境外直付的旅游险有哪些 日本境外旅游险怎么买

引言

是不是收拾好了行李箱、订好了机票酒店，却还在发愁去哪找带境外直付的旅游险？去日本玩，到底要怎么挑合适的境外旅游险？别着急，这篇内容就给你讲清楚这些问题。

一.直付功能哪些险种支持呀

大部分针对出境游推出的普通境外旅游险，都可以附加境外直付功能，不用找专门的特殊险种购买，这点你放宽心。

上个月我朋友小周去日本东京旅游，吃刺身闹了肚子连夜去附近的综合医院挂急诊，当时他买旅游险的时候特意选了带直付的产品，到医院之后只需要给前台出示保险公司对接的电子保单，打了个电话给国内的保险公司报备，剩下的结算环节完全不用他管，从头到尾自己一分钱都没掏，出院直接拎包走，完全没耽误之后的行程，要是没有直付功能，那次几千块的医疗费得他自己先垫付，回来再攒一堆单据找保险公司报销，本来玩得好好的，平白多了好多麻烦事。

如果你只需要基础的意外、急诊直付，普通带直付责任的境外旅游意外险就能满足需求，不用多花钱买附加了很多用不上责任的产品，性价比足够。

要是你计划去日本做专门的医疗相关行程，比如看牙、做小型体检，可以选带直付责任的境外医疗保险，这类产品的直付范围覆盖更多计划性的医疗项目，结算流程也更顺畅。

选的时候别光看有没有直付，一定要点开产品的直付医院列表看看，确认日本你计划去旅行的区域，有没有合作的直付医院，比如你计划去北海道偏一点的小镇玩，就得提前看看列表里当地有没有对接的诊所医院，别等出事了才发现所在地没有合作医院，还是得自己掏钱。另外还要注意，部分产品的直付只覆盖公立医院，私立诊所能不能用直付，一定要提前确认清楚，日本不少热门商圈的诊所都是私立，提前核对好能少踩好多坑。

二.在日本买保险要注意啥

第一个要盯紧的就是生效时间。别觉得我明天出发今天下单来得及，不少产品的生效时间是下单后次日零点，也有部分产品要求下单后满24小时才生效，要是你当天就飞，很可能保单还没生效，遇上突发情况根本没法赔。之前有个小姑娘计划去东京看演唱会，出门赶飞机前才想起买保险，结果落地东京后航班取消的损失申请理赔，被保险公司告知保单还没生效，一分钱都没拿到，白亏了机票钱，所以一定要提前至少一天下单，最好出发前两天就买好，给自己留够缓冲时间。

第二个要核对好覆盖的医院范围。不是所有日本的医院都能走境外直付，不少带直付服务的旅游险，会明确列出可以对接的合作医院，有些私立高端诊所不在名单里，没法走直付，还得自己先掏钱。你买之前一定要翻一下产品附的医院列表，看看你计划去的区域，有没有能对接的医院，要是你计划去小众城市旅游，更要提前确认，别到了地方生病了才发现没法走直付，手上没换够日元急得团团转。

第三个要确认好免责条款里的内容。不少人买保险只看保什么，不看什么不保，比如有些产品不对高风险运动承保，你要是去日本滑雪、潜水，摔了受伤了申请理赔，根本通不过。之前有个小伙子去北海道滑雪，摔断了胳膊申请理赔，才发现自己买的保险没包含高风险运动，最后只能自己付几万块医疗费，所以你计划去玩什么项目，一定要提前对一对免责，把项目有没有纳入保障说清楚。

第四个要把救援电话存好。在日本遇上问题，别只找领事馆，你买的带境外直付的旅游险，一般都有24小时全球救援服务，对接医院、安排转诊甚至协助安排住院，都可以打这个电话解决，还能帮你对接医院直接走直付流程，不用你自己跑去跟医院沟通账单。你存电话的时候，最好存在手机通讯录里，也抄一份放在随身的钱包里，万一手机没电了，也能找到电话联系。

第五个要核对清楚保障期限。别算错时间，比如你6月1号出发，6月10号回国，那保障期限就得覆盖从你出门入关，到你回国下飞机的整个时间段，不少朋友买的时候只算游玩的天数，少买了出发或者返程那一天，要是出发当天在机场遇上意外，或者返程的时候航班出问题，都没法赔。你买的时候直接按出发和回程的完整日期选，多买一天也没多少钱，求个安稳比什么都重要。

图片来源：unsplash

三.突发医疗如何理赔划算

如果你买了带境外直付的旅游险，出险第一时间打保险公司留的救援电话，不要自己私下找医院结算后再找保险公司，能走直付一定要走直付，直付不需要你提前掏钱垫资，省去后续报销来回折腾的麻烦，也不用占自己旅行的流动资金。

去年张阿姨跟着退休团去日本游玩，逛景点的时候不小心踩滑崴了脚，脚踝当场肿得没法走路。同行的导游帮她联系了保险公司的救援，没过多久救援车就把她送到了合作的骨科诊所。诊所拍完片发现有骨裂，需要做固定处理还开了外用药，整个流程下来，所有费用都是诊所直接和保险公司对接结算，张阿姨一分钱都没掏，看完直接回酒店休息，后续也没再跑报销的流程，整个行程没因为垫钱受影响。

如果碰到没办法走直付的情况，一定要把所有就诊相关的单据都收好，不管是诊所的诊断书、收费发票还是缴费明细、药品清单，甚至是你打车去医院的小票都别扔，所有原件都要留存好，不要随便弄丢或者给别人。回国内申请报销的时候，缺任何一样单据都可能耽误理赔进度，少一样都有可能没法顺利拿到理赔款。

一定要看清楚你买的旅游险里的免赔额和报销比例，有的产品有一定额度的免赔额，也就是免赔额以下的部分需要你自己承担，超出免赔额的部分再按约定比例报销。如果你选的是零免赔、高比例报销的产品，自己需要掏的钱就会更少，理赔下来更划算。如果你的产品本身有免赔额，也别忘记把所有费用都累积进去算，别落下任何一笔可报销的费用。

提交理赔申请的时候，按照保险公司要求整理好材料，如实说明出事的时间地点和经过，不要隐瞒任何信息，隐瞒信息会影响理赔结果。提交之后及时跟进进度，有疑问直接联系对接的理赔专员，有材料需要补充及时补上，能加快理赔到账的速度，早点拿到理赔款，也不会让你多花不必要的冤枉钱。

四.不同人群怎么选更合适

刚毕业的年轻人去日本穷游，大多预算有限，主要就是徒步逛景点打卡，偶尔骑个单车逛街区，意外擦伤崴脚是比较常见的风险。这种情况直接选基础带境外直付的就行，价格不贵，基本覆盖门诊急诊直付，再加上常规的行程取消、行李延误保障就够，不用加很多额外责任浪费钱。我之前认识的一个应届毕业女生小林，自己攒了三千块去东京玩一周，买的基础款，算下来一天几块钱，出发前一天生效，她在涩谷过马路的时候被骑行的路人蹭倒擦破了膝盖，去就近的诊所处理伤口加打破伤风，总共花了两千多人民币，直接走直付，诊所直接和保险公司结算，她一分钱没掏，全程也没折腾，回来还剩了不少预算买伴手礼，完全够用。

如果是退休中老年结伴去日本养老休闲游，本身可能有些常见的慢性基础问题，旅途劳累容易诱发不适，而且海外医疗的费用不低，这种情况一定要选医疗保额足够、带境外直付的产品，重点看能不能覆盖原有慢性问题的突发急性发作，有没有直付合作的当地大型医院。去年张阿姨和老姐妹们一起去京都泡汤，本身有高血压的她因为连续赶路坐飞机，血压突然升高头晕，就近去了京都的一家综合医院，张阿姨买的产品刚好这家医院在直付列表里，全程不用张阿姨和她的老姐妹掏钱，医院直接对接保险公司走结算，连押金都不用交，最后全程下来五千多的诊疗费用全走直付，张阿姨自己一分没出，孩子在国内也不用着急打钱过来，省了好多麻烦。

如果是带娃一家三口去日本亲子游，孩子活泼好动容易摔碰，大人也可能因为吃海鲜、换水土闹肚子，这种情况可以选中等额度的亲子款，优先选支持多家当地连锁诊所直付的，毕竟亲子游大多走热门路线，热门景点周边的合作诊所直付更方便。朋友阿凯去年带五岁的儿子去迪士尼玩，儿子跑着看花车巡游的时候摔了一跤磕破额头，需要缝针，刚好乐园附近的诊所就在直付列表里，阿凯不用先掏大几千的缝合费，直接走直付结算，全程不用他操心准备垫资，带娃出来玩本来东西就多，也不用特意换大量日元带在身上，省心不少。而且亲子款一般还会额外加一点孩子行李丢失的保障，孩子的安抚奶嘴、常用药品丢了也能赔一点，很贴合亲子出行的需求。

如果是去日本深度游或者长期商务出差，待的时间超过半个月，这种情况要看自己的出行需求，如果是商务出差经常跑不同城市见客户，优先选覆盖日本全国主要城市医院都能直付的，保额可以选高一点的，毕竟商务出行一旦出问题，影响工作不说，医疗费用也不能自己私掏。如果是深度自由行，经常去山区或者小众景点，一定要确认救援服务能不能覆盖这些区域，而且必须要有境外直付，万一需要转运到附近的大城市医院，直付能省去很多垫资的麻烦，不用自己临时凑大笔费用。

如果本身身体条件不太好，需要长期随身带药出行，去日本之前买境外直付旅游险的时候，一定要提前确认，你的常用药如果在境外不小心遗失或者损坏，能不能理赔，还有你的基础疾病如果突发不适，能不能走直付结算，不要等到出事了才发现不在保障范围内。比如本身有慢性哮喘的游客，去日本换季的时候容易诱发发作，提前选好包含这类情况直付的产品，才能真的出事的时候用上，不用自己承担高额费用。

结语

总结下来，支持境外直付的旅游险大多包含海外医疗直付服务，只要选对带这项责任的产品就能享受免垫资结算。去日本玩买旅游险，记得提前1-2天买好，确认生效时间和你出行时段完全匹配，核对清楚日本当地支持直付的医院范围，再结合自己的情况挑方案：学生党预算有限选基础款就能覆盖普通意外医疗；带长辈出行选医疗保额够、包含紧急救援服务的；年轻人逛吃购物，记得加上个人财物和行程延误相关责任就好，踏实放心玩就行。

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