意外保险可以多个公司理赔吗

引言

不少朋友买意外险的时候都犯过嘀咕：已经在一家买了意外险，还能在别家再买一份吗？真出事了能拿到多家公司的理赔吗？今天咱们就把这个问题掰扯清楚。

一. 赔付类型分两派

咱们先讲第一派，就是给一笔钱的给付型赔付。这种赔付和你实际花了多少钱没关系，只要符合合同约定的条件，买了多少份，各家公司都会按合同约定给你赔钱。

要是你因为意外达到了合同约定的身故或者伤残标准，不管你在几家公司买了意外保险，每家都要按你买的保额给你打钱。举个例子说，你在三家公司分别买了对应保额的意外身故保障，万一触发了约定的理赔条件，三家会各自把对应的保额给到受益人，不会互相抵扣，也不会因为你买得多就少给你一分钱。

再讲第二派，就是实报实销的报销型赔付。这种赔付只针对你因为意外产生的合理医疗费用，不管你在几家公司买了意外医疗保险，所有公司加起来赔给你的钱，不会超过你实际花出去的医疗费用。也就是说，你不可能靠着报销医疗费用拿到超过你花销的钱，这是这类赔付的核心规则。

比如说你因为意外去医院治疗，总共花了八千块的合理医疗费，第一家公司已经给你报销了六千块，那剩下的两千块可以拿着分割单去第二家公司申请报销，第二家最多只会给你报剩下的两千块，不可能再多给你钱。要是第一家已经把八千块全部报完了，第二家就不会再给你报销了。

那有人要问了，既然报销型不能多报，那买多份还有用吗？其实也有用，比如第一家的意外险有免赔额，没报完的部分，第二家可以补上；还有的不同公司的意外险，覆盖的医疗范围不一样，有的不报进口器材，有的可以报，买多份刚好能补全缺口，不是完全没用的。如果你在意医疗报销的覆盖范围，可以搭配着买，不用怕重复买没用，只要按需搭配就可以。

二. 钱包薄怎么办

如果你手头不算宽松，不想把太多生活费砸在保费上，完全不用硬着头皮买一份大而全的高价意外险，可以拆开来分别买不同公司的产品，把每一分钱都花在刀刃上。

不用追求在同一家公司配齐所有保障，你可以分两家搭配：第一家选侧重意外身故和伤残责任的产品，这类产品一般保费很低，花几十块就能买到几十万的基础保额，先把大风险兜住。万一真的发生严重意外，能一次性拿到一笔钱补偿收入损失或者后续康复开支，不会给家里添太重负担。

剩下一点预算，再找第二家买侧重小额意外医疗的产品，覆盖日常磕磕碰碰、门诊换药、小骨折住院这类常见花销。很多侧重意外医疗的产品本身保费也不贵，一年几十块就能买到几万的报销额度，搭配下来总保费比买一份大而全的同保额产品便宜不少，刚好贴合你有限的预算。

年纪比较轻刚参加工作，每个月要还房租交社保，剩下可支配收入不多的朋友，就适合用这个搭配方法。你还可以根据自己的日常出行调整，比如你每天坐地铁上下班，几乎不自驾，就可以把意外身故的保额稍微调高一点，意外医疗的保额保持基础额度就行，总保费还是能控制住，不会超出预算。

哪怕是已经退休，每月只有固定退休金，平时出门就是买菜遛弯的中老年朋友，也能用这个搭配方法。中老年朋友磕碰后骨折的概率高一些，可以反过来，把更多预算放在第二家的意外医疗上，意外身故选基础保额就行，这样既覆盖了高发风险，也不用多花冤枉钱，性价比很高。

三. 身体不好能投吗

意外保险大多不需要严格的健康告知，但这不代表身体不好就能随便投。

不少人觉得意外保险只保外来突发的意外，和自身健康没关系，投的时候随便填健康告知，其实这里藏着理赔坑。不同公司的意外保险，健康要求不一样。有的公司只问你是不是正在住院，有没有患过某几类严重疾病，不问其他小问题；有的公司要求比较严，会把一些常见的慢性疾病也列进问询项里。

身体有小毛病，比如高血压、糖尿病、旧骨折这类情况，要看清楚健康问询里怎么写。如果问了你目前患有的疾病，你如实说就好，别隐瞒。很多时候，小毛病也能正常投保，不会被拒保，也不会额外加费。

要是你身上有比较严重的旧疾，也别慌，可以多找几家不同公司的产品看看。有的公司对健康状况的容忍度更高，会接受符合条件的带病投保，只要你按要求说清楚你的身体情况，投保成功之后，符合理赔条件就能正常赔。

举个例子，张阿姨前两年摔过一次，右腿留下了旧伤，平时走路没问题，不过干重活会疼。她准备在两家公司买意外保险，第一家的健康问询里明确问了“是否有未治愈的肢体损伤”，张阿姨如实填了，顺利承保；第二家要求比较严，说有未治愈旧伤不能投，张阿姨就没选这家。后来张阿姨买菜的时候被电动车撞倒，左腿擦伤骨折，花了八千多医药费，第一家公司按约定赔了医疗费用，意外伤残额度也留着生效。要是张阿姨当初隐瞒了右腿旧伤，被保险公司查出，很可能会影响这次理赔，反而得不偿失。

总结下来就是，投之前一条一条对着健康问讯答，问到的就说，没问到的不用主动说，如实告知就不会出大问题。如果你拿不准自己的情况能不能投，可以直接找保险公司的顾问确认，留下确认记录再投保，这样后续理赔更顺畅。

图片来源：unsplash

四. 老李的理赔经

老李今年55岁，平时爱骑电动车去城郊的公园遛弯，之前听做保险的朋友提过分散配置意外险的思路，就在两家不同的公司分别买了意外险，一份侧重意外身故伤残保障，另一份侧重意外医疗报销。

上个月老李转弯的时候躲路边窜出来的猫，连人带车摔了，当时就站不起来，去医院一查，胳膊桡骨骨折，还有两处皮外伤需要清创缝合，前前后后做检查、拿药、做康复，一共花了四千八百多块医疗费。

老李回家整理保单的时候，想起自己买了两份意外险，一开始还犯嘀咕，会不会两家公司互相推，说你已经找别家报过了就不给赔了？他抱着试试看的心态，先联系了侧重意外医疗的那家公司，把收费票据、诊断书、检查报告这些材料都整理好交了上去。

这家公司很快就按合同约定，报销了四千二百多块，剩下六百多块是免赔额和自费项目，报完之后，老李特意让这家公司给开了分割单，把所有材料都复印留底，拿着这些材料找了第二家买身故伤残保障的公司。

因为老李这次摔骨折，达到了合同约定的伤残等级，第二家公司按照对应的比例，直接给老李赔了两万八千块的伤残金，一点都没说你已经在别家拿过钱就不赔的话，两笔钱加起来，不光覆盖了所有医疗费，剩下的钱还够老李在家养伤三个月不上班也不发愁生活费。

通过老李这件事能看出来，只要你买的是不同责任的意外险，符合不同公司的合同约定，完全可以分别拿到理赔。如果你买了多份意外险，记得一定要留好所有原始单据，第一家报完之后要开理赔分割单，如实告诉第二家公司之前的理赔情况，别隐瞒单据信息，这样就能顺顺利利拿到理赔，不会有纠纷。如果你的预算够，想要做足意外伤残和身故的保障，完全可以在不同公司配置，不会白花钱，真出事了能拿到更多给付的保障，帮你应对意外之后的生活压力。

五. 报案要注意啥

第一，一定要记好时间，大多数意外险都要求，事故发生后一定时间内及时通知保险公司，拖得太久不仅可能增加保险公司核对信息的难度，也会影响你的理赔进度，哪怕你确实有事没办法马上处理，也要先托家人或者朋友帮你打个电话说一声，别等把所有流程都走完，才想起没通知保险公司。

第二，所有纸质凭证都别乱扔，不管是诊断书、处方单，还是医院收费发票、检查报告、病历本，每一张都要整理收好。如果涉及到多家保险公司理赔，第一家收走了原件，一定要提前跟第一家公司说明你还有其他保险要申请理赔，请他们帮你开具加盖公章的复印件，或者做好原件退回的相关登记，别傻傻把原件只给一家公司，之后另一家要原件的时候拿不出来，平白耽误理赔时间。

第三，跟多家保险公司沟通的时候，一定要如实说清楚你的所有投保情况。你在这家公司报了多少金额，已经拿到多少赔款，都要明明白白告诉另外一家，不要刻意隐瞒已经在其他公司申请理赔的事，毕竟报销型理赔的总额不能超过你实际花的钱，隐瞒情况反而会让保险公司误会你存在骗保嫌疑，耽误你拿钱。

第四，报案的渠道你可以自己选，不管是找对应保险公司的线下网点，打官方客服电话，还是用官方的线上小程序、APP，都可以提交报案申请。提交的时候一定要填对自己的个人信息，姓名、身份证号、保单号要核对清楚，事故发生的时间、原因、目前的治疗情况也要说清楚，别填错信息，来回修改也会耽误流程。

第五，如果自己对理赔流程不熟悉，年纪大了没办法自己操作，可以找专业的保险经纪人帮忙，或者找家里懂流程的年轻人帮你核对材料，多核对两遍再提交，避免因为材料漏交、信息错填，耽误理赔进度，早早拿到赔款，才能更好地应对后续的康复和生活。

结语

看到这儿你肯定搞懂啦，意外保险当然可以同时在多家公司购买，能不能都拿到理赔，得看你买的是啥类型：身故伤残这类给付型的，买多家就能拿多家的理赔；医疗报销类的，最多只能报完你实际花掉的钱，不用多买重复的。根据自己的预算和需求搭配就好，做好如实告知、保留好理赔单据，就能顺利拿到理赔啦。

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