比较好境外旅游险 如何购买境外旅游险

引言

打算出国游玩的朋友，是不是都在发愁不知道怎么挑合适的境外旅游险？是不是还有好多人搞不懂该怎么买才能买到适配自己需求的？别着急，这篇内容就来帮你把这些问题说清楚。

一. 医疗意外重点看

首先看医疗保障额度，根据你去的目的地调整建议。如果去消费水平中等的周边国家出行，短途游玩三五天的话，医疗额度选十几万就够用。如果去欧美这类消费水平高的地区，哪怕只玩一周，也建议把额度选高一些，毕竟那边随便一次小型诊疗花费都不低。

其次要看有没有包含紧急医疗转运和送返责任。去年有个朋友去东南亚海岛玩，浮潜的时候不小心呛水引发肺炎，当地诊所处理不了需要转去省会城市的大医院，后来还因为身体状况不适合长途飞行，需要专业医护陪同调整行程回国，整个转运和送返的费用花了快十万，他选的保险涵盖了这项责任，最后全额覆盖了开销，没给自己添额外负担。如果没这项责任，所有钱都得自己掏，这笔开销对普通家庭来说都不算小。

第三要关注报销规则，优先选支持直付的产品。直付就是你在合作医院看病，保险公司直接和医院结账，不用你先把大笔医疗费用垫出来，再拿着一堆单据回国找保险公司报销。之前我另一个朋友在境外突发急性阑尾炎，他买的产品支持直付，他只需要把电子保单给医院，做完手术直接出院就行，完全不用临时凑一大笔钱垫着，也不用操心后续整理单据报销的事儿，省事又省心。如果你选不了直付的产品，也要确认清楚报销的范围，是不是涵盖自费项目，有没有免赔额，免赔额越低，自己要掏的钱就越少。

还要注意保障范围的细节，别漏看除外责任。很多人买的时候只看总额度，不看什么不赔，比如很多普通产品，攀岩、潜水、冲浪这类常见的游玩项目是除外的，如果你去境外就是奔着玩这些项目去的，一定要提前确认产品包含这项责任。还有，有些产品只保意外导致的医疗，不保突发的疾病，比如你本身有一点慢性基础病，出去游玩不小心诱发了，或者在境外突发感冒、肠胃炎这类常见病，这种要是产品不含疾病责任，就赔不了，所以一定要选同时覆盖意外和突发疾病的产品。

最后别忘了看健康告知的要求，如果你本身有长期的基础病，要选核保宽松的产品，买的时候如实填写健康情况，别隐瞒，不然真出事理赔的时候会出问题。比如带老人出行，老人有常见的高血压、糖尿病，别买那种要求百分百健康才能投保的产品，选对健康要求宽松的，才能真的拿到保障。

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二. 按需定制很关键

如果你是二十出头喜欢折腾的年轻驴友，预算不多又总爱玩点野路子，就别去挑那些包含了一堆你用不上的行李丢失、行程延误附加责任的产品，把钱花在刀刃上就行，优先加购高危运动保障项，把攀岩、潜水、冲浪这些你常玩的项目都涵盖进去就行。我之前碰到过一个小伙子，跟朋友去东南亚海岛玩自由潜，出发前图便宜买了不含高风险运动的基础款，结果下潜的时候被珊瑚划伤小腿，缝了五针花了小一万，最后一分钱都报不了，本来开心的旅行，最后平白多了一笔额外开销，得不偿失。

如果你是带老人一起出国玩的子女，那核心需求就得放在医疗保障上，预算够就选医疗额度高、支持直付的产品，不用纠结那些乱七八糟的附加责任。老人年纪大，本来就容易有突发身体不适，比如血压升高晕倒、肠胃不适引发急性炎症这些，都需要大额医疗额度兜着，而且尽量选健康告知宽松的产品，很多老人有常见的慢病史，只要不是特别严重的，选对产品都能正常承保。我身边有个朋友带七十岁的老妈去泰国玩，出发前特意选了核保宽松、医疗额度够高的产品，结果老妈吃海鲜引发急性胰腺炎住院，花了八万多治疗费，因为选对了产品，所有符合要求的费用都顺利理赔了，没给家里添额外负担。

如果你是带学龄前小孩去境外玩的宝爸宝妈，那除了医疗额度，记得加上行程延误和个人行李物品丢失的保障项。带娃出门本来东西就多，机场托运行李很容易丢，小孩的常用药、换洗衣物甚至安抚玩具都在行李里，真丢了重新买不仅费钱还闹心，有了行李丢失保障，就能按规定报销一部分损失。而且淡季飞境外也容易碰到航班延误，大人耗得起，小孩折腾不起，要是延误超过四五个小时，很多产品会给一定的补偿，刚好能用来买饭、给小孩买临时用的生活用品，能省不少事。

如果你只是出国参加三四天的商务展会，全程都在市区活动，不碰任何高风险项目，那就选基础保障就够了，把核心的意外医疗和紧急救援保住就行，不用多花钱加多余的责任。这种行程一般路线固定，吃住都安排好了，行李也不会随便离身，出问题的概率低，选基础款完全够用，能省不少保费。

要是你计划去境外待一两个月，比如去海外陪读、短居访友，那就得选保障期间匹配的产品，别按天买短期险，直接买对应月数的产品就行，价格更划算，保障也不会断档。而且这种长期出行，记得加上随身物品的保障，毕竟你带过去长期用的东西不少，真丢了坏了，也能有一定补偿，不用全额自己承担。

三. 报案流程要记牢

出了事别慌，第一时间联系保险公司，别拖着。多数产品都要求出险后尽快联系，多数要求在二十四小时内告知，晚了可能因为没办法核实清楚情况，影响你的理赔进度甚至结果，别因为这点小事吃大亏。

联系的时候说清楚核心信息就行，不用啰啰嗦嗦讲一堆没用的。你得说清楚被保人是谁，哪天在哪个地方出了什么事，现在情况怎么样，你现在在哪里，方便保险公司安排后续对接。如果你是需要紧急救援，直接说清楚你的需求，是需要转院还是需要安排送药，讲明白位置和情况，别让客服反复问你，耽误时间。

所有的单据和证明都要好好收着，别随手丢。医院的诊断书、缴费发票、收费明细，这些都是核心材料，一样都不能少。如果你是丢了随身财物，要记得马上找当地相关机构开遗失证明，别等回国了再补，补起来特别麻烦。

给你举个实实在在的例子，之前有个姑娘去东南亚玩，在街上走的时候不小心被摩托车擦伤了胳膊，伤口挺深的，去当地医院缝了五针，花了小几千块。她出了诊所就马上打了保险公司的客服电话报案，把出事的地点、自己的位置、医院的名称都说得清清楚楚，之后把所有的缴费单据、诊断证明都拍了存在手机云端，原件也放在随身的防水文件袋里，回国之后提交材料，不到一周赔款就到账了。还有另一个小伙，出去玩崴了脚，当时觉得没大事，就没报案，想着回国再说，结果过了十多天才想起联系保险公司，因为没办法核实当时的出险情况，最后只能拿到部分赔款，吃了拖延的亏。

提交材料之后，你可以主动跟进一下进度，不用一直等。如果材料有缺漏，保险公司会通知你补，你尽量在要求的时间里把材料补齐，别拖沓。如果是直付的项目，你不用自己垫钱，让保险公司和医院直接对接就行，你只需要配合签字提供材料就好，不用瞎操心。如果是需要回国报销的，你整理材料的时候按顺序排好，标注清楚，也能加快审核的速度。

结语

总的来说，要找到合适的境外旅游险，就得先想清楚自己的出行需求、年龄、健康状况和出游项目，优先关注医疗保障额度、紧急救援、直付服务这些核心内容，别只追求低价，还要提前了解清楚报案流程和理赔要求，保管好各类单据，选出来的产品就能匹配你的出行需要，给你的旅途一份安心保障。

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