家政人员意外险都包括哪些

引言

你雇过家政阿姨打扫卫生，或者请过钟点工上门维修吗？你有没有想过，万一干活的时候出点意外，责任该算谁的？家政人员意外险能帮上忙吗？今天咱们就来把这些事儿说清楚。

一. 意外受伤保不保？

日常干活遇到的意外基本都保，先给你说具体保啥内容，先说意外医疗部分。擦破碰伤、烫伤扭伤，只要是干活时候出的意外，去医院门诊或者住院产生的费用都能报，报销范围包含社保内的用药和治疗费用，部分方案还能覆盖部分社保外项目，具体要看你选的条款。

我给你说个真实的例子，住我家小区的张姐雇了住同一小区的王阿姨做钟点工，每周来上门打扫三次卫生。上个月王阿姨擦厨房抽油烟机的时候，碰翻了灶上刚熬好的糖色，右手手背一下子被烫出了水泡，当时就疼得站不住。张姐赶紧把王阿姨送到社区医院处理，后来又转去区医院换药治疗，前前后后花了快一千八百块。因为张姐提前买了家政人员意外险，治疗结束整理好单据提交上去之后，没几天就把符合条款的报销费用打下来了，最后王阿姨自己只花了不到两百块的免赔额部分，张姐也不用自己掏腰包承担医药费，两边都没闹矛盾。

除了意外医疗，还包含意外身故和伤残保障。要是家政人员干活的时候发生比较严重的意外，导致身故，会按照约定的保额给家属一笔赔偿金；如果造成了伤残，会按照伤残的等级对应比例赔付，这笔钱能帮着家政人员家庭缓解意外带来的经济压力，也能帮雇主避免不必要的纠纷。

那哪些受伤是算在保障范围内的呢？只要是家政人员在约定的工作时间、从事约定的家政工作时候发生的意外都算，比如擦玻璃的时候踩滑摔了、择菜的时候被菜刀切到手、搬家具的时候闪了腰、整理阳台杂物被花盆砸到脚，这些日常干活常见的意外都在保障里。

要是你是雇主，不管雇的是住家保姆、白班阿姨还是偶尔来一次的钟点工，都得确认这份意外保障里覆盖你要雇的工种，比如有些需要照顾半失能老人的住家家政，也要看看条款里有没有包含照料老人过程中可能发生的意外，别买完了才发现不对口。如果你是自己接单的家政人员，也可以自己买一份，确认保障包含你日常做的工作内容，干活的时候心里也更踏实。

二. 哪些情况不给赔？

首先，因个人故意行为导致的受伤，一概不给赔。比如有的家政人员为了骗取赔偿金，故意做危险动作弄伤自己，这种属于骗保行为，保险公司肯定不会赔，还会追究相关责任，雇主和家政人员都别碰这种歪心思。

其次，既往症引发的身体问题，不给赔。我给你说个真实的事儿：张叔之前干家政的时候就有腰间盘突出，之前已经反复疼了大半年，找了好几个地方理疗都没好。后来张叔去雇主家擦玻璃，弯腰擦地脚线的时候腰突然疼得动不了，去医院检查还是腰间盘突出的旧问题，他找保险公司申请理赔，被直接拒了。为啥？因为这份意外险保的是从业过程中突发的新意外，原来就有的旧毛病，不是这次干活才引发的新伤害，不在保障范围内。所以不管是雇主买，还是家政人员自己买，都得如实说清楚之前的身体情况，别隐瞒，隐瞒了最后也拿不到赔偿。

第三，干超出合同约定范围的工作出意外，不给赔。举个例子，你找家政人员是来做日常保洁做饭的，合同里写的就是普通家务，结果你让人家帮你爬外墙拆户外广告牌，这种超出原本约定的高危工作出了意外，保险公司不会赔。所以一定要把家政人员的工作内容写清楚，别随便让人家干合同之外的高危活，真出事儿没人兜着。

第四，在非工作时间、非工作场所出意外，不给赔。比如家政阿姨周末休息，自己去逛商场摔了，或者下班路上被电动车碰了，这种也不在这份意外险的保障范围内。雇主买的家政人员意外险，只保家政人员完成雇佣工作过程里发生的意外，非工作时段的意外，得靠人家自己买的个人意外险管。

最后给你提个可操作的建议：买之前一定要翻一翻合同里的免责条款，把不给赔的情况一条一条捋清楚，别光听销售说什么都保，最后真出事了才发现不在保障里，白花钱还耽误事儿。雇主可以提前把免责内容跟家政人员说清楚，双方都心里有数，避免之后闹纠纷。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么选？

先来说说刚入行、二十多岁的年轻家政人员。这类人群大多身体好，平时干的多是擦玻璃、搬重物这类力气活，意外风险不低，而且大多收入不算高，手头积蓄不多，没必要买太贵的。建议选一年期短缴的基础款，保费控制在每个月二三十块就行，重点把意外医疗的额度做足，毕竟磕磕碰碰、小骨折这类小意外发生概率更高，报销够用就行。

再来是四五十岁的中年家政人员。这个年龄段大多已经有一些基础小毛病，比如腰间盘突出、关节劳损，这类人群干家政往往是常年接活，每天工作强度不低，而且很多是住家保姆，24小时在雇主家，意外风险比年轻人更高。这个阶段建议把意外身故伤残的额度提上去，同时选包含意外住院津贴的责任。万一摔了碰了需要住院，每天能补个一两百块，既能贴补没法工作的收入损失，也不用自己额外付伙食费护工费，保费一年两三百就能搞定，负担不大保障够用。

接着说说六十岁以上的老年家政人员。现在不少有经验、身体硬朗的阿姨叔叔，退休之后还会出来做钟点工、育儿辅助这类轻体力活，很多普通意外险超过六十岁要么买不了，要么价格涨很多。建议直接选专门适配高龄家政人员的产品，不用挑太长的保障期限，买一年保一年就行，重点关注免责条款里有没有排除家政工作，不少普通意外险默认不保职业家政服务，买错了出事赔不了，这点一定要提前看清楚，保费稍微贵一点没关系，买对保障才是核心。

然后说说雇主这边的不同选择。如果是只请过几次钟点工，比如日常打扫卫生、换季大扫除，就买按次算的短期意外险，一次几块钱，干完活保障就结束，性价比很高，不用花冤枉钱买一年期的。如果是长期雇住家保姆、育儿嫂，建议买年度的雇主责任险附加家政人员意外，额度可以选高一点，一年也就几百块，万一出事，雇主不用自己掏腰包赔，能转移不少风险。

最后说一下健康条件有小问题的家政人员，只要不是完全没法干活，不用因为有基础病就不敢买，大部分家政意外险对健康要求不高，只要不是已经瘫痪、在住重症就可以买，不用特意加钱买专门的健康异常人群产品，选基础款就行，省下的钱可以多补一点意外医疗额度，更实用。

四. 出事理赔怎么跑？

第一时间拨打保险公司的报案电话说清情况，别拖，大部分保险公司要求出事之后48小时内报案，超过这个时间不仅可能耽误保险公司核查伤情，还可能影响理赔进度，别因为这点小疏忽给自己添麻烦。

报案之后要第一时间把所有相关的纸质材料整理好，最关键的就是医院出具的门诊病历、诊断证明、医疗费用发票、费用明细清单，如果是住过院的，还要带上出院小结。给你提个醒，千万别把原始发票弄丢了，不少家政阿姨习惯随手塞包里，揉皱弄丢的情况不少见，没有原始发票就没办法申请理赔，这一点一定要记牢。

我之前帮一位雇主张阿姨处理过理赔，张阿姨家的家政刘阿姨擦玻璃的时候不小心崴了脚，去医院拍了片子说韧带拉伤，花了小两千。当时张阿姨报案之后，一开始只带了发票，忘了打费用明细，结果保险公司没办法核对哪些属于理赔范围内的项目，又跑了一趟医院补打，耽误了快一周才走完流程。所以整理材料的时候一定要核对清楚，按照保险公司给的清单一条一条打勾，少一样都别出门交材料。

如果是家政服务公司统一给阿姨买的保险，你可以让公司的对接人员帮你提交材料，如果你是个人雇主自己买的，要么带着材料去保险公司的线下网点交，也可以按照保险公司的提示，在官方公众号或者APP上传电子材料，现在不少公司都支持线上上传，不用跑线下，省事很多。

提交材料之后就耐心等审核，一般小的意外医疗理赔，一周左右就能出结果，理赔款会直接打到你预留的银行卡里。如果审核的时候保险公司要求补充其他信息，一定要配合及时提供，别拖着，要是对理赔结果有疑问，可以直接找保险公司的客服询问具体原因，把情况说清楚，很多时候只是材料缺了一点，补充完就能正常赔付了。

结语

总结一下哈，家政人员意外险一般包含意外医疗报销和意外身故伤残保障，能帮雇主和家政人员兜住意外带来的风险，就像咱们刚才说的，烫伤这种干活时常见的意外都能赔，但要是旧伤复发这种不在保障范围内的情况，就没法申请理赔啦。如果您是年轻上班族，平时找住家阿姨或者钟点工，选基础保障额度的就行，一年花费也不高；要是雇了年纪大的家政人员，建议把意外医疗的额度选高些，更实用。真出了事，第一时间联系保险公司报案，收好诊断书、缴费单据这些材料，理赔流程也不复杂。选对适合自己的方案，不管是雇主还是干活的家政人员，都能更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。