买保险人身意外险一般多少钱

引言

想要给自己配一份人身意外险，是不是最先想问一句：买它到底要花多少钱呀？是不是担心预算不够，又怕花了钱买不到合适的保障？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

保费高低取决于啥

第一个影响因素就是保额，保额选得越高，需要交的保费就越贵。你选50万意外身故保额，和选100万意外身故保额，一年的保费能差出一两百甚至几百块，就像你买奶茶，中杯和大杯价格肯定不一样，保额就是你要的“杯子尺寸”，尺寸越大，花钱越多。这个地方建议你，先算清楚自己需要多少保额，不用为了凑数盲目买高保额，造成不必要的浪费。

第二个影响因素就是被保人的职业类别，不同职业的意外风险不一样，保费自然不一样。举个例子，每天坐办公室办公的文职人员，日常出行大多是通勤，意外发生的概率相对低，保费就会便宜一些；常年在外跑工地、做高空作业的从业者，意外发生的概率更高，保费也就会比文职人员贵一些。这里要提醒你，投保的时候一定要如实填写自己的职业，别隐瞒，不然后续理赔容易出问题。如果你换了职业，风险等级变了，也要及时通知保险公司调整。

第三个影响因素是保障责任的多少，带的责任越多，保费越贵。同样保额的两款意外险，一款只保意外身故和伤残，另一款额外加了猝死保障、意外住院津贴、公共交通额外赔付、骨折津贴这些责任，后者肯定比前者贵。比如同样是100万保额，只带基础责任的一年可能只要两三百块，加了猝死和交通额外赔的，可能就要三四百块。这里建议你，根据自己的实际需求加责任，不需要的责任不用瞎买，比如你日常很少出差，就没必要非要带高额公共交通额外赔付的责任，多花钱也用不上。

第四个影响因素是意外医疗的报销范围和额度，这部分设置不一样，保费差很多。如果一款意外险的意外医疗只能报销社保范围内的用药，另一款可以报销社保范围外的自费药，那后者保费肯定更高。另外，意外医疗的额度从一万到十万不等，额度越高，保费也越贵。还有免赔额的设置，0免赔的产品，就比有100块免赔额的产品贵一点，因为保险公司要赔的钱更多。这里建议你，如果是给老人和孩子买，尽量选0免赔、能报自费药的，虽然贵一点，但真用到的时候能省很多钱；如果是年轻人自己买，预算有限的话，选有少量免赔额、只报社保内的也够用，能省点保费。

第五个影响因素是保障期限，保一年的短期意外险和保十几年、几十年的长期意外险，保费差别很大。短期意外险都是一年一交，每年只需要交几百块，就能买到不错的保额；长期意外险需要分期交很多年，每年交的保费会比短期的贵不少。如果你追求灵活，不想被长期缴费绑定，选一年期的就可以，性价比很高；如果你担心未来身体变差不能续保，也可以选长期的锁定保障，就是要多花点保费。

不同人群怎么挑选

学生群体大多日常在学校、家住往返，意外多是磕碰擦伤、运动扭伤这类小问题，而且我国对未成年人身故保额有统一规定，不用盲目买高身故保额。把预算都倾斜到意外医疗上就行，优先选能报销社保外用药、免赔额低的产品。预算一年几十块就能搞定，不用花大价钱买捆绑多余责任的产品，刚好贴合学生没有收入的情况。

刚入职场的年轻白领，大多是通勤路上挤地铁、骑共享单车，时不时还要加班赶项目，日常出差跑客户也不少。这类人群可以按年收入的5到10倍定身故伤残保额，意外医疗额度不用太高，但要加上公共交通额外赔付责任，贴合日常通勤出行的风险。预算一般控制在每年两三百就够，毕竟刚工作积蓄不多，不用给生活添负担。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，一旦发生意外，整个家庭的房贷、子女学费、老人赡养都会受影响。这类人群一定要做高保额，建议把身故伤残保额放到五十万以上，日常经常开车的，加上机动车驾乘额外保障，经常需要应酬加班的，附加合理额度的猝死保障。预算控制在年收入的1%以内就行，每年四五百到一千多就能拿到足够的保障，不会挤占家庭其他开支。

退休在家的中老年人群，身体灵活度下降，摔倒、磕碰、骨折的概率比年轻人高很多，大部分人已经不用承担家庭收入责任，不用追求高额身故保额，重点放在高额意外医疗上。优先选不限社保用药、免赔额为零，包含骨折住院津贴的产品，很多老人有社保，社保报销后剩下的自费部分，意外险能全覆盖，自己花不了多少钱。因为年龄大了意外险保费会上涨，但一般每年两三百到五百就能拿到几万的意外医疗额度，性价比不错。如果因为年龄超过部分产品投保限制，就选专门适配高龄人群的产品，不要硬投普通产品，免得后续理赔出问题。

从事高风险相关职业的人群，比如户外作业、快递配送这类，普通意外险大多会把这类职业归为拒保范畴，别瞎买不符合职业要求的产品，不然出事赔不了。直接选对应职业类别能承保的产品，适当提高保额，优先覆盖意外医疗和伤残责任。这类产品保费会比普通职业高一点，但是能获得合法合规的保障，比花了钱买错产品强很多。之前有个做户外安装的刘大哥，图便宜买了适合办公室职员的低价意外险，后来作业时候不小心滑落受伤，申请理赔才发现职业不符合要求被拒赔，最后只能自己承担十几万的医药费，这个教训一定要记牢。

理赔细节要看清

下单前一定要先翻一遍免责条款，别等出险了才发现自己的情况本来就不在保障范围内。很多朋友买意外险只盯着价格和保额，跳过免责不看，最后理赔卡壳追悔莫及。比如不少人平时喜欢玩潜水、攀岩这类非日常休闲运动，有的意外险会把这类项目列在免责里，真出了意外申请理赔，才知道不符合要求，白白浪费时间。还有部分意外险对特定职业的高空作业有免责要求，如果你本身是户外安装工人，没看清这一条，买了普通意外险，出事也没法理赔。

一定要提前确认意外医疗的报销范围，这和你能拿到多少钱直接相关。有的意外险只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的进口耗材、自费药一分不报；有的意外险可以覆盖部分社保外费用，报销比例还不低。举个例子，之前有位不小心被车刮伤的刘先生，伤口清创需要用进口缝合线，他买的意外险只报社保内，这几千块钱就得自己掏，如果选的是能报社保外的产品，就能按比例报销，能省不少钱。所以你要是担心遇到需要用自费药的情况，买的时候特意留意这一点就行。

要记清楚条款里对医院的要求，别随便找个医院看病就申请理赔。绝大多数人身意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部治疗，如果你去了私立医院，或者去了公立医院的特需部、国际部，大部分产品都不会赔。之前有位陈先生周末出去玩扭了脚，家附近刚好有个私立专科医院，他图方便直接在那看了，看完申请理赔才发现不符合医院要求，最后只能自己掏钱。所以哪怕情况紧急，条件允许的话尽量选符合要求的医院，真的就近去了不符合要求的机构，也要提前联系保险公司问清楚能不能通融，别闷头看完才说。

出险之后一定要及时报案，别拖很久再申请，很多条款里对报案时间有要求。一般来说，建议你出险后3天内联系保险公司，最晚也别超过10天，拖的时间太长，保险公司没办法核实事故细节，可能会影响理赔进度甚至理赔结果。另外要把所有理赔材料都整理保存好，医疗发票、诊断证明、事故证明、病历这些，每一样都留好纸质和电子版本，别随便乱丢。如果材料缺失，来回补材料也会耽误你拿到赔款的时间。

现在不少意外险都支持线上自助理赔，你可以在投保的时候就了解清楚理赔渠道，比如保险公司官方公众号、官方APP都能提交材料，不用特意跑线下网点，到账速度也比较快。如果你不清楚流程，可以直接联系你的投保顾问，或者打保险公司官方客服电话问，不要自己瞎猜瞎等。另外要留意，意外是指外来的、突发的非本意的事件，自身疾病导致的情况不算意外，这一点也要心里有数，别搞错了保障范围。比如之前李阿姨买菜滑倒扭伤，属于典型的意外，符合条款要求，准备好材料很快就拿到了赔款，这就是提前看清细节的好处。

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预算规划有技巧

刚工作不久、手头结余不多的年轻人，不用硬买大而全的保障，每年拿出两三百元做基础配置就够。优先把意外身故伤残保额做够三十到五十万，再附加基础意外医疗责任，能覆盖日常磕磕碰碰的门诊、小额住院费用就满足基础需求，完全不会给日常吃喝租房造成负担。

上有老下有小的中年工薪家庭，每年可以拿出八百到一千五百元做配置。这类人群日常通勤、出差多，意外风险暴露多，可以把身故伤残保额提到一百万，同时把意外医疗的报销额度提到三万到五万，加上扩展社保外用药的责任，就算遇到骨折打钢钉这类需要用自费药的情况，也能分担不少支出。如果家里还有额外的出行需求，再加几十块附加交通意外额外赔，性价比很合适。

做个体经营、收入波动比较大的朋友，可以选一年期的产品，按年缴费就行，不用绑定长期缴费，每年根据自己当年的收入情况调整预算和保障就行。今年收入好就加一点保额，收入一般就维持基础额度，灵活度很高，不会因为固定缴费压力影响生意周转。

时间比较充裕、希望长期锁定保障的朋友，可以选择长期缴费的意外险，费率一般会比连续买一年期产品更平稳，不用每年因为年龄上涨重新选产品，也不会因为身体健康变化被拒保，适合想要稳定保障不想折腾的人。而且长期意外险的保费分摊到每年，也不会比一年期贵太多，适合预算稳定的人选择。

这里给大家举个实际例子，26岁在互联网公司做运营的小林，刚毕业两年，每月到手除去房租和生活费，结余只有两千多。他给自己做预算的时候，只拿出来每年300元，买了50万的意外身故伤残，加上两万额度的意外医疗，还附加了社保外用药报销。上个月他下雨天赶地铁摔了一跤，脚踝骨裂打石膏，用了一千八百多的自费药，最后保险公司报销了一千六百多，相当于他五年的保费都报回来了，对他这种预算不多的年轻人来说，既没增加负担，又起到了实际作用。

最后提醒一句，不管你预算多少，都别把太多生活费砸在意外险上，意外险本身是高杠杆险种，几百块就能买到不错的保额，多余的预算可以留给其他保障，先把意外险的基础坑占住，再慢慢完善其他保障就好。

结语

现在你该明白，人身意外险没有固定价格，从几十块到上千元一年都有可能，核心还是看你的保障需求、职业类型和所选保额。按照咱们说的，先理清楚自己日常要面对的意外风险，再结合手头预算挑对应保障就行，不用一味追求贵的产品，只要能覆盖你的需求，就是适合你的好选择。

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