家政公司给员工买的意外险

引言

你有没有想过，家政公司给自家保洁、收纳阿姨买的意外险，到底能不能帮员工兜底？出了事真的能顺利拿到赔偿吗？这里面的讲究可不少，今天咱们就把这些问题说清楚。

雇主责任险还是个人意外险

咱们先讲清楚，家政公司给员工选这两类，保障对象根本不一样。你选雇主责任险，赔的是家政公司应该给员工出的那部分钱，相当于直接帮公司兜了风险。之前有开家政公司的张老板，手下的住家阿姨帮雇主搬米，下楼的时候崴了脚，粉碎性骨折要做手术，前后治疗费加误工费算了算快八万。张老板提前买了雇主责任险，最后保险公司直接赔了七万多，自己只出了几千块零头，没伤到公司本。你选给员工买的个人意外险，赔的钱是直接给到员工个人手里的，要是员工之后再找公司要赔偿，公司还是得掏自己的钱，根本兜不住风险。

我给你直接说观点：家政公司一定要先配雇主责任险，再补个人意外险，不能只买一种。

就拿刚才说的张老板来说，他只买了个人意外险，阿姨拿到五万多意外险赔款之后，还是可以找张老板要工伤赔偿，因为个人意外险不免除公司的赔偿责任，最后张老板还是得再掏五六万，前后加起来小十万，对于小家政公司来说，这压力真不小。如果你买了雇主责任险，公司该赔的部分保险公司帮你出了，既了结了责任，也不会让员工拿不到该得的补偿，两边都安稳。

针对不同规模的家政公司，我给你对应的方案。如果你是只有三五个人的小家政公司，预算不多，那就先给每个员工配基础保额的雇主责任险，每人几十万保额，一年一个人也就几百块，能覆盖大部分常见风险，先把公司的风险兜住再说。如果你已经是几十人的中型家政公司，预算充足，那可以在雇主责任险之外，再给每个员工加一份便宜的个人意外险，这样员工出了事，除了公司这边的赔偿走雇主险，员工自己还能再拿一份意外险赔款，员工心里更舒服，也能留住人，对公司口碑也好。

要是你做的是高端家政，员工大多去客户家里做高空清洁、重物搬运这类风险高的活，一定要把雇主责任险的保额做足，别省那点保费。之前有做深度保洁的家政公司，员工擦高层玻璃的时候重心不稳摔下来，雇主责任险保额够的话，所有赔偿都能覆盖，要是保额不够，差额还是得公司自己补，这点别大意。如果员工大多是做日常钟点清洁、做饭这类低风险的活，选中等保额就够用，不用盲目花高价买高保额，性价比更高。

保障范围里藏了哪些坑

第一个坑，就是把非工作时间的意外全都排除在外。我之前碰到家政张阿姨，下班之后去菜市场买菜，被自行车蹭倒摔断了手腕，本来想着公司买了意外险，结果申请理赔才发现，条款里写了只保上门干活的工作时间，下班之后的意外一概不赔。最后阿姨自己掏了大几千医药费，公司也觉得当初买错了，白花钱还落埋怨。我的建议直接给你：优先选包含24小时意外保障的，如果实在预算有限，至少也要覆盖员工往返雇主家的通勤时间，别只卡着上门干活那几个小时。

第二个坑，是对高空作业的限制藏在小字里。咱们家政有不少活儿要擦高层窗户，很多意外险条款里会悄悄写上，身高超过两米或者未佩戴安全绳的高空作业意外不赔。之前就有王师傅给客户擦落地窗，没系安全绳脚滑摔下来，保险说不符合条款拒赔，公司只能自己扛赔偿。我的建议：挑产品的时候直接找经纪人问清楚，对擦窗这类常见高空操作有没有除外，要求把保障范围明确写出来，别信口头承诺，必须要看书面条款的明确说明。

第三个坑，是医药费报销的免赔和比例坑。很多家政公司图便宜买低价险，条款里写着每次理赔都要先扣几百块免赔额，而且报销比例只有七成。就像之前王叔擦窗户脚滑崴脚，拍片子拿药一共花了一千二，免赔额扣了三百，剩下九百只报七成，最后只拿到六百三十块，自己还掏了五百多。我的建议：尽量选免赔额低，报销比例高的，能选零免赔就选零免赔，报销比例争取要到九成以上，不要光盯着总保费便宜，算下来实际拿到的赔付差很多。

第四个坑，是把职业病和意外引发的疾病排除了。咱们家政员工经常弯腰擦地、搬重物，不少人有腰疾，如果是搬东西的时候闪了腰引发旧伤，有些条款会说这是既往症不赔。还有的阿姨擦地的时候突发心梗，有些保险说这是疾病不是意外直接拒赔。其实这种情况，属于意外诱发的身体问题，不少符合赔付条件。我的建议：选条款里明确包含「意外诱发既往疾病并发症赔付」的，别买那种只要沾一点疾病就全除外的产品。

第五个坑，是对家政服务场景的隐形限制。有些意外险是给普通企业员工做的，不是专门给家政服务设计的，条款里会把清洁服务、上门维修这类入户服务列为除外责任。之前有个小家政公司，老板图省事给员工买了自己公司的团意险，结果阿姨在雇主家摔了，保险说职业类别不对，拒赔了。我的建议：买的时候一定要说清楚是家政服务人员，核对清楚职业类别对不对，确认入户家政服务在保障范围内，别买错了职业类别，最后竹篮打水一场空。

图片来源：unsplash

出了事如何快速申请理赔

记住第一原则：第一时间报案，别拖着。我给你说个真实案例，张阿姨在雇主家擦厨房瓷砖，踩在塑料凳上打滑摔了，磕到后脑勺起了好大一个包，当天还能勉强走路，第二天起床头晕得站不住，雇主赶紧送她去医院，一查是轻微脑震荡加软组织挫伤。结果雇主隔了快半个月才想起给保险公司报案，保险公司说没法及时核实事故细节，最后虽然也赔了，但前前后后多跑了三趟，拖了快两个月才拿到赔款，张阿姨本来就等着钱交住院费，急得上火。如果是刚出事，第一时间打保险公司的客服电话报案，说清时间、地点、谁出事、出了什么事就行，不用你讲太多细节，先登记上就不会卡流程。

然后第二件事，提前把要准备的资料列个清单，挨个理清楚，别缺东少西来回补。你需要准备什么？第一，家政公司的营业执照复印件，还有出事员工的身份证复印件，证明你确实是给这个员工买了保险的。第二，医院给的所有材料：门诊病历、住院病历、诊断证明书、费用发票、费用明细清单，一样都别落，要是做了检查，把检查报告也收好。第三，要是你走医保先报过了，记得把医保报销的分割单也打印出来，这个很多人会忘，缺了这个又得回去补。还是说张阿姨这个事，当时就是忘了打医保分割单，家政公司的经办人跑了两趟医院才打出来，平白多耽误了一周。

第三，理赔申请签字要所有人核对清楚再签，别随便签错名字。这个意外险是家政公司给员工买的，申请理赔的时候，一般需要家政公司先盖章签字，受伤员工本人也要确认信息，要是员工本人没办法签字，就让直系亲属代签，代签的时候要写上和员工的关系，附上亲属的身份证复印件。别小看这一步，之前有个家政公司，管这事的新人图省事，自己替员工签了名，结果保险公司不认，又重新走流程签字，又耽误了好久。

第四，提交完资料之后，主动跟进一下进度，别在家等着。现在很多保险公司都有线上查询进度的渠道，家政公司的经办人可以每隔三五天查一下，要是保险公司说有信息需要补充，第一时间把材料送过去，别放着不理。要是线上查不了，就打客服电话问，语气客气点问清楚走到哪一步了，有没有缺材料，一般客服都会给你说清楚。还是张阿姨这事，后来经办人每天都跟进，材料补完之后，不到一周就收到了赔款，比之前预想的快了好多。

最后拿到赔款之后，一定要核对一下赔款金额对不对。对照着保险条款算一算：免赔额扣了多少，报销比例是多少，该赔的项目有没有都赔，要是有不对的地方，赶紧找保险公司核对，说明情况，别稀里糊涂收了钱，之后再找就麻烦了。按照这几步走，就算第一次办理赔，也不会手忙脚乱，能最快拿到该得的赔款，帮员工解决治疗的花销问题。

不同人群投保有啥讲究

50岁以上的家政大姐大哥看这里，咱们做家政的大多是这个年龄段的朋友，不少人担心自己年龄大了买不了，其实多数家政团体重意外险不卡单独年龄，只要是能正常干活就能投。这里给大家提个醒，如果要求填健康告知，千万别隐瞒高血压、心脏病这些常见毛病，不然到时候理赔会出麻烦。如果公司给咱们投的时候没要求单独填告知，那基本没问题，后续出事只要不是故意隐瞒既往症，都能正常走流程。这个年龄段的朋友干活大多干擦玻璃、搬重物这类风险偏高的活，建议公司给咱们投保的时候，把意外医疗额度买高一点，至少两万起，毕竟摔一下碰一下去医院拍片拿药都需要花钱，额度高点报得多，自己不用掏太多钱。

刚出来做家政的二十多岁、三十多岁年轻人，别觉得自己年轻身体好就不用保，你们平时经常接新居开荒、家具搬运这类体力活，磕到碰到扭伤腰的情况也不少见。而且年轻人保费本身就便宜，预算够的话，建议直接把意外身故伤残额度往上提一提，再附加上住院津贴，万一真的需要住院休养，每天还能领点津贴补收入，不会因为养病断了收入来源。如果是兼职做家政的年轻人，只需要买短期的就行，不用投长期，按活投保或者按月投保都可以，灵活还省钱。

做住家家政的员工和做白班钟点工的员工，投保方案也不一样。住家阿姨二十四小时都在雇主家，除了干活的时候，平时做饭洗澡也可能出意外，建议选不限工作时间、覆盖全天意外的方案，别只保工作那几个小时，不然下班时间在雇主家出事也赔不了。钟点工每天跑好几个雇主家，路上也有交通风险，选能覆盖通勤意外的条款就很有必要，别漏了这部分保障。

身体有点小毛病的家政员工，比如有腰间盘突出、关节炎这类旧疾的，不用太担心买不了，只要你能正常干活，多数这类团体意外险都能投，投保的时候只需要如实说清楚当前身体状况就行，不会随便拒保。但是要记住，投保之前就有的旧伤复发，一般是不在保障范围内的，买的时候要看清楚条款里的除外责任，别搞混了。

如果是小型家政公司，总共也就十几个员工，预算有限怎么投？建议按每个人的工种风险分级买，经常干高空擦窗的员工，把保额买高一点，只做日常做饭保洁的员工，买基础额度就行，这样分开配，既不浪费钱，又能给高风险岗位做足保障，不会出现预算不够保障还漏了的情况。给大家举个实际的例子，张姐开了一家小家政公司，一共12个员工，其中3个是专门接外墙玻璃清洁的单，剩下9个做日常家庭保洁，她给3个高空作业的员工每人投了20万意外身故伤残加3万意外医疗，给9个保洁员工投了10万意外身故伤残加2万意外医疗，算下来每个月人均保费才几十块，总开支一个月才几百，既控制了成本，也给员工做了全保障。上个月有个擦玻璃的师傅脚滑崴了脚，花了八千多医药费，全报了，师傅没掏多少钱，公司也不用额外赔钱，双方都满意。

结语

总的来说，家政公司给员工买意外险，核心就是别光图便宜乱买，对准咱们家政服务的场景挑就行。不管你是小门店只有三五个阿姨，还是大点的公司有几十位员工，都按着咱们刚才说的，先捋清自己的需求，年轻人多就拉高意外身故伤残的额度，大龄员工多就盯紧意外医疗的报销比例，买之前挨个核对条款细节，出事之后提前把资料备齐，这样既能帮员工出了意外能拿到钱兜底，也能帮公司规避掉不必要的损失，算是两边都踏实的好事。

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