家政意外险有必要投保吗 家政意外险靠谱吗

引言

你是不是请了阿姨来家里打扫卫生、照顾老人小孩，却一直纠结要不要买家政意外险？会不会担心买了不靠谱，白扔钱？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你明明白白的答案。

一. 阿姨摔伤责任归谁

我先给你说个真实事儿，上个月我朋友家请了住家阿姨帮忙照顾术后老人，阿姨擦厨房高处瓷砖的时候，脚滑踩空摔了下来，小腿骨折加韧带损伤，前前后后治疗加康复花了快五万。

朋友一开始觉得，是阿姨自己不小心，应该阿姨自己负责？后来咨询了懂法的朋友才知道，这种个人找家政服务的情况，雇主是要承担主要责任的。毕竟阿姨是在给你干活的时候出的意外，你作为雇佣方，没办法撇清关系。

要是找的家政公司呢？不少家政公司会说我们给阿姨买了保险，但很多时候那种是团体险，保额很低，真出了大事儿根本不够赔。剩下的缺口，大概率还是得雇主来补。我朋友这个事儿，最后就是朋友掏了三万多的治疗费，还得给阿姨养伤期间发工资，本来攒着换家电的钱直接掏空了，心疼得不行。

要是阿姨本身没社保呢？那更麻烦，所有治疗费用基本都得雇主这边承担。要是摔得严重一点，留下后遗症，后续还要赔不少，普通家庭真的扛不住。

所以我直接给你说结论：不管你找的是熟人介绍的阿姨，还是家政公司派的阿姨，只要是住家或者日常上门做固定服务的，这个风险雇主都躲不开。买家政意外险就是直接把这个赔偿风险转嫁给保险公司，真出事儿了，该保险公司赔的就保险公司出，不用你自己掏腰包，这个险种本身就是干这个用的，很有存在的必要。

图片来源：unsplash

二. 意外赔款能拿到手吗

很多朋友都会问，我掏了钱买保险，真出事了能不能顺利拿到赔款？我给你说，只要选对产品，踩对规则，拿到赔款不难。

我前阵子听一个开家政公司的朋友说过这么个真实的事儿，他们公司给阿姨都统一投保了，有一次一位住家的阿姨在擦玻璃的时候，脚踩的防滑垫滑了一下，阿姨整个人从台阶上摔下来，胳膊摔骨折了，光手术和住院就花了三万多。这家雇主第一时间联系了保险公司，把事故的照片、医院的诊断书、缴费单据这些东西都按要求整理交上去了，不到一周赔款就打到位了，所有符合规定的治疗费都报了，雇主没掏额外的钱，阿姨也不用自己承担医药费，两边都皆大欢喜。

那为什么也有人说自己买了险却拿不到赔款？绝大多数都是没摸清楚条款的坑，不是保险不靠谱，是买的时候没仔细看。举个例子，很多家政意外险只保家政服务过程中发生的意外，如果阿姨是下班路上或者放假出门出事，很多产品是不赔的，买的时候你得看清楚保障时间是不是只覆盖服务时段。

还有，一定要搞清楚赔付的范围，有些产品只赔身故伤残，意外的医疗费用不报销，那对咱们普通雇主来说实用性就差很多了。咱们雇阿姨，最常遇到的就是摔倒擦伤、磕碰骨折这类小意外，所以一定要选带意外医疗责任的，这种才能解决咱们日常的实际问题。

给你说个可操作的小技巧，投保之前直接问清楚，理赔需要准备哪些材料，申报的流程是什么，到账大概需要多久。别买完就把保单扔一边，最好把保单号和保险公司的理赔电话存到手机里，真出了事第一时间报案，不要拖延，很多保险公司要求出事48小时内报案，拖久了会影响理赔审核。

还有一点特别重要，你请的是住家阿姨还是钟点工，有没有如实告诉保险公司你的用工情况，别抱着侥幸心理隐瞒，比如你明明雇的是24小时住家阿姨，你偏偏说只找了钟点工，保费能便宜一点，真出事了保险公司查到实际情况，会直接拒绝赔付，那才是得不偿失。

三. 各类人群如何挑选

如果是刚退休、在家带孙辈，偶尔请钟点工每周上门打扫1-2次的长辈家庭，本身家庭可支配零花钱不多，也只需要基础保障，直接选按单次服务投保的产品就行。我邻居张阿姨家就是这样，之前她膝盖不好做了手术，擦窗户这种高处活干不了，每个月请两次钟点工上门。她就每次下单的时候顺手买一份单次的家政意外险，几块钱就能搞定，一年下来也就花几十块，完全没负担，不用交长期保费占手里的闲钱，也能覆盖住擦窗摔滑、搬重物崴脚这类常见风险，特别适合这种不经常请家政的低频需求家庭。

如果是年轻上班族，每周固定请住家阿姨照顾孩子或者做饭打扫，每个月都有家政服务需求，预算又不算太高，可以选择一年期的基础额度产品，一年也就两三百块。我闺蜜小陆夫妻俩都是互联网公司加班，孩子刚上小学没人接，找了一位住家阿姨住家帮忙，她选了十万保额的一年期产品，分摊到每个月才二十多块，比一杯奶茶钱还便宜，就能覆盖阿姨日常在家摔倒、碰伤这类常见意外的医疗费用和责任赔偿，刚好符合普通工薪家庭的保障需求，也不会给月度开支添太多压力。

如果是请了专业育儿嫂或者养老护理员，需要24小时住家服务的中高收入家庭，建议选中等偏上的额度。比如你家请了护理员照顾家里行动不便的老人，老人在家走路容易滑，护理员帮忙搀扶的时候很可能自己摔倒，甚至不小心滑倒碰成骨折，这种情况治疗加康复的费用不低，选二十万到三十万保额的一年期产品，一年也就四五百块，能把住院医疗、误工补贴还有伤残责任都覆盖住，完全能转移掉大部分风险，对这类家庭来说这点开支完全能接受，换个安心特别划算。

要是你开了家政中介公司，名下有十几个家政服务员接单，那就可以给每个登记的阿姨都买一份短期或者一年期的团体类产品，按人头算下来每个阿姨一年也就一百多块，能给阿姨和雇主都添保障，也能提升自家门店的口碑，客户更愿意找你家派单，还能帮门店转移掉不少可能的纠纷风险，算是花小钱办大事。

要是你雇的家政服务员本身年纪已经超过六十岁，也别担心买不了，很多产品都放宽了投保年龄，大部分能覆盖到七十岁以内的从业者，这种情况不用硬追高保额，选基础额度的一年期产品就行，价格也就比年轻从业者贵几十块，依然能拿到合适的保障，别因为阿姨年纪大就跳过不买，年纪大的从业者反而更容易发生意外，更需要有保障托底。

四. 投保避坑注意事项

第一，别只看宣传内容不看免责条款，一定要把免责条款一条一条过一遍。我邻居张阿姨家里住老小区，楼梯过道比较窄，之前请的钟点工擦玻璃的时候没站稳，顺着楼梯滚下去摔折了腿。当初邻居投保的时候没仔细看条款，以为所有家政意外都能赔，结果条款里写了“自行攀爬超出规定高度的作业不赔”，原来阿姨站在自家窗台上，超了条款规定的安全高度，最后邻居只能自己掏了小几万的医药费。所以买之前一定要看清楚，哪些情况不赔，比如是不是不承保没有护栏的高空作业，是不是不承保违规操作导致的意外，把这些记清楚，别等出事了才追悔莫及。

第二，别买错投保对象，分清楚是保家政人员，还是保家政人员弄坏的东西或者伤到的第三者。不少人投保的时候没搞清楚，以为买了一份就能全保，结果出事了才发现买错了险种。比如你家请的阿姨打扫的时候，不小心碰掉了你家老顾客放在茶几上的珍贵摆件，还砸到了上门来玩的远房亲戚，要是你只买了保阿姨人身意外的险种，那客人的医药费和摆件的损失都得你自己出。一般来说，想要覆盖常见风险，尽量选同时包含家政人员意外身故伤残、意外医疗，还有第三方责任保障的，当然如果你只担心阿姨自身的安全，那只选前者就够了，根据自己的需求选，别买错。

第三，别隐瞒家政人员的实际工作内容，不同的工作内容风险不一样，保费和承保范围也不一样。比如你家只需要日常做饭打扫卫生，风险比较低，要是你请的是专门做开荒保洁，或者需要定期清洗外墙的工人，风险高不少，你要是为了省钱，按日常家政去投保，保险公司查到实际工作内容不符，会拒绝理赔。之前就有一个做装修的朋友，自己接了新房开荒的活，找了几个临时阿姨帮忙，为了省几块钱保费，填的是日常家庭保洁，结果一个阿姨被玻璃渣划破了手缝了八针，最后理赔被拒，朋友自己全额付了医药费，反而花了更多钱。如实填工作内容，多花不了几十块，买的就是个踏实。

第四，别只看价格便宜就下手，同等保障下比价格才有用，不能一味挑最便宜的买。市面上不同产品价格差得不多，可能一年也就差几十块，但是保障额度和赔付范围差很多。比如有的产品一年只要几十块，意外医疗额度只有几千，还要求百分百自费药不赔，有的产品一百多块，意外医疗额度有几万，还能覆盖部分自费药。如果你家请的是住家阿姨，天天在家干活，建议还是选意外医疗额度高一点、能报自费药的，多花几十块，真出事了能帮你省几万块，这个钱花得值。要是只是偶尔请钟点工打扫，一个月才来一两次，选基础额度的也没问题，根据使用频率调整就行。

第五，投保之后要把投保信息告诉家政人员本人，别自己偷偷买了不说。不少雇主觉得反正我买了，出事直接找保险公司就行，没必要告诉阿姨，其实不是的，真出事了，家政人员需要提供个人身份信息、就医材料这些，提前告诉对方，对方也能配合你准备材料，理赔会顺畅很多。另外，如果你换了新的家政人员，一定要及时联系保险公司变更人员信息，别还是用之前阿姨的信息投保，新阿姨出事了，因为信息对不上，理赔会很麻烦，变更信息也不麻烦，打个电话或者线上操作就能改，花个两分钟就能避免后续的麻烦。

结语

看到这儿，你肯定已经有答案啦：家政意外险是很有必要投保的，选对合规产品也很靠谱。如果你是常年住家雇保姆，或者定期找阿姨上门做清洁、照顾老人小孩，花一点小钱转移潜在的大额赔偿责任，特别划算。找正规保险渠道投保，提前看清免责范围和赔付条件，根据自家情况选额度就不会错，不管是雇主还是家政服务人员，都能多一份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。