短期意外保险怎么买医疗保险

引言

不少朋友攒着钱准备配保障，常常对着屏幕犯懵：已经有了基础保障，想补短期意外和相关医疗，到底该怎么选才不踩坑？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你实实在在的思路。

一 意外医疗为何要区分？

上个月陪发小去社区医院换药，他刚骑电动车跟电动车刮了，膝盖缝了四针，花了小一千，他社保去年忘了交，翻手机找自己买的百万医疗险，问我为啥报不了。我跟他说，这就是没搞清楚，为啥要把短期意外险里的意外医疗和普通医疗险分开啊，这俩本来管的事儿就不一样啊。

就拿他这事儿说，他买的普通医疗险，大多管的是生病住院的花费，像这种意外导致的门诊小额花费，很多都不在报销范围内。而短期意外险里的意外医疗，专门管这类磕磕碰碰、摔摔打打的意外门诊、意外住院花费，刚好补上这个缺口。

之前楼下水果店老板娘还跟我吐槽过，说她儿子去年乱跑摔断胳膊，打石膏花了三千多，自己买的重疾医疗险，一分钱都报不了，因为没住院，也没达到重疾的赔付要求。要是她当时给孩子配了带意外医疗的短期意外险，这笔钱就能报个七七八八，省不少买菜钱。

不同人群的需求不一样，区分开才好针对性配置。刚毕业租房子的年轻人，天天挤地铁骑共享单车，路上磕了碰了、做饭烫了手都是常事儿，本来手里预算不多，不想买太贵的长期医疗险，一份带足额意外医疗的短期意外险，一年花几十块就能搞定，比啥都实用。

已经上了年纪的叔叔阿姨，大多都有社保，但社保意外门诊的报销额度不高，要是出门遛弯摔个跤、被台阶绊一下扭了脚，拍片子拿药的钱，社保报完剩下的，刚好能让意外医疗补上。要是不区分开，乱买一通，要么花了冤枉钱买了用不上的保障，要么该赔的时候出问题，亏的还是咱们自己。

你想啊，要是把意外险和医疗险混在一起买，很容易要么重复花钱，要么漏了保障。比如你买了一份保大病住院的医疗险，就觉得啥都管了，结果真出了点小意外，花了几千块门诊，一分钱报不了，这不就白买了嘛。区分开之后，你就能清楚知道自己缺啥补啥，每一分保费都花在能用到的地方。

图片来源：unsplash

二 报销条款别被忽略

先给你说第一个容易踩坑的点：免赔额。你可别小看这几个字，不少人买的时候没注意，报销的时候才发现差不少钱。比如上个月小区的李阿姨下楼倒垃圾崴了脚，去公立医院拍片子拿药，一共花了八百多。她买的那款意外医疗免赔额是五百，最后只报了三百多；同一小区的王大哥同款花了八百，买的是零免赔的，最后报了七百多，差出一倍还多。

我的建议是，如果买短期意外险附带意外医疗，预算够的话尽量选免赔额低的。毕竟意外受伤大多都是几百上千的小额门诊，低免赔额才能实实在在帮你省钱。

第二个要盯紧的是医院范围。绝大多数产品都要求去二级及以上公立医院普通部，如果你图方便去了家门口的私立诊所，或者去了公立医院的特需部，哪怕治疗没问题，也不符合报销要求，一分钱都报不了。

之前我认识的一个做设计的小伙子，打球崴了脚，家附近刚好有个专科私立医院，不用排队当天就能做理疗，他图省事直接去了，花了两千多，找保险公司报销才发现条款要求必须去公立医院，最后只能自己掏腰包。你买之前一定要先看清楚医院要求，要是日常看病习惯去私立，可以找少数支持合规私立医院报销的产品，别等花钱之后才后悔。

第三个要注意的是报销范围。有些意外医疗只保社保范围内的用药和治疗，社保外的自费药、进口材料都不报；还有些可以覆盖社保外费用，当然保费会稍贵一点。

给你举个例子，同事小赵骑车被路边树枝刮伤了胳膊，伤口有点深，医生建议用不用疤痕的美容缝合线，这种线大多是社保外自费的，一共花了三千多，其中一千八是自费线。如果他买的只报社保内，那这一千八全得自己出；如果买的可以报社保外，扣除免赔额之后基本都能报下来。

我的建议是，如果经常在外跑，容易发生磕碰外伤，预算允许的话，尽量选包含社保外费用报销的，真用到的时候能帮你减轻不少负担。

最后要提的是报销比例。同类型产品，不同产品的报销比例不一样，社保报销之后再去报意外医疗，比例能到百分之八十到九十，也有的产品只有百分之六十。买的时候别光看总保额，一定要算清楚实际能拿到手的报销比例，同样的保费，更高的报销比例比虚高的保额有用多了。

三 按年龄预算怎么选

刚毕业的年轻人，刚出来工作没几年，手头积蓄不多，日常通勤多靠共享单车、电动车，路上磕磕碰碰的概率不低，平时加班多难免注意力不集中，意外风险其实不低。建议你每个月挪出一杯奶茶钱就行，不用追求太高的意外身故保额，优先把意外医疗的报销额度拉高，选覆盖社保外用药的责任，毕竟磕伤缝针用的美容线、打破伤风的免疫蛋白，很多都不在社保报销范围内，这部分责任加上，保费一年也就百来块，不会有经济压力。

我之前认识一个刚参加工作的小姑娘，一个月工资除去房租吃饭剩不了多少，当时听了建议选了百元左右的方案，没想到骑车下班的时候被路边乱停的电动车绊倒，膝盖缝了五针，还用到了社保外的消肿药物，算下来一共花了一千八百多，社保只报了六百多，剩下的一千二百多全部走意外医疗报销了，相当于自己只花了一百多的保费，没动自己攒了好久买新手机的存款，当时她都说这笔钱花得太值。

出来工作五到十年的中年人群，上有老下有小，日常要供房贷车贷，可支配的预算比刚毕业的年轻人多一些，同时这个年龄段经常需要出差、开车通勤，意外风险更高，建议可以每年拿出两三百块的预算，适当提高意外身故伤残的额度，意外医疗也保留社保外用药的责任，这样不管是发生小意外需要门诊治疗，还是遭遇严重意外需要休养，都能覆盖一部分损失，不会一下子拖垮家里的现金流。

临近退休或者已经退休的老年朋友，年纪大了腿脚不方便，容易摔倒骨折，意外风险主要集中在骨折、跌倒这类小意外上，很多老人不舍得花钱，预算普遍不高，建议每年拿出一百到两百块的预算，优先提高意外医疗的报销额度，格外关注是否包含骨折门诊、关节置换相关的医疗报销，不用追求过高的身故保额，把钱花在最容易用到的地方就行。之前有个阿姨，退休之后每天去公园跳广场舞，脚下一滑摔了髌骨骨折，当时买的短期意外带的意外医疗，把社保报完之后八千多的自付费用全部报了，子女本来准备好了钱，结果大半都由保险报销了，阿姨说早知道这么划算，早就该买。

不管你在哪个年龄段，都不要为了追求高保额超出自己的预算，更不要觉得年轻身体好就不买，意外不会挑年龄，也不要为了省钱只买只报社保内的产品，真遇到事的时候，社保外的费用往往才是自己要掏腰包的大头，根据自己每个月能拿出来的闲钱调整就行，哪怕预算不多，也能选到够用的保障。

四 理赔环节要注意啥

第一，所有就诊相关的纸质、电子单据，全都别乱丢，从头到尾整理好存起来。上个月同事小周下班赶公交踩空崴了脚，去医院拍了片子开了药，当时随手把缴费小票塞口袋，洗裤子的时候泡成了纸浆，后来申请理赔的时候没办法补回全部凭证，折腾了小半个月才办好，还少报了几百块的药费。不管是挂号单、缴费发票、病历本、拍片子的报告，甚至是外购药的购买凭证，只要是跟这次意外受伤有关的，都统一放到一个文件袋或者专门的手机相册文件夹里，方便随时调出来提交。

第二，意外发生后要及时报案，别拖。之前认识的一个小区邻居，春天爬楼梯摔了扭伤腰，当时觉得自己养养就好，不想麻烦跑流程，结果拖了快十个月腰还没好，去做理疗花了不少钱，这才想起自己买过短期意外险带医疗责任，去申请理赔的时候，因为时间过去太久，部分就诊记录调不全，保险公司没办法确认这次治疗和当初摔跤的关联，最后只能赔付部分费用。按照常规要求，一般建议你在意外发生后的十天内报案，最晚也别超过条款约定的时效，越早报案，信息越完整，核对起来越顺畅。

第三，一定要去符合条款要求的医院就诊。很多朋友突发意外受伤，图方便直接去了家附近的私立诊所或者私立医院，看完才发现买的产品只认可二级及以上公立医院普通部，这种情况是没法报销的。就说之前有个朋友半夜吃夜宵被鱼刺卡喉，疼得受不了直接去了公司边上的私立医院取刺，花了一千多，回头申请理赔才看到条款里明确写了仅限公立医院，最后一分钱都没报成，白亏了一千多。如果是突发意外需要急诊抢救，很多产品会放宽要求，但是后续治疗一定要及时转到符合要求的医院，别因为选错医院白花钱。

第四，别私自转院或者外购药，需要转院或者买院外药的时候，先跟保险公司提前沟通确认。有些朋友在老家的医院看了之后，觉得治疗效果不好，直接转去了大城市的医院，也没提前告知保险公司，最后理赔的时候就会因为没有提前备案被卡。需要用一些医院没有的药的时候，先找保险公司确认是不是在保障范围内，能不能报销，拿到确认回复之后再购买，别自己先买了回头没法报销。

第五，申请理赔的时候，如实说清楚意外发生的时间地点和原因，别隐瞒信息。比如你是因为工作干活受伤，别说成是在家走路摔的，不同的情况不会影响符合要求的理赔，但隐瞒信息会拉长核对的时间，甚至会影响理赔进度。只要你是符合条款约定的情况，如实说清楚就可以，配合保险公司做好信息核对就行。

结语

总的来说，买短期意外带的医疗责任其实很简单，先想清楚自己日常的出行习惯和可能遇到的小意外——像平时骑电动车通勤、常出差跑外勤，就多留点预算拉高意外医疗额度；预算有限选基础款的话，优先挑不限社保目录报销、免赔额低的，记住公立医院就诊要保留好所有单据，出了意外及时报案。不管你刚工作手头紧，还是已经退休怕磕碰，都能找到适配自己的方案，不用为看不懂条款犯难，照着咱们说的选，就能把意外导致的门诊住院小风险兜住啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。