学生怎么购买人身意外险 学生人身意外险怎样购买

引言

嗨，各位同学和宝爸宝妈们，你是不是也在好奇，学生群体想要配置人身意外险，到底该找谁买？又该怎么选才合适？别着急，这篇文章就能帮你把这些疑问挨个理清楚。

一. 学校保险有漏洞

很多家长觉得，孩子上学学校统一收了意外险，就啥都不用管了，不用再自己额外买，其实不对，学校统一投保的这类意外险，确实是方便，保费也低，但它有不少容易被忽略的地方，真出事儿的时候，可能覆盖不了你的需求。

去年秋天，读初二的小宇在学校跑八百米体测，崴脚之后崴到了韧带撕裂，送去医院之后，医生说需要做一个微创的修复手术，还需要用进口的可吸收缝合钉，不用二次手术取出来，对孩子来说恢复更快痛苦更少，小宇爸妈当然同意选这个方案，前前后后算下来，一共花了快一万三千块。

后来找学校投保的意外险申请理赔，才发现学校买的这份意外险，意外医疗的额度只有五千块，而且只报销医保范围内的费用，那枚进口缝合钉不在医保目录里，全额都得自己出，最后算下来，保险公司只报了不到三千块，剩下一万多都得小宇爸妈自己掏。这就是最常见的漏洞，额度不够，报销范围受限。

还有一种情况，很多学校统一买的意外险，只保在学校范围内发生的意外，孩子放学路上、周末出去上兴趣班、寒暑假出门游玩的时候出的意外，这份保险是不赔的。之前有个朋友家的孩子，放暑假跟着家人去郊外露营，不小心被树枝刮破了脸，缝了六针留了疤，找学校的保险理赔，才发现这份保险只保在校期间的意外，校外的一分都不赔，朋友后悔得不行，说当初怎么没仔细看这个要求。

给大家直接说可操作的建议，如果你已经给孩子买了学校统一的意外险，先翻出来看一眼条款，先看意外医疗额度够不够，再看有没有限定出险地点，再看能不能报医保外的用药和治疗项目。如果这几点里有哪项不满足你的需求，就可以自己额外再买一份学生人身意外险做补充，不用花太多钱，就能把缺口补上，真出事儿的时候才能踏实。

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二. 几百块能保多久

学生群体大多没有独立收入，给孩子买意外险不用追求高价格，几百块就能搞定一整年的保障，完全适配学生家庭的消费需求。不同价位能买到的保障额度不一样，你可以根据自家的经济情况选，不用硬撑着买贵的，符合需求就行。

拿小学低年级的孩子来说，孩子刚上学爱跑闹，磕碰划伤的概率不低，一年花一百多块，就能买到几万额度的意外医疗，还有基础的身伤残保障，完全覆盖日常校园、上下学的意外风险，普通家庭都能轻松承担，不会给月度开支添负担。要是你觉得基础额度不够，想给孩子加保障，一年花两百多到三百块，就能买到十万左右的意外医疗额度，还有更高额度的伤残保障，哪怕遇到需要住院治疗的意外情况，也能分担不少自费药、住院床位费这类开支，就算是预算不算宽松的家庭，也不会觉得有压力。

我邻居张姐家孩子读初二，平时爱参加学校的户外拓展、篮球社团，之前孩子抢篮板的时候崴了脚，打石膏加康复花了快八千，张姐给孩子买的意外险一年才两百出头，意外医疗额度八万，除去医保报销的部分，剩下符合合同要求的费用基本都报了，算下来一天不到一块钱，换了一整年的安心，这笔开支对普通家庭来说几乎没感知。

这里要提醒大家，学生人身意外险都是一年期的产品，不存在几百块保十几年或者终身的情况，遇到说一次性交几百块保很久的，一定要多留心眼，别被误导。咱们给学生买意外险，就选一年期的就好，每年续保的时候，还能根据孩子当下的活动情况调整保障，比如孩子这学年要参加游学、长途研学，就可以换个包含交通意外额外保障的方案，灵活度更高，也不用多花冤枉钱。

如果你的孩子是大学生，已经开始住校、自己外出实习，预算有限的话，一年三百块以内就能买到覆盖实习通勤、校内活动、日常出行的全额保障，意外医疗可以覆盖门诊和住院，通勤的交通意外也能包含进去，对还在花家里钱的大学生来说，自己从生活费里挤一点就能买，也不用给家长添负担，完全能满足日常的保障需求。

三. 健康告知藏不住

咱们学生买人身意外险，健康告知这块千万别耍小聪明，有啥说啥就对了，藏着掖着最后坑的是自己。

给你说个身边真实的例子，邻居家上初二的浩浩，从小有过敏性哮喘，平时控制得挺好，一年也就犯个一两次，不怎么影响上学。去年妈妈给浩浩补买人身意外险的时候，看着健康告知里问有没有呼吸系统慢性疾病，想着反正平时不发病，意外险又主要保意外，不说也没人知道，就直接勾了“无”。

谁知道今年春天，浩浩上体育课跑步的时候，突然花粉刺激诱发哮喘发作，送急诊吸氧、开药，前前后后花了快八千块。妈妈想起买了意外险，本来以为意外诱发的发作能报，就整理好单据提交理赔，结果保险公司核赔的时候查到浩浩之前的门诊就诊记录，一眼就看到三年来反复看哮喘的记录，说投保的时候未如实告知，直接拒赔了，保费都没退。

很多家长都有误区，觉得意外险只管外来的突发意外，不用在意健康告知，反正自己孩子的旧病和意外没关系。其实不是，意外险的健康告知都会明确问到有没有现症或者既往的慢性病史，如果问到了，你就得如实说，不能隐瞒。

一般来说，学生常见的小毛病，比如过敏性鼻炎、偶发的肠胃炎、已经痊愈的肺炎，这些都不影响核保，直接说就行，保险公司大多都能正常承保，没必要瞒。只有一些比较严重的、影响正常活动的疾病，才会要求加费或者除外承保，哪怕不能标准承保，也比直接拒赔好。

记住这条规则：问到就答，没问到的不用主动说。只要是健康告知里列出来的问题，按照自己的实际情况填就行，别抱着侥幸心理隐瞒。咱们买保险就是买个踏实，真出事了因为这点小事赔不了，太亏了。

四. 理赔资料别弄丢

我先给你说个身边真事儿，前阵子邻居家初二的孩子课间和同学追着玩，跑的时候没注意台阶，直接崴了脚还磕破了膝盖，去医院缝了四针加拍片子，前前后后花了快一千八。孩子妈妈当时想着反正买了意外险，理赔肯定没问题，就把缴费的小票随手塞在孩子书包夹层里，等过了半个月想起要理赔的时候，翻遍书包都找不到小票，连缴费的导诊单也跟着一起丢了。

后来她跑去医院收费窗口问，能不能补打发票，窗口说补打可以，但要排队等三个工作日，还要带孩子的身份证、家长的身份证，跑了两趟才补出来，耽误了快一周的理赔时间。要是她当时看完病就把资料整理好，根本不会多跑这些冤枉路。

给你划个必须留好的资料清单，一样都不能落：如果是普通的门诊治疗，一定要留好医院开的正式收费发票，必须要有医院的收费章，手写的小票不算数；还有医生写的诊断书、治疗的费用明细清单，拍片子的报告这些，都要一并收好。如果是不小心摔了碰了需要缝针、换药，每次换药的缴费单据也要存好，别分开放就丢了。

要是孩子发生了比较严重的意外需要住院，除了上面说的发票、诊断书、费用清单之外，还要把出院小结、住院的病历复印件都准备好，这些都是理赔的时候必须要的材料。要是委托学校帮忙办理理赔，给老师交资料之前，最好自己先复印一份留底，万一原件寄丢了，还有复印件可以补材料，不至于耽误理赔进度。

还有特殊情况要注意，就像我之前认识的一个家长，孩子整牙的时候不小心摔断了牙套，重新做牙套花了小几千，申请理赔的时候，除了治疗摔伤口的资料，还要带原来配牙套的收费单据，证明牙套的价格。这个家长就是把原来配牙套的单据丢了，最后只能按普通修复的价格理赔，少赔了小一千。所以只要是和这次意外相关的所有票据，不管是之前的还是这次新的，都整理好放在一个固定的文件夹里，找的时候一拿就能出来，理赔速度也会快很多。

结语

总结下来呀，不同情况的学生有不同的买法：经济预算有限的普通家庭，可以先买学校统一投保的基础款，再加一份几百块的补充意外险，够覆盖日常意外花销；如果孩子平时爱打球、跑酷这类好动运动，选意外医疗额度高、能覆盖自费项目的就很合适；哪怕孩子有小毛病，健康告知老实填就行，不用刻意隐瞒，大部分小问题都不影响投保；最后记住买完把保单存好，所有就医单据都整理收好，真出事理赔也顺顺当当。照着这个思路买，就能给孩子配上合适的学生人身意外险啦。

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