大学生还要交学平险吗 学平险大学生可以买

引言

刚进大学校园的你，是不是对着缴费清单里的这一项犯了嘀咕？都上大学了，还需要买学平险吗？已经有其他保险的大学生还能买这款产品吗？今天咱们就把这些问题说清楚。

一.入学缴费前，先看清这些关键条款

不少同学入学交学费的时候，学平险都是和学费绑定在一起收，很多同学和家长看都不看，跟着学校的缴费清单就一起交了钱，其实这样真的很容易踩坑。就拿我身边的例子来说，去年有个大一新生小周，打球的时候崴了脚，脚踝韧带拉伤需要做康复治疗，结果申请理赔的时候才发现，学校统一买的这份学平险，把体育运动导致的意外放在免责条款里了，最后一分钱都没报，小周和家长都后悔极了，早知道当时不贪省事多看一眼就好了。

首先要先看免责条款，别等出事才发现自己的情况不赔。不管是学校统一购买还是自己单独买，拿到保单之后先翻到免责那一页，重点看看有没有排除日常常见的意外情况，比如刚才说的体育运动伤害、骑行共享单车受伤、实验操作意外这些，都是大学生常遇到的情况，如果这些都被免责，那这份险买了也没多大用。

然后要看投保年龄和健康要求，别以为大学生随便买都能成。有些学平险是只保障在校学生，有些是毕业之后还能续保，还有的对投保前已经有的疾病是不赔的。比如大二的小林，之前就有慢性胃炎，入学的时候没注意健康告知，后来胃炎住了院申请理赔，才发现这份学平险要求投保前不能有既往症，最后也没法理赔。所以买之前要看清楚，要是自己有慢性病，得选不限制既往症或者能承保慢性病的产品。

接下来要看保额够不够，别买了保额太低，起不到作用。一般来说，意外身故伤残的保额建议至少够覆盖一次大病治疗或者手术的费用，意外医疗的保额最好能覆盖常见的门诊、住院花费。要是只买了几万块的保额，真遇到点事根本不够用，还得自己掏一大笔钱。

最后要注意报销范围和免赔额。很多学平险只报销社保范围内的用药，要是你用了进口药或者自费项目，就报不了。还有免赔额就是说，低于这个数的花费保险公司不赔，比如免赔额100块，你花了150块，只能报50块。买之前要算清楚，要是经常需要去医院拿药或者做小检查，选免赔额低或者0免赔的产品会更划算。

图片来源：unsplash

二.住院看病能报销？保障范围大起底

先给你说准话：能不能报，要看是什么原因住院，不是所有住院都能赔。之前有个大二女生小宋，换季的时候得肺炎住院，花了六千多，她以为买了学平险就能报，结果翻完自己的保单才发现，那份学平险只涵盖意外导致的住院，疾病住院一分都不报，白跑了好几趟保险公司，最后还是走了大学生医保报销了一部分。

你别慌，不是所有学平险都这样，现在不少面向大学生的学平险，是包含疾病住院保障的，只是有额度和起付线的限制。比如同样是生病住院，有的学平险能报到八成，但每次报销都有几百块的免赔额，而且全年累计报销最高不会超过约定额度，大部分额度都在几万块，够用，但不能指望覆盖大病的全部开销。

再给你划个重点，很多情况是明确不给报的。比如你本身入学前就有的老毛病，后续因为这个病住院，大部分学平险都把这个列为免责，不给赔。还有美容整形、矫正牙齿这类非治疗必须的项目，哪怕你是住院做的，也没法报销。之前有个男生想整牙，住院做正颌手术，找保险公司申请理赔，直接被拒了，就是因为这个项目属于美容矫正范畴，不在保障范围内。

结合不同情况给你分情况说：如果你本身已经有大学生医保，买包含疾病住院责任的学平险其实很合适。大学生医保报销完剩下的自付部分，符合学平险要求的，还能再报一次，能帮你减轻不少负担。比如之前我知道的一个同学，急性阑尾炎住院，总花费八千多，大学生医保报了四千多，剩下的三千多里，去掉免赔额，学平险又报了两千多，自己最后只花了不到一千块。

给你明确可操作的建议：拿到学平险的宣传页或者电子保单，第一时间翻两个地方，先看「保障责任」里有没有疾病住院这一项，再看「责任免除」里把哪些情况划出去了。如果你是体质比较弱，经常因为小病住院的同学，优先选带疾病住院责任的产品；如果你平时身体很好，很少生病，只选带意外住院的也可以，价格还会更便宜一些。

三.预算不多也别慌，搭配方案来帮忙

大部分大学生本身没有独立收入，日常开支全靠家长给的生活费，每个月抠抠搜搜剩不下多少，实在挤不出太多钱买保险，这种情况完全不用硬撑着买贵的，选对搭配组合，几百块就能把日常需要的保障配齐。

如果你的生活费本来就不高，每个月只有一千出头，那你只需要先买大学生可买的学平险就行。这种学平险价格不高，一年保费也就百来块，从你的生活费里挤出来完全没负担，不会影响你日常吃饭买文具。

给大家举个真实的例子，我认识一个从山区来的大一新生小周，家里条件不算好，爸妈供他读书已经挺吃力，每个月给他的生活费刚够吃饭，一开始他听说要买保险，直接说自己没钱不买。后来听了学长说学平险一年只要一百多，咬咬牙还是买了。结果入学刚三个月，他晚上骑车去自习室，被路边冲出来的共享单车刮倒，膝盖缝了八针，还住了五天院，前前后后花了快三千，最后学平险报了两千多，自己只掏了几百块，要是没买这份保险，这小三千对他来说差不多就是一个月的生活费，一下子就能把他的生活打乱。

如果你的生活费稍微宽松一点，每个月能剩个两三百下来，那可以在学平险之外，再加一份一年期的医疗险。加完之后一年总保费也就三百多，平摊到每个月才三十块，少喝两杯奶茶就省出来了。学平险负责报日常磕碰、小手术的费用，这份医疗险负责怼住院花费里超过免赔额的部分，就算花了几万块的医疗费，也能帮你报销一大部分，不会给家里添太大负担。

要是你本身身体有点小毛病，买医疗险的时候被要求除外或者加费，也不用纠结，那就只保留学平险，把钱省下来，先把基础意外和小额医疗的保障攥在手里，等毕业工作了，收入稳定了再慢慢补其他保障就行。不用听别人说这个也要买那个也要配，就硬打肿脸充胖子买贵的，适合自己钱包的方案才是好方案。

四.出险后别慌神，理赔步骤记心间

第一步，第一时间报案。去年有个同校的男生打球崴了脚，韧带撕裂需要住院手术，他出院半个月才想起找保险公司报案，差点因为错过报案时间没办法走理赔流程，折腾了好几天才补全材料，耽误了不少时间。一般来说，出险后三五天内报案就可以，别拖太久，不然保险公司核查起来麻烦，你自己也费精力。报案可以找学校统一负责保险的辅导员，也可以直接打保险公司的官方电话，说清楚你的姓名、学号、出险的时间地点和具体情况就行，不用太紧张。

第二步，把所有材料都整理收好，别乱丢。需要准备的材料其实不多，身份信息就不用说了，要是意外受伤，就收好门诊病历、住院的整套出院小结、所有费用的原始发票和费用明细清单；要是涉及到校外的意外，比如骑车碰了，交警或者相关单位开出的证明也要留好。之前还有个女生，摔了之后去校医院处理，又转去外面的医院做康复，她把校医院的发票随手丢了，最后只能报销外面医院的部分，少报了小几百块钱，心疼了好久。哪怕是几块钱的挂号费小票，也都整理在一起，放进文件袋里，别东丢一张西丢一张，找的时候找不到。

第三步，按照要求提交材料，配合核查。如果是学校统一投保的，把整理好的材料交给负责对接的辅导员或者校后勤部门就行，他们会统一帮你提交；要是自己买的，就按照保险公司说的，线上拍照上传或者寄纸质材料过去就行。如果保险公司需要核实你的伤情或者治疗情况，如实回答就行，不用隐瞒，你瞒了反而会影响理赔，只要是符合条款约定的情况，都能正常走流程。

第四步，等赔付到账，注意查收。材料审核通过之后，保险公司会把赔付的钱直接打到你预留的银行卡账户里，一般几天就能到账，你注意查收账户通知就行。如果审核之后有部分费用不赔付，保险公司会给你说明具体是哪部分不符合条款，你也可以对照合同再核对一遍，有不清楚的直接问对接人员就可以。

拿之前那个打球骨折的小张来说，他摔倒之后当天就让室友帮忙给辅导员说了情况报了案，治疗期间把所有病历发票都按顺序收好，出院之后直接把材料交给辅导员，五天之后赔付的钱就到账了，报销了接近一半的治疗费用，大大减轻了他家里的负担。说白了，只要你按步骤来，留好材料，理赔一点都不复杂，别自己吓自己慌了手脚。

五.毕业后保障断档？续保渠道早规划

第一，先搞清楚你手里这份学平险的保障截止时间。大部分高校统一投保的学平险，保障期限就是在校的一学年，毕业离校之后，到了下一个缴费期，学校就不会帮你统一续保了，别等保障断了才想起要补，提前一两个月查清楚时间就行。

拿咱们毕业半年的学姐林林举例吧，她大四毕业的时候忙着找租房跑面试，压根没想起自己的学平险这事。毕业三个月后她加班骑车赶招聘会，被路人撞倒摔破了膝盖，缝了四针花了小三千，翻出旧保单才发现，学平险早在毕业当月就到期了，最后只能自己掏腰包付医药费，白白亏了一笔本该报销的费用。

第二，如果你本身身体状况不错，买别的健康险暂时没有异常告知的问题，可以直接走个人续保渠道。现在不少推出学平险的保险公司，都支持大学生毕业之后，把原来的团化学平险转成个人续保，不需要重新健康告知，也不会因为你毕业就拒保，直接自己在保险公司官方平台就能缴费续上，操作起来很简单。

第三，如果你已经毕业了，原来的学平险没法转个人续保，也可以直接自己找渠道买新的。适合刚毕业出来工作的朋友，刚工作工资不高，选类似的普惠型保障就行，价格不高，一年也就一百多块，保障范围和原来学校买的学平险差不多，意外磕碰、住院医疗都能覆盖，完全能接上原来的保障缺口。

第四，如果刚毕业的你已经找到工作，单位给交职工医保了，也建议补一份这类普惠型保障。职工医保报销有起付线，还有报销比例限制，比如住院花了一万，医保报完之后自己还要掏两三千，买一份这类保障就能把剩下的部分再报一部分，能帮你少花钱。像去年刚入职的小郑，单位交了职工医保，自己又买了一份，得了肺炎住院，医保报完剩下的一千八百多，又报了一千二，自己最后只花了六百多，压力小了很多。

第五，无论你选哪种方式，都别让保障空窗超过一个月。刚毕业出来租房子、挤地铁、跑面试，意外风险不比在校的时候少，提前一周办好续保或者新买的手续，别让自己裸奔着闯社会，花一点点钱，就能给自己添上实在的保障，怎么算都不亏。

结语

看到这儿你肯定有数啦，大学生当然可以买学平险，要不要交得看你自身情况哦：如果你还没买过其他商业保险，本身日常又爱打球、跑实习，预算有限的话完全可以入手，花不多的钱就能拿到基础保障；如果你已经买过覆盖意外、医疗的其他保险，那就可以对照现有保障内容，看看有没有缺口再决定要不要买。记得不管买不买，都先看清楚条款再掏钱，选适合自己的就好。

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