家政意外险个人雇主可以买吗

引言

你请了住家阿姨打扫卫生、照顾老人孩子，会不会担心阿姨万一在家干活磕着碰着要自己掏医药费？会不会纠结能不能给自己买一份保障兜底？今天咱们就把这个问题说清楚。

一 个人身份能不能买

当然可以买，不少人都觉得只有家政公司才能统一买这类保险，个人请住家保姆、白班阿姨、临时钟点工就没法买，其实真不是，国内大部分这类家政意外险都开放个人雇主投保，只要你是雇人帮你做家庭家务，不管是长期雇还是临时请，都能以个人身份投。

我给你说个真实例子，住在老小区的张阿姨，儿子儿媳常年在外地工作，自己腰不好，没法弯腰拖地擦窗户，就找了家附近的自由家政阿姨，每周三上门做两次大扫除，每次三个小时。上个月阿姨擦落地窗的时候，踩在实木椅子上脚滑摔下来，右手腕扭了还磕破了额头，去医院拍片子拿药花了快八百块。

张阿姨一开始特别犯愁，她听说只有公司才能买保险，自己没地方买，这钱是不是就得自己全掏？后来还是小区门口家政中介的老板告诉她，个人也能投，她之前怕出事，早就帮张阿姨登记做了投保，后来理赔也顺顺利利，大部分医药费都报了，张阿姨只出了一点点钱。

那投保要满足什么条件？其实要求特别简单，只要你雇的阿姨年龄符合要求就行，一般来说要求年龄在18到60周岁之间，也有部分能放宽到65周岁，只要阿姨身体能正常做家务，没有没法劳动的重疾，就能投，不用提前做健康体检，只要如实说清楚身体情况就行。

具体怎么操作呢？要是你找的是家政中介介绍的阿姨，可以问问中介能不能帮你代投，大部分中介都能帮个人雇主办理，缴费也走你的个人账户就行。要是你是自己找的熟人阿姨，也可以自己找正规保险公司的线下网点，或者正规保险销售平台线上投保，线上投的话只要填清楚你的个人信息、阿姨的身份信息，选好保障期限，交完费就好了。

不同需求可以选不同的投保时长，要是你只是请阿姨忙半个月，比如刚搬家打扫卫生、伺候坐月子，那就买短期的，按天或者按月买就行，不用多花钱买一年的。要是你是长期请阿姨住家，那就按年买，算下来每天也就几块钱，保费不贵，还能一整年都安心。

要是有什么特殊情况呢？比如你家里同时雇了两个阿姨，一个做饭一个打扫卫生，也能一起投，只要分别登记身份信息就行，不用额外走什么特殊流程，个人名义完全可以投，不用为了买保险特意去注册什么主体，省了很多麻烦。

给大家一个小建议，不管你雇阿姨是长期还是短期，只要阿姨要进你家干活，最好提前把投保办好，不要觉得就是做个家务不会出事，磕着碰着、烫着摔着都是常有的事，提前买好，出事了不用自己掏腰包，对雇主对干活的阿姨都是保障。

二 医疗报销比例咋样

我直接说干货，给你把报销比例这块说透。

不同档位的计划，报销比例和报销范围差得挺多。大部分产品会分基础档和升级档，基础档只报社保范围内的用药和诊疗项目，比例大多在七八十左右；升级档能覆盖部分社保外项目，报销比例能到九十左右。我给你举个真事儿，张姐去年雇了住家阿姨打扫卫生，阿姨擦窗户的时候脚滑摔了，手腕骨折需要打固定钉。

张姐当时贪便宜选了基础档的家政意外险，算下来，固定钉属于社保外耗材，这部分小两千块钱一分都报不了，剩下社保内的医药费八千多，按八十比例报，自己还掏了小一千。加上给阿姨买营养品补身体，前前后后自己出了三千多。要是当初多花几十块选升级档，社保外的耗材也能按比例报，自己掏的钱能少一半还多。

如果你家阿姨年纪不小，平时干的都是擦玻璃、搬重物这种风险高的活，我建议你优先选覆盖社保外用药、报销比例高的计划。别觉得多花那几十块钱没必要，真遇到事儿就能帮你省一大笔。要是你家只请了钟点工，每周只来两三个小时，干的都是擦桌子、扫地这种轻活，风险相对低一些，可以选基础档过渡，但也记得要看清条款里的报销范围，别啥都不看就签字交钱。

还有一种情况，如果你本身已经给阿姨买了别的医疗险，那可以根据已有保障的缺口选。比如已有保险已经报了社保内大部分费用，你可以选只补社保外的高比例报销计划，不用重复买全档位，也能省下一点保费。

最后给你提个可操作的小建议：买之前先把报销比例和范围一条一条对着看，别只看总保额多少，把社保外报不报、报多少写出来对比，选符合你家实际用工情况的就好，别为了省一点点钱，最后出事了自己扛大头。

图片来源：unsplash

三 免赔额设置多少合理

我直接给观点：对咱们个人雇主来说，免赔额越低越好，尽量选0免赔或者百元免赔的，别选免赔额太高的产品。

咱们先说个真实的例子，去年北京的陈阿姨给儿子带孩子，自己家请了住家的钟点工张姐帮忙打扫卫生做饭，陈图便宜选了免赔额一千块的产品，一年保费比低免赔的便宜二十多块。结果张姐擦窗户的时候踩滑摔下来，去医院拍片子拿药，总共花了八百七十多。

这种情况，因为总花费没超过一千的免赔额，一分钱都报不了。最后这笔钱全是陈阿姨掏的，本来想着买了保险能省心，结果省了二十块保费，反倒掏了小一千医药费，说出去都觉得亏。

如果是选了100块免赔的产品呢？还是刚才那个例子，八百七十多的花费，去掉100块免赔，剩下七百七十多都能按比例报，最后陈阿姨自己只需要出一百出头，比全掏划算太多。如果选0免赔的，那就是所有符合要求的花费直接按比例报，一分免赔都不用出，自己掏的钱更少。

有人会说，低免赔的产品保费是不是贵很多？其实差不了几十块，一年也就差一杯奶茶钱，对咱们普通家庭来说，这点差价完全能接受。要是你每月请家政的预算在三千以上，每年多出几十块保费压根没负担，直接选0免赔就好。

要是你找的是钟点工，每周只来两三次，预算比较紧，那选100块以内的百元免赔也可以，别碰一千免赔的就行。如果雇的是住家保姆，每天都要在家里干活，磕磕碰碰的概率更高，一定要选0免赔，别为了省这点钱留大坑。

四 生效时间卡多严

我直接说结论：大部分家政意外险买完都不是立刻就能生效，大多会设置一到三天不等的等待期，这个时间是硬要求，卡得挺明确，没什么可商量的空间。

之前我邻居陈姐家里换住家阿姨，第一天把阿姨接进门，才想起要补买家政意外险，当天下午就在线上填了信息付了钱。结果阿姨第三天早上擦高层落地窗的时候脚滑摔下来，磕到了腰还缝了四针，找保险公司申请理赔才发现，合同约定买完后第三天零点才生效，阿姨出事的时候刚好还差几个小时，最后一分钱都没报上，全部医药费都是陈姐自己掏的。

别觉得这种巧合不会发生，很多人都容易犯这个错：总觉得请阿姨过来干的都是轻活，不会出啥事，抱着侥幸心理拖到阿姨上门才想起买保险，恰恰就容易卡在生效时间上出问题。

给大家说个可操作的办法，你和阿姨谈好上岗时间之后，提前三天就把保险买好。比如你和阿姨约好下周一上门，那你周五就把投保手续办好，这样下周一阿姨进门的时候，保险已经生效了，不会出现时间差的问题。

如果你是临时请人做单次服务，比如请人上门擦玻璃、安装家具，这种半天就能结束的活，你可以找找支持投保后几个小时就能生效的产品，别买当天买次日生效的，不然活干完了保险还没生效，买了也白买。

还有一种情况，就是阿姨本来就在你家干活，你之前没买，现在想补一份，那也别拖，越快买越好，别等阿姨之前扭了脚没好利索，你这时候买，刚好旧伤复发也赔不了，还卡在生效时间上闹心。

要是你买的是一年期的家政意外险，记得提前几天续费，别等上一份到期了才想起来续，中间断档的这几天，刚好出事就没保障了，这点一定要记牢。

结语

这下大家都清楚啦，个人雇主当然可以买家政意外险，不同预算和需求都能选。如果是经常请住家阿姨帮忙照顾老人孩子，预算宽松可以选免赔额低、报销范围宽的，给阿姨和自己都多一层踏实；如果只是偶尔请钟点工帮忙做保洁，也可以选性价比高的低价计划，提前买好避开等待期就行。买一份不仅能出意外的时候帮着减轻负担，也能让干活的家政人员更安心，日常找家政帮忙完全可以安排上。

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