大学生要不要交学平险有哪些

引言

哎，同学，你是不是刚拿到入学通知，对着里面印的学平险选项犯嘀咕？到底要不要买？选的时候又该注意啥？今天咱就把这些疑问掰扯清楚，给你说个明白。

一. 保费便宜真的划算吗

前阵子我室友小杨就问过我这个问题：“一年才几十块百来块，这么便宜，会不会是坑？”其实啊，学平险便宜归便宜，不一定不划算，得看你自己有没有其他保障。

小杨去年秋天打球崴了脚，粉碎性骨折，手术加住院前前后后花了快一万二。他老家给他买了城乡居民基本医保，报销完自己还得掏六千多。他没买学校推的学平险，当时觉得自己年轻身体好，几十块钱白花了，结果这六千多全得自己出。

同系另一个同学小李，跟小杨差不多时候摔了腿，花销也差不多，医保报完也剩六千多。但小李入学的时候就买了学平险，花了八十块，最后学平险给报了四千多，自己只掏了不到两千。你算算，八十块换四千多报销，这怎么看都不亏。

有同学说，我已经买了城乡居民医保，还需要买学平险吗？其实医保是基础保障，报销比例和封顶线都有限，像大学生平时打球受伤、出去春游摔了碰了，或者得个急性阑尾炎做个手术，医保报完剩下的部分，学平险刚好能接着报，自己掏的钱就少了很多。

也有同学说，我家里条件好，给我买了其他商业保险，还需要买吗？那得看你现有的商业保险有没有覆盖意外医疗和住院医疗，如果已经买了足额的，那可以不用再买；如果只买了重疾或者寿险，没有小额医疗保障，那学平险价格这么低，补充一份很合适。就算你有其他小额医疗，学平险也能做到二次报销，多报一点是一点，总比全自己掏好。

价格便宜不等于没用，对大多数大学生来说，哪怕只用到一次，赚回的保费都不止十倍几十倍，所以从性价比来说，只要符合你的保障需求，学平便宜又划算。

二. 报销条款藏着啥猫腻

很多同学买学平险的时候只看能不能报，没仔细抠条款里的小细节，等到报销的时候才发现怎么报下来比预想少这么多，其实都是条款里的限制在起作用。

首先第一个常见限制就是免赔额。举个例子，我隔壁班的小杨上次急性肠胃炎去医院输液，总共花了八百多，提交报销申请后只拿到了七百多，他一开始以为算错了，翻了条款才发现，学平险一般都有几十到一百块的免赔额，也就是说这部分钱得你自己出，超过免赔额的部分才会按比例报销。别小看这一百块，要是你看病总共就花了两百多，扣完免赔额再算比例，能报的真没多少。你买的时候一定要翻到条款里找“免赔”相关的内容，记清楚免赔额度心里有数。

然后就是药品和项目限制，这里坑真的不少。咱们去医院看病，有时候医生会开一些进口药，或者给你安排一些自费的检查项目，不少同学默认这些都能报，结果提交申请才被告知不给报。大部分学平险的报销范围，只覆盖医保目录内的药品和检查项目，目录外的自费药、进口药基本都不报。还有一些美容性质的项目，比如整牙、祛疤，或者你本身就有的老毛病相关的治疗，也大多不在报销范围内。去年我同专业的阿泽长了痘痘去做医美祛痘，花了一千多，提交报销直接被拒，就是因为条款里明确说了美容项目不赔，他之前根本没翻这条。

还有报销比例的坑，不是所有花费都按同一个比例报。很多学平险的报销比例是分级来的，比如在学校校医院看病报销比例最高，到了区级医院比例降一点，去三甲大医院比例又降一块。我们寝的小林上次发烧，嫌校医院人多直接去了家附近的三甲，花了一千二，校医院报90%的话，三甲只能报60%，算下来比在校医院看少报了三百多，他就是没搞清楚不同医院的报销比例不一样。所以你得记清，不同等级的医院，报销比例不一样，尽量先在校医院就诊，符合转诊要求再转出去，能多报不少。

还有一个容易被忽略的点，就是报销的时间限制。有的学平险要求你出院之后多久之内必须提交理赔申请，超过时间就不给报了。有个学长去年冬天摔了腿，治完之后忙着赶论文写毕设，把报销的事儿忘了，拖了快一年才想起来，结果超过条款要求的申报期限，直接没法申请了，几千块的报销款就这么打了水漂。你买完之后一定要记清楚申报时限，治完病整理好材料就尽快提交，别拖。

给你个实操建议，拿到学平险的条款之后，别直接扔一边，抽十分钟翻一遍，把免赔额、报销范围、医院等级要求、申报时限这几个关键地方圈出来，存个截图到手机相册里，真要用到的时候掏出来看看，就不会踩没必要的坑了。

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三. 不同体质该怎么选保

平时身体倍儿棒，一年到头很少感冒发烧，连校医院都很少去的同学，我直接给建议：如果学校要求统一办理，或者保费本身不高，直接跟着买就行，不用额外再花大价钱买其他同类保险。你本身没啥大毛病，日常最多就是跑个步崴个脚、换季小感冒，花几十块钱买个基础保障，图个安心就行，剩下的生活费留着买资料、凑出游经费都比砸在重复保险上划算。

平常动不动就扁桃体发炎，换季必感冒，偶尔还得因为肠胃炎住两天院的同学，别犹豫，一定要买。我同专业的一个姑娘就是这样，她本身肠胃就弱，大一下学期因为吃了冰的不干净的东西引发急性肠胃炎住院，前后花了三千多，她入学的时候买了学平险，最后报了一千八百多，相当于自己只花了一千出头，要是没买的话，这个钱对每个月只有一千五生活费的她来说，还是挺肉疼的。这种体质的同学，哪怕学校不强制统一买，自己也主动找渠道买一份，本来日常门诊住院的概率就比别人高，花小钱能省不少开支，太值了。

本身有一些既往小毛病，比如过敏性鼻炎、偶发哮喘或者先天性的轻微心脏杂音，平时控制得很好不影响日常生活的同学，买之前一定要仔细看健康告知。学平险的健康告知一般都比较宽松，大多数情况都能正常投保，不过你一定要提前把自己的情况说清楚，别隐瞒，不然真到理赔的时候容易出纠纷。这类同学买了学平险之后，要是预算还能挤出来两三百，可以再补充一份小额医疗险，毕竟学平险的报销额度不算高，多一份基础保障，遇上需要多花点钱治病的情况，能多报一点。

如果是身体有比较明显的异常，比如有慢性疾病需要长期吃药控制的同学，也别直接放弃学平险。先去看投保要求，大部分学平险对大学生投保都不会卡得太死，哪怕对既往症不赔，因为新得的毛病或者意外产生的医疗费用还是能报的，意外责任基本都能正常享受保障，花几十块钱换一份意外保障，还是很合适的。要是你能买其他商业医疗险当然更好，但学平险作为基础兜底，一定要配上。

还有经常参加校内外运动，爱打球骑车跑跳的同学，别觉得自己身体好就不用买。咱们大学生运动多，意外受伤的概率真不低，扭伤、骨折这些都很常见，学平险一般都包含意外医疗责任，打石膏、拍片子的钱都能按比例报，比自己全自费强太多。你本身运动多，哪怕是平常身体好，这份险也得安排上，真摔了碰了，能帮你省不少事。

四. 出事之后赔付怎么算

先给你说个我身边同学的真实事儿，去年隔壁寝的小杨打球崴了脚，韧带有轻微损伤，去医院做了处理加拿药，前前后后花了快两千。他一开始不知道怎么赔，把所有单子一股脑塞给辅导员，结果等了快两周都没消息，后来还是找了承保的保险公司对接人，才知道缺了一张门诊病例的诊断页。

第一步你得先把材料备齐，普通门诊需要带好你的病历本、医生诊断证明、所有的缴费发票、费用明细清单，如果是住院，还要加上出院小结、住院费用的总清单。记得所有材料都尽量留好复印件，避免原件寄出去之后自己没留存耽误事儿。

然后你要记清楚赔付的计算规则，学平险一般是先扣免赔额，再按约定比例报销。还是说刚才小杨的例子，他买的学平险门诊免赔额是50块，报销比例是百分之八十，他总花费是1920块，那可报销的部分就是1920减50等于1870块，最终报下来就是1870乘百分之八十，拿到手1496块，自己只出了四百多，比全自费省了不少。如果是已经走了校内医保或者其他保险报销过的，学平险一般是报剩下的符合要求的部分，不会重复报你已经报过的开销。

不是所有开销都能赔，你得注意哪些不能算，比如你去做美容正畸、买保健类药品，还有因为本身就有的旧伤产生的治疗费用，大多不在赔付范围内。还是拿小杨来说，他崴脚之后想买护踝，这个属于康复辅助器具，不在他买的这份学平险的报销列表里，这部分钱就得自己出。

最后说理赔的流程和到账时间，现在大多学平险可以线上报案，你找学校负责的老师要到报案入口，上传材料就行，也可以让老师统一帮你提交。材料审核没问题的话，一般几天就能把理赔款打到你留的银行卡里。如果审核的时候有问题，保险公司会主动联系你补材料，你只要及时配合就行，不用太担心。如果是比较大的治疗开销，你也可以在出院之前提前跟保险公司打个招呼，提前确认需要的材料，能省不少后续的麻烦。

给你一个可操作的小提醒，你不管是看门诊还是住院，缴费之后一定要把所有票据按时间整理好，诊断证明一定要让医生写清楚病因和治疗建议，不要漏项，不然很容易耽误理赔审核的时间。

结语

看到这儿你肯定知道答案啦，大学生交学平险其实挺实用的。它保费低，对预算有限的学生来说没负担，日常生病看门诊、住院都能报一部分，能帮咱们省下不少开销，就像我室友那次急性肠胃炎，总共花了两千多，最后报了快一千，相当于小半个月生活费省下来了。要是你本身身体偏弱，或者已经有社保，加上一份学平险也多一层保障；要是你预算充足，自己已经买过合适的商业医疗险，也可以根据自己的情况选择。买的时候记得看看免赔额和报销范围，理赔的时候带好看病的缴费单据、诊断证明这些材料，按流程申请就可以啦。

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