学平险小孩住院有报吗 小孩有学平险和医保

引言

各位家里有娃的宝爸宝妈看过来！孩子难免有个头疼脑热需要住院的时候，手里攥着医保和学平险两张保单，你是不是也想问：学平险真的能给小孩住院报销吗？有了医保，学平险还能用上吗？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 医保与学平险搭配

先给大家说结论，只要是符合学平险条款约定的住院，两个一起用，报销起来比只买其中一个划算太多。

医保是国家给咱们孩子的基础福利，不管孩子之前有没有生病，都能买，价格也便宜，不管啥情况都得先给孩子配上，这是大前提。但医保有它的局限，社保目录外的自费药、进口器材，医保报不了，而且医保有报销比例封顶，像一些稍微贵点的治疗，自己还要掏不少钱。

这个缺口，刚好学平险就能补上。大部分学平险都能覆盖一部分医保报不了的自费住院费用，还有的能报住院津贴，孩子住院每天给几十块补贴，刚好能抵一部分家长请假陪护的误工损失，或者给孩子买营养补充品的开销。

我给大家举个日常的例子，我表姐家7岁的儿子，得了急性阑尾炎需要做手术，还选了相对贵一点的微创方案，前后一共花了一万二千多。医保报销之后，还剩下四千八百多的自付费用，这里面大部分都是微创器材和自费药的钱，医保报不了。这时候表姐之前给孩子买的学平险就用上了，扣除一百块的免赔额之后，剩下的四千七百多，报了三千六百多，最后自己只掏了一千出头，比只靠医保省了好多钱。

不同情况的家庭，搭配方式也不一样。如果是普通工薪家庭，孩子身体健康，就先给孩子上医保，再买一份基础版的学平险，一年也就一两百块，就能把日常小病住院、意外住院的大部分风险兜住，性价比很高。如果是孩子平时容易生病，预算相对宽松一点，就在医保+基础学平险的基础上，选带额外门诊责任或者提高报销比例的学平险版本，一年多花一百多块，能多覆盖不少日常门诊花销，更实用。如果孩子出生有一些小的健康异常，买不了其他商业保险，医保+学平险也是很好的搭配，大部分学平险的健康告知比较宽松，很多带小异常的孩子都能买，能给孩子添上一份基础保障。

这里提醒一句，一定不要反过来，只买学平险不买医保。学平险的报销比例和额度都比不上医保，而且没有医保的情况下，学平险的报销比例还会降一些，怎么算都不划算，先上医保再补学平险，这个顺序不能乱。

二. 住院费用咋报销

先报医保，再报学平险，这个顺序别搞反。医保报销需要收走发票原件，如果你先报学平险，原件被收走，医保就没法报了，会白白亏掉本该医保报销的部分。正确的流程是，孩子住院先正常走医保结算，出院的时候医院会给你盖了章的发票复印件，还有医保结算单，带着这些材料去报学平险就可以，大部分保险公司都认这个材料，不用纠结原件问题。

报销的时候，要记得学平险有免赔额，不是花一分钱都能报。大部分学平险的免赔额在几十块到一百块不等，就是说，要先把免赔额的部分扣掉，剩下符合要求的费用才会按比例赔。比如这次住院，医保报完之后，剩下符合报销要求的费用是800块，免赔额是100块，那就是按照700块来算赔付金额，这个规则一定要提前弄清楚，别到时候觉得赔少了，自己瞎纳闷。

不是所有住院费用都能报，要看项目是否符合要求。比如孩子是因为先天疾病、既往症住院，大部分学平险都是不报的。还有一些美容类、整形类的项目，比如孩子矫正牙齿、做近视手术，这类也不在报销范围内。另外要注意，医保目录外的自费项目，部分学平险是可以报的，这也是它比医保好的地方，所以买的时候要多留意这一点，能报自费药的产品，保障会更实用。

准备材料要提前理清楚，别漏东西来回跑。一般需要准备孩子的身份证件或者户口本复印件，监护人的银行卡，医院的诊断证明，出院小结，费用明细清单，还有医保结算单和发票复印件。如果是因为意外住院，还要简单写一下意外发生的经过，这些材料提前整理好，上传或者提交给保险公司，理赔速度会快很多。

提交申请之后，不用一直盯着，现在大部分学平险都可以在线上申请理赔，上传完材料等审核就可以，一般几个工作日就能到账。如果材料有问题，保险公司会主动联系你补充，不用天天追着问。另外要记得，理赔要在出院后及时申请，别拖过了保单的理赔时效，最后没法申请就麻烦了。

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三. 真实案例看报销

去年冬天我家楼下小区的7岁男孩浩浩，得了支原体肺炎，烧退不下去，直接住了一周院。前前后后算下来，住院加上检查、用药，一共花了9200多块。

浩浩妈妈先拿医保去报销，医保是基础保障，报完之后还剩4100多块要自己掏钱，这里面还包括一千多块医保目录外的自费特效药。这部分钱医保不给报，浩浩妈妈本来已经做好自己全掏的准备了，整理票据的时候突然想起，学校统一买了学平险，抱着试试的心态提交了理赔申请。

没成想不到一周，理赔款就到账了，学平险一共报了3400块。扣掉了100块的免赔额之后，剩下符合条款的费用按比例报下来，浩浩妈妈最后自己只掏了不到700块。换作要是只有医保，那四千多都得自己出，这一下压力小了不是一点半点。

还有小区另一个例子，读四年级的轩轩，上体育课跳远的时候不小心崴了脚，去医院拍片发现是踝关节韧带撕裂，需要做微创修复手术，总共花了一万两千多。医保报了六千二，剩下的五千八里面，光自费的进口缝合钉就花了两千八。最后学平险报了四千三，轩轩家自己只出了一千五。

从这两个例子就能看出来，有医保加学平险的组合，真的能帮普通家庭省下不少钱。不管是日常的疾病住院，还是校园里的意外受伤，都能覆盖到。这里提醒大家一句，孩子出院之后，所有的缴费发票、诊断证明、住院清单都要整理好，别弄丢，不管是先报医保还是先报学平险，都要提前问清楚需要的材料，一次性交齐，能加快理赔的速度。另外如果是意外导致的住院，要记得在报案的时候说明情况，对应学平险的意外责任，理赔的时候不会出问题。

四. 不同家庭怎么选

如果是普通工薪家庭，每月房贷车贷加上孩子各类开销，手头余钱不算多，直接选基础款学平险就够用。基础款一年缴费不高，一般只需要几十到一百多块，就能覆盖意外身故伤残、意外门诊、普通住院这些最常用的责任，搭配孩子的居民医保，日常孩子得个感冒肺炎住院、跑跳摔破缝针这类常见状况，都能给报销一部分，不会给家庭增加额外缴费压力，性价比足够满足日常需求。

如果孩子平时体质偏弱，一到换季就容易感冒发烧，甚至每年都要住一两次院，那就可以多花几十块，选带自费药报销责任的版本。基础款大多只报社保目录内的用药和治疗费用，但有些进口消炎药、止咳雾化的耗材，不在社保报销范围内，带自费责任的学平险，能把这部分费用按比例报掉，自己掏的钱就少很多。

如果是家里经济条件比较宽松，想给孩子更全的保障，可以选带额外责任的高配版。不少学平险会额外加上小额门诊住院津贴、意外牙齿修复、疫苗接种异常反应保障这些责任。比如孩子补个意外摔断的门牙，或者打疫苗之后出现不良反应需要治疗，这些常规基础款不覆盖的内容，高配版都能报，孩子日常大大小小的状况都能兜住，不用家长额外操心。

如果孩子本身有一些小的健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻微湿疹，买不了其他商业医疗险，那就优先找健康告知宽松的学平险。很多学平险不需要做复杂的健康告知，只要不是严重的既往症，都能正常投保，能给孩子先攒上一份基础住院保障，总比没有保障强，等之后孩子身体条件符合要求，再补充其他商业保险就可以。

如果孩子已经上了初中高中，平时要参加体育课程、校外研学这类活动，意外风险比幼儿园小朋友高不少，那就优先选意外保障额度更高的学平险。不用刻意追求太高的住院保额，重点把意外伤残、意外医疗的额度提上去，孩子运动的时候不小心受伤，不管是门诊治疗还是住院手术，都能有足够的报销额度，应对起来更从容。

五. 投保注意避坑点

第一个坑，就是别瞒着孩子的过往病史填健康告知。很多家长觉得，孩子之前得个小肺炎、住过一次院都是小事，不用特意说，怕说了不让买，其实真不是这样。举个例子，邻居家孩子之前得过过敏性紫癜，治好出院半年了，家长投保的时候没填这个病史，后来孩子因为紫癜复发住院申请理赔，保险公司查出来投保前就有这个病史，直接拒赔了，白花了好几年保费不说，该拿的理赔一分没拿到。所以投保的时候，健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动提，别抱着侥幸心理隐瞒，不然理赔的时候肯定出问题。

第二个坑，记清楚等待期，别刚买完就急着去做非急诊的检查治疗。一般学平险都有三到七天的等待期，少数会延长到半个月，等待期内生病住院，保险公司是不赔的，只会退回你交的保费。很多家长刚给孩子办完入学投保，就想着趁开学前有空带孩子去做之前预约好的腺样体切除手术，刚好撞上等待期，最后一分钱都报不了，白白浪费了学平险的报销资格，如果要做安排好的手术，可以提前几天投保，等过了等待期再去住院，就不会踩这个坑。

第三个坑，别把意外险和疾病住院的保障混为一谈。很多家长以为，买了学平险不管啥住院都能报，其实很多基础款学平险，只保意外导致的住院，疾病住院是没有额外保障的，只有加上了疾病责任的版本才能报。比如之前有家长找过来问，孩子得支气管炎住院，为什么学平险不给报？翻了条款才发现，她买的是只保意外的基础款，根本没加疾病住院责任，自然没法报销。所以买之前要看清，你选的这款到底有没有包含疾病住院的责任，别只看保费便宜就下手，到头来需要用的时候用不上。

第四个坑，报销的时候别丢了关键材料。很多家长办完出院，就把一些小票、缴费单据随手丢了，或者只留了复印件，忘了要原件。现在医保报销一般会收走发票原件，你提前跟医保这边说，你还有学平险要二次报销，让他们给你开加盖公章的发票分割单，拿着这个分割单就能去学平险那边申请报销，不用拿原件也能办。要是不小心把发票原件丢了，补起来特别麻烦，很可能就领不到理赔款了，所以从住院开始，所有的单据都放一个专门的文件袋里，别乱塞乱放。

第五个坑，别盯着“什么都保”盲目买贵的。很多保险公司会推出责任很多的版本，加上了不少零碎的小责任，比如什么牙齿矫正报销、近视配镜报销之类的，保费比基础款贵了一倍还多，但这些责任其实用到的概率特别低，大部分孩子根本用不上，花冤枉钱买这些没用的责任不划算。你就盯着核心责任买：意外住院能报、疾病住院能报、自费药能报一部分，这三个核心责任齐了就够，多余的零碎责任没必要多花钱，根据自己孩子的情况挑就行，比如孩子平时爱跑跳容易受伤，就把意外保额买高点，平时爱生病住院，就把疾病报销比例选高点就行。

结语

看到这儿答案就很清楚啦：小孩住院学平险是可以报的，而且有医保加学平险的搭配，报销比例会更高，比只拿医保报销要省不少钱。只要选对适合孩子情况的方案，如实做好健康告知，提前看清条款里的要求，真遇到孩子住院的情况，两个保险一起兜着，能帮咱们家长减轻不少负担。

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