小孩买了学平险怎么报销的

引言

家里娃买了学平险的宝爸宝妈们，是不是都有过这样的疑惑：真要是孩子出事需要用钱，到底该怎么找保险公司报销呢？别着急，这篇内容刚好能解答你这个疑问。

一.理赔步骤其实很简单

先给你说最基础的第一步：第一时间报案，这个真的别忘。就拿刚才说的6岁小虎举例子，小虎课间在操场跑着和同学玩，不小心踩到松动的地砖摔了，膝盖磕破缝了四针，当天下午小虎妈妈就给班主任说了这个事，班主任也马上联系了负责学平险对接的专员，相当于走完了报案流程，不会因为报案晚影响后续理赔。如果家长想自己直接报，也可以打保险公司的官方客服电话，直接说清楚孩子在哪、因为啥受伤，报上保单或者孩子的身份证号就行，不用搞太复杂的操作。

第二步就是整理好所有的理赔材料，一样都别落。小虎妈妈当时整理的材料包括：小虎的身份证或者户口本复印件、门诊病历本、住院的话要有出院小结、所有的医药费发票、费用清单，如果是意外导致的受伤，最好把当时拍的伤口照片、学校出具的意外经过说明也一起放进去。要是涉及到骨折打钢板这种后续还要拆的，记得把第一次的材料都复印留底，第二次报销的时候直接用就行，不用再重新找一遍。

第三步就是提交申请，现在提交的渠道真的很多，看你怎么方便怎么来。像小虎妈妈就是把整理好的材料都交给学校，学校统一收齐之后交给保险公司，这是最常见的方式，很多家长都选这个，不用自己跑，省事儿。你也可以自己把材料拍成清晰的照片，上传到保险公司的官方公众号或者APP的理赔入口，直接在线提交，不用跑线下，在家就能弄。

第四步就是等保险公司核赔，这个阶段不用你一直操心，只要材料交齐了，保险公司会自己核对情况，要是材料不全，会主动联系你补材料，你按照要求补上就行。像小虎这次，因为材料交的齐，情况也清楚，不到一周就核完了。

最后一步就是等着收钱，核赔通过之后，保险公司会把理赔款直接打到你提交的银行卡账户里，你随时查一下账户余额到账没就行。整个流程走下来，真的没你想的那么复杂，只要按步骤来，大部分情况都能顺利拿到理赔款。

二.哪些费用可以报进来

日常小孩在学校或者放学路上遭遇意外，产生的门诊治疗费、检查费、医药费，大多可以按比例申请报销。比如刚才提到的6岁小虎，课间追跑的时候被台阶绊倒磕破了膝盖，去社区医院缝了三针，拍了片子排除骨裂，这整套花的一千多块钱，除了自费的美容线，剩下符合要求的部分都能走学平险报。

小孩因为意外或者符合条款约定的疾病住院，产生的床位费、手术费、常规药费，也在报销范围内。比如邻居家8岁的朵朵，冬天受凉引发肺炎住了一周院，总共花了八千多，社保报完之后剩下的四千多，符合约定的部分也可以走学平险申请报销，能帮家里减轻不小的负担。

有些学平险还附带了意外残疾保障，如果小孩因为意外导致身体残疾，会按照残疾对应的等级给付相应的保障金，可以用来支付后续的康复护理费用。还有部分学平险包含意外身故责任，能给家庭一笔补偿，不过这部分的额度一般不会太高，符合监管要求。

也有明确不能报的费用，得提前记清楚。首先是条款里约定的自费药、进口耗材，大多不在报销范围内，如果就诊的时候主动跟医生说已经买了学平险，请医生尽量开约定范围内的用药，能多报一点是一点。

然后是小孩本身就有的既往症，比如先天的疾病、投保之前就查出来的慢性病，因为这个病产生的治疗费用，大多不能报销。还有小孩故意打闹导致受伤、参与高风险运动出意外，这些情况也不在报销范围内，就诊之前先看看条款里的免责内容，别白跑一趟。另外，没在条款约定的定点医院就诊，除了突发急症急诊抢救的特殊情况，其他也没法报销，尽量选约定范围内的医院就好。

三.怎么买更划算实用

如果你家娃是每天上蹿下跳，爱跑爱跳爱爬高的调皮娃，选的时候优先把意外医疗的额度选高一点。我邻居家的壮壮，去年在小区跑着玩摔破了额头，缝针加打破伤风花了快两千，之前买的时候选了一万额度的意外医疗，除去免赔额之后基本都报下来了，没花多少自家的钱。要是当初只选了两三千的低额度，超出部分就得自己掏腰包，反而不划算。

如果你家娃平时体质偏弱，动不动就感冒发烧住个院，那重点把住院医疗的报销额度提一提。我闺蜜家的朵朵，三岁之前年年都因为支气管炎住两次院，她当初选的时候特意挑了住院报销比例高的，去掉社保报销之后，剩下符合规定的部分能报八成多，一年下来省了大几千的开销，对普通工薪家庭来说减轻不少负担。

如果孩子本身有一些常见的小毛病，比如过敏性鼻炎、轻度湿疹这类，买之前一定要仔细看健康告知，别漏填瞒报。之前有个朋友图省事，没把孩子之前住过院的情况写上，后来孩子因为相关问题住院申请报销，直接被拒了，钱白花不说还耽误事。符合健康要求再买，才能顺顺利利享保障。

结合家庭预算来选就行，不用盲目追求高额度多责任。普通工薪家庭，每个月本来要还房贷车贷，还要给孩子攒奶粉钱学费，选性价比高的基础款就够用，一年保费也就一百多到几百，不会有什么压力。如果家里预算比较宽松，再加一些额外的责任就可以，不用硬着头皮买贵的，适合自己的才划算。

买的时候直接走学校统一渠道就可以，不用到处找产品对比，学校收材料统一办理，后续有问题也方便对接。要是学校统一买的保障满足不了你的需求，自己再找正规保险公司补充一点，不用重复买多份一样的，多买也不能重复报销，反而浪费钱。

图片来源：unsplash

四.理赔被拒常见原因

第一个常见原因，是生病或者受伤的事由不在保障范围里。就拿8岁的乐乐来说，乐乐从小有过敏性鼻炎，家长这次是因为带乐乐去做鼻炎调理住院申请报销，就会被拒。因为学平险一般只保突发的意外或者新发疾病，既往投保前就有的慢性病，大多不在保障范围内，条款里都会明确写出来。如果是这种情况，建议大家提前看看保单里的责任免除条款，投保时如实填写孩子的健康情况，不要抱着侥幸心理隐瞒病史，不然申请理赔的时候只会白忙活。

第二个常见原因，是去了不符合要求的医院就诊。去年就有一位妈妈，带孩子在家附近的私人诊所处理了缝针伤口，拿了缴费单去申请理赔，结果被拒了。学平险一般要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，私人诊所或者特需国际部的费用，大多不在报销范围内。如果遇到突发意外，紧急处理可以先就近找诊所，后续一定要及时转到符合要求的医院治疗，保留好转诊记录，这样才不会影响理赔。

第三个常见原因，是费用全是自费药或者自费项目，超过了报销限额。比如10岁的浩浩打篮球摔断了胳膊，家长选了进口的钢板固定，总共花了五万多，其中三万多都是自费材料。这份学平险只报销社保范围内的费用，自费项目一分都不能报，最后算下来社保报完后，符合要求的费用已经没剩多少，达不到免赔额，自然也就拿不到理赔款了。如果你比较担心自费费用的问题，买学平险的时候可以选包含一定自费药报销比例的方案，提前做好规划，遇到情况就不会被动。

第四个常见原因，是不属于意外导致的伤病，误当成意外申请理赔。很多家长觉得只要是孩子突发不舒服，都能走学平险意外报销，其实不对。比如孩子自己吃东西不小心卡住喉咙，要是因为自身身体原因诱发的问题，和意外无关，就不能走意外责任报销。还有孩子因为扁桃体发炎、肺炎这些常见生病住院，只能走医疗责任报销，不能走意外责任，要是申请错了责任类型，也会被暂时拒赔，更正申请类型后才可以继续理赔。

第五个常见原因，是申请理赔的时候，材料不全或者材料不符合要求。就有家长把孩子的缴费凭证弄丢了，只拿了一张手写的收据过来，没办法核实真实的花费金额，保险公司自然没法理赔。建议大家不管是门诊还是住院，所有的病历本、缴费发票、检查报告、出院小结都要整理好，放在同一个文件夹里，不小心弄丢发票，可以去医院补打加盖公章的存根联，这样才能顺利通过审核拿到理赔款。

五.续保缴费注意事项

给孩子买完学平险之后，别把续保这件事扔在一边不管，很多家长容易忽略续保时间，结果孩子出事之后才发现保单早就失效了，平白错过了理赔。我身边就有这样的例子，邻居张姐家孩子去年上二年级，买的学平险是一年期的，孩子放暑假的时候在小区骑车摔骨折了，张姐翻出来去年的保单才发现，续保时间刚好在孩子出事一周前就截止了，因为张姐那段时间忙着换工作，压根没记着这个时间，最后所有医药费只能自己承担，后悔得不行。

普通学平险大多是一年一保，续保的时间节点跟着学年走，有的是开学前统一续保，有的是保单到期之后就可以续，你可以提前给手机设置两个提醒，一个设置在到期前十天，一个设置在到期前三天，到点就弹出提醒，不会轻易漏掉。如果是通过学校统一购买的，一般班主任会提前在班级群里通知，记得多留意群消息，别屏蔽班级群，错过通知就麻烦了。

如果孩子之前出过险，理赔过也不用担心，大部分学平险不会因为孩子出过一次险就不让你续保，只要你按时缴费就能继续保。不过你也要注意，如果孩子上一年理赔之后，身体落下了需要长期治疗的小问题，续保的时候要看清楚条款里对后续治疗的保障约定，避免需要花钱的时候报不了。

现在缴费方式很灵活，要是走学校统一续保，直接把保费转给负责的老师，或者走学校指定的线上渠道缴费就行，缴费之后记得把缴费成功的截图保存好，同时索要新的电子保单，存到自己的云盘或者手机相册里，别只给老师转了钱就不管了，留好凭证后续理赔才不会出问题。如果是自己在保险公司渠道买的，大多可以开通自动缴费，只要你绑定的银行卡里余额足够，到时间自动扣费续保，省得自己记时间，不过你要记得定期看看银行卡状态，要是换了银行卡，及时更新绑定信息，避免自动扣费失败导致保单失效。

如果孩子转了学，也别直接忘了续保，原来的学平险保单到期之后，可以在新学校跟着统一购买，也可以自己找合适的产品投保，衔接好两个保单的时间，别让保障空窗，哪怕只是空窗半个月，要是这段时间孩子出了意外，所有损失都得自己扛，提前做好衔接，才能一直给孩子把保障兜住。

结语

总结下来，小孩买了学平险之后要报销，记住先整理好看病的病历、缴费单据这些材料，走学校统一申请或者自己直接找保险公司申请都可以，提前看好哪些医院能报、哪些费用在保障范围内，避开容易拒赔的坑就行。给孩子选学平险的时候，也记得结合孩子平时的状态选，活泼好动爱跑跳的多关注意外保障，孩子平时容易感冒小毛病的多留意住院额度，跟着家庭预算挑合适的就好，别给自己添多余负担。

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