学平险包含意外险了吗 学平险意外身亡理赔

引言

家里有娃上学的朋友，是不是常被推学平险？很多人都会疑惑，学平险里已经包含意外险了吗？要是真遇上意外身故的情况，学平险能顺利理赔吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 学平险包含哪些意外保障

绝大多数国内在售的学平险，都已经包含意外险相关保障，不需要额外单独买校内意外险重复投保。你买的时候直接翻产品的保障责任表，找带“意外”字样的条目就能确认。

常见的意外保障第一类是意外门诊和意外住院医疗，就是孩子在学校上体育课崴脚、被同学碰掉门牙、下楼摔破膝盖这类小意外，去医院看诊开药、住院治疗的花费，都可以按合同约定报销。

去年邻居家读三年级的孩子，课间和同学追跑打闹摔了，胳膊磕骨折打石膏，门诊拍片加固定耗材花了快四千，社保报完之后剩下两千多，学平险扣完一百块免赔额，报销了一千八百多，自己只花了不到两百，这就是意外医疗的用处。

第二类就是意外伤残保障，如果意外造成了合同约定的伤残等级，会按照对应比例赔一笔钱，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，也能弥补家长请假陪护的收入损失。

第三类就是大家关心的意外身亡保障，也就是如果发生严重意外导致不幸，会一次性给付合同约定的保额给受益人。不过要注意，不是所有意外都能赔，比如部分学平险会把潜水、攀岩这类高风险运动列为免责，你买之前一定要翻下免责条款，确认孩子常参与的业余运动不在免责里。

如果是已经给孩子买了单独意外险的家长，也别直接退学平险，学平险的意外保障大多不限定校内发生，校外日常意外也能赔，可以和单独买的意外险互补报销，能报更多自费项目。如果家里经济条件一般，还没给孩子配置单独意外险，直接先买好学平险，花很少的钱就能先把基础意外保障兜住。

不同健康情况的孩子买也不用太担心，学平险的购买健康告知比较宽松，大部分有轻微小病的孩子都能正常买。如果孩子平时经常参加学校的户外拓展、球类社团活动，买的时候优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，小意外能多报一点。如果孩子平时比较文静，很少参与激烈运动，也可以选意外医疗额度适中、整体价格更低的产品，把预算省下来给其他保障。

二. 意外身故能赔多少钱呢

目前市面上在售的学平险，意外身故赔付额度跨度比较大，从几万到几十万不等，你买的额度对应多少，就直接赔多少，没有套路。

我接触过一个普通工薪家庭的案例，这家人给刚上小学一年级的孩子买的学平险，意外身故额度是10万，另一个同小区的家庭，给孩子选的学平险意外身故额度是30万，最终两家拿到的赔付金额完全不同，就是因为投保时选的额度不一样。

给大家说个实际的参考：如果是预算只够买基础款学平险，一般意外身故额度在10万到15万之间，这个额度对于普通家庭来说，能帮着处理突发状况的相关开支，缓解一部分突如其来的经济压力。要是预算稍微宽松一点，可以选意外身故额度在20万到50万的款式，保障会更充足一些。

这里要提醒大家一点：我国对于未成年人身故保额有规定，10岁以下未成年人身故赔付总保额不能超过一定限额，10岁到18岁之间也有对应限额，你买学平险的时候不用超额买，多买了也没法多赔，纯粹浪费保费。比如家里孩子才8岁，你不用特意选超过限额的意外身故额度，把预算匀给意外医疗或者其他需要的保障就行。

给不同家庭的直接建议：如果是只给孩子买基础保障，预算每月不到一百块，选10万到20万的意外身故额度就够用；如果孩子平时参加户外拓展、对抗性体育活动比较多，家庭经济条件允许，可以把额度提到30万到40万，刚好符合规定，也能给家庭更足的支撑。买之前一定要看清楚合同里写的意外身故保额数字，别只听销售人员说有保障，不问具体额度。

三. 不同情况如何配置更合适

如果是小学低年级的孩子，这类孩子刚进入集体生活，平时跑跑跳跳容易磕碰擦伤，感冒发烧小毛病也不少，核心需求侧重意外医疗保障就够了。不用花太高预算追求过高的意外身故保额，建议选意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，预算控制在每年一百元以内就够用，毕竟这类孩子日常更多是小意外风险，身故风险概率低，把预算用在高频用到的医疗保障上更实在。

如果是中学阶段的孩子，这个阶段孩子开始参加篮球、足球、骑行这类对抗性强、风险更高的户外活动，自我保护意识还不够成熟，建议适当提高意外身故的保额，把保额调整到二十万到三十万区间，每年预算多花个三四十块就能做到。比起只买基础额度，这个额度能在万一发生不幸的时候，帮家庭覆盖一部分已经投入的教育开支，也能缓解家长的精神和经济双重打击。

如果是家庭经济条件比较宽裕，已经给孩子买了其他寿险或者意外险产品，买学平险只需要做补充就可以。不用重复买高保额，选基础版的学平险，保留基础的意外医疗和身故保障，每年只需要几十块，搭配已有的其他保障就足够，不用额外多花不必要的钱。

如果是孩子本身有一些既往的小健康问题，买其他商业健康险、意外险被拒保或者除外责任，选购学平险的时候，优先选投保健康告知宽松的产品，大部分学平险对健康要求很低，甚至只需要简单告知，哪怕孩子有小毛病也能买。这种情况下哪怕意外身故保额稍微低一点也没关系，先买到保障才是重点，预算可以根据自身情况调整，一般一百到两百元就能买到合适的。

如果是平时孩子经常参加校外的研学、露营这类户外活动，建议一定要确认学平险的保障范围，包含校外意外责任后，再适当把意外身故保额提高一些。有些家长误以为学平险只保学校里的意外，其实大部分都保校外的日常意外，要是孩子经常在外活动，多花几十块提额，保障会更稳妥，不会真出事了才发现额度不够用。

图片来源：unsplash

四. 真实案例教你避理赔误区

去年有位二年级孩子的家长找过来咨询，说自家孩子课间在走廊跑着去厕所，不小心撞到同学，同学摔下楼梯磕伤头部，自己家孩子要承担主要责任，本来以为学平险能帮着赔对方的医药费，结果申请理赔被拒了，一家人急得不行。

这个家长踩的误区就是没搞清楚，学平险自带的意外保障，保的是自己孩子出意外，大部分学平险不包含第三方责任赔付，把给别人家孩子的赔偿指望上学平险，肯定要碰壁。给大家的建议就是，如果你担心孩子闯祸伤到别人，可以额外搭配一份小额的第三者责任保险，花不了几十块，就能覆盖这类情况的损失。

还有个家住县城的家长，孩子放暑假在家爬梯子帮家里拿东西，不小心摔下来发生不幸，家长拿着材料找保险公司理赔，结果被告知拒赔，说孩子这个情况属于免责条款里的内容。原来这位家长买的这份学平险，条款里明确写了，身高超过两米的坠落行为属于免责，当时买的时候只看了宣传单，没翻条款，谁能想到还有这个限制。

这件事给大家提个醒，不管是谁给你推销学平险，一定要自己翻一遍免责条款，别嫌麻烦，尤其是和意外身故相关的免责，哪些情况不赔，都标记出来，别等出事了才发现自己踩了坑。

还有一位家长遇到的问题更常见，孩子放学路上被电动车碰了，对方全责，医药费都是对方出的，家长转头又找学平险申请意外医疗报销，结果也被拒了。这个误区很多人都搞不清，意外医疗是报销型的，你花出去多少报多少，已经从第三方拿到赔偿的部分，不能重复报销。但如果是意外身故，不管你有没有从其他地方拿到赔偿，学平险都要按照合同约定的保额给，因为人的生命是无价的，这个要分清楚。

最后给大家总结个实用的操作建议：买完学平险之后，把保单存在手机相册里，每年买新的时候，把旧保单的责任和新的对比一遍，重点勾出意外身故保额、免责内容、报销范围这三项，每年花十分钟弄清楚，真出事的时候就不会手忙脚乱踩误区了。

结语

看到这里你肯定清楚啦，目前国内的学平险大多已经包含意外险责任，自然也覆盖意外身亡的保障。如果你只给孩子配了学平险，记得翻出合同看看意外身亡的保额，经济条件允许、孩子日常运动多的家庭，可以再补充一份专门的意外险拉高身故保额；预算有限的小学生家庭，用好学平险自带的意外医疗和身故责任，也能覆盖基础风险。最后记得一定要提前看清条款里的免赔、报销范围，真出事理赔才不会闹心哦。

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