大学生学平险选哪个 大学生报学平险有哪些

引言

刚进大学校园，是不是还在对着一堆学平险宣传单犯愁？到底该挑哪款合适，市面上又有哪些可选的？别着急，咱们这就把问题说清楚。

一. 保费便宜就是好？

很多刚进大学的同学选学平险，第一反应就是挑最便宜的买，觉得反正都是学平险，保的东西差不多，能省一点是一点。这个想法真的错了，便宜背后藏着不少看不见的坑，我给你说个身边真实的例子你就懂了。

去年我同宿舍的小李，开学选学平险的时候，一眼就挑了报价最低的那款，比同校另外一款便宜了快一半，他当时还跟我们炫耀，说自己会省钱，花少钱办一样的事。结果入冬的时候，他在操场打夜球，踩在积水的塑胶跑道上滑了一跤，膝盖磕骨折了，住了一周院，手术加治疗一共花了小两万，走社保报了一万一，剩下八千多想着走学平险报一部分。

结果拿到理赔通知的时候小李傻了，一分钱都没赔下来。他拿着保单翻来覆去看了半天才发现，这款便宜的学平险条款里写了，社保报销之后的剩余部分，有两千块的免赔额，而且赔付比例只给报百分之三十，算下来赔付的钱还不够免赔额，自然一分钱都拿不到。反观同一起打球滑倒骨折的另一个院同学，选了报价稍高一点的学平险，免赔额只有两百，社保外也能按比例赔，最后自己只花了不到一千块。

所以选学平险，不能只盯着保费看，要先翻条款里的免赔额，免赔额越低，你能拿到的理赔就越多。再看赔付比例，同样的保费，比例越高越好，不要只看总价便宜，就盲目下手。

如果你是每月生活费只有一千出头，手头确实比较紧，只想选便宜的学平险也没关系，那一定要提前抠清楚条款，把免赔额、赔付范围这些关键内容看好，选那种便宜但是条款不坑的，不要闭着眼捡最便宜的买，不然真出事了，只能自己吃亏掏腰包。如果你生活费宽裕一点，差个百八十块完全能接受，尽量选免赔额低、覆盖范围广的，多花几十块，真出事了能帮你省大几千，怎么算都划算。

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二. 生病住院咋报销？

先给你划第一个重点：一定要优先选包含社保外用药报销的方案。很多同学买的时候只看能不能报社保内，真生病了才发现，不少常用的特效药、进口耗材都在社保外，一分钱都报不了，白花了冤枉钱。

我给你说个身边真实的例子，我们同校的小林，去年秋天得肺炎住院，一开始挑学平险的时候，觉得两款差不多，就是一款贵二十块，多了社保外报销责任，他觉得自己年轻身体好，犯不上多花钱，就选了便宜的那款。结果住院的时候，医生给他开了一种靶向止咳的药，效果比社保内的好很多，副作用还小，一支就三百多，前后用了六支，这一千八百多全是自费，最后算下来，医保报完，加上学平险报的，自己还是掏了快三千，要是当初多花二十块买带社保外报销的，这一千八至少能报一千多，自己掏的钱直接砍半。

第二个重点，要搞清楚报销的比例分段，不同花费额度，报销比例不一样，有的方案是花费越高，报销比例越高，有的是全程固定比例，一定要提前算清楚，别等理赔的时候才发现比例比你想的低好多。举个例子，同样报社保内，一款是一万以内报百分之六十，一万到三万报百分之七十，三万以上报百分之八十；另一款不管花多少都报百分之六十五，要是你生病花费比较高，选前一款更划算，要是只是小毛病住院，后一款更实在。

第三个点，记清楚免赔额是多少。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱。有的学平险住院报销免赔额是一百，有的是五百，还有的是扣完医保报销之后再算免赔额，一定要看清楚规则。比如同样住院，扣完医保之后你还需要自付三千，一百免赔额、百分之八十比例的话，能报（3000-100）×80%=2320；五百免赔额、百分之八十比例的话，只能报（3000-500）×80%=2000，差了三百多，这三百多够你吃好几顿食堂大餐了。

第四个实用建议，一定要提前理清楚报销流程，知道需要准备什么材料。一般来说，你需要留好住院的诊断证明、费用总清单、收费原始票据、出院小结这些材料，要是校外就医，还要记得带好你的医保本和学校开具的就医证明。现在很多学平险都支持线上报案上传材料，不用跑线下，出险之后第一时间联系保险公司或者你的辅导员报案就行，别拖到材料丢了才想起来报，到时候补材料特别麻烦。要是走学校统一投保的，直接找学校负责的老师对接就行，比自己跑要省心不少。

最后给不同情况的同学提个对应建议：要是你本身身体不太好，经常容易感冒发炎需要住院，一定要优先选带社保外报销、免赔额低的，哪怕多花几十块，真用到的时候能帮你省一大笔；要是你身体一直不错，平时很少生病，选社保内报销比例高、免赔额合理的就行，性价比更高；要是你经常在外做兼职，或者平时爱运动经常受伤，除了住院报销，还要额外看看有没有意外门诊的责任，搭配起来更实用。

三. 既往病史能保吗？

直接说观点：不是所有既往病史都不能买，但也不能随便乱瞒，诚实说清楚是最稳妥的做法。

我给你说个咱们身边真实的例子，同校新闻学院的张同学，高三的时候查出来有过敏性哮喘，平时备着药就能控制住，不影响正常上学军训。大一开学的时候，班委组织自愿买学平险，填健康告知的时候，他怕说了之后买不了，就直接空着没填，当成自己没病史投保成功，一年几十块的保费也正常交了。

结果大一下学期他因为柳絮过敏诱发哮喘急性发作，住院输液加雾化花了八千多，医保报完之后剩下五千多，他想着买了学平险，就提交了理赔申请。哪知道保险公司核赔的时候查到了他高三的就诊记录，因为投保的时候故意隐瞒病史，直接给出了拒赔结果，不仅一分钱没赔，保费也没法退，张同学悔得不行，说当初还不如老老实实说了呢。

那具体该怎么做？首先，学平险的健康告知一般都比较宽松，大部分普通的既往病史，比如小时候得过肺炎已经治好、做过阑尾炎切除手术已经康复，这种只要如实写上去，基本都能正常投保，保险公司很少会拒保，不用自己瞎担心。

如果是控制稳定的慢性病，比如过敏性鼻炎、原发性高血压，吃药就能稳住指标，也一定要如实写清楚，保险公司会根据情况给出核保结果，要么正常承保，要么约定这个病相关的治疗不赔，其他意外或者新发病都能赔，总比你瞒报最后被拒赔强。

哪怕你真的有比较严重的既往病史，如实告知之后最多就是买不了这款，换一款健康要求更宽松的也能买到，绝对比抱着侥幸心理隐瞒，等到需要理赔的时候拿不到钱划算。记住，健康告知问到你什么你就答什么，没问到的不用主动说，但问到的一定要实话实说，别给自己挖坑。

四. 出险了怎么赔钱？

先记好第一点，不管发生了什么意外或是生病住院，第一时间先联系学校负责保险对接的老师，或者直接联系承保的保险公司报个案，别拖着，超过太久再报案，会影响后续理赔进度。去年咱们学校外语学院的一个姑娘，体育课跳山羊崴了脚，当时觉得不严重，拖了半个多月才想起说，结果因为不少复查票据弄丢了，补了快一周才搞定理赔，耽误了自己不少时间。

一定要把所有票据原件都留存好，不管是挂号单、缴费发票、药费清单、医生开的诊断书，还是意外受伤后的事故说明，全都整理好放一个文件夹里，电子票据也单独存好备份。之前有个机械系的男生，发烧肺炎住院，出院的时候把发票随手塞书包夹层，找的时候找不到，最后只好跑去医院档案室重新调档打印，来回跑了三趟才凑齐材料，本来一周能下来的理赔，拖了快一个月。

现在大部分学平险都支持线上提交材料理赔，不用跑线下网点，直接在保险公司的官方线上平台就能传照片、填信息，只要材料齐全，审核速度很快，像常见的几百上千块的门诊理赔，大多三五天就能到账。如果是金额比较大的住院理赔，保险公司会有专员对接，只需要按照专员的要求补充材料就可以，不用自己瞎跑。

如果是已经用大学生医保报销过的部分，要记得让医保那边出具盖章后的结算单，拿着这个结算单再去走学平险的剩余部分报销，不要直接把原件给医保之后就不管了，没有结算单的话，学平险没办法核算可以赔付的金额。咱们对面宿舍楼的姑娘上次急性肠胃炎住院，医保报完之后没要结算单，最后又回医院社保窗口重新开，折腾了整整一天才补出来。

还有一点要注意，如果是因为意外导致需要门诊或者住院，理赔的时候说清楚意外发生的时间、地点、原因就行，不用隐瞒细节，只要是符合条款约定的情况，都能顺利理赔；如果有第三方责任的情况，也要如实说明，别刻意隐瞒，不然会影响最终的赔付结果。只要按要求备齐材料、如实告知情况，整个理赔流程其实很顺畅，不会有什么卡脖子的地方。

结语

总结下来，挑学平险别只盯着价格，优先选能报社保外用药的，投保时如实说清楚健康情况，保留好所有就医单据就行。咱们大学生预算有限，选百元左右、覆盖意外门诊和住院医疗的就够用；身体本身有小毛病的，提前看清楚投保要求，别隐瞒；要是平时经常参加户外运动，额外选带意外伤残保障的就行，够实用不花冤枉钱。

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