学平险和儿童医疗保险的差别在哪

引言

各位给娃张罗保障的家长，是不是对着一堆保障选项犯愁？你是不是也在疑惑，学平险和儿童医疗保险，到底不一样在哪？今天咱们就把这个事儿说清楚，帮你选对适合自家娃的保障。

一.保障范围大不同

学平险管的都是日常高频的小意外小损伤，比如孩子上学路上被自行车蹭破了腿、体育课上扭了脚、下楼玩摔破了下巴缝针，甚至去学校食堂吃坏了肚子闹肠胃炎，这些日常场景里的小额支出，学平险都能覆盖。

我家楼下便利店张姐家的二年级儿子，上周在学校跳皮筋踩空崴了脚，去医院拍X光、开活血化瘀的药，前前后后花了两千一百多，除去社保报销的部分，剩下一千出头走学平险全报了，一分没自己掏。就是因为这种日常磕碰的小额支出，刚好踩中学平险的保障范围，报销起来门槛低，到账也快，张姐说办完手续三天钱就打过来了，特别省心。

儿童医疗保险分两种，一种是小额住院医疗险，管住院产生的费用，另一种是保额更高的儿童医疗险，主要应对大病住院的大额支出，它们都只管医疗相关的支出，而且大多要求必须住院才能触发赔付，日常门诊的小额擦伤崴脚，一般不报销。

还是说张姐家这个孩子，去年冬天得肺炎住了一周院，总共花了一万二千多，社保报了四千多，剩下的六千多，先走学平险报了三千，剩下的三千多就走买的儿童小额医疗险报了，最后自己只花了几百块。如果当时没配儿童医疗险，那剩下没报的部分就得自己全额掏，你看两者保障范围差得挺明显，学平险管日常小意外小门诊，儿童医疗险管住院的大额医疗支出。

如果你家孩子经常参加户外活动，好动爱跑容易摔碰，可以先把学平险配上，覆盖日常小意外的开销；如果孩子本身体质偏弱，容易得呼吸道或者肠胃方面的毛病需要住院，那一定要再补上对应的儿童医疗保险，补充住院部分的报销缺口，两者搭起来，日常大大小小的医疗开销基本都能覆盖到。

二.赔付门槛有高低

学平险的赔付门槛一般很低，不少学平险连免赔额都没有，只要是符合保障责任的小额花费，都能按比例申请赔付。

我亲戚家7岁的浩浩，去年在学校操场跑跳的时候摔破了膝盖，去社区医院清创缝针花了不到1200块，走学平险申请理赔，去掉社保已经报销的部分，剩下的几百块都给报了，一分免赔的额度都没扣，相当于自己只花了不到一百块。要是换成普通的儿童百万医疗险，这里就得扣掉几百块的免赔额，剩下的钱才够赔付门槛，最后浩浩自己花的钱反而变多了。

普通儿童住院医疗险，还分小额医疗险和百万医疗险两类，不同产品赔付门槛差很多。儿童小额医疗险的免赔额大多都在100块以内，几百上千的住院花费，只要符合条款就能赔，刚好对应孩子平时常见的肺炎、支气管炎住院这种小额开支。儿童百万医疗险的免赔额大多在几千块，只有住院花费超过这个数，才能开始赔付，它主要管的是大病住院这类高额开支。

咱们举个实实在在的例子，邻居家5岁的闺女得了肺炎，住了一周医院，总花费不到8000块，社保报完之后剩下3200块。要是走买的儿童小额医疗险，免赔额100块，那就能报3100块，自己只出100块。要是只买了儿童百万医疗险，免赔额几千块，剩下的3200块没到赔付门槛，一分钱都报不了，所有钱都得自己出。

还有一点，学平险很多都包含了意外门诊责任，这个责任大多都没有赔付门槛，孩子日常摔摔碰碰看门诊，花个几百上千都能报。绝大多数儿童医疗险是不包含意外门诊责任的，就算少数包含，也会设置不低的免赔额，达不到门槛就没法赔。

给大家直接说可操作的建议：如果你给孩子只买了学平险，一定要补充一份儿童小额医疗险，覆盖生病住院的小额花费；如果已经给孩子买了小额医疗险，再配一份儿童百万医疗险，应对高额住院开支，就不用重复去买高免赔的同类产品浪费钱，也不用担心遇到花费达不到门槛报不了的情况。

三.保费预算怎么算

先给大家说最直白的结论：学平险普遍都是一年一交的百元价位，儿童医疗险的价格跨度会大很多，大家可以根据自己手里的预算直接选，不用硬撑着买贵的。

普通工薪家庭，孩子已经交了少儿医保，先把学平险安排上就行。大多数学平险一年只需要几十到一百多块，就算是条件普通的家庭，掏这笔钱也没压力。我身边一个在菜市场摆摊的张姐，儿子上小学二年级，每年只花八十多块买学平险，去年儿子在学校跑着玩摔破了额头，缝针花了两千多，社保报完剩下的八百多，学平险全报了，没给家里添多少负担。如果手里余钱不多，先别考虑太贵的长期险，先把便宜的基础保障配齐，比啥都重要。

要是你每个月能挤出来两三百块的预算，可以给孩子再加一份一年期的儿童医疗险。一年期的儿童医疗险，一般几百块就能买到不错的保额，比长期险便宜不少，适合刚工作没多少积蓄的年轻爸妈。我同事小林去年刚生完宝宝，夫妻俩房贷压力不小，给宝宝买完学平险，又花三百多买了一年期的医疗险，今年宝宝肺炎住院花了八千多，社保和学平险报完，剩下的三千多刚好走医疗险报销，也没动他们准备还房贷的钱。

如果你手头比较宽裕，想给孩子做长期的保障，可以考虑选长期的儿童医疗险。长期险保费一般是几千块一年，可以选二三十年分期交费，每年交费金额固定，不用每年重新买重新核保，压力也不会太大。我亲戚家条件不错，孩子刚出生就配了学平险加长期儿童医疗险，每年交四千多，交二十年，孩子以后长大，只要符合合同约定，保障一直有效，不用怕孩子以后身体出问题买不了保险。

这里还要提醒大家一句，给孩子买保险，别把家里大部分积蓄都砸进去。很多家长总想着给孩子最好的，一下子买好几份贵的，结果每年交几万保费，连家庭日常开支都受影响，这就本末倒置了。正确的算法是，给孩子买所有保险的总保费，别超过家庭年收入的十分之一，先给大人配好保障，再给孩子挑，学平险加医疗险的搭配，不管你预算多少，都能调出适合自己的组合，不用盲目跟风买贵的，适合你家情况的就是最合适的。

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四.健康告知需注意

学平险和儿童医疗保险的健康告知要求不一样，你得先搞懂各自的规矩，别踩坑。

学平险大多是学校统一组织购买，健康告知要求宽松很多。很多时候只需要填写孩子没有什么重大过往疾病，就算有一些小异常，也不会太严格卡你。我身边有个宝妈，她家孩子出生的时候有轻度卵圆孔未闭，后期复查已经长好，买学校统一的学平险的时候，只勾了没有严重疾病，后来孩子摔破下巴缝针，顺利理赔了一万多的治疗费，没出任何问题。

儿童医疗保险不一样，不管是小额住院医疗还是百万医疗类的儿童医疗险，健康告知都严格很多。每一条异常都要对应回答，不能随便蒙混过关。我亲戚家有个奶奶，去年给自己7岁的孙子买儿童医疗险，孙子之前体检查出有甲状腺结节，分级是2级，奶奶觉得这都是小问题，不用填，结果今年孩子结节需要做微创处理住院，申请理赔的时候，保险公司查了之前的体检记录，因为未如实告知，直接拒赔了，几万块治疗费全得自己掏，奶奶悔得不行。

给孩子买之前，先把最近两年的体检报告、门诊住院记录都找出来，一项一项对着健康告知填，问到的就如实说，没问到的不用主动说。比如孩子小时候得过普通肺炎，住过一周院，出院之后完全康复没有后遗症，如果健康告知只问有没有肺部的慢性疾病或者先天性疾病，你只需要说明之前得过肺炎已经治好就行，不用藏着掖着。

如果孩子确实有一些已知的健康异常，比如早产低体重、有先天性疾病已经痊愈，或者有轻微的结节、黄疸病史，别直接瞎投保。先把孩子的检查报告整理好，提交给保险公司做人工核保，核保通过之后再投保。如果直接投保，很容易留下未如实告知的记录，后续理赔一定会出问题。

还有一点要注意，很多家长觉得孩子小，不可能有健康记录，就直接全填“无异常”，这种做法不对。很多孩子出生后在新生儿科做过检查，或者因为黄疸住过温箱，这些都是有据可查的，一定要如实申报，别抱着侥幸心理偷懒。只要你如实说了，就算保险公司除外承保某一项责任，总比最后直接拒赔，白花好几年保费强。

五.搭配方案才完美

如果家里孩子刚上幼儿园，预算又不算高，直接先给孩子办好社保，再买一份学平险就足够。去年楼下张姐给刚入园的儿子选的就是这套组合，一年下来总共花不到两百块。有次孩子在幼儿园玩滑梯摔破额头，缝针加换药花了一千两百多，社保报了四百多，剩下的部分走学平险几乎全报了，自己最后只掏了几十块，张姐说这钱花得太值了。

如果家里孩子平时体质弱，经常感冒住院，或者之前查出来过小毛病，可以在社保+学平险的基础上，加一份儿童住院医疗险。我同事家闺女从小支气管不好，一换季就得住院输液，去年冬天住了一周院，总共花了八千多，社保报了三千，学平险报了两千，剩下的三千多刚好走儿童住院医疗险报完，全程自己没承担多少压力，要是只买学平险，剩下的这三千多就得自己掏腰包了。

要是家里经济条件不错，想给孩子做更全的保障，那就选社保打底，加上学平险覆盖日常小额意外，再配一份儿童百万医疗险应对大额住院支出。之前亲戚家孩子得肺炎合并并发症，住了半个月ICU，总共花了十几万，社保报了六万左右，百万医疗险扣了免赔额之后，把剩下的七万多全报了，学平险还额外报了孩子住院期间的床位费杂费，整个治疗下来，家庭没因为这笔钱动用本来攒的教育金，压力一下子小了好多。

如果孩子身体有一些异常，买商业医疗险过不去健康告知，那就优先把社保买好，再买学平险。大部分学平险健康告知比较宽松，很多小异常都能正常投保，能覆盖孩子日常上学时候的意外风险，总比没有任何保障强，别因为挑三拣四最后啥都没买，真出事儿了只能自己扛。

买的时候别重复买同类型的险，比如不用同时买两份学平险，就算买了，也不能两边重复报销，白花一份钱。也不用盲目追求贵的产品，适合自己孩子情况就好：体质弱就侧重住院报销，爱跑跳调皮就侧重意外责任，按照自己的预算和需求搭，就能给孩子凑出合适的保障。

结语

看到这儿你应该清楚啦，学平险管孩子日常的小磕小碰、急诊费用，儿童医疗险侧重覆盖住院治疗的花费，二者在赔付门槛、投保要求、价格上都各有不同。给孩子挑保障的时候，先给孩子办好社保，预算有限的话可以先买一份学平险兜底日常意外；要是预算充足，再搭配上合适的儿童医疗险，不管是小病小痛还是住院花费，都能有对应的保障托底，买的时候记得如实填健康告知，根据自家情况搭配就好啦。

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