短期意外保险怎么买医疗险

引言

大家有没有搞混过短期意外险和医疗险呀？是不是想配齐保障却不知道该从哪儿下手，怎么买才适合自己？别着急，这篇咱们就来给你把问题说清楚，讲明白。

意外和医疗有啥区别

我先给你说个真实的事儿，上个月小区楼下的老王下楼倒垃圾，踩了湿滑的地砖直接摔了，摔完送到医院，股骨裂了需要做手术，前后花了快四万。老王之前买过一份短期意外险，也买了一份医疗险，出院报销的时候，才实实在在搞懂俩险种的区别在哪。

老王出院的时候，医疗险先报了账。社保报完剩下两万多的自费部分、住院杂费，符合医疗险的报销规则，直接按比例报了一万八，相当于大部分住院开销都兜住了。你记好，医疗险不管你是不是意外导致的住院，只要符合条款约定的住院治疗费用，都能给你报，报销的钱不会超过你实际花的钱，就是帮你填看病花钱的坑。

那短期意外险在这里起啥作用呢？老王手术做完，在家躺了三个月才慢慢能下地走路，后来康复了去做伤残评定，评上了对应等级，意外险直接按合同约定的伤残比例给老王赔了三万块。这笔钱老王没有用来补医药费，直接给孙子交了兴趣班学费，还给自己换了个新的轮椅。

你看，这就是两者核心的区别：短期意外险只管意外导致的情况，除了意外医疗责任能报意外的医药费，还有一个关键作用就是，如果意外导致了身故、伤残，会直接给你赔钱，这笔钱你想怎么花就怎么花，不用限制用途，可以用来补收入损失，也能用来贴补家用，毕竟受伤之后好几个月没法干活，工资少一大截，意外险赔的钱刚好能补上这个缺口。

那有人会问，我买了一个是不是就不用买另一个了？真不是，就拿老王说，要是只买了意外险，那老王的住院医疗费，意外险的意外医疗一般额度不会太高，很多也就几万，碰上大一点的意外手术，额度不够用，剩下的就得自己掏。要是只买了医疗险，那老王在家养伤三个月没收入，医疗险只管报看病的钱，不会给你补收入损失，你该少赚还是少赚，生活质量肯定受影响。

所以你记好，短期意外险和医疗险不是二选一的关系，是互相补位的。意外险解决意外带来的身故、伤残收入损失，医疗险解决大大小小各种原因的住院治疗费用开销，缺了哪一个，保障都有缺口。

预算不多咋搭配划算

刚入职场两三年的小李，每个月除去房租、吃饭和通勤开销，到手能剩三千出头，存不下多少钱，之前同事路上被电动车刮伤住院花了小八千，自己掏了快五千，他才想着给自己配点保障，但又不敢多花钱，怕交不起后续费用。

直接给你说结论：优先买一年期的短期意外险，再补一份一年期的百万医疗险，两个加起来一年的保费也就三百左右，分摊到每个月才二十多块，一杯奶茶钱就能拿下，对预算有限的朋友来说完全没压力。

为啥选一年期的？长期意外险一般要交二三十年，每年保费要大几百，一年期短期意外险不用长期绑定缴费，今年觉得不合适明年就能换，保费便宜，一般几十到一百多就能买到几十万的保额，意外身故、伤残还有常见的意外门诊、住院报销都能覆盖，刚好满足日常通勤、出门游玩的基础意外保障需求。

接着搭配百万医疗险，百万医疗险一年也就两百左右，哪怕你月收入只有三千，一年挤挤也能拿出这笔钱。它主要管不管意外还是生病，只要住院花费超过免赔额就能报，不管是意外导致的大手术，还是生病住院的高额治疗费，都能报销大部分，不至于让你一次花光好几年的积蓄。小李最后就是选了这个搭配，一年总共花了三百二十多，刚好是他一个月的饭钱零头，一点都不影响日常开销。

如果你连三百块都挤不出来，那可以先把百万医疗险换成百万医疗险的普惠版，一般几十块钱就能买到基础额度，意外险还是保留一百多块的基础款，两个加起来一年两百块以内搞定，先把最核心的兜底保障拿到手，等后续收入涨了，再慢慢加保额或者补充其他保障就行。别觉得预算少就不配买保障，先配齐基础的，总比裸奔等着出事硬扛强多了。

图片来源：unsplash

不同年龄怎么选侧重

咱们学生党、刚工作的年轻人，平时出门多，跑校园通勤、周末约着爬山探店，崴脚擦伤、碰到交通事故的概率不低。建议直接挑一年期的短期意外，搭配一份百万医疗险就行。短期意外挑覆盖意外门诊和意外住院报销责任的，平时看个跌打损伤也能报，不用花自己多少零花钱。百万医疗险一年保费两三百就能拿到几百万保额，哪怕意外导致比较重的伤情，治疗费也能扛住，刚好符合年轻人预算有限、出行多的特点。举个例子，大二的小周周末跟同学去骑行，下坡没控制好速度摔了，胳膊骨折打石膏加住院花了一万二，他买的短期意外报了门诊检查和住院的自费耗材八千多，剩下没报的部分走百万医疗险扣了免赔额又报了两千多，最后自己只花了不到一千，完全没给家里添负担。

如果你是二三十岁已经成家的中年人，上要照顾老人下要养孩子，平时上下班开车、出差跑业务多，意外风险不比年轻人少，而且身上扛着养家责任。建议短期意外优先选带意外伤残责任保额高一点的，另外搭配好住院医疗险加百万医疗险。意外伤残是按伤残等级赔的，如果真的出事影响工作，这笔钱能帮着覆盖房贷车贷和孩子学费，不至于一下断了家庭收入。医疗险方面，中年人如果身体已经有点小毛病，买不了百万医疗险可以换一份普惠型的住院医疗险当补充，预算够的话再加一份小额医疗险，平时意外导致的感冒发烧床位费都能报，不用动自己的积蓄。

50到60岁临近退休或者刚退休的朋友，很多人想帮子女分担压力，还会帮着带孙子孙女，买菜接孩子的时候容易滑倒摔伤，尤其容易发生骨折这类意外。这部分朋友，优先把短期意外的意外医疗报销额度拉高，重点看能不能报销自费的骨科耗材，比如进口钢板、固定支架这类，很多基础意外险不报自费部分，真出事自己掏的钱也不少。医疗险方面，如果身体还健康，能正常买百万医疗险就直接买，一年保费也就一千左右，保障力度够用；如果身体有高血压、糖尿病这类慢性病，买不了普通医疗险，可以挑专门给老年人设计的防癌医疗险，只保癌症相关的治疗，健康要求宽松，保费也不高，刚好贴合这个年龄段的需求。

65岁以上的老年朋友，很多出门少，但在家也容易发生磕碰，比如洗澡滑倒、被家具绊倒，而且恢复慢，治疗花费高。这个年龄段能选的短期意外大多有年龄限制，能买到就优先选意外医疗报销不限社保范围的产品，大部分老年人都有医保，但医保报不完自费部分，意外险补上刚好。医疗险方面，如果之前一直有连续买的医疗险，可以继续续保；如果之前没买，现在年龄超了、健康也不达标，就不用强求高保额的医疗险，买一份能报意外住院津贴的产品加上普惠型的医疗险就行，每年花不多的钱，能报一点是一点，不给子女添太多负担。举个例子，68岁的刘阿姨在家擦窗户滑了一跤，髋骨骨折要换人工关节，总花费五万多，医保报了两万，她买的短期意外报了两万八的自费关节费用，剩下的一千多走普惠医疗险又报了六百，自己掏的钱不到四千，子女都觉得当初买对了。

给孩子买的话，0到12岁的小朋友活泼好动，跑跳打闹容易磕碰，平时打疫苗也可能有意外反应。给孩子买短期意外，要选包含意外门诊责任，而且对狂犬疫苗、疫苗接种意外都能报的，小朋友被猫抓狗咬打疫苗是常有的事，能报的话能省不少钱。医疗险方面，孩子本身有学平险，再加一份百万医疗险就够，学平险已经覆盖了基础的住院医疗，百万医疗险管大额的意外治疗费，保费一年几百块，家长都能承担。如果孩子本身有先天小毛病，投保的时候一定要如实说清楚，避免后续理赔出问题。

投保前健康要如实说

我先给你说个真实发生的事儿，张阿姨今年58岁，之前查出来有三年的腰椎间盘突出，平时蹲久了就直不起腰，贴膏药就能缓解，她也没当回事。去年她想给自己买一份搭配短期意外险的医疗险，填健康告知的时候，她想着这个小毛病不影响，也没住过院，就直接勾了“无既往疾病”，顺利投了保。

今年春天张阿姨下楼买菜踩滑摔了一跤，原本的腰椎间盘突出直接加重，压迫到神经只能住院做手术，前后花了快三万块。她出院后拿着发票找保险公司理赔，保险公司调阅了她之前的门诊记录，发现她投保前就已经有腰椎问题，她没有如实告知，最后不仅拒赔了这次和旧疾相关的治疗费用，还解除了保险合同，退了她剩下的保费。

很多人都有和张阿姨一样的想法：小毛病而已，不说没人知道。这种想法真的错了。现在医院的门诊、住院记录都是联网可查的，只要你去过正规医院看过病，哪怕只是社区医院的门诊挂号记录，保险公司都能调出来查到，隐瞒根本没用。

我给你提可操作的建议：不管是买短期意外险搭配医疗险，还是单独买医疗险，健康告知问什么你答什么就行。问到有没有某类疾病，问到有没有住院手术史，你就对照自己的真实情况填。没问到的小毛病，不用主动说。如果实在记不清自己的病史，可以提前去医院拉一份自己的病历档案，核对清楚再填，别凭着印象瞎写。

如果真的有一些小毛病，比如轻微高血压、轻度脂肪肝，也不用直接放弃投保，可以把自己的检查报告上传给保险公司，走核保流程就可以。很多时候不会直接拒保，顶多是除外相关责任或者加一点保费，总比你隐瞒之后被拒赔，白白交了钱还得不到保障强。你买保险就是为了出事能赔，如实告知就是给自己的理赔买个保障，千万别省这一步功夫。

出险后理赔流程必看

第一步先及时报案，别拖着不报。我同事小周上周下班骑电动车蹭到行人，自己也摔破了胳膊缝了五针，当天他就给自己买的保险打了报案电话，客服直接给他发了需要准备的材料清单，后来一周就拿到了理赔款。要是过了大半个月再报案，现场相关的票据、记录容易丢，反而耽误理赔进度，一般要求报案都在十天以内，具体看保单约定，尽量越早报越好。

第二步整理好所有需要的纸质和电子材料，一样都别落。意外导致的门诊或者住院，要留好医院开的诊断书、门诊病历、住院的费用总清单、缴费发票，要是涉及意外受伤还需要意外事故的相关说明，比如交通事故留好责任认定书，摔伤的话如果有报警记录也一并带上。我之前帮朋友整理材料，他就是把缴费发票弄丢了，后来跑去医院补了存根联盖章才搞定，平白多跑了两趟，所以你只要看完病，所有和花钱、看病相关的纸都找个文件袋装好，别随手乱扔。

第三步按照保险公司要求提交材料，可以选线上也可以选线下。现在大部分保险公司都支持官方公众号或者APP上传电子材料，拍照片的时候保证字迹清晰，发票金额能看清就行，要是有纸质的原件，按照地址寄过去就行，去线下网点交也可以，当场会有工作人员帮你核对材料，缺什么当场就能补，更省心。

第四步等保险公司核赔，这个阶段不用天天催，只要材料没问题，一般都会按流程处理。如果核赔的时候要求你补充其他材料，问你事发的具体细节，如实说就行，别隐瞒也别瞎编。之前我听过有人出险之后，把自己摔受伤说成是干活受伤，想蹭雇主的报销，结果前后说法对不上，最后被拒赔，本来能赔的钱也没拿到，太亏。

第五步等理赔到账，核赔通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，你查收一下到账信息就行。要是对理赔金额或者理赔结论有意见，可以找保险公司的理赔专员沟通，拿出对应的材料说明情况，合理的诉求都会得到处理。

结语

总结下来，你要想买对短期意外险和医疗险，先理清楚自己的情况再下手就行。要是预算有限，就优先选能报住院医疗费的医疗险，再加一份短期意外险做补充；上了年纪就多关注骨折之类常见意外的报销，平时经常出门跑动的年轻人，就多留点意出行相关的责任。投保的时候一定要老老实实说清楚自己的健康情况，别藏着掖着，不然真出事了赔不了吃亏的是自己。出险之后第一时间报案，收好所有看病票据，理赔就能顺畅不少。就像我们前面说的老王，配齐了这两类保障，住院费能报，意外伤残也有补偿，自己花的钱就少了很多，这就是买对保障的好处，你照着自己的需求选就不会错。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。