大学生能投学平险吗 大学生用交学平险吗

引言

刚拿到大学录取通知书的你，是不是对着入学须知里的投保选项犯了懵？大学生真的能投保学平险吗？这钱到底要不要花？别挠头，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你拿定主意。

一. 宿舍摔伤在不在保障内

直接说结论：大部分大学生在宿舍摔伤，都在学平险的意外医疗保障范围内，不用担心理赔不了。

我给你说个真事儿，去年我朋友家的孩子小林，在南方一所大学读大二，夏天洗完澡地面滑，他低头拿洗漱盆的时候没站稳，后脑勺直接磕在了宿舍的洗手台棱角上，当时流了好多血，室友赶紧打了校医电话，校医看伤口太深处理不了，直接转去了附近的三甲医院，最后缝了八针，前前后后花了快两千块。小林入学的时候听班长劝，花一百多块买了学平险，后来辅导员帮着提交了理赔申请，扣除社保报销的部分，剩下符合约定的花费报了八成左右，自己最后只掏了不到三百块。要是当初没买这份学平险，这小两千块对没收入的大学生来说，也是一笔不小的额外开销。

当然也不是所有宿舍摔伤都能赔，这里得给你提个醒。如果你是因为违反学校宿舍管理规定做危险行为摔的，比如私自翻越宿舍阳台、在宿舍违规使用非合规电器绊倒摔伤，部分条款会明确把这种情况除外，这种情况大概率赔不了。另外，如果你是故意摔的，那肯定也不在保障范围内，这点不用说大家都懂。

给大家提个可操作的小建议，真在宿舍摔伤了，第一时间先去正规医院处理伤口，别自己找小诊所随便包扎，大部分学平险只认可二级及以上公立医院的诊疗单据，小诊所的发票一般没法报销。所有的单据都要整理好放好，挂号单、缴费发票、诊断证明书、病历本，一个都别丢，少一样都可能耽误理赔进度。

如果你平时就在宿舍活动，经常爬上爬下取东西，或是住上下铺，还有打扫卫生擦玻璃这种高空（对宿舍来说的小高空）操作，本身就有小概率滑倒摔伤的风险，买一份学平险其实挺有用。要是你平时几乎不出门，连打水都让室友带，活动范围就是下铺和桌子，那也得看你自身的情况再选，不过哪怕不爱动，也难免有滑倒崴脚的时候，多一份保障总没坏处。

二. 商业险能否代替学生险

我的直接观点：市面上的商业险没法完全代替学平险，二者是互补搭配的关系，不是二选一的替换关系。

拿我身边真实的例子来说，同校的小林去年刚入学，家境不错，父母觉得给他买过好几份终身商业重疾险，保额不低，就没必要再买学平险了，直接给小林跳过了学校统一的学平险投保。结果开学才俩月，小林打篮球崴了脚，轻微骨裂需要门诊治疗固定，还开了大半个月的外敷药和口服药，前前后后花了快一千八百块。这时候找商业重疾险理赔，人家说合同里只保合同约定的重大疾病，这种普通意外门诊的花费根本不在赔付范围内，最后只能自己掏腰包。要是当时买了学平险，扣除免赔额之后，至少能报一半多，自己只需要花几百块就行。

为啥说没法代替？首先二者的保障范围就不一样，多数商业重疾险只覆盖大病给付，普通的意外磕碰、门诊看病、小病住院这些日常高频的小额花费，都不在保障责任里，而学平险刚好能补上这个缺口，就是给大学生日常校园生活里的小意外小毛病做兜底的。

其次价格差距摆在这，一份学平险一年也就一两百块，最多不超过三百，对没收入的大学生来说，哪怕是自己从生活费里挤也能挤出来，而多数能覆盖小额医疗的商业险，每年保费要比学平贵出不少，对大学生来说没必要花这个冤枉钱。

那不同情况的同学该怎么选？如果你已经买了包含意外医疗、小额住院医疗的商业险，可以仔细看看条款，如果你的商业险已经覆盖了这些责任，保额够校园日常用，可以不买学平险；要是你只买了大病类的商业险，没配小额医疗，一定要加上一份学平险，花不了多少钱，就能把日常保障补全。要是你家境一般，手头没多余的钱买高价商业险，更要买一份学平险，花小钱就能拿到基础保障，总比裸奔好，遇到事儿不至于一下子把生活费都花进去。

还有，很多大学生现在会自己在外做兼职，或者经常出门骑车、参加户外社团活动，意外风险比宅在宿舍的同学高很多，哪怕你有商业重疾险，也建议加一份学平险，真的磕了碰了看门诊，能报销一部分就是省一部分，对没收入的学生党来说，省下的钱就是赚的。

三. 各阶段保费有何差异

大一刚入学的新生，保费大多集中在百元区间，很少超过三百块。这个阶段的保障内容跟高年级大学生基本一致，不会因为是新生就加价，部分学校统一代办的时候还会走集体团购的渠道，实际拿到手的价格还会比单独购买便宜一二十块，性价比很不错。我身边有不少大一新生刚入学的时候，辅导员通知统一参保，很多同学嫌麻烦不想交，后来真出了小意外只能自己掏腰包，算下来比保费贵多了，悔都来不及。

大二到大四的在读普通本科生，保费跟大一新生基本没差，不会因为你在校待的时间久就涨价。这个阶段很多同学开始自己做兼职攒零花钱，就算学校不再统一代收保费，自己单独买也不会有经济压力，花一顿聚餐的钱就能买一整年的保障，怎么算都划算。就拿我认识的一个大二学长来说，他去年自己在官方平台投保，花了不到两百块，后来打球崴脚做理疗，报销了快八百块，本钱早就赚回来了。

研究生阶段的保费，跟本科阶段也不会有太大差别，就算有浮动，浮动范围也不会超过一百块。很多同学觉得研究生年纪大了，身体好不需要这份保险，其实研究生经常泡实验室，偶尔会做实验碰伤，或者长期久坐落下小毛病需要门诊调理，这份保险刚好能覆盖这些小支出，保费又不贵，完全没必要省这个钱。我同校的一个师姐，去年做实验被玻璃划伤了手，缝针加换药花了一千多，社保报完剩下的部分走学平险又报了六成，自己只掏了不到两百块，刚好跟保费差不多，相当于白拿了一整年保障。

即将毕业的延毕学生，只要还保留在校学籍，就能按照普通在校生的价格参保，不会额外涨费。很多延毕的同学觉得自己很快就要离校，没必要再买一份，其实延毕期间你还是要待在学校上课、做实验，日常风险跟在校生没差，花一点钱买份保障，总比出事了自己承担强。之前有个延毕的学长，本来没打算买，后来听了导师建议买了，骑车去图书馆的路上被电动车刮伤，住院花了几千块，报销之后自己没花多少，一直说当初买对了。

身体有小毛病的同学，保费也不会额外加钱，只要符合投保条件，就能跟身体健康的同学交一样的保费。不用怕因为之前得过小毛病就买不了或者多花钱，只要投保的时候如实告知就行，大部分常见的小问题都不影响参保。我身边有个同学，之前得过上呼吸道感染住过院，投保的时候如实说了，照样按正常价格参保，后来肺炎复发住院，也顺利拿到了赔款。总的来说，只要还是在读有学籍的大学生，保费差异都不大，不管你读大几，读本科还是研究生，都能负担得起，不用因为价格纠结。

图片来源：unsplash

四. 住院报销比例高不高

先给你说实打实的结论，住院报销比例没有固定数值，会跟着你的就医情况变，不用纠结比例够不够高，得结合实际使用场景看能给你省多少钱。

我给你举个真实的例子，同校大三的小张，前段时间因为突发肺炎住院，本身他已经参保了大学生城乡居民医保，医保报销完之后，自己还要付将近五千块的自费和自付部分，他买了学平险之后，按照比例报掉了三千多，自己最后只出了不到一千五，相当于帮他分担了大部分剩余的开支。

要注意一个点，大部分学平险都有疾病住院等待期，一般是三十天左右，也就是你投保之后三十天内因为生病住院是不报的，意外导致的住院没有等待期限制。如果你是刚入学新投保，要是没多久查出身患疾病需要住院，刚好卡在等待期里，那确实没法报销，投保的时候一定要看清楚等待期的约定，新生尽量在入学统一投保的时候就买，别拖着等身体出问题了再想着买，那时候已经来不及了。

另外，报销比例大多是阶梯式的，花费越高，能报销的比例越高，一般花费在一千元以下的部分，比例会低一些，一千到五千的部分比例稍涨，五千以上一万以下又往上提，一万以上的部分比例更高，总体算下来，经社保报销之后的合规费用，大多能报六成到八成左右，比你自己全掏压力小很多。

给你两个实操建议：如果你已经有了大学生城乡居民医保，买了学平险之后，报销的时候先走医保结算，再拿剩余的单据走学平险报销，这样能拿到更高的报销比例。如果你的住院费用有一部分是医保目录外的自费药，要看清楚学平险的条款，部分学平险可以覆盖部分目录外费用，买之前优先选这类，真住院的时候能多报不少。还有，不管你花了多少钱，所有的缴费单据、住院小结、费用清单都要完整收好，缺了任何一样，都可能影响你的报销比例，甚至没法顺利赔付。

五. 理赔需要带哪些材料

不管你是意外磕碰看门诊，还是生病住院申请理赔，基础身份材料一定得先备齐。一般需要你本人的身份证复印件，如果是还没办理身份证的新生，带好户口本本人页的复印件就行，要是委托家长或者老师帮你办理理赔，还得额外加上受托人的身份证复印件，以及手写的委托说明，别漏了这个，少材料会耽误理赔进度。

如果是看门诊申请理赔，除了身份材料，门诊相关的单据一个都不能丢。首先是医生开的诊断书，这个一定要让医生签字、医院盖公章，没有公章的诊断书是没办法通过审核的。然后是门诊的收费原始发票，一定要收好原件，如果你已经走了社保报销，要把社保报销后的结算单也一起带上，很多同学随手把发票塞书包缝隙里，洗烂或者弄丢了，最后只能自己承担不能报销的损失，我身边就有这样的例子，同校的小张上次打球崴脚去校医院做理疗，看完病把发票揉成团塞兜里，洗衣服的时候泡烂了，跑了三趟医院才补出来材料，耽误了快一个月才拿到赔款，所以看完病第一时间把所有材料理好放进文件袋，别随便乱丢。

要是因为生病或者意外需要住院理赔，除了刚才说的身份材料、诊断书、住院收费发票，还得多带好几样材料。首先是住院费用的总清单，就是列清楚你每天花了多少钱、用了什么药那张纸，一定要医院盖章，不能是自己打印的未盖章版本。然后是出院小结，这个出院的时候护士台会给你，一定要收好，保险公司需要通过出院小结确认你的治疗过程和出险情况。还有如果是因为意外导致的住院，最好补充一份意外事件的说明，讲清楚你是在什么时间、什么地方、因为什么意外受伤，要是是在学校发生的意外，找学校辅导员开一份简易的证明就可以，能帮你加快理赔审核的速度。

还有几种特殊情况，需要额外准备对应的材料，别到时候才想起来补。比如你因为意外磕掉了牙齿需要治疗，要带上口腔检查的拍片子报告；如果是发生了骨折打钢钉，要带上术前术后的影像报告；要是需要做伤残相关的理赔申请，要带上专门机构开具的伤残鉴定报告。还有一种情况，如果你已经用其他商业保险报销过一部分费用，要带上那家保险公司的理赔结算单，这样才能按条款给你算剩余部分的赔付。

最后给大家提个实用的小建议，所有材料你都提前复印一份自己留底，电子档也拍清晰存在手机或者云盘里，万一原件邮寄的时候弄丢了，你手里的复印件也能做备用。提交材料之前先对着保险公司给的材料清单一项一项打勾核对，别嫌麻烦，核对一遍就能少跑一次补材料。要是走线上理赔的话，按照要求上传清晰的原图，别拍歪别打马赛克，模糊的图片会影响审核，按要求准备好，理赔速度快很多。

结语

看到这儿你肯定明白了，大学生当然能投保学平险，至于要不要交，分情况说就好：如果你已经有了覆盖意外医疗、住院医疗的全面商业保障，可以不用重复买；要是只有基础社保，预算又不多，花几百块买一份学平险很合适，毕竟大学生住校免不了磕磕碰碰，日常看病花费能报销一部分，也能给自己多添一份保障。拿不准的可以先问问学校负责投保的老师，把条款问清楚再下手就不会错。

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