学平险和医疗保险区别 学平险医疗保险区别

引言

嗨，准备给孩子办保障的你，是不是对着学校推的和自己找的两类保障犯迷糊？到底这俩是不是一回事，买了一个还要不要买另一个？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说个明明白白。

一. 两种保障性质分析

学平险是针对在校学生专属的团体类保障，覆盖的范围杂又全，日常意外磕碰、门诊拿药、住院治疗，甚至一些特殊的校园意外伤害，它都能沾上边，相当于给孩子在校期间绑了个随身小急救包。

上周接孩子放学，邻居张姐跟我念叨，她家三年级儿子课间跑着打羽毛球，踩滑摔破了额头，缝了四针花了一千二百多，学校统一买的学平险直接报了八成多，自己只掏了不到两百块。这笔钱不多，但正好覆盖了这种日常小意外的开销，换作普通医疗险，很多都只报住院费用，这种门诊缝合的花销根本碰不到报销门槛，学平险的优势一下子就出来了。

医疗保险分普通住院医疗险和百万医疗险，大多是不限参保人群，只针对住院产生的合理医疗费用做报销，核心是帮你扛大额的医疗开销，比如孩子得肺炎住院、做小手术花了几万块，它能把社保报完剩下的部分按比例再报，分担的是你家庭账户里的大额支出压力。

去年我同事家的孩子，因为腺样体肥大需要住院手术，总花费一共四万二，社保报了一万八，剩下两万四，学校买的学平险最高只报一万块住院费，剩下一万四就是靠医疗险报完的，自己一分钱没额外花。要是只买了学平险，这一万四就得自己掏，对普通工薪家庭来说，也是一笔不小的额外开支，这就是医疗险扛大额风险的作用。

如果你家孩子已经有了居民医保，预算有限的话，先必买学平险，搞定日常校园里的小磕小碰门诊费用，一年几十块，没什么负担；预算充足的话，一定要搭配一份医疗险，专门应对住院的大额开销，两者完全不冲突，是互补的关系，不要二选一，要搭配买。如果孩子已经毕业离开学校，没法买学平险了，那就直接用居民医保加医疗险组合，替代学平险的保障作用。

二. 保费价格如何对比

学平险的保费普遍偏低，一般一年只需要几十元到一百多元不等，这个价格对于大多数家庭来说都没有负担，哪怕是刚参加工作、经济不算宽裕的年轻家长，也能轻松掏出这笔钱。

我邻居张姐家就是刚换了房贷，每个月结余不多，孩子刚上小学，她给孩子买的学平险一年才八十多块，一杯奶茶钱都不到，就给孩子拿下了基础保障，完全没压力。

居民医疗险是国家给的基础保障，保费一年也就几百元，不同年龄段价格会有点浮动，老人小孩的保费会稍低一点，成年人保费稍高，整体也是大多数家庭都能承担的水平。商业医疗险的价格浮动就比较大了，不同保障额度、不同保障范围，价格差得挺多。

如果是给十几岁的健康孩子买百万医疗险，一年也就两三百元；要是给五十岁以上的中老年人买，一年大概需要一两千元；要是身体有点小毛病，没办法买百万医疗险，只能买特定的防癌医疗险，价格又会再高一些。

如果你家孩子刚上学，全家每个月可支配收入不算高，除去房贷车贷和日常开销剩不下太多，建议你先给孩子买好学平险，再配上居民医疗险，一年总花费也就几百元，就能拿到基础的兜底保障，完全不会给生活添负担。

如果你家里经济条件不错，已经给孩子买了居民医疗险，还想补充更高额度的住院保障，可以再加一份商业医疗险，再配上一份学平险。学平险管小额的门诊意外，商业医疗险管大额的住院开支，两者搭配起来，保费一年也就几百块，覆盖全，负担也不大。

要是家里有老人，老人已经买了居民医疗险，还想补充商业医疗险，建议你先算好每月的保险预算，一般控制在月收入的十分之一以内就可以，别为了买贵的保险影响日常开支。如果预算有限，可以先给老人买一份保额适中的防癌医疗险，保费每年两三千元，也能拿到不错的保障，等后续预算充足了再调整也不迟。

如果你是刚毕业参加工作，自己给自己买保障，一开始工资不高，可以先交居民医疗险的保费，再给自己买一份便宜的学平险？不对，学平险只针对在校学生，那你就先交居民医疗险，再买一份一百多块的百万医疗险，一年总花费几百块，就能把基础保障配齐，不会让刚入社会的你承担太大压力。

三. 投保健康告知注意

医疗险对健康要求很严，一定要严格按照问到的内容如实说，别抱侥幸心里。之前邻居家初二的孩子小王，之前查出来有先天性的轻度卵圆孔未闭，家长给孩子买医疗险的时候觉得这毛病不碍事，也没发作过，就没提。结果后来孩子因为心脏不适住院，保险公司核查的时候查到了之前的体检记录，直接拒赔了，花出去的两万多医疗费一分都没报，家长悔得不行。

学平险对健康要求松很多，很多学平险不会细问健康状况，只要孩子正常上学就能买，不用费心思填一堆健康问卷。但这不代表学平险可以随便买随便报，如果孩子已经有明确的既往慢性病或者严重旧疾，买之前最好仔细看清楚条款，很多学平险会明确说，投保之前已经有的旧病复发治疗，不赔。

我身边就有现成的例子，同事家的孩子有哮喘病史，已经控制很多年没发作了，同事买学平险的时候没人问健康，她也就没主动说。去年冬天孩子受凉哮喘复发住了一周院，找学平险报销的时候才发现条款里写了既往症免责，最后一分钱都没报下来，本来以为能省点钱，结果反而落空了。

这里给大家分情况说直接给建议，如果你家孩子身体健康，没有什么既往病史，买医疗险的时候就照着体检报告和医院的诊疗记录如实说就行，问到的答，没问到的不用说。如果孩子之前有过小毛病，比如常见的急性肺炎住院治愈了，把出院记录整理好，按照要求提交就行，大部分正常承保不影响。

如果孩子本身有慢性病，买不了医疗险，那一定要买一份学平险，买的时候要把孩子的患病情况主动跟保险公司说，问清楚旧病复发能不能赔，有些学平险可以对非既往症的部分正常承保，至少能覆盖日常意外和新发病的医疗费用。如果孩子能正常买医疗险，也别停了学平险，学平险保费便宜，能报医疗险报不了的小额门诊费用，搭配起来用最划算。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程哪里不同

先给你说个上周粉丝找我吐槽的真事儿，宝妈陈姐家上二年级的儿子在学校跑操摔了，膝盖缝了五针，花了一千八百多，一开始她不知道两种险流程不一样，白跑了两趟保险公司。

学平险理赔，大多需要你把所有票据原件整理好，交给学校的德育或者后勤老师，统一收集后递交给承保公司，不会经手自己去跑对接。当然你也可以自己找保险公司网点提交，但是原件必须留存在学平险这里，因为学平险很多是报销意外门诊、小额住院这类小费用，拿到原件才能走报销流程。陈姐一开始先把原件给了医疗险，结果学平险没法报，又去医疗险那边借复印件盖公章，折腾了小半个月才拿到钱。

医疗险的理赔流程就灵活很多，如果你参加了基本医保，现在很多城市住院的时候就能直接在医院窗口结算，你只需要付自己该出的那部分就行，不用自己先垫钱再跑报销。就算是不能直接结算的门诊或者异地就医，你只需要给医疗险提供票据复印件、加盖收走原件单位的公章就行，不需要留原件在手里，不会影响另一份保险的报销。

赔付到账的速度也不一样。学平险都是小额理赔，金额大多在几千块以内，只要材料齐全，一般三到七个工作日就能到账，处理速度很快。之前有个初中男生打球崴脚拍片子花了四百多，学校周一收的材料，周五理赔款就打到家长银行卡里了。

医疗险如果是大额理赔，审核会稍微慢一点，需要核对病历、费用清单这些内容，一般一周到半个月左右到账，如果是有垫付功能的医疗险，你住院的时候可以申请保险公司直接把钱打给医院，不用自己先凑押金，能缓解不少临时用钱的压力。

给你说个实操建议：如果你同时买了学平险和医疗险，先把原件交给学平险报销，报销完让学平险给你出加盖公章的复印件，再拿着复印件去医疗险报剩下没报完的部分，这样就能两次报销，省下更多自己要掏的钱，别搞反过来了，白折腾不说，还可能少拿钱。

结语

这下你搞清楚两者的区别啦吧？不管你家情况咋样，都能照着选：如果家里预算有限，孩子刚上学，先买学平险搭入门款医疗险，花不了多少钱就能把基础保障兜住；要是孩子已经有基础医保，家里预算宽松，就可以把医疗险买高保额，再补上学平险管门诊小额意外。记得一定要如实填健康告知，提前理清楚理赔需要的材料，这样真出事的时候才能顺利拿到钱，给孩子的上学路添上靠谱保障。

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