广伏短期意外保险是什么 短期意外保险理赔多少钱

引言

大家平常出门上班、出去玩，会不会担心不小心磕着碰着出意外？想买份短时间的意外保障，又搞不懂它到底是怎么一回事，真出事能拿到多少赔款呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 这险种到底保啥

我直接给你说干货，这个险种只保突发的、外来的非疾病身体伤害，别搞错保障范围乱投保。

前阵子快递员小张给客户送大件包裹，下雨天小区台阶滑，踩空崴了脚还磕破了额头，缝了四针，这个就符合保障要求，可以申请理赔。为啥？因为摔跤是突发的意外，不是他本来就有的旧病，也不是自己故意弄的，完全在保障范围内。

那哪些情况不在保障里？举个例子，如果你是自己旧伤复发，或者因为糖尿病、高血压这些自身疾病住院做手术，哪怕摔了一跤诱发了旧疾，也只赔摔跤带来的新伤，原来的病相关的费用是不赔的。再比如你跟别人打架斗殴受伤，或者酒后骑车出的意外，这类违规违法导致的伤害，也不在保障范围内，这点一定要记牢。

咱们普通人买的时候，一定要翻一下条款里的保障责任，看看日常高频风险有没有覆盖进去。比如你平时天天骑电动车上下班，就得确认电动车摔倒、被车碰这类交通意外能不能保；如果你平时爱周末去爬山徒步，就得确认户外运动的意外能不能保；如果你是工地打零工，得看职业类别符不符合要求，有些职业类别限制的险种，高危职业是不给赔的。

给你一个实用建议：买之前先把自己最近半年的出行、工作场景列出来，比如经常开车跑业务，重点看交通意外保障额度够不够；平时坐办公室很少出门，就重点看日常摔倒烫伤、楼下遛狗被猫抓这类小意外能不能报。别光看宣传，要对着自己的日常场景核对保障内容，这样才不会买错。

二. 出险后钱怎么算

之前小王跟朋友去郊外爬山，下山的时候没踩稳扭了脚，去医院拍片子加包扎、开药，一共花了1800块。他之前买了一份短期意外险，以为能全报，结果最后只拿到1200块，来找我问是不是保险公司坑人。其实不是，就是他没提前弄清楚免赔额和赔付比例的规则。

大部分的意外医疗责任，都会设一个免赔额，就是说低于这个金额的部分，保险公司不给赔，超过的部分再按约定比例赔。就拿小王这个例子说，他买的这份意外险免赔额是100块，赔付比例是80%，那计算方式就是（1800总花费-100免赔额）×80%赔付比例=1360块，不过他这份意外医疗的报销上限是1200块，所以最后就只拿到了1200块。

你要记清楚，赔付的钱绝对不会超过你实际花的钱，也不会超过合同里写的保额上限。如果你已经走了其他渠道报销过一部分，保险公司也只会赔剩下的部分，不会让你拿双倍的钱，这是行业的通用规则，买的时候一定要提前看清楚。

如果你买的是包含身故伤残责任的短期意外险，赔付计算方式又不一样了。如果是不幸发生身故，一般会直接一次性给你合同约定的保额，比如你买了50万额度，就直接给50万。如果是伤残，会按照伤残的等级来按比例给，一级伤残给100%保额，十级伤残给10%，每一级差10%，不会乱给。

给你两个实用建议，第一，买的时候优先选免赔额低、赔付比例高的产品，比如0免赔或者100免赔，赔付比例能到90%以上的，同样价格下，你最后能拿到的钱会更多。第二，买的时候一定要看清楚报销范围，能不能报医保目录外的自费药，如果能报的话，遇到需要用自费药的情况，能帮你省不少钱，像小王那次扭伤就用到了一小部分自费药，他的保险不能报，所以也就没算进去，最后拿到的钱才少了一些，你别踩这个坑。

三. 哪些人该买保障

刚入职场的年轻朋友，每个月工资扣完房租、水电和基本生活费，剩下的余粮不算多，买不了太贵的长期意外险，可以先入手一份短期意外保险过渡。你每天挤地铁赶公交，路上容易磕到碰到，或者下班骑共享单车赶时间，摔一下扭一下都有可能，花几十块就能买一份覆盖几个月或者一年的保障，压力不大还能兜住日常的意外风险，比啥保障都没有强很多。

经常需要出差跑业务的朋友，不管你是坐高铁还是开车跑客户，在外的时间比在家多，意外风险比坐办公室的人高一些，可以入手一份。不少人公司会给买团体意外险，但额度一般不高，自己补一份短期的，刚好能把缺口补上，要是出差途中遇到意外，也能多一层保障，不用让家里跟着担心。我之前认识一个做销售的李哥，每个月有一半时间在跑高速，公司给的意外保额只有几万，他自己加买了一份一年期的短期意外险，去年高速上被后车追尾，他腰扭伤住了半个月院，自己买的这份赔了两万多的误工费和医药费，刚好覆盖了医保没报的部分，没花多少自己的积蓄。

平时喜欢出去玩，每隔一两个月就爱周边游、攒长假去长途旅行的朋友，出发前一定要买一份对应出行时长的短期意外险。你要是去玩徒步、漂流这类稍微有点强度的项目，普通的保障不一定覆盖，选针对性的短期意外，刚好覆盖出行的这几天，玩完保障就结束，不用花多余的钱买长期的，性价比很高。之前有个姑娘去郊外漂流，船翻了摔在石头上蹭破了胳膊，缝了五针花了三千多，医保只报了一千出头，剩下的一千八都从买的短期意外险里报了，算下来她买这份保障只花了不到二十块，相当于花小钱兜住了出行的风险。

退休在家经常跳广场舞、带孙子孙女的中老年朋友，也适合买一份短期意外险。年纪大了反应慢，走路容易摔跤，骨质疏松摔一下很容易骨折，不少医疗险对年龄和健康条件要求高，短期意外保险对健康要求宽松，很多五六十、七八十岁的朋友都能买，价格也不贵，每年百八十块就能有不错的保额，要是真摔了碰了，医药费能报一部分，也不用给子女添太多负担。

做体力活、零散接单的灵活就业朋友，比如装修工人、外卖骑手、货运司机这类，很多没有单位给的足额保障，更要买一份短期意外险。你日常工作里磕碰、擦伤的概率比普通上班族高，选短期的时候只要注意看清楚条款里不保的职业，确认自己的职业在保障范围内就行，不用追求太高的额度，根据自己的经济条件选，月收入几千的，选十万到二十万的保额，每年也就一百多块，负担不重，真出点小事也能兜底。

图片来源：unsplash

四. 购买避坑注意事项

别上来就乱点投保，先看清楚免责条款里写了啥。很多人买的时候不细看，出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，拿不到赔款白白吃亏。比如之前有个骑行爱好者老陈，参加业余骑行比赛摔了腿，买了短期意外险之后申请理赔，才发现条款里把职业竞技类运动列在了免责范围，最后一分钱都没赔到，只能自己掏医药费。所以买之前一定要翻到免责页，把你平时常做的事对一对，你要是平时爱玩登山、潜水这类运动，就得挑没把这些项目列进去的产品，别糊里糊涂踩坑。

健康告知要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒。短期意外险对健康要求一般不高，大多只问有没有严重的身患病痛，不会像重疾险那样卡得严，但这不代表你就能随便乱填。之前有位李大爷，之前已经因为中风落下了偏瘫，走路不稳容易摔，买的时候故意没说自己的身体情况，后来出门买菜摔了骨折申请理赔，保险公司查到他之前的就诊记录，直接拒赔了，保费也打了水漂。所以问你啥你就答啥，没问到的不用主动说，别给自己找麻烦。

看好生效时间，别买了当天出门就觉得肯定有保障。大部分短期意外险都是买完次日零点生效，有几个小时的空白期，也有部分产品约定了生效时间是投保后第三天。之前有个姑娘小王，买了第二天要去户外团建的意外险，当天下午下单买完，晚上跟着朋友去散步扭了脚，去申请理赔才发现产品要次日生效，当天出事不赔，只能自己扛医药费。要是你已经安排好出行或者出差，提前个一两天买，别卡着点买，避免出现保障空白的时间段。

别贪便宜买那种超额的产品，也别为了省钱买太低的保额。有刚毕业的小吴，手里预算有限，就买了几万保额的，后来骑电动车被撞骨折，前后花了快八万，保额不够，剩下的钱只能自己出。也有不少人，觉得保额越高越好，一口气买两三份，其实意外医疗的报销是实报实销，你花多少报多少，买多了也不会给你多报，反而多花了冤枉钱。一般日常出门通勤，选十万到二十万的身故伤残保额，一两万到五万的意外医疗额度，就够覆盖日常风险；经常出差或者户外跑业务的，可以把身故伤残额度往上提一提，匹配自己的需求就行。

出险之后第一时间整理好所有凭证，别丢三落四。要留存好医院的诊断书、缴费发票、检查报告单，要是是交通意外，还要留好交警的责任认定书之类的材料。之前有个大哥刘哥，摔了之后把缴费小票丢了一部分，来回跑医院补了三次材料，耽误了快一个月才拿到赔款，给自己添了好多麻烦。另外也要记住报案时间，大多产品要求出事之后十天半个月之内报案，别拖太久，拖得时间长了有些细节没法核查，也会影响理赔。

结语

现在你清楚了吧，咱们说的这类短期意外险，就是保一段短时间里突发外来的意外受伤，不是保疾病的险种。就像咱们前面说的，送货摔了、旅游扭脚都在保障范围内，理赔多少钱得看你花了多少、选的保额是多少，扣掉免赔额再按约定比例报销，不会超过你选的保额上限。如果是平时打零工、经常出差，或是预算不多想先补份基础保障，选个合适额度的短期意外险就够用。买的时候记得看清保障范围，如实做健康告知，收好所有就医票据，真出事了按流程申请就能顺利拿到理赔，花不多的钱就能给自己添份实在的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。