学平险意外能报多少 学平险意外保额是多少

引言

家有学生的家长们，是不是一听到学平险就犯嘀咕：孩子真的能用得上吗？万一出了意外，到底能拿到多少赔款？意外保障的额度到底够不够用？别着急，这篇内容就来把这些疑问都说清楚。

一. 意外磕碰医疗费怎么算

就拿之前我接触过的一个真实案例来说吧，三年级的小宇课间在操场和同学追着玩，不小心被绊倒磕到了额头，去医院急诊缝了四针，前后门诊加换药一共花了1680块。小宇妈妈之前给孩子买了学平险，走医保报销了620块之后，剩下的1060块就走学平险申请报销，最后报了930块。

为啥不是剩下的1060块全报呢？这里面有两个关键点直接决定你能拿到多少钱。第一个，绝大多数学平险的意外医疗都有免赔额，常见的是50块到100块之间，也就是说花的钱减去免赔额之后，剩下的部分才能按比例报。刚才的例子里，这份学平险免赔额是50块，减去50块之后剩下1010块，再走比例报销。

第二个，就是报销比例和用药范围。国产的医保范围内用药、常规检查项目，一般都能按比例报，常见的报销比例是80%到90%，要是用了医保目录外的自费药，很多普通学平险是不给报的，只有少数升级后的保障包含自费药报销。刚才小宇用的都是医保范围内的药和缝合耗材，所以按90%报，1010乘90%刚好就是909块，加上一些其他符合要求的杂费，最后拿到930块，和我们之前算的差不多。

要是孩子没走医保先报销呢？这种情况绝大多数学平险的报销比例会降低10%到20%，所以记得要是孩子有医保，一定先走医保报销，再找学平险报剩下的部分，能多拿不少钱。比如还是刚才的案例，如果没走医保，那就是1680减去50块免赔，再按70%报销，只能拿到1141块，先走医保之后多报出来的钱，差不多够给孩子买两箱牛奶了。

给大家提个可操作的小建议：给孩子买学平险之前，直接看两个点，优先选免赔额低、报销比例高，还能报医保外自费药的；孩子真出了意外磕碰，一定要保留好所有的缴费发票、病历、检查报告，别弄丢材料，申请报销的时候一次性交齐，能少跑很多冤枉路。

二. 伤残程度赔款比例怎样定

很多家长给孩子买学平险的时候，只会瞟一眼意外保额够不够大，却不知道发生意外伤残之后，赔款不是直接给你全额保额，而是按照伤残等级来算比例的。

举个生活里常见的例子吧，我楼下邻居家一个上四年级的孩子，放学跟同学打闹玩，跑着跑着被脚下的共享单车绊倒，脸磕在了路边的路牙石上，左边眼角缝了七针，拆完线留了一道明显的疤痕，影响了左眼的闭合，医生诊断之后，给出的伤残等级是十级。那这个时候就能按照10%的比例来赔。如果这份学平险的意外伤残保额是10万，那就能拿到1万块赔款，如果保额是5万，那就赔5000块。

可能有人会说，那不严重的伤残怎么算？其实目前国内统一都是按照十级分类法来定比例的，一级最重，十级最轻，每一级对应相差10%的比例。一级伤残是全残，比如直接失去了自理能力，那就按100%赔，二级按90%，以此类推，到十级就是10%。这个比例都是写在合同条款里的，不是保险公司随口说的，买之前你可以先翻一翻条款里这部分的约定，心里提前有数。

这里还要提醒大家一点，不是所有的意外留疤都能评上伤残，比如孩子在学校跑摔了，膝盖蹭破留了个小疤，不影响关节活动，也不影响身体机能，那肯定评不上伤残，这个部分的赔款就拿不到，但你前期治疗的医药费是可以走意外医疗报销的，不要搞混了伤残赔付和医疗报销的区别。

给大家一个实用建议，如果你想给孩子买一份保障更实在的学平险，在挑产品的时候，就优先看它的意外伤残保额，尽量选保额高一点的，尤其是家里孩子活泼好动，平时爱跑爱跳参加运动的，高一点的保额对应哪怕是同样的伤残等级，能拿到的赔款也会更多，这笔钱可以用来给孩子做后续的康复护理，或者做疤痕修复，都能帮家里减轻不少负担。

还有一点要注意，发生意外之后，一定要按保险公司要求去指定的机构做伤残鉴定，拿着正规的伤残鉴定报告去申请理赔，不然材料不对，也会耽误你拿赔款，这个流程别走错。

三. 免赔金额门槛如何规避掉

买的时候别光看宣传页上的大保额，一定要翻到条款里找免赔额那一项，别嫌麻烦，这一步能帮你避开后续报销的坑。很多家长拿到保单只扫一眼总保额，觉得数字够大就放心了，结果真出事儿报销的时候才发现，每次意外都要先扣掉一两百的免赔额，小钱花了报不了，积少成多也亏不少。

我给你说个真事儿，邻居张姐家三年级的小朋友，一学期摔了三次：第一次跑着玩磕破膝盖缝针花了三百多，第二次骑车蹭破小腿花了两百多，第三次被绊倒扭脚拍片子花了四百多，三次加起来九百多块钱，结果每次都扣150免赔，报销完自己还是花了六百多。后来张姐换了一份零免赔的学平险，上个月孩子被铅笔扎到手花了一百出头，全部都报下来了，一分钱没自己掏。

选的时候优先挑单次意外免赔额低的，最好能选到零免赔的，别选那种一年累计免赔超过五百的，更别选那种要求门诊、意外医疗分开算免赔的，算下来两次门槛，能报的钱少一半。很多产品会把单次免赔和累计免赔分开设，听起来单次免赔只有几十，结果要求全年累计花费超过一千才能报，孩子平时磕磕碰碰都是几百块的小花费，全年加起来没到门槛，一分都报不了，等于白买了这部分保障。

同价位的产品里，一定要对比免赔额这一项，同样的意外医疗保额，同样的价格，肯定选免赔额更低的，不要为了多出来的一万两万保额选高免赔的，对学生来说，平时出意外大多是几千块以内的小花费，高免赔的大保额根本用不上。比如两个产品同样卖一百块一年，一个是两万意外医疗保额，单次免赔100，报销比例80%；另一个是三万意外医疗保额，单次免赔300，报销比例70%，算下来肯定是第一个更划算，日常小意外能多报不少钱。

买之前直接问业务员，要明确的答复：意外医疗的单次免赔额是多少？有没有年度累计免赔？用药有没有额外的免赔门槛？把这三个问题问清楚，记下来，再对比不同产品，就能轻松避开免赔额的坑，真出事的时候能多报不少钱，不会白白浪费保费。

图片来源：unsplash

四. 预算不同家庭方案怎么配

先给每月家庭结余不高的普通工薪家庭说清楚，这类家庭不用硬挤钱买额外附加责任的，就选基础款学平险就行。

去年我接触过一个做家政的张姐，家里孩子刚上小学三年级，老公在小区做物业维修工，夫妻俩每月除去房贷和生活费，剩下不到一千块还要攒着给老人看病，预算非常紧。我给她的建议就是只买基础学平险，一年保费一百多块，就能覆盖孩子日常校园意外的门诊和住院报销，意外身故伤残的基础保额也够。张姐家孩子后来在学校跑操摔破了膝盖，缝针加换药花了八百多，除去五十块免赔额，剩下的符合要求的花费都按比例报了，最后报了六百八十多，对他们家来说，这就已经帮了大忙，完全没超出预算，也拿到了该有的保障。

接下来是家庭年收入中等，每月能拿出两三百块做孩子保障规划的家庭，可以把意外保额调高，再附加意外门诊的额外报销责任。像很多年轻的白领爸妈，双方都有稳定收入，没有大额负债，除了基础的意外医疗，还可以给孩子选意外保额更高的选项。比如孩子周末要去学滑板、攀岩这类户外兴趣班，发生意外的风险比只在校园活动的孩子高一点，调高意外伤残和身故的保额，万一遇到情况，能给家庭多一层支撑，也不用多花太多钱，一年也就多几十到一百块，完全能承担。

如果是预算比较宽松，已经给孩子配齐了其他重疾、医疗保障，就想把学平险的意外保障做足的家庭，可以选包含了校外意外全覆盖、零免赔或者低免赔，报销比例更高的版本。这类学平险一年保费也就两三百块，对于预算宽松的家庭来说没压力，不管孩子是在校园里磕了碰了，还是假期出门玩不小心受伤，都能按更高比例报销，不用自己掏太多钱。

最后还有个特殊情况，要是孩子本身有轻微健康问题，买不了其他商业意外险，那不管你家预算多少，先把能买的学平险买上。学平险一般购买的时候对健康要求不高，大部分孩子都能直接买，哪怕预算少，先拿到基础意外保障，也比孩子出事了全自己掏钱强。如果预算够，再找能承保你家孩子健康情况的高保额学平险，把保障补全就好。

不管你家是什么经济情况，买学平险的核心就是先覆盖基础意外风险，再根据手里的余钱往上加保障，不要为了凑齐全责任，硬买超出自己预算的产品，反而给家庭添负担。

结语

回到大家一开始问的问题：学平险意外能报多少，保额是多少呢？这个问题其实没有固定答案，不同产品的设置不一样。一般来说，意外医疗保额大多在几千到几万元之间，扣除免赔额后按比例报销社保内合理费用，如果经过社保报销，报销比例通常更高一些；意外身故伤残保额大多在几万到几十万元之间，按照约定的比例进行赔付。大家买的时候一定要多看条款，别光听介绍就下单，根据自己家庭的需求和预算选就好，毕竟给孩子添一份保障，心里也踏实。

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