学平险大学生医疗 学生学平险有医疗吗

引言

不少刚进校园的大学生和操心娃的家长都想问，学平险里到底含大学生医疗保障吗？今天咱们就把这个问题说透，帮大家弄明白怎么选适合自己的保障。

基础保障有哪些？门诊住院能报吗

市面上绝大多数大学生学平险，都包含基础的医疗保障责任，主要分为两大类：意外医疗和疾病医疗，其中疾病医疗基本只覆盖住院部分，门诊部分大部分只针对意外导致的门诊治疗，这点要特别注意。

先说意外医疗。大学生日常在校运动、出行都免不了磕碰受伤，不管是意外门诊还是意外住院，都可以通过学平险的意外医疗责任报销。比如你在操场跑步崴了脚去校医院包扎换药，或者骑车摔了去医院缝针拍片子，只要是意外导致的门诊费用，超过免赔额的部分就能按约定比例报销，不用非得住院才能报。这里给你个直接的建议：买之前一定要看清楚意外医疗的保额，尽量选保额不低于1万的，毕竟万一需要拍CT或者做小处理，额度不够报不了多少就不划算了。

再说说疾病医疗。学平险的疾病医疗一般只保疾病导致的住院费用，普通的感冒发烧去门诊拿药，大部分都不在报销范围内，只有少数产品会扩展少量的疾病门诊保额，额度一般也不高，大多在两三千以内。如果你得了肺炎需要住院输液，或者有阑尾炎需要做手术住院，产生的住院费、手术费、检查费这些，扣除社保已经报销的部分和免赔额，剩下的符合条款的部分就可以按比例报销。

不同健康条件的大学生，买的时候要注意区分。如果本身身体健康，很少生病住院，那基础的意外+疾病住院保障就够用，不用特意去挑带疾病门诊的产品，毕竟带疾病门诊的产品价格会贵一些，对健康的大学生来说性价比不高。如果本身容易得一些常见病，比如经常肠胃炎、呼吸道感染需要住院调理，那可以优先选报销比例高、免赔额低的产品，这样自己掏的钱会更少。

给大家一个实操建议：拿到一款学平险的保障内容，先看三个点：第一，意外医疗有没有包含门诊，保额多少；第二，疾病医疗是不是只保住院，保额够不够；第三，报销比例是多少，免赔额是多少。一般来说，经过社保报销后，能报到80%-90%，免赔额在100元以内的，就属于不错的保障了。如果碰到只保住院不保意外门诊的产品，就算价格便宜也不建议买，毕竟大学生日常意外磕碰多，没意外门诊保障太不方便。

意外受伤怎么赔？真实案例来说明

大二男生小周，在学校操场参加院系篮球联赛抢篮板的时候，被身边起跳的队友不小心撞落，左脚崴了之后当场肿成馒头，送到校医室之后，校医判断可能有骨裂，建议转去市区三甲医院拍片子检查。

最后拍片子结果出来，左脚脚踝两处撕脱性骨折，医生给打了石膏，开了口服的消肿药和外贴的止痛膏药，嘱咐回家休养一个月，不能下地走动。小周的家长赶过来办理完手续，前后交完费一算，门诊检查加开药加石膏固定，一共花了3200多块。

小周刚入学的时候，跟着班级统一买了学平险，家长之前没在意这个险，觉得就是学校要求买的，几十块钱的东西未必能用得上。出了事儿之后才想起翻保单，找了保险公司的报案电话打过去，客服告诉他们，保留好所有的缴费单据、检查报告、诊断证明就行，线上就能提交申请理赔。

提交申请之后不到一周，理赔款就到账了。这款学平险意外医疗的免赔额是100块，扣除免赔之后，在医保报销剩下的部分按80%比例报销，算下来一共报了2400多，自己只掏了不到800块，大大减轻了家里的负担。

给大家说几个实操建议，第一，意外受伤之后，先去保险公司报案，别拖到看完病半年之后再提，大部分险种都要求出险后一定时间内报案；第二，所有的单据都要留存好，挂号单、缴费发票、诊断书、检查报告一个都不能丢，丢了补起来很麻烦，会耽误理赔；第三，如果是校外意外受伤，记得留存好意外发生的相关证明，方便保险公司核赔，别因为材料不全卡了理赔进度。

不同预算如何选？经济条件来看守

要是你每个月生活费只够覆盖日常吃饭、出行，没有多余闲钱拿出来买额外保险，直接选学校统一投保的基础款就行。每年只需要几十块到一百多块，性价比很高，就能覆盖到日常意外受伤的门诊、常见疾病的住院报销，足够满足基础的医疗需求，不会给你或者家里添额外的经济负担。我见过不少来自普通家庭的大一新生，刚入学就直接跟着班级统一投保，一年一百块不到，平时打球扭到脚、换季得肺炎住院，都能按比例报一部分，完全够用，没必要硬买贵的产品。

要是你每个月能挤出来两三百块的额外预算，本身平时经常去户外运动，或者本身肠胃、呼吸道比较弱，容易犯小病，你可以在学校基础款之外，加一份小额的医疗补充险。基础款已经帮你覆盖了大部分免赔额以上的住院费用，补充险可以帮你报销基础款报完之后剩下的自费部分，能进一步降低你自己掏钱的比例。比如上次我认识的一个爱骑行的男生，周末出去骑车摔了擦伤加韧带拉伤，总共花了四千多，基础学平险报了两千八，补充险又报了八百多，自己最后只花了四百多，压力小很多。

要是你家里经济条件比较宽松，平时担心得较重的疾病，你可以在学平险基础上，搭配一份适合年轻人的百万医疗险，也不需要花多少钱，年轻人一年也就两三百块，刚好补上学平险保额偏低的短板。学平险一般住院保额不会太高，如果真的需要比较多的治疗费，百万医疗险可以覆盖超过免赔额的大部分住院费用，搭配起来保障更全，也不会占用太多预算。

如果你本身身体健康有一些小异常，比如高考体检查出来有甲状腺结节、肝功能轻度异常这类小问题，预算又有限，不用强行找高保障的贵价产品，直接买学校统一的学平险就行，这类投保一般不需要做复杂健康告知，符合大学生身份就能买，先拿到基础医疗保障再说，不会因为健康问题被拒，比你自己到处找产品省心很多，也不会浪费时间和精力。

如果你已经年满18岁，平时有兼职攒了一点小金库，本身对保障要求比较高，你可以先保留学校的基础学平险，再根据自己的实际需求调整。经常泡图书馆久坐、腰颈椎不好的，就选包含门诊理疗报销多一点的补充；经常出去实习通勤的，就侧重意外医疗额度高一点的产品，灵活调整就行，不用完全照搬别人的方案，适合自己预算和需求就好。

图片来源：unsplash

报销门槛在哪里？免赔比例细分辨

先给大家说直白点，免赔额就是你自己得先掏钱的部分，只有超过这个数的钱，才能走报销流程。不是花多少钱都能报，这点一定要记牢。

我身边就有个现成的例子，同校的小张换季的时候得肺炎住院，前后一共花了2200块，他买的学平险免赔额是200块，最后超过免赔额的部分报了70%，算下来就是1400块到手，自己只掏了800块。要是他买的那款免赔额是500块，那报销的钱就会少二百多，自己掏的钱就变多了。所以看条款的时候，一定要先找免赔额的数字，别光看宣传里说能报就下单。

再说说报销比例，这个和你有没有走社保结算关系很大。要是你已经用大学生医保报过一轮了，剩下自费部分走学平险报销，比例一般会比没走医保直接报高出十个百分点到二十个百分点。举个例子，同样的自费费用，医保报完之后学平险能报八成，没走医保的话可能只报六成，差别不小，一定记得先找大学生医保结算，再找学平险报剩余部分，别搞反顺序吃大亏。

还有些隐形门槛得留心，不少学平险对自费药、进口药有报销限制，有些只能报社保范围内的用药，超出社保目录的药一分都不给报。之前有个同学做微创手术，用了一款效果好的进口耗材，不在社保目录里，最后这几千块耗材钱就没法走学平险报销，自己全承担了。你买之前可以提前问清楚，能不能报社保外的费用，根据自己的需求选。

不同身体条件的同学选的时候也有侧重，本身平时容易生病、常跑医院的同学，优先选免赔额低、报销比例高的产品，哪怕整体额度稍微低一点，实际能拿到手的报销也更多；身体平时很健康，很少生病的同学，可以接受稍微高一点的免赔额换更低的保费，把额度留着应对万一出现的大意外、大住院就够，没必要多花额外的钱。

结语

说到这儿，给你一个准话：大学生的学平险大多都包含医疗相关保障，只不过大多侧重意外医疗和疾病住院，普通门诊的保障额度和报销范围会窄一些，完全能覆盖大学生日常打球受伤、发烧住院这类常见医疗需求。大家可以根据自己的家庭预算和已有保障挑：要是只有医保，买一份基础款就够用，花不了几十块就能兜底日常风险；要是已经有其他商业医疗补充，选基础额度就够，不用重复花冤枉钱。买之前记得核对清楚免赔额、报销比例这些细节，真遇到需要报销的时候就能省心不少。

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