家政人员团体意外险是什么

引言

嗨，咱们家里有请阿姨做卫生、请住家保姆照顾老人小孩的朋友都举个手？你有没有想过，如果干活的时候出点小意外，该找谁负责呢？你知道家政人员团体意外险能帮咱们解决这个问题吗？别急，今天咱们就把这件事说清楚。

一. 保障范围到底保啥

首先，得明确，这份保险是给家政服务群体买的，不是给雇主个人的，保障的是家政人员上门服务或者在雇主指定场所干活时候出的意外，这点先拎清楚。

先讲最实用的一块，意外医疗报销这块必须得有。咱们举个日常的例子，住老小区的张阿姨，今年52岁，给雇主家打扫卫生的时候，踩在沾了水渍的瓷砖上滑了一跤，把膝盖给摔骨裂了，打了石膏还住了三天院，前前后后花了小八千。如果买的这份团体意外险包含意外医疗，那这八千里符合要求的部分，就能按约定比例报销，不用雇主自己掏这笔钱，也不用阿姨自己承担，两边都少了麻烦。这块你得盯紧了，要看清楚包不包含门诊，包不包含阿姨干活时候扭腰、砸脚这种常见的小意外，别只盯着大意外，日常小意外的报销才是用得最多的。

第二块，意外身故和伤残保障也不能缺。万一发生比较严重的意外，造成了伤残，会按照伤残的等级给一笔补偿金，帮阿姨后续养身体，如果真的发生不幸，也会给阿姨的家人一笔补偿金，不会让雇主这边陷入没完没了的纠纷里。

第三块，要看有没有包含第三者责任保障。这块真的很重要，很多雇主容易忽略。举个例子，家政阿姨给雇主擦窗户的时候，不小心碰掉了窗台上的花盆，花盆掉下去砸到了路过的行人，或者砸坏了楼下业主的车，这时候第三者责任就能帮着赔对方的损失。又比如阿姨干活的时候，不小心打碎了雇主家很贵的收藏品、电子设备，符合条件的也能走这个保障赔，不用阿姨掏积蓄，也不用雇主自己承担损失，相当于多了一层缓冲。

最后给你提个醒，一定要看清楚除外责任，就是哪些情况不赔。比如阿姨干家政的时候突发自身疾病晕倒，这种一般是不赔的；阿姨没在干活的时候，比如下班路上出的意外，很多普通的家政团体意外险也不包；还有如果是让阿姨干她本身资质不符合的活，比如没有高空作业证就让阿姨擦外窗高层玻璃，这种很多也不在保障范围内，买的时候一定要看清楚，别到出险了才发现不符合要求。

图片来源：unsplash

二. 不同人群怎么选合适

刚开小型家政公司，手里雇了五六个住家阿姨、日常保洁的初创小老板，选按人员灵活增减的方案就行。你这边人员流动大，今天阿姨离职明天新人入职，不用每次重新整份保单，直接申请变更人员就行，省不少手续和冤枉钱，选基础保额搭配意外医疗就行，不用追求高保额增加开支，把保费控制在每人每年几百块的范围，符合刚起步的成本控制需求。

雇了住家阿姨照顾老人孩子的普通家庭，如果你家找的是五十岁以上的阿姨，一定要优先把意外医疗的报销额度提上去。这个年纪的阿姨骨质比较松，一不小心滑倒摔骨折，光手术费、住院费可能就要几万，你把意外医疗额度做高，再选覆盖医保外用药的责任，自己掏的钱就能少很多。如果预算有限，就先把基础意外保额和意外医疗配好，不用额外加太多附加责任，一年花不了几百块，就能把风险兜住。

如果是雇年轻家政人员做高端家务、育儿辅助的高收入家庭，你可以适当提高意外身故伤残的保额，再加上住院津贴责任。年轻的家政人员万一出意外需要休养，住院津贴能补点误工的开支，你作为雇主也不用额外承担太多误工补偿，而且高保额应对比较严重的意外情况，也能给双方都留足保障，就算出了问题，也不用因为赔付金额闹矛盾，一年多花一两百块，买个踏实很值。

自己是自由接单的家政姐妹，几个人搭伙接单做钟点工、日常保洁，没有挂靠公司，就一起凑起来买这个团体险，选人均保额一致的方案就行，平均下来每个人一年只需要花几十到一百多，比自己单独买个人意外险还划算，还能给经常找你们接单的雇主吃颗定心丸，接单也更容易。大家接活的时候换人参办也方便，谁接长期单子就加上，没活的暂时停也不浪费钱。

做高端收纳、上门安装这类带一定操作风险的家政服务团队，你们要注意，很多操作需要爬高、搬重物，你给员工选的时候，一定要确认职业分类符合你的服务内容，别贪便宜选了低职业类别对应的低价方案，然后适当提高意外医疗额度，加上一些误工补偿的责任，这样员工操作出点小意外，团队不用承担太多额外成本，员工也能得到该有的补偿，对双方都有保障。

三. 出险后理赔怎么算钱

先给你说清楚，算钱的核心逻辑就两个关键点：免赔额和赔付比例，这俩直接决定你最后能拿到多少钱。举个真实的例子，家政公司雇了2个保洁，张姐不小心端热汤的时候滑了一跤，胳膊被烫伤，去医院处理加上拿药，一共花了1800块，其中有300块是医保外的烫伤药膏。这份保险设置了100块的免赔额，赔付比例是80%，那最后能拿到的钱就是（1800-100）×80%=1360块。

如果这份保险没有包含医保外用药，那就要把300块先去掉再算，就是（1800-300-100）×80%=1120块，比包含的时候少拿240块，差的这部分就得雇主自己掏腰包了。

所以你一定要提前问清楚，保单能不能报医保外的费用，现在很多家政人员干活的时候碰伤擦伤，用的不少药都是医保外的，这部分如果能报，能省不少钱。

如果是造成了伤残，那就是按照伤残的等级，对应保单约定的比例乘以保额来算钱。比如保额是50万，鉴定出来是对应比例10%的伤残情况，那就赔5万块，这个比例都是提前写在条款里的，不会乱算，你只要买之前核对清楚条款就好。

如果是单独买的，只保一个家政人员，出险之后直接打保险公司的报案电话，提交医院的诊断证明、缴费清单、雇主和家政人员的关系证明就能申请理赔，到账都挺快的。要是团体投保的，就统一由投保的雇主或者家政公司对接，所有费用都会直接按条款算清楚打款。

最后给你提个可操作的建议：不管你是雇主还是家政机构，出险之后第一时间报案，别拖，所有的缴费单据、诊断报告都留好，别弄丢，不然算钱的时候容易卡流程，耽误拿钱。如果你是雇主，给家政人员买的时候，就优先选免赔额低、赔付比例高，还能报医保外用药的，真出事了，自己不用掏多少钱，也能给家政人员一个交代。

四. 投保有哪些坑要避

第一个坑就是乱填职业类别。很多雇主图省事，直接把住家保姆填成“内勤办公人员”，把高空擦玻璃的外墙家政填成普通保洁，这完全是给自己埋雷。之前碰到过一位雇主，家里请了钟点工，每周要擦一次外窗，投保的时候填成“家庭服务人员”，没选带高空作业对应的类别，后来钟点工踩滑摔了，保险公司核赔的时候查到职业不对，直接拒赔，最后所有医药费都得雇主自己掏。填职业的时候，一定要对照家政人员实际干活的内容填，该是什么类别就填什么，别存侥幸心理。

第二个坑是漏填人数，抱着“少填几个人少交点钱”的心态占便宜。有些家政公司有十几个固定家政员，投保的时候只填了8个，剩下几个散工没录进去，刚好没录的那个阿姨擦桌子的时候碰掉花瓶砸到脚，骨折花了不少钱，这种情况保险公司肯定不赔，最后家政公司只能自己承担赔偿，省那点保费不够填窟窿的。不管是长期固定的，还是临时来的散工，只要是在你这边派单干活的，全都要录进名单里，别漏别少。

第三个坑是不仔细看健康告知的要求。很多人觉得，意外险嘛，健康要求没那么严，随便勾“全部健康”就完了。其实有些产品对年龄大的家政人员会有健康要求，比如要求没有严重的心脏病、高血压这类容易引发意外的基础病。之前有个雇主给62岁的住家阿姨投保，明明知道阿姨有常年的高血压，投保的时候没如实说，后来阿姨做饭的时候突然头晕摔倒摔成骨折，保险公司查到阿姨之前的就诊记录，因为未如实告知，没法赔付。如果阿姨的身体确实有基础病，该填就如实填，能保就保，不能保咱们再换合适的产品，别隐瞒。

第四个坑是没注意保障的时间范围。很多人以为，只要买了这个团意险，不管家政人员什么时候出事都赔，其实不是。比如有些雇主找的是包月的钟点工，只买了三个月的短期保障，到期忘了续，刚好到期后第二天阿姨上门干活摔了，这就不在保障期里，赔不了。还有些临时的家政服务，比如帮业主搬一次家，只保当天，你要是投保的时候选成保一个月，多花了冤枉钱；要是选短了，没覆盖干活的时间，出事又赔不了。买的时候一定要把保障时间对上家政人员实际服务的时间，短期工就买短期保障，长期工就买一年期的，到期记得及时续保。

第五个坑是不问清楚免责条款。很多人买的时候只看保什么，不看什么情况不保。比如有些产品明确说，家政人员自己故意造成的受伤不赔，还有如果是雇主让家政干超出合同约定的危险活，比如本来只做日常保洁，非要让人家拆旧空调，这种情况出事，有些产品是免责的。买之前一定要翻一下免责条款，把这些内容问清楚，别等出事了才发现原来这种情况不赔，那时候再后悔就晚了。

五. 实际案例教你防风险

我先给你说第一个真实发生的小事，家住杭州的陈阿姨，雇了三个家政阿姨做住家家务，还有一个钟点保洁定期上门擦窗，本来想着都熟门熟路不用多事，就只给三个住家阿姨买了这份团体意外险，忘了给钟点张大姐加进去。

结果张大姐踩在窗台边擦外玻璃的时候，没站稳滑了一下，摔下来造成小腿骨折，还有轻微脑震荡，前后住院加康复花了快五万。这时候陈阿姨才慌了，因为没给张大姐买对应保障，这笔钱只能自己掏，本来攒着给孩子买学区房的备用金，一下子挪出去好大一块，心疼得不行。

给你提第一个可操作的建议：不管是长期固定在你家干活的家政人员，还是偶尔来一次的钟点工、开荒保洁，只要是你雇来干活的，都要一起放进团体意外险的名单里，别漏了临时人员，漏一个就可能留下大漏洞。

再来给你说第二个案例，深圳的刘先生开了一家家政服务公司，招了二十多个员工，买团体意外险的时候，怕多花钱，就把所有爬高擦玻璃的外勤家政人员，都勾选成了内勤行政岗位，保费一下省了小一千，他还觉得自己占了便宜。

结果做卫生的小王，给客户擦十几层的落地窗，踩梯子的时候脚滑摔下来，胸椎受伤，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息，发现当时填的职业和实际干活的内容完全对不上，没法按约定理赔。刘先生没办法，只能自己给小王赔了十几万的治疗费和营养费，公司周转一下子陷入困境，本来刚开起来的小生意差点做不下去。

第二个建议：填职业信息的时候是什么就写什么，别抱着侥幸心理改岗位降保费，一旦真出事，这份保单根本起不了作用，最后坑的还是你自己。

再来说第三个案例，北京的赵阿姨雇了两个住家保姆照顾失能老人，买家政团体意外险的时候，图省事没看条款，只看了保额就买了。后来其中一个李保姆切菜的时候不小心切到了手，缝了四针花了两千多，找理赔的时候才发现，这份保单不含意外医疗责任，只保身故伤残，小意外的治疗费根本报不了，最后还是赵阿姨自己掏了钱。

第三个建议：买的时候一定要看清楚条款内容，一定要加上意外医疗责任，家政干活大多是磕磕碰碰的小意外，有了意外医疗才能真的帮你分担开销。

最后提醒你，买完保单之后，一定要记得核对一遍所有被保险人的信息，看看名单有没有错漏，职业是不是填对了，保障内容是不是符合你的需求，花个十多分钟核对一下，能避免之后好多麻烦。

结语

说白了呀，家政人员团体意外险就是给雇了好几位家政服务人员的雇主准备的意外保障，核心就是帮咱们兜住家政人员工作时出意外的风险。不管你是请了一两位住家保姆的普通家庭，还是开了家政服务公司雇了不少保洁、育儿嫂的老板，都能照着咱们说的挑，选符合自己预算、覆盖日常工作意外医疗的就行，挑对了，不管对雇主还是干活的家政人员，都是一份踏实保障哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。