家政服务员买的意外险包含什么

引言

家政服务员平时做家务跑上跑下，难免遇到磕磕碰碰，你是不是也好奇，专门给家政服务员买的意外险，到底能管啥事儿呢？今天咱们就把这个问题聊明白，帮你搞懂其中的门道。

一. 医疗费能报多少额度？

我先给你说个真实的例子，家住北京朝阳的陈姨，今年52岁，在雇主家做日常保洁，擦落地窗外侧玻璃的时候，脚一滑没站稳碰在了窗沿上，胳膊划了挺深一道口子，还缝了四针，前前后后换药用了小一千。她之前给自己买过家政服务员专属的意外险，最后大部分都报掉了，自己只掏了几十块的免赔额。

一般来说，不同的意外险，医疗费报销额度不一样，从几千块到几万块不等。你要是日常只做普通的家庭保洁、做饭，不爬高擦玻璃这种危险活儿，选一万到三万的报销额度就够用，应付个划伤、扭伤、小磕碰的门诊换药、拿药足够了。

要是你平时要做开荒保洁、擦高层外窗这种风险高一些的活儿，可以选五万左右的报销额度，真的摔碰伤需要住院处理，也能覆盖大部分花费，不用自己掏太多钱。

这里得提醒你一句，买的时候要看清楚报销范围，有的只报社保范围内的用药和治疗项目，有的可以报部分社保外的项目，能报社保外的保费会贵一点点，但实用性更强。比如你被钉子扎了要打破伤风免疫球蛋白，这个一般不在社保范围内，如果意外险包含社保外报销，就能帮你省掉这几百块。

还有，不管你选多少额度的，都要看看免赔额是多少，有的意外险免赔额是0，有的是100块，免赔额越低，你自己掏的钱就越少。如果你的预算有限，就优先把报销额度放在社保内医疗部分，先把基础的保障做足，等以后预算充足了，再增加社保外报销的责任就可以。如果是刚入行做家政，预算不多的年轻人，可以先选一万额度、100免赔、只报社保内的产品，每年保费只需要几十块，压力很小。如果是做了多年家政，预算相对宽松，就可以直接选五万额度、0免赔、包含部分社保外的，保障更全，也更安心。

二. 万一发生意外身故咋赔？

先给你说实际的，家政服务员这份意外险的意外身故赔付，是按照合同约定的保额一次性给付的，不存在多次赔付或者按比例拆分给付的情况，这点一定要提前看清楚合同约定的保额数字，不要稀里糊涂签字。

我给你举个真实的例子，52岁的张叔在雇主家做日常保洁，换客厅吸顶灯的时候踩的折叠梯滑了，人从梯上摔下来之后送医没能抢救过来。张叔之前自己花不到两百块买了一年期的家政意外险，合同约定的意外身故保额是50万，保险公司核实完意外性质之后，直接把50万保额赔给了张叔的指定受益人，这笔钱帮张叔家还清了老家翻盖房子欠的外债，也给还在读大学的孩子留了学费，帮这个遭了变故的家庭稳住了基本生活，这就是身故赔付的实际作用。

不是所有的身故都能赔，这里要划清边界。如果是因为自身疾病导致的身故，这份意外险不赔；如果是故意制造意外骗保，肯定也不赔；如果是从事了合同明令禁止的高危作业额外作业引发的身故，也会按照条款约定拒绝赔付或者减额赔付，买的时候一定要看清楚免责条款里列的内容，别漏看。

给谁买，就要提前确认好受益人的信息。很多家政服务员自己买的时候，嫌麻烦不填受益人，最后身故理赔款会按照法定继承顺序分配，如果你本来想把钱留给孩子或者老伴，提前填好指定受益人，能省去后期很多不必要的家庭纠纷，办手续也会更快。

给不同经济状况的朋友说一下选保额的建议：如果本身收入不高，家里还有老人孩子要供养，预算够的话可以选中等额度的身故保额，一年多花几十块就能把保额提上去，给家人留够保障；如果已经过了要供养家人的年纪，预算有限，选基础额度的身故保额就可以，覆盖基本的丧葬等开支就够用，不用硬追求高额度增加自己的负担。

最后说理赔要准备的材料，发生身故之后，受益人要及时联系保险公司报案，准备好公安部门或者医院出具的身故证明、保单相关信息、受益人的身份材料，配合保险公司核实意外情况就可以，核实清楚符合条款约定，很快就能拿到赔付金。

三. 不同年龄段怎么选配置？

18到30岁的年轻家政服务员，大多刚入行，经济基础不算厚实，平时做的多是擦窗、换重物这类体力活，意外受伤的概率不低。这个阶段可以选基础款，把保额放在意外伤残和意外医疗部分，不用选太贵的附加责任。就拿刚做家政的小周来说，她今年24岁，月收入四千多，每个月拿三四十块钱买基础款就行，够覆盖日常擦玻璃划伤、搬家具扭腰的门诊医药费，万一不小心摔了导致伤残，也能拿到一笔赔付，不会给家里添负担，完全贴合年轻人的收入情况。

31到45岁的中年家政服务员，大多是家里的经济支柱，上要养老人下要供孩子，雇主家的活也干得比较杂，不光日常打扫，有时候还会帮着接送孩子、照顾半自理老人，跑前跑后意外风险更高。这个阶段建议把保额做高一点，再加一份包含意外住院津贴的责任。比如住我家对门的张姐，今年38岁，在高端小区做住家家政，她选的就是加高意外医疗额度，额外加了住院津贴，万一摔了住院，每天能补个一两百块伙食费，不仅自己的误工损失能补一点，也不用动给孩子存的学费，对撑起整个家的中年人来说，这样的配置刚好够用。

46到55岁的家政服务员，大多眼腿脚不如年轻人灵便，上下楼梯、登高擦玻璃都更容易打滑摔跤，而且这个年纪不小心受伤之后，恢复起来也慢，容易留下小毛病。这个阶段优先把意外医疗的报销额度拉高，尽量选不限社保目录报销的责任，不用太追求高额的身故伤残保额。就像做钟点工的王姨，今年50岁，之前擦厨房油烟机的时候踩滑摔了胳膊骨折，用了一些进口的固定材料，她当时买的意外险刚好能报这部分费用，自己只花了几百块，要是选只报社保内的，就得自己掏好几千，对这个年纪收入不算太高的家政服务员来说，能省不少钱。

55岁以上的家政服务员，大多做的是轻松点的钟点活，比如帮忙做做饭、整理整理衣物，很少干登高搬重的活，但是这个年纪骨质疏松，哪怕只是踩个小台阶都容易滑倒骨折。这个阶段选的时候，可以专门挑放宽投保年龄的产品，重点关注骨折相关的额外赔付，价格选低保费的一年期就行，不用买长期的。比如今年58岁的刘姨，只在固定两户人家做半天钟点活，她就选了带骨折额外赔付的便宜款，每年只花一百多块，去年她买菜途中滑倒骨裂，拿到了几千块的骨折赔付，刚好覆盖了营养费和没干活的损失，很划算。

如果你本身有旧伤，或者关节本来就不太好，选的时候一定要提前看清楚投保要求，别隐瞒健康情况，选不严格限制常见旧伤的产品就行；如果经济条件宽松一点，可以在基础配置之外，再加一份个人责任保障，万一干活的时候不小心打碎了雇主家的贵重物品，也能走保险赔，不用自己掏腰包，能帮你规避不少干活时的风险。

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四. 出险后理赔流程怎么走？

先给你说第一步，第一时间报案，别拖着。很多家政服务员朋友受伤之后，想着先养伤，养了半个月想起找保险公司，结果错过了要求的报案时间，给自己添了不少麻烦。我给你说个真事儿，今年春天在北京做住家保洁的张阿姨，擦厨房落地窗的时候脚滑摔了，扭了腰还磕破了额头，当时雇主忙着送她去医院，俩人都忘了要给保险公司报案，等到张阿姨出院整理票据的时候，已经过去快十天了，差点因为超期没法顺利理赔。所以不管你伤得重不重，只要确定要走保险报销，第一时间给保险公司或者帮你买保险的经办人打电话说清楚情况，说清什么时候、在哪儿、因为干活发生了啥意外，留好联系电话就行。

第二步，保留好所有和出险、治疗有关的材料，一样都别丢。你需要留的东西其实不多，就是身份证复印件，干活的雇佣证明或者家政公司开的工作证明，医院的诊断证明、所有的门诊发票、住院发票、费用明细清单，还有拍的片子报告这些。还是说刚才张阿姨的事儿，她当时摔了之后先去的社区医院做应急处理，后来转去了骨科医院，社区医院的发票她差点当废纸扔了，幸好整理包的时候翻出来了，那几百块也顺利报了销。记住，只要是医院收了你钱开的纸，你全都整理好放一块，别弄丢，缺一样都可能耽误你理赔。

第三步，按要求提交理赔申请，现在提交的方式很多，你怎么方便怎么来。如果你是通过家政公司统一买的，直接把材料交给家政公司负责保险的对接人就行，他们会帮你提交上去。如果你是自己买的，可以直接在保险公司的线上平台上传所有材料的照片，也可以邮寄纸质材料到保险公司指定的地址，线上提交一般三五个工作日就会有人审核了。张阿姨就是自己在手机上传的材料，按提示填了收款的银行卡号，没跑一趟保险公司，在家养伤就把申请交了。

第四步，配合保险公司做核实，别嫌麻烦。有时候保险公司会打电话问你意外发生的具体细节，或者让你补充一点材料，甚至会安排工作人员上门核实情况，你如实说就行，别隐瞒，比如你到底是在雇主家干活摔的，还是自己休息的时候出门摔的，说清楚就好。隐瞒情况反而会影响理赔，如实回答很快就能核实完。张阿姨当时就接了一个核实电话，两分钟就说清楚了过程，一点不麻烦。

最后一步，等着打款就好了，审核通过之后，赔款会直接打到你留的银行卡里。一般小额的门诊理赔，三到七个工作日就能到账，要是金额比较大的理赔，最多也就半个月左右。张阿姨那次一共花了不到三千块，审核通过之后第四天钱就到账了，报了八成多，自己只花了几百块，比全自己承担轻松太多了。你只要按这几步走，理赔根本没你想的那么复杂。

结语

看到这儿你就清楚了，家政服务员买的意外险，一般包含意外医疗和意外身故伤残这两块保障。如果你是二三十岁的年轻家政服务员，预算不多就选侧重意外伤残保障的，医疗额度不用选太高，覆盖日常小磕小碰就行；如果你是五六十岁的年长家政服务员，预算够的话可以把意外医疗额度买高些，毕竟年纪大了恢复慢，万一摔碰受伤治疗花费会多一些。选的时候多看看医疗报销的范围，记得保留好所有治疗单据，真出事按流程报案提交材料就行，理赔起来没那么麻烦。

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