未成年意外保险怎么买较好

引言

家里有娃的家长，是不是都在纠结，未成年意外保险到底怎么选才合适呀？今天我们就一起来聊聊这个问题，帮你理清思路。

一.意外责任涵盖哪些

咱们先从孩子日常出门的场景说，小区楼下玩滑板、跟同学追跑打闹摔了擦伤，去校医院或者社区医院处理伤口，这类常见的外来突发伤害，都在常规未成年意外险的意外责任里。就拿我家楼下便利店老板家的小孩来说，上个月追着自家小狗跑，踩滑了摔破膝盖，缝了两针花了小一千，最后走意外险报销了大部分，这就是最典型的意外医疗责任覆盖的情况。

上学路上被非机动车刮蹭蹭破了皮肤，或者体育课上打羽毛球扭到了脚踝，需要拍片子做理疗，这些也属于意外责任覆盖的范围。我同事家的初中生，上周体育课跳立定跳远，落地的时候扭了脚，去医院拍了X光还做了一周热敷，前后花了八百多，都在意外责任报销范畴内，只要拿着收费单据和诊断证明就能申请理赔，流程并不复杂。

日常上学放学、周末出去玩遇到的交通意外，不管是坐家长的车遇到磕碰，还是坐公共交通碰到小意外，只要符合意外的定义，意外责任里的身故伤残部分也能覆盖。这里要提醒你，意外身故是出了极端意外情况才会赔付，意外伤残是按照伤残等级按比例赔，这部分责任是意外险必备的，买的时候一定要确认有这两项。

还有不少家长容易忽略，孩子被猫狗抓伤、蚊虫叮咬需要打疫苗，这类情况也属于意外责任。楼下张奶奶家的小孙子，去年下楼玩被流浪猫抓伤了胳膊，去社区医院打了狂犬免疫球蛋白和疫苗，一共花了一千二百多，就是走意外险报销的。大部分产品都会把这类意外抓伤咬伤的疫苗费用包含进去，买的时候要看清楚条款里有没有把这项责任写清楚，别漏了。

有几类情况要记清楚，是大部分意外险不会覆盖的，买的时候要心里有数：比如孩子本身有旧伤，因为旧伤引发的问题不算；孩子故意爬高上低做危险动作导致的意外，很多产品不赔；还有孩子在私立培训机构参加高风险运动，比如未经正规资质机构组织的攀岩、潜水，这类大部分普通意外险也不覆盖，如果孩子常年参加这类活动，可以额外补充对应的专项责任。

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二.身故赔付金额限制

不同年龄段的未成年，身故赔付额度有明确要求，买的时候一定要对应好，别花了冤枉钱。

举个真实的例子，我家楼下开水果店的王姐，之前给刚上小学、才7岁的儿子买了两份意外险，每份都写的身故额度10万，两份加起来就是20万，她想着给孩子多买点，多一份保障总没错。结果后来跟做保险顾问的朋友聊起来才知道，不满10周岁的未成年人，身故赔付额度上限就是10万，她买的第二份意外险，身故部分多出来的额度根本赔不到，平白多交了好几年保费，算下来也小几百块了，虽然钱不算多，但换成给孩子买个课外绘本班不好吗？

如果你家孩子还没满10周岁，直接投身故额度10万的就够，不用多加钱投更高额度，多投了也没用，不会给你多赔。如果不小心投了多份，也可以退掉多余的，把保费省下来添到医疗险或者少儿特定疾病保障上，实用性会更强。

那孩子满10周岁、还没到18周岁呢？这个年龄段身故赔付额度有上限要求，你可以根据家庭的实际情况来选额度，如果就是做基础保障，选额度接近上限就可以，不用硬卡着最高线买，毕竟额度越高保费也会稍微高一点，结合自己预算来就好。如果想给孩子多配置保障，可以把额外预算放在意外医疗的额度提升上，比堆身故保额实用得多。

还有一点要提醒你，不少家长想着给孩子多买几份不同公司的意外险，叠加着提升身故额度，其实这条路走不通，监管的要求是所有保单加起来的身故赔付，都不能超过对应年龄段的上限。就算你买了五六份，加起来额度超了，理赔的时候也只会按上限赔，超出部分不会给你付钱，真没必要白花这个钱。

三.门诊住院能否报销

我直接给你讲干货，选未成年意外险，一定要看门诊和住院的报销范围，这部分直接关系到你出险能不能拿到理赔，别随便随便跳过不看。

优先选不限社保目录报销的。给你说个真事，我楼下王姐家的儿子今年8岁，放暑假在小区里追跑打闹，不小心被路边停靠的电动车支架刮了大口子，去医院的时候大夫说要做美容缝合，不然留疤影响孩子以后。美容缝合的线属于自费项目，走社保是报不了的。王姐之前给孩子买的意外险刚好不限社保目录报销，最后这两千多的自费线钱，扣完免赔额全都报了，自己只花了一百多。如果她买的是只报社保内的意外险，这笔钱就得自己全掏，你说差别大不大？

然后要留意免赔额和报销比例。很多只报社保内的意外险，免赔额大多在100块，报销比例一般在80%到90%，而不限社保的产品，一般免赔额也不会太高，大多在100块到500块之间，报销比例也能做到80%左右，整体算下来，实际自己掏的钱比只报社保内的少很多。如果预算够，尽量选免赔额低、报销比例高的，别为了省一点保费，最后出事理赔差一大截。

还要注意有没有包含意外住院津贴。孩子要是摔了碰了需要住院，住个三五天七八天，住院津贴每天能给个几十块到一百多块，虽然钱不多，刚好可以覆盖住院的时候家长的误工费，或者给孩子买个营养费，也算额外的贴心保障。之前同事家女儿摔断胳膊住了一周院，津贴每天给80块，最后拿到560块，刚好给孩子买了营养品补身体，还是挺实用的。

最后给不同情况的朋友说下怎么选，如果家庭预算比较有限，就先买只报社保内的，价格便宜，每年几十块就能买到不错的保额，先把基础保障做起来，以后预算宽松了再加保也没问题。如果预算能挤出来个一两百，直接上不限社保的，毕竟现在很多孩子受伤之后，家长会选更优质的治疗方案，不限社保能帮你省不少钱，更符合实际需求。要是孩子平时经常参加户外活动，比如打球、爬山、露营这些，受伤概率比一般孩子高一点，更要选报销范围宽的，真出事了你就知道选对了有多省心。

四.预算多少合适选择

普通工薪家庭给孩子做基础保障，其实每年只需要花两三百元就能配置够用的未成年意外险。

我同事小宁就是普通上班族，夫妻俩每个月要还房贷，还要负担孩子的兴趣班学费，可支配的闲钱不算多。她一开始听别人说买保险要多花钱才够好，差点咬咬牙买了每年一千多的产品，后来调整思路，只花两百多就给孩子买了覆盖意外门诊、意外住院报销，还有对应额度身故伤残责任的意外险。去年孩子在学校跑操摔破下巴，缝针加换药花了一千八百多，社保报完之后剩下的一千二百多元，都走意外险报销了，算下来这一年交的保费，还没报销到的钱多，小宁说这个钱花得特别划算。

如果是家庭经济条件相对宽松，想给孩子加一些额外的意外保障，可以把预算提到每年五百元左右，选包含额外责任的产品就行。比如有些产品会加上意外导致的面部疤痕修复报销、狂犬疫苗接种报销、校内校外意外住院津贴这些责任，这些附加责任其实很实用，孩子出门玩碰伤、被小动物抓挠都能用得上，多花一点钱就能覆盖这些场景，不用走基础医疗险的报销流程，赔付也更直接。

要是给刚上幼儿园、经常摔碰磕碰的低龄孩子买意外险，可以稍微把预算提一点，选包含意外门诊报销免赔额更低、报销比例更高的产品。低龄孩子好奇心强，不管是在幼儿园玩滑滑梯、积木，还是在家跑跳，都容易发生小磕碰，小意外发生的频率比大孩子高，偶尔去一次门诊花个几百元，免赔额低、报销比例高的产品，能多报不少钱，每年多花几十上百元，整体性价比很高。

已经给孩子配置了百万医疗险、重疾险的家庭，也不用在意外险上花太多预算，百万医疗险已经能覆盖大额的意外住院花费，意外险只需要覆盖小额的意外门诊、门诊手术这些百万医疗险不赔的小额花费就够，保持每年两三百元的预算就够，不用重复配置高保额的责任，浪费保费。

不管预算多还是少，都不要为了凑高保额硬挤预算，更不要为了所谓的“全面保障”买捆绑了其他不需要责任的产品。很多捆绑了重疾、教育金的意外险，每年保费要几千元，实际给到的意外保障责任还不如几百元的单纯意外险，把不必要的责任去掉，只留自己需要的意外保障，把钱花在刀刃上才是合适的选择。

结语

总结下来，给孩子买未成年意外险，先看意外责任覆盖日常常见风险，再核对身故保额符合要求，优先挑能报销门诊住院自费项目的，最后按照家里的预算选就可以。就像之前说的小张和李阿姨家的例子，选对合适的意外险，真出事的时候能帮家里分担不少开支，贴合自家孩子的年龄和日常出行、活动情况选，就能买到合适的保障。

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