个体户员工意外保险怎么购买

引言

各位开小店、做买卖雇了伙计的老板们，有没有过这种担心：万一员工干活的时候磕着碰着，得自己掏钱兜底可太肉疼了，那给雇来的伙计买意外保险到底该咋弄？看完这篇内容，你就能找到答案啦。

一. 分清雇主责任与意外险

我见过好多个体户老板都踩过这个坑，觉得随便买一份就行，反正都是保意外，最后出了事才发现赔不对，白花了钱还解决不了问题。

我之前认识开社区水果店的陈哥，店里雇了两个帮工搬货理货，去年一个帮工搬整箱水果的时候腰闪了，还落下了点问题，要休养小半年。陈哥之前买了一份意外险，出事之后去找保险公司，才知道这份意外险是给员工个人的，只能报住院的医药费，员工休养这几个月的误工费，还有需要给的一次性补偿，这份保险不赔这些钱，最后这笔钱还是陈哥自己掏的，前前后后花了小几万，对小本生意的他来说，压力真不小。

给你说清楚，前者是赔老板需要承担的责任，员工因为工作受伤，按照法律老板得赔员工医药费、误工费、营养费这些，要是赶上比较严重的情况，还得有其他补偿，这些钱买了之后，符合条件就由保险公司帮你出，相当于给你老板兜住风险。

后者是给员工的个人福利，不管是不是老板的责任，只要员工遭遇了符合条款约定的意外，就能直接赔给员工，意外险赔的意外医疗可以报医药费，要是够到伤残等级，也会给一笔伤残津贴，这笔钱是直接给到员工手上的，和老板这边要赔的责任不冲突。

如果你是开小吃店、蔬果店这种小门店，雇了两三个员工，预算不算多，可以先买一份，重点覆盖你作为雇主需要承担的责任，先把自身的风险兜住。如果员工流动比较大，或者你想给员工多一份福利，可以再搭配一份，给员工多添一层保障。如果你店里有年纪稍大的员工，没办法买社保的，搭配两份保障，既能帮你减轻经济压力，也能让员工更安心。

就拿开头说的陈哥来说，后来他重新做了配置，上个月又有一个帮工整理货架的时候摔了，腿骨折住院，这次雇主责任险赔了员工的误工费和陈哥要出的营养费，意外险又额外给员工报了社保没覆盖的进口钢板费用，两边赔下来，陈哥自己只花了几百块，员工也拿到了足够的补偿，双方都没闹矛盾，生意也没受影响。

二. 关注免责条款避纠纷

先给你说个真事儿，刘哥开了家社区蔬果店，搬货卸货都是请的帮工，想着给大家买份意外保险，随便挑了个就付款了。结果有天帮工跟着去近郊的农场拉货，山路颠簸货车晃了一下，帮工从后车厢摔下来磕断了肋骨，找保险公司理赔的时候才发现，条款里写了营运货车车厢内出险不赔，刘哥只能自己掏了几万块医药费，后悔得不行。所以拿到条款第一点，就得先找清楚，哪些场景是不赔的，别等出事了才翻条款看。

不同工种的保障限制不一样，你得对着自己的生意找对范围。比如你开的是普通便利店，店员都是在店里理货收银，那普通的意外保障基本够用；如果你开的是门窗安装店，员工经常要爬梯子装户外阳台栏杆，就得仔细看看，条款里有没有把“高处作业”列进免责里，有的话就别选这款，换一个能覆盖这类作业的。你别嫌麻烦，多花十分钟看，比出事之后扯皮省事一百倍。

很多个体户老板喜欢给员工买一年期的，偶尔有临时雇工，就买那种短期的，你得注意条款里对“意外”的定义，还有对健康情况的免责要求。比如陈阿姨开了家生鲜摊，找了个刚来城里的亲戚帮工，亲戚之前有过旧的腰部损伤，后来搬货的时候旧伤被扯动复发了，陈阿姨买的保险条款里写了原有旧伤不赔，最后只能自己掏钱调理。你要是雇的人本身有旧伤，就得提前问清楚，这种情况后续引发的意外到底赔不赔，别含糊混过去。

还有些常见的坑，很多人容易忽略。比如有些条款里，会把员工故意行为、醉酒引发的意外列进去，这个是正常的，但还有一些条款会把“非工作时间的通勤意外”也放进免责，你要是要求员工早晚赶过来开店，那最好选不把通勤意外列免责的，不然员工路上摔了，保障用不了，你作为老板肯定要担责任。另外还有一些针对个体户的，如果你店里用了一些特种设备，比如冷链店的冷库、加工厂的冲压设备，一定要看清楚，操作特种设备发生意外是不是在免责里，提前问清楚业务员，让对方给你指出来写清楚。

最后给你个可操作的小方法，你拿到电子或者纸质条款之后，直接找标注“免责条款”“责任免除”这一块，一条一条对着你店里的实际情况捋。拿个笔把可能碰到的情况圈出来，有疑问直接问保险公司的业务员，让对方给你明确答复，别听对方说“差不多都赔”这种模棱两可的话，必须要得到清晰的答案。要是业务员说不清楚，那就换一家再问，咱们买保障就是买个踏实，条款先弄明白，才能避免后续闹纠纷。

图片来源：unsplash

三. 根据年龄预算选搭配

先给大家说年轻员工的搭配思路。你店里的年轻员工，大多二十出头，身体硬朗，平时手脚灵便，但一般做的是跑动多、出力多的活儿，比如外卖站点的年轻配送员，水果店的搬货小工。这类群体发生意外后，更担心落下伤残影响后续工作生活，所以预算够的话，可以把意外伤残的保额做高一点，意外医疗选够基础额度就行。比如一个二十七八的配送员，每个月几十块钱就能把意外伤残保额做到够用的程度，性价比不低。

再说说中老年员工的搭配思路。很多个体户都会招退休再就业的叔叔阿姨，比如小区门口便利店的理货阿姨，建材小店帮工的大叔，他们年龄大了，反应变慢，摔倒、扭伤的概率更高，而且受伤后恢复慢，医药费花得往往更多。这种情况下，就不用把意外伤残保额提得太高，重点把意外医疗的报销额度拉高，再选能覆盖自费药、报销比例高的选项就好。比如五十岁的理货阿姨，同样的预算，把意外医疗报销额度提上去，比拉高伤残保额实用太多。

接下来聊预算有限的小个体户怎么选。很多刚起步的小吃店、五金店，总共就两三个员工，每个月能拿出来买保险的钱不多，这种情况别追求高保额，先做到全员覆盖就好。哪怕每个人保额低一点，每个人都有一份保障，也比只给核心员工买、留下其他人没保障的缺口强。比如开早餐店的刘哥，刚开店赚得不多，三个员工每个月总共花不到两百块，就能每个人都买到基础意外保障，哪怕真出点小磕碰，也能报销医药费，不用自己全掏。

然后说预算充足的个体户怎么配。如果你开的是有十来个员工的装修队、生鲜配送站，每个月能拿出固定预算，那可以把雇主责任和团体意外搭配着买，员工按年龄分档设置保额，年轻员工侧重伤残，中老年侧重医疗。这样下来，不管哪个年龄段的员工出事，都能覆盖到位，老板自己的压力也小很多。比如做装修的陈哥，手下八个工人，有三个二十多的小伙子做水电，四个四十多的师傅贴砖，还有一个五十多的看守材料的大叔，他就给小伙子拉高伤残保额，给师傅和大叔拉高医疗额度，每个月总的花费也在承受范围内，大家都觉得安心。

最后还要说健康情况的调整。如果你的员工有一些日常的小毛病，不影响正常干活，买意外险一般也不会受影响，直接按年龄和预算选就行。如果员工本身行动不太方便，那一定要提前和保险公司说清楚，确认能承保再买，别等到出事了才发现买不了，白白浪费钱。比如有个开干洗店的老板，招了一个腿有点小残疾的阿姨整理衣物，提前和保险公司说明情况，顺利投保，后来阿姨擦桌子滑倒扭伤，也顺利拿到了报销。

四. 准备理赔材料走流程

发生意外之后，第一时间先给保险公司报案，别拖着。我之前碰到过开五金加工店的刘老板，员工上班的时候被飞出来的铁片划伤了胳膊，当时刘老板觉得伤口不严重，想着先治着，过了四天才想起来报案，结果保险公司还要额外核对事故发生的时间和场景，多耽误了小一周的审核时间，害得员工等报销等得着急。报案的时候直接打保险公司客服电话就行，说清楚什么时候、在哪、发生了啥事，留下你的联系方式和员工的投保信息就可以，不用多说多余的内容。

报案之后，赶紧整理第一手的现场材料。如果是在店里或者工地发生的意外，赶紧拍几张清晰的现场照片，把事发的位置、员工受伤的情况都拍清楚，如果有在场的同事，也可以简单记录一下同事的联系方式，方便保险公司核对情况。别觉得拍照片没用，开蔬果批发市场的陈老板就吃过这个亏，之前他手下一个搬货的工友搬箱子砸了脚，当时没人想着拍照片，送完医院才想起补拍，现场早就被清理了，最后还是找了市场监控调录像才核对清楚，平白多费了好多功夫。

治疗相关的所有材料，一定要全部留好，原件千万别丢。这里说的材料，包括门诊的病历本、医生开具的诊断书、所有的医药费发票、费用清单、检查的胶片和报告，如果是需要住院的，还要留好出院小结。之前开汽修店的赵老板，手下员工摔裂了膝盖住院，员工家属着急整理东西，把医药费的发票原件给弄丢了，最后跑了两趟医院，找财务补了存根联，还开了加盖公章的证明才搞定，前前后后折腾了快半个月，赵老板和员工都闹心。要是走意外伤残赔付的，还要留好后续做伤残鉴定的报告，这份报告是核定理赔金额的关键，也得好好存着。

如果是老板帮员工提交理赔申请，还要提前准备好投保的相关材料，比如投保的人员清单，还有员工本人的身份材料，银行卡信息也要提前问清楚，一般理赔款都会打到员工本人的银行卡里，提前问清卡号和开户行，别填错了耽误打款。要是员工本人不方便提交申请，老板帮忙代办的，还要签一份代办的授权书，这个提前问保险公司要模板填好就行，不用自己瞎琢磨。

提交完材料之后，记得跟保险公司跟进一下进度，要是保险公司说缺哪份材料，赶紧补，别拖着。只要材料齐全，一般审核都挺快的，赔付款下来之后，跟员工核对一下到账情况就行，整个流程走完不会太麻烦，只要你材料备得齐，就能少跑腿少操心，早点把理赔的事情搞定，不影响店里正常做生意，也能让员工安心养伤。

五. 按时缴费保障不断档

我先给你说个真实发生的事儿，有个开小型装修施工队的刘哥，手底下常年带着五六个工人干活。去年年初他给所有人都买了意外保险，到期之后他忙着赶一个工地的活儿，把续保的事儿忘到了脑后，想着晚个十几天缴费也没啥问题，反正这段时间也不会出啥事儿。结果就在断缴的第十二天，有个工人在贴外墙瓷砖的时候，脚下踩的脚手架滑了一下，工人从两米多高的地方摔下来，腰椎受伤了。刘哥拿着保单去找保险公司申请赔付，才发现保险已经断保了，保险公司没办法承担赔付责任，最后所有的治疗费用还有后续的休养补偿，全都是刘哥自己掏的腰包，本来赚钱就不容易的小工程，这下亏了不少。

那具体该怎么做才能避免断档？第一个办法就是设置自动扣费，只要你买保险的账户里留够缴纳保费的钱，到了续费日期保险公司会自动划扣，不用你自己记日子，也不会因为忙忘了耽误事儿，这个方法对天天忙着店里、工地上事儿的个体户老板来说，最省心。

如果你不想开通自动扣费，怕账户余额变动影响扣费，那可以给自己的手机设置三重提醒。把缴费到期前一个月、到期前一周、到期前一天分别设置提醒，到期前一个月提醒你准备好保费，到期前一周提醒你核对投保人员名单有没有变动，到期前一天提醒你完成缴费，三次提醒下来，基本不会再把续保的事儿忘掉。

如果你的员工有流动，每个季度或者半年都会有人员进出，你可以把所有员工的续保日期统一到同一个时间，不要新人来的时候买新的，不同员工缴费日期岔开，今天交一个明天交一个，很容易记错漏缴。统一到同一个日期缴费之后，你只需要每年记住这一个日子，核对一遍当前在岗的员工名单，调整完投保人数之后直接缴费就好，不容易出错。

要是你不小心真的错过了缴费日期，也别拖着，赶紧联系保险公司咨询能不能及时补缴，部分产品会给到几天的宽限期，只要在宽限期之内完成补缴，保障还是有效的。要是过了宽限期，就赶紧给现有员工重新办理投保，不要接着拖，早一天办好，早一天有保障，别抱着侥幸心理一直裸奔，不然出了问题吃亏的还是自己。

结语

看到这儿，你肯定清楚个体户怎么给员工买意外险了吧？先想清楚你是要补老板的损失，还是给员工加福利，按需选就对了；签合同前一定要抠清楚保障范围和免责条款，别踩隐形的坑；再根据店里员工的年龄和你的预算调整保额，预算少就先保证全员都有保障；提前记好理赔要准备的材料，定好缴费提醒避免断档，这样就能给员工配好合适的意外保障啦，既护着员工也护着你自己的小店。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。