厂里交的意外保险是怎么赔的

引言

大家上班肯定都听过厂里说给交了意外保险吧？那真出了意外事儿，这个钱到底怎么赔？能赔多少？有没有啥要注意的坑？今天咱们就来把这个事儿说清楚。

一. 工地摔伤能赔多少？

前阵子我听工地做饭的李姐聊起她爱人老张的事儿，上个月老张在工地搭架子，踩空了堆在地上的钢筋，整只右手从手腕划到小臂，缝了快二十针，住了一周院，前后花了快八千块。

厂里给交的意外险报下来一共五千二，不少工友都纳闷，为啥不是全报？这里我直接说干货，厂里交的意外险，都是按实际花销的比例赔付，有免赔额，超出社保报销范围的自费药、进口材料一般不赔。老张当时缝合用了一款减疤痕的美容线，属于自费项目，这小一千就没报，再扣掉一百块免赔额，剩下的按八成比例报，算下来就是五千出头，和实际拿到的数对上了。

我给大家说个可操作的要点，出了意外第一时间找厂里的行政报备，别自己扛着不说，超过报案时间，保险公司有权拒赔。报备之后，一定要去二级及以上的公立医院看病，别去小诊所，小诊所的单据保险公司不认，白花钱不说还拿不到赔偿。

很多人不知道，厂里交的意外险，不影响你走工伤赔偿。老张这个情况属于在工作时间工作地点受伤，完全可以同时申请工伤认定，工伤会赔你停工留薪的工资，还有后续拆线下次手术的费用，意外险赔的是你医疗花销，工伤赔的是你因为受伤耽误工作的损失，两个不冲突，可以同时拿。

给不同情况的工友提具体建议：如果你的工资不高，手里余钱不多，不用买太贵的额外意外险，只要再补一份不限社保用药的意外医疗就可以，一年也就百来块，刚好补上厂里这份不报自费药的缺口。如果你平时干的都是登高、重体力这类风险高的活，再额外加一份意外伤残责任，万一落下残疾，能多拿一笔补偿贴补家用，不会给家里添太多负担。

二. 外卖员被撞怎么报？

我前阵子听跑外卖的小周说过这么一件事，他那天抢了一个远距离的超时单，雨天地滑过路口的时候，被一辆转弯的小车蹭倒了，膝盖擦了一大块皮，电动车壳也撞裂了，手机屏也碎了。他当时第一反应就是给车主打电话走车险，转头才想起平台给所有骑手都买了厂里（平台统一给骑手办的团体意外险）的意外险，赶紧拍了现场照片、留了车主的联系方式，又去医院处理伤口拍了片子，最后花了小两千，还歇了五天不能跑单。

你别以为被别人撞了，就不用报厂里的意外险了，先把该走的步骤记牢：第一步先报警定责，把事故认定书拿到手，不管责任在谁，这都是理赔的核心依据。第二步把所有票据都留好，医院的挂号单、收费发票、诊断书、拍片子的报告，还有修电动车、修手机的收据，一样都别丢，缺一样都可能卡理赔流程。第三步直接找厂里或者平台负责意外险对接的专员，不用自己找保险公司瞎跑，把所有材料交上去就行，剩下的他们会对接。

这里给你说个关键点，你的职业类别会直接影响赔付。外卖骑手属于外勤高风险职业，很多自己买的意外险会把这类职业排除在外，但厂里统一交的意外险，本来就是针对你们的职业做的，赔付基本不会卡，但如果你自己隐瞒职业换了别的意外险，最后很可能拿不到钱。小周这次就是，平台统一办的意外险，直接赔付了他的医药费剩下没报销完的部分，还每天给了八十块钱的误工津贴，五天下来拿了四百块，刚好补上他这几天不能跑单的损失。

给你说两个要注意的点：如果是对方全责，对方车险赔完医药费之后，厂里的意外险还能赔你误工津贴、还有电动车这类财产损失，不用跟对方分，这是你该拿的。如果是你自己负主要责任，那厂里的意外险照样赔，不用怕不赔，只要是你跑单的时候出的意外，符合条款要求都能报。

最后给骑手朋友们提个可操作的建议：如果你每个月能拿出几十块钱的预算，除了厂里统一交的意外险，自己额外补一份含猝死责任的意外险就够了，不用买太贵的。毕竟大家天天连跑十几个小时，作息不规律，加上风吹日晒，猝死风险比普通职业高一些，厂里统一交的有时候不一定包含这项责任，补一份就能多一层保障，花不了多少钱，给自己和家人多留一份底气。

三. 宝妈该不该额外买？

直接说结论：只要厂里给你交的意外保险只覆盖你上班期间的意外，不管你下班在家，那肯定得额外补一份。

我身边就有个真实例子，邻居李姐是厂里的文员，平时下班就回家给老公孩子做饭做家务，本来觉得厂里已经交了意外险，自己在家不会出啥事儿，没必要再花钱买。去年冬天她炖排骨，端汤锅的时候防滑垫没铺好，脚一滑整个人往前栽，一大锅滚烫的排骨连汤直接泼在了胳膊和腿上，当时就烫得起了大片水泡，赶紧送去医院治，前前后后住院换药用了快两万，因为是在家发生的意外，厂里交的那份意外险根本不赔，最后全走的自己医保，自费掏了小八千。

很多宝妈都跟李姐想的一样，觉得我去厂里上班，厂里给交了意外险，那我就有保障了，其实大多数厂里统一交的意外保险，只保你在厂里上班时间发生的意外，像你下班回家买菜摔了、做饭烫了、擦窗户踩椅子掉下来，这些日常在家的意外，都不在厂里那份的保障范围内。

如果你是平时只在厂里做轻活，每个月余钱不多的年轻宝妈，选一年一两百块的基础款就行，重点看覆盖意外医疗责任，不管是磕碰划伤还是烧烫摔伤，只要是日常发生的意外，去医院的门诊、住院费用都能报，不用买太贵的，够覆盖日常风险就行。

如果你已经当了好几年宝妈，平时除了上班还得接孩子做家务，平时免不了爬高擦窗、搬重物，身体也有点小毛病，那就挑带住院津贴的额外意外险，住一天院给一天补贴，不光能报医药费，还能抵一部分你住院不能上班扣的工资，也能给家里添点买菜的钱，压力小很多。

别觉得意外离自己远，宝妈在家每天碰刀碰火碰热水，出门骑车接孩子，磕磕碰碰的概率真不低，花一点小钱补一份，真出事了不用自己掏积蓄，给家里添负担，性价比真的很高。

图片来源：unsplash

四. 老年人看病花销多？

厂里交的意外险大多是给在职员工配置的，已经退休的老年人大多没法继续享受厂里的这份保障，就算是还在厂里务工的老年从业者，厂里交的意外险保障额度一般不会太高，碰上需要住院手术的意外情况，自己还要掏不少钱。

之前小区里的王阿姨退休之后闲不住，回原来的厂里找了个后勤杂活，每个月赚点零花钱贴补家用，厂里也按要求给她交了团体意外险。上个月她在打扫库房的时候踩了堆散落的纸箱滑倒，左腿股骨骨折，住院加手术前前后后花了七万多，最后找意外险理赔只赔了不到两万，自己掏了五万多，一下子把大半年赚的零花钱都搭进去了，还给子女添了不少负担。

之所以出现这种情况，除了厂里交的意外险本身保额不高之外，很多厂里的团意险都设置了不低的免赔额，还有赔付比例限制，比如社保外用药、进口材料很多都不在赔付范围内，遇上骨折需要打钢钉、换关节这类需要用到自费耗材的情况，大部分费用都得自己出。

如果你家里有还在厂里务工的老年人，首先要先确认厂里当前交的意外险保障内容，记清楚免赔额、赔付范围这些关键点，要是免赔额超过一千，社保外用药不赔，那最好额外补充一份专门的老年人意外险。

要是经济条件一般，就选免赔额低、涵盖社保外用药的基础款，每年花费不多，就能把大部分常见意外的自费部分覆盖掉；要是经济条件尚可，可以再搭配一份普通医疗保障，遇上意外住院还能领一点住院津贴，补贴吃饭、护工这类意外险不赔的开销。

已经从厂里退休、不再上班的老年人，也别觉得自己不需要意外险，年纪大了骨质疏松，跌倒、烫伤、噎食这类意外风险比年轻人高很多，不管原来厂里有没有交过意外险，都建议自己补一份适合年龄的，别让一次意外花光一辈子的积蓄。

结语

说到这儿你肯定明白啦，厂里交的意外保险，一般是针对上班期间、因公发生的意外来赔，报销走医疗发票实报实销，身故伤残会按约定比例赔钱。它是厂里给你兜底的基础保障，不管你是刚进厂的年轻人、干重活的中年工友，还是已经退休留用的长辈，都得先搞清楚自己厂里这份意外险的保额、免赔额和职业认定要求。经济宽松的年轻工人，可以加买一份带住院津贴的意外险补缺口；年纪大、本身有基础小毛病的，就重点挑免赔额低的搭配惠民保，能帮你省不少自费开支。记住先报厂里的团意险，有需要再走自己买的补充险，多重保障下来，遇上意外也不用太犯愁。

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