哪里买境外旅游险 境外旅游险什么时候买

引言

计划出国玩的朋友们，你是不是想问，咱们该去哪儿找合适的境外旅游险，又该提前多久下手买呢？别着急，今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 线上还是线下购

两种购买渠道都能选，各有各的好，就看你当下的需求是什么，不同情况选不同渠道就行。

如果你是提前十天半个月规划好了行程，那优先选线上渠道买。线上可以直接打开保险公司官方平台，或者正规的第三方保险销售平台，自己对着条款一条一条看，还能直接对比不同方案的保障内容和价格，挑完付完钱几分钟就能出电子保单，存到手机里就行，不用带纸质保单，省时又省力，还能省掉中间环节的额外费用，价格往往更划算。之前我朋友小周提前半个月规划东南亚自由行，就是在保险公司官方平台买的，前后花了不到二十分钟，对比了三款不同保障范围的方案，最后挑了一个符合自己行程的，价格比线下问的便宜小几十块，电子保单直接存在了手机云盘里，随时都能调出来看，特别方便。

如果你对线上操作不熟悉，想要有人面对面给你讲清楚每一项保障内容，那就找线下保险公司网点或者正规保险经纪人买。线下买的好处就是，你有任何看不懂的条款、搞不清楚的保障范围，都可以直接问工作人员，对方会当面给你解释清楚，你觉得没问题再付钱买，适合年纪比较大、不太会用智能手机操作的朋友。之前王阿姨六十多岁，跟着老姐妹一起报了境外旅行团，子女不在身边，自己不会操作线上买保险，就直接到家附近的保险公司网点买，工作人员给她一条一条念了保障内容，告诉她哪些能赔哪些不能赔，王阿姨弄清楚之后才付钱，最后也顺利拿到了纸质保单，揣在包里觉得特别踏实。

不过要提醒大家，如果你是出发当天才突然想起买，别去机场的临时柜台凑活。之前老王跟团去境外玩，出门太急忘了买，到机场才找航站楼里的临时柜台买，不仅价格比正常渠道贵了一倍多，保障范围还砍了不少，比如意外医疗的额度砍了一半，连常见的航班延误保障都没有，说白了就是花了冤枉钱还没买到够用的保障。遇到这种临时想起买的情况，哪怕你已经到机场了，掏出手机找正规线上渠道买，也就几分钟的事儿，价格实惠保障也全，比临时柜台靠谱多了。

还有一种情况，如果你是跟旅行团出行，旅行社一般会提示统一购买，这种你也不用直接拒绝，可以先看看旅行社给的保障内容和价格，要是符合你的需求，价格也合适，跟着一起买也没问题；要是旅行社给的保障额度太低，价格还比自己买贵，那你完全可以自己找线上或者正规线下渠道单独买，不用跟着旅行社凑单，毕竟咱们买保险就是要买够用的保障，不能随便凑活。

二. 出发前一刻能买吗

出发前一刻能不能买，得看生效时间要求，别抱着凑活的心态临时下单，很容易踩坑。不少朋友收拾行李的时候才想起买保险，想着反正手机点一点一分钟就能买完，干脆等到去机场的路上再买，结果刚好碰到保障没生效，出了问题根本赔不了。

我身边就有这么个真实例子，我同事小周去年跟朋友约着去东南亚玩，前一天晚上熬夜收拾行李，把买保险这事忘得一干二净。第二天坐地铁去机场的路上才猛然想起，赶紧点开平台找产品下单，随便挑了一个买了就完事了。结果飞机落地之后，他拖行李箱过传送带的时候，不小心崴了脚，去医院拍片子拿药花了小几千，回来找保险公司理赔才发现，他买的这份保险是下单次日零点才生效，他崴脚的时候保障还没开始，根本没法赔，这笔钱只能自己掏。

那临时下单到底行不行？如果你的航班是当天下午飞，你早上起床想起买，刚好选的产品是下单后几小时就能生效的，那这种情况是可以买的。但是这里要提醒你，你下单之后一定要点开电子保单看清楚生效时间，别光付了钱就不管了，要是看错生效时间，最后吃亏的还是自己。

给大家一个可操作的建议：不管你记性好不好，都提前一天买好。提前一天买，不管你选的产品是下单次日生效还是下单几小时后生效，都能赶上你出发的时间，不会出现在你入境或者出事的时候保障没生效的情况，也不用你特意盯着生效时间核对，省了好多麻烦。

还有一种情况，如果你真的已经到了境外，才想起没买保险，那能不能补买？大部分产品都要求投保的时候你还在境内，少数产品支持境外投保，但是也会有很多限制，比如刚投保前几天发生的意外不赔，所以最好别等出门之后再补买，提前安排好才是最稳妥的。

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三. 老人孩子咋选择

给老人挑境外旅游险，先看健康相关的要求。别选对健康卡得太严的产品，很多老人多少都有日常的慢性基础病，要是卡得太严，真出事可能赔不了。建议选对常见慢性病没有明确除外的产品，只要你出游的时候身体状态稳定，符合投保要求就行，出门遇到突发状况能赔就可以。

给老人选的时候，医疗保障额度得往上调一点。我邻居张姨去年陪68岁的爸爸去东南亚玩，她一开始图便宜，选了低额度的医疗险，后来张叔吃海鲜过敏引发急性哮喘，送医之后花了不少，差点超出额度，还好当时张姨额外加了一档医疗责任，才补上了缺口。所以说，带老人出门，别省额度这部分钱，够用才踏实。

再说说孩子，孩子天性好动，跑跳磕碰少不了，挑的时候得把意外门诊和紧急救援放在前面。我闺蜜带5岁的儿子去海边玩，孩子踩石头滑跤摔破了膝盖，缝了两针，因为买的时候特意选了包含意外门诊报销的责任，回来之后把单据交上去，没几天就赔下来了，没花多少自己的钱。

孩子投保没有太多健康限制，大部分健康的孩子都能直接买，价格也不贵，不用特意找贵的选，找覆盖了意外磕碰、突发感冒发烧这类常见情况的产品就行，要是能包含孩子不小心弄坏别人东西、走丢了找救援的责任，就更合适了。

还有一点要注意，不管是给老人还是孩子买，都得看承保年龄，很多产品对老人有年龄限制，超过年龄就买不了，提前看好年龄要求，别投完才发现不符合。预算充足的话，给老人孩子都可以附加一份紧急医疗运送的责任，真的需要转院或者送回国，这个责任能帮你省一大笔开销，真出事的时候就能派上大用场。

四. 突发疾病如何赔

先给你说清楚赔付的核心要求，只要过了等待期（买的时候看清楚生效时间，大部分境外旅游险买完次日就生效，不存在等待期），在境外旅行期间突发疾病，都可以按条款申请赔付。

我给你举个真实的案例，去年暑假，陈阿姨跟着女儿去东南亚玩，出发前一天女儿给陈阿姨买好了境外旅游险。结果到当地第三天，陈阿姨半夜突然肚子疼，上吐下泻还发起高烧，女儿赶紧把她送到当地公立医院急诊，诊断是急性肠胃炎，加上当地饮食偏凉，诱发了陈阿姨原本轻微的慢性胃炎，当天就留院观察输液，花了小几千块当地货币，折合人民币差不多两千八百多。

陈阿姨女儿当时做了三件事，每一步都做对了，最后顺利拿到了赔付。第一件，当天就拨打了保险公司的官方客服电话报案，说清楚了被保险人是谁，现在在哪家医院，病情是什么情况，客服给她做了报案登记，还告诉她需要留存哪些材料，省去了之后好多麻烦。

你要记住，不管情况多急，这几样材料一定不能丢：第一是医院开具的正式诊断证明，第二是所有治疗的收费票据、费用明细清单，第三是你的出行凭证，比如机票、酒店订单，能证明你确实在境外旅行期间发病。如果是门诊治疗，要留好门诊病历，如果是住院，要留好出院小结。陈阿姨女儿当时把所有票据都拍了清晰的照片，原件也用防水袋封好带回国，一点都没弄丢。

提交材料的时候也简单，现在线上就能弄，直接传到保险公司的官方小程序或者APP就行，不用跑线下网点。陈阿姨女儿回国之后三天就把所有材料上传完，不到一周，核定的赔付金就打到她银行卡里了，扣除免责的免赔额之后，九成以上的治疗费用都赔下来了，没花多少钱。

最后给你提个醒，如果本身有既往病史，一定要看清楚条款，只有境外突发的、和既往症相关的急性发作才能赔，如果是你特意去境外做既往症的治疗，这种情况是不赔的。另外，一定要去正规的医疗机构就诊，私人小诊所的治疗费用，大部分都不在赔付范围内，别因为选错医院拿不到赔付。

五. 哪些意外不报销

首先，没有提前在条款里列明的高风险活动，出了意外大多不报销。之前有个朋友小吴，周末跟着当地驴友团去境外山区徒步，走的还是没开发的野路线，下山的时候不小心崴了脚，韧带拉伤需要就地处理，回国找保险公司申请报销，结果被拒了。他买的是普通观光游的境外旅游险，条款里明确说了，未开发景区的徒步、穿越这类活动不在保障范围内，所以一分钱都报不了。如果你计划去境外玩这类活动，一定要提前看清楚条款，额外附加上对应保障责任才行，别抱着侥幸心理省这点钱。

其次，个人故意行为导致的意外，肯定不报销。比如有人明知道当地海边当天风浪很大，还非要违规下水游泳，不小心出了险情，产生的救援和医疗费用，保险公司不会承担。还有人出于个人原因酒后出行，导致摔倒、碰撞受伤，这类情况也在免责范围内，买了保险也没法申请理赔。投保之后不是万事大吉，自己该遵守的安全规则还是要守，保险保的是意外风险，不是个人故意犯错带来的损失。

第三，既往症导致的突发情况，大多不报销。这里说的既往症，就是你出发之前就已经知道的，已经确诊或者有明显症状的慢性病。之前张阿姨跟女儿去境外养老社区小住，出发之前就有多年的高血压，出门没带够常用药，结果在境外血压升高引发身体不适，住院调理花了不少钱，回国申请理赔被拒了，因为这属于她本身就有的既往症引发的治疗，不在保障范围内。不过现在有些产品可以针对部分稳定控制的慢性病做特殊约定，如果是带老人出门，可以提前找这类产品投保，别随便买了普通产品就不管了。

第四，个人财物损失里，像不明原因丢失、放公共场所没人看管导致的被盗，大多也不报销。比如有游客逛集市的时候，把双肩包放在旁边的椅子上，转身看两分钟手工艺品，回来包就没了，里面有手机、护照还有不少现金，申请理赔的时候，因为没有尽到看管义务，也没法获得赔付。还有人买的境外旅游险只保人身意外，根本没附加财物损失责任，那丢了东西肯定也没法报，买的时候一定要看清楚，有没有自己需要的财物保障，保额够不够用。

最后，因为个人违法违规行为导致的意外，也不报销。比如你在境外违规过关带违禁品，被检查的时候慌乱摔倒受伤，或者无证驾驶当地的机动车出了事故，这些情况都没法获得理赔。出去游玩一定要遵守当地的法律法规，不要做违规的事情，不然不仅要自己承担损失，还可能惹上其他麻烦。大家买完保险一定要抽十来分钟翻一下免责条款，别等到出了事才想起看，那时候就晚了。

结语

总结下来，买境外旅游险，线上可以找保险公司官网、官方小程序或者正规第三方保险平台购买，线下可以找保险公司网点或者旅行平台线下门店购买，对比价格和责任选合适自己的就好。购买时间一定要在出发前一天完成，别拖到出发当天才买，避免保障没生效出问题赔不了。不同人群按需调整，年轻人预算有限可以选基础保障，价格更低；带老人孩子出行，记得关注医疗额度和紧急救援服务，提前看好免责条款，高风险运动要对应选附加保障，这样出门玩才能放下心，踏踏实实享受旅程。

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