境外旅游险额度 境外旅游险 怎么买

引言

计划出国玩的朋友，是不是都纠结过境外旅游险的额度该怎么选？到底该怎么买才合适？别发愁，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。

医疗保额要配足

首先，如果咱们去的目的地是欧美澳新这类医疗费用比较高的地区，出发前一定要把保额留足，不少国家看病、住ICU每天的费用就能达到几万块，如果只买几万元保额，根本不够用。

我们拿去年的一个案例来说，北京的张先生一家三口去欧洲旅行，出发前贪图便宜买了5万医疗额度的境外旅游险，结果张先生在登山的时候不小心扭断了腿，当地医院安排紧急手术加住院，前后花了近三十万，远远超出保额，最后只能自己掏二十多万的缺口。这个时候他才后悔，当初没有多花几十块钱买更高额度的保险。

不同预算也有不同选法。如果是学生党或者预算比较有限的年轻人，短期出行可以选二三十万医疗额度的产品，一天保费几块钱，既满足基本需求也不会增加太多出行成本，比裸奔出游要稳妥太多。

如果是中短途出行、预算充足，或者去医疗水平高、费用贵的地区，建议直接选五十万及以上的医疗保额，保费也就比低保额贵十几块到几十块，却能把大风险转移给保险公司，不用害怕突发大病大伤掏空口袋。

还要注意一点，买的时候要看清条款里的医疗责任包含哪些，尽量选包含门诊、住院、意外受伤、突发疾病治疗的产品，不要只看总保额。比如有的产品总保额看着高，但其实门诊报销额度很低，真的遇到突发感冒发烧看门诊，也报不了多少钱。另外还要确认，医疗报销是否包含自费项目，如果能覆盖境外医院的自费药和特殊诊疗项目，保障会更实在。

如果你是跟着旅行团一起出行，不要默认团险已经配足了保障。很多团险的医疗额度都很低，大多只有几万块，根本不够应付大额支出，建议自己再额外补充一份合适额度的境外旅游险，多一层保障多一份安心。

图片来源：unsplash

老年投保看条款

咱们先拿真实例子说事儿，去年张阿姨陪着72岁的老伴去周边国家旅游，出发前在平台随便挑了个低价境外旅游险，买的时候没仔细看健康要求，填健康告知的时候，想着老伴吃着降压药血压控制得挺好，就随便勾了全健康，结果旅途中老伴因为血压波动突发不适，住院花了三万多，申请理赔的时候直接被拒，就是因为没如实告知既往高血压病史，白扔了医药费不说，玩的心情全毁了。

第一，先看投保年龄限制，很多境外旅游险都有年龄上限，有的到70岁，有的能放宽到80岁，不管你父母身体多好，先确认年龄符合购买条件，别花了冤枉钱买了没法赔的保单。比如超过70岁的老人，别直接买年轻人同款，找专门开放高龄投保的产品就行。

第二，健康告知要一条一条对着看，一条都不能漏。凡是问到的病史，比如高血压、糖尿病这些老年常见病，有就是有，没有就是没有，别抱着侥幸心理隐瞒。有朋友说我父母常年吃药，但病情稳定，能不填吗？不行，问到必须说，有的产品不限制带病投保，只要如实告知，符合要求就能买，不会直接拒保，隐瞒才会出问题。

第三，重点看免责条款里关于既往症的约定。有的产品明确说，既往症引发的治疗不赔，有的产品会开放部分稳定既往症的保障，还有的会把突发疾病免责范围划清楚，买之前一定要看清：如果老人本身有慢性病，能不能赔突发的相关不适，哪些情况不算在保障里，别等出事才翻条款发现不在范围内。

最后说方案搭配，预算有限的高龄游客，就选基础保障搭配：把医疗额度做到三十万以上，加上紧急救援责任就行，价格不会太高，核心保障也齐了；如果老人身体基础不太好，想要更稳的保障，可以多加一点交通意外责任，预算够的话，再加上行李遗失、行程取消这些附加保障，匹配自己的需求来就好。

理赔流程别慌张

第一时间拨通保单上留的救援或者客服电话，别自己先扛着折腾。就说我身边有个朋友去年去欧洲玩，雨天路滑摔了一跤，胳膊肿得动不了，他一开始怕麻烦想自己找个小诊所看完回国再说，后来翻了保单想起要报案，打了电话之后，保险公司直接帮他联系了当地能接待的医院，还提前沟通了医疗费用垫付的事儿，省得他当时掏一大笔现金，本来出门换的欧元就不多，这下可解决了大问题。记住，不管是出了意外还是突发疾病，先报案准没错，拖得越晚越容易出问题，有些条款里对报案时间有要求，别因为错过了时间影响自己理赔。

收集好所有需要的材料，别漏东漏白来回补。需要的材料其实也不复杂，意外相关的要留好事故说明，就医相关的要留好病历本、检查报告、所有收费票据、缴费清单，要是涉及到行李或者物品损失，也要拍好现场照片，留好购买凭证。之前有个姑娘去日本玩，随身的相机被偷了，报案的时候只说了丢了东西，没拍机场或者酒店的现场照片，也找不到当初买相机的发票，折腾了快半个月才补齐材料，耽误了好久理赔进度。你出门玩可以专门建一个相册，把所有单据都拍成照片存在里面，原件也找个防水袋子装好，别随便丢，找的时候一下子就能拿出来。

不同情况理赔方式不一样，提前弄清楚不用慌。如果是境外就医需要垫付，你报案之后，保险公司会直接和医院对接，不用你先掏钱，你只需要配合签好相关的文件就行。要是你已经自己垫付了费用，那就把所有材料整理好，回国之后提交给保险公司，等着审核打款就行。如果是行李延误、航班取消这类行程相关的理赔，你只需要找航空公司或者机场开好延误证明，把材料提交上去，审核通过很快就能拿到赔付，不会太麻烦。

买的时候就留意免责条款，别踩了理赔的坑。比如有些情况是不赔的，像你去了保单不承保的区域，或者从事了高风险运动没提前加保，又或者是酒驾、违反当地法律这种情况，都是没法理赔的。之前有个小伙去东南亚玩，偷偷跑去当地玩未经许可的深潜，出了问题找保险公司理赔，才发现保单里把未经报备的高风险运动列在免责里，最后只能自己承担所有费用。所以买的时候把免责一条条扫一遍，心里有数，出门也不会瞎踩雷。

有不清楚的地方直接问客服，别自己瞎猜耽误事儿。不管是报案的时候材料怎么整理，还是提交之后进度怎么查，直接找你的承保客服问就行，大部分保险公司都有线上查询入口，手机就能看进度，不用来回跑。要是对理赔结果有异议，也可以直接和保险公司沟通，把你的情况说清楚，提供补充材料就行，不用觉得不好意思，本来买保险就是买保障，该你享的权益一定要问清楚。

结语

总结下来，境外旅游险怎么买，你可以这么对应选：预算普通的年轻游客，选五十万以上医疗保额、包含紧急救援的基础款就行，性价比足够；带老人出行，一定要对照健康问询如实填写，别隐瞒既往病史，预算够就加购额度更高的救援保障；追求全面保障的游客，可以把医疗额度再往上调，优先选不限社保报销的责任。买的时候直接选正规投保渠道，按出行天数选保障期限，缴费都是一次性缴清，出了险第一时间联系保险公司走流程就行，按要求提交材料就能申请赔付，这样买下来，出去玩就能踏踏实实放开玩啦。

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