旅游意外险购买套餐 旅游送意外险怎么样啊

引言

嘿，准备出门旅游的朋友，你是不是也遇见过这种情况——买旅游套餐的时候会捆绑搭售旅游意外险，报旅行团的时候旅行社又说会免费送意外险？那旅游意外险买套餐和旅游送意外险到底好不好？选哪种才适合自己？咱们今天就好好聊聊这个事儿，给你说清楚里头的门道。

一. 免费赠送的险种靠谱吗？

免费赠送的旅游意外险本身是合规有效的，不用怀疑它是假的，但是它的保障额度和保障范围，往往满足不了大部分人的出行需求。

我给你举个具体的例子，去年国庆的时候，26岁的小吴报了一个周边游的跟团产品，旅行社说下单就送一份旅游意外险，小吴想着既然都送了就不用自己额外买了，省点钱不好吗？结果爬山的时候，小吴脚下一滑崴了脚，韧带拉伤需要固定治疗，前前后后花了快三千块的医药费，回来找保险报销的时候才发现，赠送的这份意外险医疗保额只有一千块，剩下两千多都得自己掏腰包。

大部分旅游商家赠送的意外险，都是为了吸引消费者下单的配套福利，不会给太高的额度。很多赠送的产品只覆盖身故伤残责任，医疗额度只放几千，甚至有的只保交通场景出的意外，逛景点摔了、吃东西闹肚子这些常见状况都不在保障范围内，真出事了根本顶不上用。

如果你只是出门坐个短途大巴，当天来回，行程里没有任何风险项目，那用赠送的保险凑活用也还行，但如果是出远门旅游，或者要去玩漂流、登山这些带点风险的项目，一定要自己核对一下赠送保险的条款，看看各项保额够不够。

给你一个可操作的小建议，拿到赠送的保险之后，先翻三个地方：第一看意外医疗的额度有多少，第二看有没有包含你行程里要参与的项目，第三看报销范围包不包含社保外用药。如果这三项里有两项不达标，别犹豫，自己再补买一份合适的套餐，花不了多少钱，就能把保障缺口补上，玩的时候也能更安心。

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二. 不同人群怎么挑保障？

咱们先说说退休之后常出门游山玩水的中老年朋友。中老年人出门游玩，容易出现身体突发不适或者磕碰摔倒，挑保障的时候，优先把医疗相关的额度做足，别光盯着交通意外那点额度。比如家楼下的赵大爷，今年六十七，上个月约了老伙计去郊外爬浅山，他本身血压有点不稳，出门之前儿子给他挑了侧重急性病医疗和意外医疗的套餐，爬山的时候突然头晕摔了一跤，膝盖磕破缝了四针，还做了血压应急调理，前前后后花了小三千，意外医疗报销了八成多，自己只出了几百块，要是只拿着旅行社送的意外险，就只能报一百多的外伤处理费，剩下的都得自己掏。中老年朋友不用追求花里胡哨的额外责任，把意外医疗的报销比例、有没有包含常见的急性病保障这两点看明白就行，预算宽松可以把额度适当调高，预算有限就先把基础医疗额度堆够。

接下来是年轻喜欢玩点新鲜项目的朋友。很多年轻人出门旅游不爱走常规景点，偏爱去玩漂流、徒步、滑雪这类户外项目，这时候一定要看清楚，你选的套餐里有没有包含这些项目，不少普通套餐是把这类高风险户外项目排除在外的。我朋友小林去年约着去玩户外溯溪，穿防滑鞋的时候还是崴了脚，韧带拉伤花了两千多，一开始选的普通套餐真就不给报，因为条款里没写包含溯溪，后来还是临时补了带户外责任的套餐才报了七成。所以年轻朋友选的时候，先把你计划要玩的项目列出来，对着条款找包含这些项目的套餐就行，不用额外加没必要的责任，把高风险项目的保障配齐就够。

然后是带老人孩子出门的家庭出游群体。一家人出门，谁都没法提前料到谁会出点小状况，挑的时候可以分开选，也可以选针对家庭的套餐，重点给孩子加一下意外门诊报销，孩子乱跑乱碰容易蹭伤划伤，小门诊也能报就很实用；给老人加好急性病保障，自己可以侧重一下交通和行李相关的保障。去年陈姐一家三口去海边玩，孩子踩礁石的时候滑了一下，磕破了下巴缝针，走选好的意外门诊，当天看完就报了八成多，省了不少心。家庭群体不用所有人都配一模一样的责任，根据每个人的出行场景调整就好，预算有限的话，优先把老人孩子的保障额度做足，毕竟这两类人出险概率更高一些。

再说说经常短途出差、每个月都要出门好几次的通勤族。这类朋友不用每次出门单独买，挑一年期的多次出行套餐就划算，算下来平均每次花的钱比单次买少很多，重点看好公共交通意外的额度就行，毕竟大多时候都是坐高铁大巴出行。我同事小吴每个月都要出两三趟短差，之前每次出门都单独买，后来改成买一年期的套餐，一年下来花的钱比之前半年买的还少，上次赶高铁崴了脚，直接走流程就报了，不用每次出行都惦记着买保险，省了好多麻烦。

最后说说身体健康情况不太好，有基础病的朋友。选的时候一定要看清楚条款，有没有把你现有的基础病引发的意外或者急性病排除在外，不少赠送的保险是不赔原有基础病引发的相关问题的，如果你有常见的基础病，可以选明确包含基础病急性发作保障的套餐，别嫌麻烦多翻两行条款，真出事的时候能省去很多纠纷，比如有糖尿病的朋友出门游玩，要是因为血糖波动引发不适，有对应保障就能报销相关的处理费用，比没这项保障省心太多。

三. 投保缴费与理赔流程

投保缴费环节其实特别简单，现在大多都是线上操作，不管你是在旅行社订行程时搭着买，还是自己找承保机构的官方渠道买，全程点几下手机就能完成。你只要填清楚自己的出行日期、个人身份信息就行，不需要填一堆复杂资料，大部分情况连健康告知都不用填，只要你是出行的普通游客都能买。

缴费现在基本都是一次性缴清，没有分期缴的说法，你付完款当时就能拿到电子保单，不需要等实体保单寄过来，存在手机里或者存到云端都很方便，出门随时能调出来看。我身边朋友刘阿姨上次出门报了旅行团，团费里就绑定了一份旅游意外险套餐，她跟着团里的流程填了信息，付完套餐费不到两分钟，电子保单就发到了她的微信上，一点都不耽误事。

真遇上需要理赔的情况，第一步要先保留好所有单据，不管是看门诊的发票、医院的诊断书，还是因为行程出问题产生的消费凭证，都要整理好，别随便乱扔。比如你在旅游途中不小心摔了去医院处理伤口，挂号单、缴费票、医生开的诊断书都要收好，这些都是理赔需要的核心材料。

提交理赔申请也不用跑线下网点，线上就能操作，打开对应承保机构的官方小程序或者APP，找到理赔入口，按照提示上传你整理好的凭证照片就行，操作步骤都标得很清楚，就算是不太会用手机的中老年人，跟着提示走也能弄明白。就说之前提到的刘女士，她上次在郊外游玩踩滑摔了，膝盖缝了两针，回家之后当天就在线上提交了理赔申请，把所有单据都上传了，三天不到，对应的理赔款就打到了她的银行卡里，整个流程没跑一趟网点，特别省心。

要提醒大家一句，提交申请之后，可以时不时留意一下进度，要是材料不全，承保机构会联系你补充，别漏看消息。如果是比较大的理赔申请，也可以直接打官方客服电话咨询，客服会一步步教你怎么操作，不用自己瞎琢磨。另外你买完之后，一定要把承保机构的官方客服电话存好，真出事了第一时间也可以打电话咨询报案，避免因为错过报案时间影响理赔。

四. 避坑指南看这些细节

先给大家说第一个要盯紧的点，就是生效时间，很多人栽在这儿。之前有个朋友小吴，提前三天订了去周边城市玩的行程，出发头天晚上想起买保险，一看页面默认第二天零点生效，他觉得正好，没仔细改，结果第二天一早开车出发，刚下高速就被电动车剐蹭，擦破了手臂去医院缝针，回头找理赔才发现，保险那时候还没生效，一分钱都报不了。所以不管你是买套餐里的意外险，还是商家送的，一定要对着自己的出行日期核对生效时间，如果是当天出发才想起买，就选能即时生效的产品，别稀里糊涂买了隔天才生效的，出事吃哑巴亏。

第二个细节，要看清楚免责条款里的内容，别觉得条款字多就不看。比如很多人出去玩喜欢玩潜水、攀岩、滑翔这类项目，不少低价套餐或者赠送的意外险，会把这些高风险运动列在免责里，真出了意外不赔。之前有个小伙小郑，报了一个海边旅游团，团费里送了旅游意外险，他去玩深潜的时候脚抽筋被教练救上来，小腿刮伤缝了八针，找保险理赔才发现，送的这份险不保深潜这类非休闲游泳的水上项目，最后还是自己掏了几千块医药费。所以出去玩打算玩特殊项目的，一定要提前翻免责，看看你的意外险包不包含这些项目，不包含就赶紧补一份对应保障。

第三个细节，要留意保额的拆分坑，很多套餐看着保额数字挺大，其实拆开来每一项都不够用。比如有的套餐宣传写着总保额几十万，仔细一看，大部分额度都给了身故伤残，意外医疗额度只有几千块，真碰上扭伤、拉伤、擦伤这种常见的旅游意外，根本不够报医药费。之前张阿姨跟团去爬山，套餐送的意外险总保额写着二十多万，意外医疗只有五千，她下山崴了脚做理疗加拍片花了七千多，最后只报了五千，自己还掏了两千多。所以买的时候别只看总保额，重点盯意外医疗的额度，一般出去玩，意外医疗额度至少够两到三万，应付常见意外才够。

第四个细节，要注意报销范围的限制，很多人不看这个，最后理赔的时候才发现很多费用报不了。比如有的套餐或者赠送的意外险，只保社保范围内的用药，如果你出门玩碰上个意外，需要用一些社保外的药或者进口材料，这部分钱就得自己出。之前小陈骑车出游摔了骨折，用了进口的固定材料，花了一万多，结果他买的套餐意外险只报社保内的费用，进口材料一分不报，自己多掏了八千块。如果预算够，建议选能报社保外用药的产品，真出事能省不少钱。

第五个细节，别重复投保同一个保障，很多人出去旅游，既要买旅行社的套餐险，又自己额外买了一份，还觉得多买几份就能多赔，其实旅游意外险的意外医疗是报销型的，你花了多少钱就报多少钱，不会让你重复理赔，多买只会多花冤枉钱。如果你已经自己买了合适的旅游意外险，就不用再买旅行社套餐里重复的意外险了，省下的钱还能多吃一顿当地特色饭，这不香吗？

结语

总的来说，旅游送的意外险可以作为基础补充用，但别全靠它。要是你预算宽松、计划玩点带风险的项目，或者年纪偏大、身体有小状况，单独选一份合适的旅游意外险购买套餐，补够需要的保额和保障责任，玩起来才更踏实。出门玩本来就是图开心，提前把保障理清楚，就只管专心看风景啦。

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