学平险意外保障险 学平险与意外哪个好

引言

家里有娃要备保障的朋友，是不是都纠结过这个问题：学平险和意外保障险，到底选哪个更合适？咱们今天就把这个问题掰扯清楚，给你说透怎么选才适合自家情况。

零一保障范围差在哪

先说我们常说的学平险里的意外保障，它是包含在学平险整个保障里的一块内容，剩下的还会有疾病住院、门诊医疗这些保障，不止管意外。而单独买的意外保障险，整个险种只围绕意外相关责任做保障，不覆盖疾病类的责任。

拿具体的例子说，我家楼下邻居家的小孩上三年级，去年冬天带孩子去室内游乐场玩，孩子乱跑摔破了下巴，缝了五针，还因为伤口发炎住了三天院，同时孩子本身有过敏性鼻炎，住院期间医生顺便给做了鼻腔的护理调理，总共花了八千多。这里面缝针消炎的六千多治疗费，走学平险的意外医疗责任，按比例报销了五千多，就连调理鼻炎那一千多费用，也走学平险的疾病住院责任报了小八百。要是只买了单独的意外保障险，那调理鼻炎的一千多是一分钱都报不了的，只能报销摔下巴的治疗费用。

再往细了说，两者覆盖的意外场景也不一样。学平险的意外保障，一般主要覆盖孩子在学校、校外日常出行游玩的常见意外，甚至有些还会覆盖孩子参加学校组织的户外活动时发生的意外，但是对一些高风险运动，比如攀岩、潜水这类，基本都是免责的。而不少单独的意外保障险，是可以选带高风险运动保障的版本，如果孩子平时喜欢玩这类运动，可以选对应的责任加上。

从额度上来说也不一样，大部分学平险里的意外医疗额度一般在一两万左右，意外身故伤残的额度大多在十万到二十万之间，整体额度不算高。而单独的意外保障险，可以根据自己的需求选额度，想要意外医疗五万、十万的，或者意外身故伤残五十万的都可以选，灵活度更高。

最后给大家直接给建议：如果你只给孩子买保障，只买单独的意外保障险，那孩子生病住院的钱没法报；只买学平险，遇到比较严重的意外，额度可能不够用。日常孩子上学阶段，先买好学平险拿基础的全范围保障，之后根据自己的需求加一份额度够的单独意外保障险，就能把缺口补上了。如果是已经工作的成年人自己买，不需要疾病保障只补意外缺口，直接买单独的意外保障险就可以。

图片来源：unsplash

零二健康告知要注意

咱们先拿身边真实例子说，住我家对门的陈姐，去年给刚上小学的儿子买保障，儿子从小有先天性轻度心脏瓣膜问题，投保的时候她怕被拒保，就没提这个事。今年孩子运动后胸口不适住院，花了小两万，找保险公司申请理赔，人家调阅了孩子之前的体检记录，查出投保前就有这个问题，直接拒赔了，陈姐哭都没地方说理，白交了好几年保费不说，该拿的赔偿一分没拿到。

买学平险和单独买意外险，健康告知要求不一样。学平险大多是给学生准备的团险类产品，健康告知要求松很多，一般只问有没有严重的重大疾病，小问题比如轻微过敏、鼻炎、已经痊愈的肺炎之类，都不用填，直接买就行。单独的意外险健康告知要求差别大，有的高额意外会问有没有既往症，有没有长期吃药慢性病，你得一条一条对着自己情况看。

有过既往病史，到底要不要如实说？记住一句话：问到就说，没问到不用主动说。比如条款只问你有没有癌症、尿毒症这类重病，你之前得过急性阑尾炎已经切除痊愈了，这个不用主动说；如果你有糖尿病、甲亢这类需要长期吃药控制的慢性病，正好条款问到了，那你就得老老实实说清楚，别藏着掖着。

很多家长给孩子买学平险的时候，会碰到线下代办让直接签字，不给你看健康告知内容的情况，这时候你千万别瞎签。你一定要停下来，自己把健康告知那几页扫一遍，确认每一条都符合要求了再签字。别嫌麻烦，真到理赔的时候，签字的告知单就是最直接的依据，你签了字就代表你确认自己告知属实，没看清内容这个理由，保险公司不会认。

要是真的因为身体情况不符合某一款产品的健康要求，也别硬买，可以换一款符合要求的产品就行。孩子年纪小，本身可选的产品就多，比如有轻度先天问题买不了高额单独意外险，那你可以先买一份学平险覆盖基础保障，等之后孩子身体条件符合要求了，再补买就行，千万别抱着侥幸心理隐瞒，到头来吃亏的还是自己。

零三预算有限怎么选

我先给你摆清楚观点：预算有限不用硬撑着同时买俩，先抓核心需求，一步一步补保障就好。

我身边有这么个真实例子：小区里开小馆子的张叔，夫妻两个人守着馆子起早贪黑，大儿子读高中，小儿子刚上小学，每个月除去房租、食材成本，留给一家人的零花钱和孩子的开支剩不了多少，之前听餐馆熟客说要给孩子买保障，张嘴就是好几千的保费，张叔听完直犯愁，说拿不出这么多闲钱，又怕孩子在学校出点事没保障，急得好几天都没睡踏实。

针对这种家庭年收入不算高，还有好几个孩子要养的情况，直接给可操作的建议：先给每个孩子买一份学平险就够。学平险价格不高，一般一年只需要几百块，有的甚至只要一百多块就能拿下，分摊到每个月才十几块钱，哪怕就是普通工薪家庭，压力也很小。而且学平险本身就包含了意外保障，孩子在学校里跑闹磕碰、体育课扭伤、被猫狗抓伤打疫苗这些常见的意外情况，都能报销医疗费用，刚好覆盖孩子日常最常见的风险。就像刚才说的张叔，最后给两个孩子都买了学平险，一共花了不到四百块，当时就放下心了。

如果你挤挤还能多出一两百块的预算，那也别乱花，直接给孩子加一份一年期的综合意外保障就可以。这里要注意，不用买那种保几十年、交好几千的，就选交一年保一年的，价格便宜，保额还能做高。加了这个之后，要是孩子真的遭遇比较严重的意外，除了学平险报销医疗费，还能拿到一笔钱覆盖营养费、家长请假陪护的误工费这些额外开支，相当于给保障加了一层安全垫。

还有一种情况，要是你自己已经背着房贷车贷，每个月固定开支占了收入一大半，连给孩子买两份的余钱都没有，那就只保留学平险，完全够用。不用听别人说“一定要配齐才够”，适合自己预算的才是对的，先有保障，比没有保障强，等以后收入涨了，预算宽松了，再慢慢调整补充就可以。之前张叔的大儿子高二的时候跑步摔了骨折，前前后后花了八千多，社保报销之后剩下的四千多，学平险全部报销了，当时张叔就说，幸好当初没因为省钱啥都不买，这几百块的保费，实打实帮家里减轻了负担。

最后再提醒一句：预算有限的时候，别想着一步到位买全所有保障，先覆盖孩子日常在校的意外和医疗风险，把钱花在看得见用得上的地方，不盲目追求高保额大保障，不给自己的日常生活添压力，这才是正确的选择。

零四理赔流程怎么走

第一步第一时间报案。之前有个朋友家的孩子在学校踢足球，不小心被同学撞倒摔断了胳膊，当时顾着带孩子去医院处理伤口，忘了联系保险公司报案，硬生生拖了快半个月才说，最后不仅要额外补很多材料，还耽误了快两个月才拿到理赔款。不管你买的是学平险还是单独的意外险，出事之后，先处理伤情，处理完第一时间联系投保的渠道报案，说清楚出事的时间、地点、原因还有孩子的伤情，别拖着，越早报案越顺。

第二步整理好所有需要的理赔材料，缺一样都可能耽误进度。如果是意外医疗报销类的，要留好医院的病历本、诊断证明、所有的缴费发票、费用清单，要是住了院，还要带出院小结。如果是涉及到伤残赔付的，要准备好伤情鉴定报告。如果是孩子在学校发生的意外，还可以找学校开一份意外发生经过的证明，这个材料很多人会忘，提前开好能省不少事。之前就有家长把缴费发票弄丢了，最后跑了三趟医院才补出来打印盖章的存根联，耽误了不少功夫，所以所有的材料你拿到手之后，找个文件袋专门放好，别随便乱扔。

第三步先走医保结算，再走商业保险报销。孩子上学之后一般都交了居民医保，不管你是学平险的意外责任，还是单独买的意外险，大部分都支持先经过医保报销，剩下的部分商业保险再报，而且经过医保报销之后，商业险的报销比例还会高一些。你报销完医保，记得让医保给你开分割单，这个分割单就是证明哪些费用医保已经报过了，剩下没报的部分是多少，一定要把分割单和其他材料放在一起，这是商业保险报销必须要的材料。

第四步提交材料之后，耐心等保险公司审核，有疑问及时配合补充信息。一般收了材料之后，工作人员会核对你材料的真实性，确认出事的情况是不是符合条款里的保障范围。如果工作人员联系你说某份材料不清楚，或者需要补充信息，别嫌麻烦，赶紧配合提供，越配合审核速度越快，理赔款下来得也越早。

第五步等着收理赔款就可以了。审核通过之后，保险公司会把理赔款打到你预留的银行账户上，你注意查收一下银行卡的短信提醒就行。要是审核之后有部分费用不赔付，也会明确告诉你原因，如果对结果有异议，可以拿着材料找投保渠道协商，问清楚不赔付的具体原因，再对应处理就可以。

零五哪些人群更适用

在校的中小学生、幼儿园小朋友，优先选学平险，别乱花钱买单独意外险。就拿我楼下邻居家孩子来说，今年刚上二年级，平时在学校上体育课、和同学追跑打闹，偶尔会摔破膝盖、不小心被文具划破手，这些小意外都是常事。邻居一开始给孩子只买了单独的意外险，上次孩子摔骨折住院花了八千多，单独意外险只赔了一千多的伤残补贴，剩下大几千都得自己掏。后来听人介绍补了学平险，上个月孩子体育课扭了脚，门诊加换药花了一千二，学平险报销了九百多，自己只出了两百多，省心又省钱。所以只要是还在上学的未成年孩子，学平险是必选，刚好匹配孩子日常在校的小意外风险，价格不高，覆盖范围也够实用。

经常需要带孩子参加校外户外活动、兴趣班的家长，选好学平险之后，再补一份意外保障险就合适。我闺蜜每周都带儿子去骑山地车、参加户外研学，这类活动比普通校园活动风险高一点，万一出了比较严重的意外，单靠学平险的保额可能不够。她去年就给孩子买了学平险做基础，又加了一份意外保障险提额，今年上半年孩子骑车摔了导致手臂伤残，学平险报了医疗费，意外保障险又赔了伤残补贴，刚好覆盖了后续康复的费用，没给家里添额外负担。

刚毕业进入社会的年轻人，预算不多还经常跑外勤，优先选意外保障险更实用。刚工作的年轻人工资大多不高，租房挤地铁、跑客户经常在外奔波，路上磕磕碰碰，或者不小心摔伤烫伤的概率不低。我同事小周刚工作的时候图便宜，买了类似学平险的短期团险，保额很低，上个月下雨天骑电动车摔了，住院花了快两万，原来的保险只报了五千，剩下的全靠自己攒的工资填，压力特别大。后来他换了足额的意外保障险，每年保费也就几百块，保额够高，就算出了稍大的意外也能扛得住，很适合刚工作没多少积蓄的年轻人。

家里有退休老人，平时买菜散步、带娃遛弯的，选意外保障险比学平险合适。退休老人大多不在校，不符合学平险的购买条件，而且老人骨头脆，不小心摔倒骨折的概率很高，需要足够的医疗报销和伤残保障。我阿姨今年六十多，帮儿子带孙子，上次下楼捡玩具摔了髋骨骨折，做手术加康复花了六万多，提前买的意外保障险报了四万多，很大程度缓解了表弟一家的经济压力。如果买错成学平险，首先年龄不符合根本买不了，就算能买到，保额也达不到需求，起不到足够的保障作用。

已经给孩子配齐了基础保障，还想加保提高意外保额的家庭，可以搭配一份意外保障险。不少家长给孩子买了学平险之后，担心孩子参加高风险活动，比如轮滑、攀岩之类的兴趣班，保额不够用，那就可以再补一份意外保障险，不需要花太多钱，就能把意外保额提上来，真出了事能多一层兜底，也不会给家庭带来太大的保费压力。如果预算比较紧张，只买学平险做基础也够用，不用硬加保，根据自己的经济情况调整就行。

结语

总结来说，如果你是学生群体，已经买了包含意外保障的学平险，预算有限，可以不用重复配置意外保障；如果对意外保额有更高需求，或者想要更全的保障责任，可以在学平险基础上配置单独的意外保障险。不同健康状况、预算的家庭，可以根据自身需求灵活组合，选到适合孩子的保障就行。

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