个体户给员工买什么意外保险

引言

开门做小生意雇了几个伙计，是不是正发愁该给大伙买份什么样的意外保障呢？别着急，今天咱们就把这个问题说透，给你捋清楚靠谱的选择。

雇主责任险保啥？

先给你说最核心的，只要员工在受雇过程中，因为做工作相关的事出事，应该由你这个个体户老板承担的医疗费用、经济赔偿，它都帮你掏。

给你说个真实的小案例，我家楼下开水果店的张哥，雇了两个大姐帮着搬货理货。有天搬新到的整车西瓜，一个大姐踩滑从小货卡上摔下来，小腿骨折，住院加手术花了小四万，出院之后还要休养三四个月没法上班。张哥作为雇主要掏医药费，还要给休养期的工资，一下子要出小六万。还好张哥之前给两个大姐都买了对应的雇主责任险，最后这笔钱大部分都由保险公司出了，张哥只掏了几百块的自费药部分，没给本来利润就不高的小店添多大负担。

除了这种摔伤骨折的意外受伤，它还保意外导致的身故伤残，要是真出了严重的情况，对应额度内的赔偿也能帮你兜住，不用你一下子拿出大笔钱填窟窿。

还有，很多雇主责任险还附带了员工意外医疗的保障，像平时员工切菜切到手、搬货扭了腰这种小意外，去医院看病拿药的费用，只要在保额范围内，符合条款要求都能报，不用你老板自己出这个钱。毕竟咱们个体户做小本生意，赚的都是辛苦钱，零零散散的意外支出攒起来也不少，有这个保障就能省不少心。

它和咱们自己给员工买的个人意外险不一样，赔偿是直接给到你个体户老板的，也就是帮你转嫁给自己要承担的用工风险。举个例子，要是员工因为工作出意外，找你要求赔偿，你买了雇主责任险，保险公司就会按约定把赔偿给到你，你再拿去给员工，合法合规解决纠纷，不用你自己扛下所有赔偿压力。

不同工种还能对应不同选择，比如你开装修队，工人经常爬高做活，可以选额度高一点的；你开打印店，员工都是坐店整理文件，选基础额度就够用，保费也不会贵，完全能贴合咱们个体户的实际情况来选。

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意外险与它的区别？

第一点，赔付对象不一样。咱们做个体户的，给员工交这份保障，核心就是想转移自己要担的责任对吧？咱们说的雇主责任险，直接赔钱给咱们个体户老板，帮咱们赔给员工，相当于帮咱们出该咱们掏的那笔钱。

而普通个人意外险，赔的是员工自己，哪怕员工收了这笔钱，依旧可以找咱们个体户老板再要一笔赔偿，咱们该出的钱还得掏，相当于白买了保障。我给你说个真实的例子，开社区蔬果店的张姐，之前图便宜，给店里三个理货的员工都买了普通个人意外险，一年一个人也就百八十块，她觉得挺划算。结果有天一个员工搬整箱苹果，踩滑摔下来骨折，花了三万多治疗费，休养了小半年。保险公司把三万多赔给了员工个人，员工转头找张姐要误工费、营养费还有休养期间的工资，算下来又要两万多，张姐这时候才反应过来，自己买错了，该掏的钱一分没少出，之前买意外险的钱白花了。

第二点，保障范围不一样。雇主责任险保的就是员工在工作时间、因为工作原因受的伤，正好覆盖咱们个体户用工的核心风险，员工上班路上出状况，干活的时候受伤，都在保障范围内，符合咱们的需求。

普通个人意外险不管你是不是在上班，只要出意外都赔，但它不覆盖咱们老板要承担的用工责任，说白了它保的是员工个人，不是保咱们老板的风险，咱们个体户要转嫁的是自己的赔偿责任，这根本对不上需求。就拿刚才张姐的事儿说，员工摔倒是在店里搬货的时候出的事，本来这个责任该张姐承担，买对雇主责任险的话，这笔治疗费加工伤赔偿都由保险公司出，张姐一分钱不用掏，可买成个人意外险，保险公司只给员工赔医疗费，张姐的赔偿责任一点没转出去。

第三点，投保门槛不一样。雇主责任险可以给咱们个体户名下所有员工统一投保，增减员工还能灵活变更，比如说你开餐饮店，今天招了个新服务员，明天有老帮工走了，直接告诉保险公司调整就行，不用一个个单独买，适合咱们个体户人员流动比较大的情况，操作起来也省心。

普通个人意外险都是一个人一张保单，新员工进来就得重新买，老员工走了也没法转，人员变动多的话，折腾起来特别麻烦，还容易漏保。比如开装修散工队的王哥，手下常年有五六个工人，有时候接了大活还要临时加两三个帮工，要是一个个买个人意外险，临时来的干十天半个月，买了浪费钱，不买又担风险，要是买雇主责任险，直接加个名额就行，干完结活再去掉，灵活得很，也不花冤枉钱。

第四点，赔付的触发条件不一样。雇主责任险只有判定是咱们雇主该承担责任的时候才赔，刚好对应咱们要转嫁风险的需求，只要是上班期间出的工伤类意外，都能帮咱们扛。普通个人意外险只要员工出意外就赔，但跟咱们雇主有没有责任没关系，该咱们赔的还是要赔，起不到帮咱们兜底的作用。咱们个体户本钱都不多，赚的都是辛苦钱，要是因为买错保障，出了事还要自己掏几万块赔偿，实在犯不上，选的时候一定要把这点分清楚。

怎么选合适保额？

先看你家员工干的是什么活儿，不同工种风险不一样，保额得跟着风险走。就拿开装修建材门店的张哥来说，他店里有两个常年搬货上楼、给客户上门安装灯具五金的伙计，还有两个看店开票、整理货架的店员。张哥一开始想给所有人都买一样保额，后来琢磨不对，搬货安装的伙计要爬梯子、搬重物，磕着碰着甚至摔下来的概率比看店的高多了，就得给这部分跑外勤干体力活的员工选更高一点的保额。

如果是干快递收发、外卖配送、家政维修这类常年在外跑，频繁接触交通工具和工具的员工，保额可以往上提一提，不用拉得特别高，但得覆盖常见的风险。比如快递点的王姐，手下五个快递员，她给每个快递员配的保额比看店前台的高了十几万，平时快递员摔个车、被货砸到，治疗加养病的费用都能覆盖不少，不用自己掏钱补窟窿。

如果是干行政、收银、客服这类几乎坐办公室，很少碰危险工具也不用出门跑的员工，保额可以选低一点，不用花冤枉钱。就拿开社区美容院的陈姐来说，她手下四个美容师，基本都在店里给客人做护理，顶多搬搬小产品，很少有大风险，她就给美容师选了相对低一些的保额，省下的预算还能给风险更高的杂工提保额，整体预算也没涨多少，保障还做全了。

再得看看你自己的预算，别硬撑着选高保额，造成没必要的开支。很多个体户本来利润就不高，每个月能拿出来给员工买保险的钱有限，那就可以按工种梯度配保额，风险高的选稍高保额，风险低的选基础保额，整体算下来每个员工每年的保费也没多少钱，几百块就能搞定一个人的基础保障，不会给店铺经营添负担。

最后别忘了结合员工的自身情况调整，比如店里有五十岁以上的老员工，这类员工不小心受伤后恢复得更慢，误工费、治疗费往往更高，可以适当给他们把保额提一提；如果是刚招的年轻实习生，平时干的都是轻活，选基础保额就足够，刚好匹配需求。

结语

总结下来，咱们个体户给员工买意外险，优先选雇主责任险，能帮咱们转嫁自己该担的用工责任，比给员工买普通个人意外险更贴合咱们个体户的需求。如果手头预算宽松，也可以给员工再搭配一份普通个人意外险，给员工多添一层保障。咱们按照员工的工作危险程度选保额就好，危险程度高的岗位选高点的保额，坐办公室的文职类岗位选基础保额就行，既不浪费钱，也能把保障做足~

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