儿童学平险和医疗保险的区别是什么

引言

你是不是给娃买保险的时候，对着儿童学平险和医疗保险犯愁？分不清它们到底差在哪，不知道该怎么搭配才合适？别着急，这篇文章就帮你把问题说清楚。

一.保障范围差多少

学平险管小病小灾，商业儿童医疗险管大病重病。举个例子，我朋友家孩子今年上小学三年级，上个月课间玩闹不小心从滑梯上摔下来，磕断了半颗门牙，需要做根管治疗再加个树脂补牙，一共花了1800多块钱，其中有1100块是自费项目。孩子的少儿医保（基础医疗保险）报销了三百多，剩下的1400多都走学平险报掉了，这就是学平险在意外医疗上的优势。

基础儿童医疗保险，也就是常说的少儿医保，保障范围主要是住院和门诊大病，普通的门诊意外、意外门诊责任它覆盖不全，自费药、进口器材报销比例也很低，像刚才说的补牙这种项目，大部分都在自费范畴，医保能报的很少。

学平险不一样，它是学校统一买，或者自己单独买的意外险+小额医疗险组合，除了意外导致的门诊、住院，还会覆盖疾病住院医疗，有的甚至包含了意外门诊责任，孩子日常摔摔伤、碰破缝针、猫抓狗咬打狂犬疫苗，这些常见小意外产生的花费，学平险都能报。

但如果孩子得了比较严重的病，比如白血病之类的大病，住院手术加化疗一年要几十万，这时候学平险额度不够，大部分学平险住院额度也就几万，不够覆盖高额的医疗花费。这时候百万医疗险这种商业儿童医疗保险就能派上用场，它能报销社保报销完之后剩余的自费药、进口药、治疗费用，额度足够覆盖大部分大病的治疗花费。

给大家建议：如果孩子只买了少儿医保，记得一定要补一份学平险，把日常小意外小疾病的缺口补上；如果家里经济条件允许，再补充一份商业儿童医疗险，应对大额的医疗开支，这样不管孩子遇到大小问题，保障都能兜住。如果只买了学平险没买少儿医保，那赶紧去给孩子上医保，医保是基础保障，价格便宜门槛低，一定要先买。

二.报销比例怎么算

先给你说直白结论：儿童学平险和医保的报销规则不一样，比例也差很多，不会重复给你赔钱，只会把剩下没报的部分按比例补报。

咱们拿小区楼下张姐家孩子的真实事儿说，去年张姐家7岁的儿子踢足球摔了，胫骨骨折住院，总共花了8100块钱，其中有1600块钱是进口固定支架的自费费用，剩下的6500块都是医保范围内的费用。

先算医保的报销：医保先扣掉300块的免赔额，剩下医保范围内6200块，按当地少儿医保的住院报销比例报了75%，也就是报了4650块，张姐自己付了3450块，这其中就包含了全部1600块的自费药。

接下来算学平险的报销：张姐买的学平险，意外住院的免赔额是50块，报销规则是先报医保之后，剩下符合学平险约定的费用报80%，张姐剩下的3450块里，1600块自费药符合学平险的报销约定，剩下1850块是医保报完剩下的自付部分，也符合约定，扣掉50块免赔额之后，总共可报额度是3400块，按80%算就报了2720块。这么算下来，张姐前后一共报了7370块，自己只花了不到800块。

如果你只买了医保，那这单下来张姐自己要掏3450块，比买了学平险多花两千多，这就是比例差异带来的实实在在的差别。

给你不同情况的建议：如果已经给孩子买了少儿医保，那不管有钱没钱，都得加上一份学平险，报销的时候能把医保剩下的自付部分、合规自费部分按比例报掉，减轻负担。如果孩子身体不好，平时容易生病住院，手头预算比较宽松，可以在医保加学平险的基础上，再加一份适合儿童的商业医疗险，把更高额度的自费费用也覆盖进去。报销的时候记得先报医保，再走学平险或者商业医疗险，顺序别错，能帮你多报不少钱。买的时候一定要看清楚免赔额多少，哪些能报哪些不能报，别只盯着最高保额看。

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三.特殊人群怎么选

咱们先说说早产、出生时住过保温箱的孩子怎么选。不少家长刚当爸妈，看到孩子出生后进了新生儿科，就担心买不了保险，其实不用慌。如果孩子现在满一周岁，生长发育都达标，没留下后遗症，买学平险基本都能顺利投保，大多不用额外做健康告知，就算问一句，说清楚现在身体正常就行，价格也便宜，先买一份把基础保障占上。要是你家预算够，孩子健康条件也过审，再搭配一份医疗险补充保障就好。

再说说有过轻微疾病住院史的孩子，比如得过肺炎住过院，或者有常见的过敏性鼻炎这类小问题，如实把之前的就诊情况说清楚就好。这类孩子买学平险，一般都能直接投保，不会卡得太严，一年几百块就能覆盖校园内外的意外和基础住院，性价比不错。如果你担心之前的病复发，大额医疗费扛不住，就试着投保医疗险，就算部分责任除外，也能给剩下的健康部位添份保障，比裸奔强太多。

再说说有先天性小异常的孩子，比如常见的先天性房间隔缺损，后续不需要手术，医生也说不影响正常生活，这种情况大多买不了医疗险，那就优先把学平险买上。学平险对健康的要求宽松很多，大部分情况都能承保，能覆盖孩子日常摔摔碰碰、感冒住院的费用，先给孩子攥住一张基础防护网。我邻居家小孩就是这种情况，当时跑了几家问医疗险都没投成，最后先买了学平险，去年孩子在学校跑操摔断胳膊，花了四千多，社保报了两千，剩下的一千八几乎都从学平险报了，省了不少钱。

然后说说预算特别有限的普通家庭，要是孩子健康条件一般，买不了贵的医疗险，那就先只买学平险就行，一年花不了多少钱，几百块就能搞定一整年的保障，不会给家里添负担，也比没有保障强。不用硬撑着买超出预算的产品，先把基础保障筑牢，等以后条件好了再补充也不迟。

最后说下，健康条件比较好的特殊孩子，比如之前生病已经痊愈三五年，复查一切正常，那就先买一份学平险当基础，再加一份医疗险，这样不管是小额的门诊住院，还是大额的医疗开支，都能对应报销，家长不用攥着积蓄不敢花，孩子也能得到更稳妥的治疗。记住买的时候一定要如实说健康情况，别隐瞒病史，不然理赔的时候容易出问题，反而白花钱。

四.投保理赔有哪些坑

第一个常见坑是等待期卡理赔，我邻居家的安安妈妈就踩过这个坑。安安刚上一年级，开学一周后报名买了学平险，买完第十天安安急性阑尾炎住院，前后花了一万多，报完社保后找学平险理赔，结果被拒了。后来才知道，学平险一般都有30天到90天的等待期，等待期内生病不赔，只有意外导致的住院才能赔。这里给你建议，如果孩子刚开学，学校统一安排购买学平险，尽量接上上一份保单的到期时间买，中间别留空窗，就不会踩这个坑。

第二个常见坑是健康告知不填踩坑，我朋友家孩子之前得过轻度肺炎，住院一周治好，后来买商业医疗险的时候，朋友觉得孩子都好了好几年，没必要说，结果今年孩子肺炎复发住院理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔。不管是买学平险还是医疗险，都要按要求如实填健康告知，问到的内容如实说就行，没问到的不用主动说，不然很容易理赔被拒。这里给你建议，如果孩子有过住院史或者小毛病，提前整理好之前的出院小结和复查报告，保险公司要的时候直接给，别隐瞒也别瞎填，避免后续纠纷。

第三个常见坑是免赔额理解错，我同事给孩子买了一份医疗险，看到宣传说住院就能报，结果孩子摔骨折花了八千，最后只报了六千多，同事很纳闷，一问才知道，这份医疗险有一千块的免赔额，超过一千的部分才给报。学平险一般免赔额比较低，有的门诊免赔额只有几十块，住院也就一百多，而很多百万医疗险免赔额是一万。这里给你建议，买的时候一定要看清楚免赔额是多少，免赔额低的价格一般会贵一点，根据自己的预算选就好，别只看宣传的高保额，忽略免赔额条款。

第四个常见坑是缴费时间记错导致保单失效，有个家长每年都是开学的时候给孩子买学平险，去年忘了交，结果孩子在开学前半个月摔了胳膊，花了几千块，想去理赔才发现去年的保单已经到期了，新保单还没买，只能自己掏钱。这里给你建议，如果是一年一交的学平险或者医疗险，可以在手机里设置一个提醒，到期前一周缴费续保，避免保单断档，如果是长期医疗险，一般会自动扣费，要保证缴费银行卡里有足够的余额，避免扣不到费导致保单失效。

第五个常见坑是免责条款没看，有个孩子参加学校组织的攀岩课，不小心摔断了腿，找学平险理赔被拒了，原来学平险的免责条款里写了高风险运动不赔，攀岩属于高风险运动。其实很多医疗险也有类似的免责，比如高风险运动、整形美容、既往症这些都不赔。这里给你建议，买保险的时候别只看宣传页，一定要抽时间翻一下保险合同里的免责条款，知道哪些不赔，心里就有数了，也能避免出事之后才发现不能赔，白花钱买保险。

结语

总的来说，儿童学平险是便宜实惠的基础保障，侧重在校意外保障，价格不高，能弥补社保没覆盖到的小额自费支出。而儿童商业医疗险可以应对更高额的医疗费用，满足不同家庭的保障需求。建议刚上学的孩子，不管有没有买社保，先配置好学平险做好日常意外保障打底；如果家庭预算充足，孩子健康状况符合投保要求，可以再补充一份保额合适的商业医疗险，给孩子多一层保障。如果孩子已经有了商业医疗险保障充足，也可以根据需求决定是否再买学平险。

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