学平险疾病和意外 学平险保障意外吗

引言

各位家长朋友们，孩子开学后学校一般都会提到学平险，是不是你也会心里打个问号：学平险到底包不包含疾病和意外保障？常听见有人问，学平险保障意外吗？这两个问题绕得很多人晕头转向。今天我们就一起把这两个问题说清楚，帮你弄明白要不要给孩子买这份保险。

一. 意外受伤能报销吗

我直接给你说结论，学平险一般是包含意外受伤保障的，绝大多数情况的意外受伤都能按比例报销。

去年秋天我闺蜜家上三年级的孩子，下课和同学追着玩，没注意脚下的台阶踩空，额头磕在了走廊的大理石棱角上，缝了六针，还做了破伤风皮试打破伤风，前前后后门诊加换药一共花了两千多。当时学校统一买了学平险，她整理好发票、诊断证明找保险公司报案，最后扣除掉两百多块自费的耗材费用，剩下的部分报了六成多，自己只花了不到八百块，省下的钱刚好给孩子买了进口去疤膏。

不是所有意外受伤都能报，有几个坑你一定要记清楚。如果是孩子故意做危险动作，比如爬学校围栏翻出去，这种免责条款里明确写了不赔，别抱有侥幸心理。如果是被别人打伤，或者出了交通事故已经由对方责任人赔过的部分，学平险也不会重复报销，只会赔剩下没覆盖的部分。还有牙齿意外，如果是因为意外摔掉了牙，补牙的基础费用能报，但如果你要做高端种植牙或者美容性正畸，这部分属于自费项目，报不了。

意外受伤分门诊和住院两种情况，学平险对这两种都覆盖，但报销规则不一样。门诊意外有免赔额，一般是几十到一百块，免赔额以上的部分按比例报，大部分产品只报社保范围内的用药和项目，如果你要用自费药，得提前看好条款有没有扩展自费药保障。如果意外受伤比较严重需要住院，除了住院医疗费用报销，不少学平险还会给意外住院津贴，住一天给几十块补贴，用来覆盖家长请假陪护的误工成本。

给你两个可操作的建议，第一，不管孩子在哪受的伤，只要符合意外的情况，第一时间记得找医生开诊断证明，写清楚受伤的原因，比如写“课间活动不慎摔伤”，别写得模棱两可，不然后续理赔会卡审核。第二，如果你家孩子本身比较调皮，爱跑跳爱参加球类运动，可以额外看一看你买的学平险有没有扩展体育活动意外保障，一般都包含，如果没有的话，可以补充一份小额的意外险，也花不了多少钱。

二. 突发疾病怎么办

很多家长都会问，孩子突发急病，学平险管不管？直接给观点：大部分学平险都包含疾病相关保障，不过有明确的限定条件，不是所有疾病都能赔。

就拿楼下邻居家上二年级的朵朵来说，前阵子深夜突然上吐下泻，还发起高烧不退，送到急诊查出是急性肠胃炎引发脱水，住了一周院，总花费六千多，社保报完之后剩下两千多自费部分，最后找学平险报了一千六百多，实打实帮家里减了负担。

首先要注意等待期，刚买完没几天就发病，多数情况是赔不了的。一般学平险的疾病等待期在三十天到九十天不等，如果是新生开学统一购买，开学日就生效，意外没有等待期，但是疾病要等等待期过了之后，保障才正式启动。要是孩子刚好在等待期里发病，直接就无法申请理赔，这点买之前一定要记牢。

其次要看报销范围，现在市面上的学平险，有的只报销社保范围内的用药和诊疗项目，有的扩展了部分社保外用药。如果孩子用了不少进口药、自费项目，只保社保内的学平险，这部分费用报不了，能报社保外的就能多省一笔。建议健康状况一般、平时孩子容易生病住院的家庭，优先选带社保外报销责任的，贵个几十块钱，实用性强很多。

不同年龄和情况的家长，给不同的建议：如果家里孩子已经有百万医疗险，那学校统一买的基础款学平险就够，平时小病住院报完社保，剩下小额部分可以走学平险报销，刚好互补。如果家里还没给孩子买其他商业医疗险，预算有限的话，可以选责任全一点的学平险，花一百多到两百多，能覆盖日常小病住院的大部分花费。如果孩子本身有既往症，投保的时候一定要如实做健康告知，不要隐瞒，不然理赔的时候会被拒，白花保费。

申请理赔的时候，要把住院的诊断证明、收费票据、费用清单、出院小结都整理好，统一交给保险公司，一般一周左右就能到账，流程并不复杂。

三. 性价比到底多高

咱们先拿小学三年级学生的投保情况说，多数学平险一年只需要一百到两百元，这个价格对于绝大多数家庭来说，都不会有任何缴费压力，就算同时买多份基础保障，也不会占用太多家庭开支。

就拿去年秋天咱们小区的例子说，楼下张阿姨家的孙子，三年级，每年交150元买学平险，秋天上体育课踢足球的时候被同学绊倒，摔成胫骨骨折，住院加上门诊复查一共花了八千二百多，医保报销之后，自己还要出三千一百多，最后学平险报了两千七百多，自己只掏了四百多块钱。算下来，一百多块的保费，帮家里省了小三千，性价比一目了然。

对于刚上学的低龄孩子来说，这个价位的保障优势特别明显。低龄孩子活泼好动，磕碰擦伤、感冒肺炎住院都比较常见，每年花这点钱，就能覆盖一整年的常见意外和疾病风险，比单独给孩子买一份意外险加一份小额医疗险的总价低不少，适合绝大多数普通家庭作为基础保障配置。

不过也要提醒大家，不是说价格低就一定要盲目多买，或者只买学平险就够了。如果家里预算有限，只给孩子配学平险，确实能覆盖大部分日常小额风险，比什么保障都没有强很多。要是家里预算比较宽松，也不能只靠学平险，你可以把学平险作为基础打底，再补充一份保额充足的百万医疗险，给孩子应对大病风险，再配一份意外险提升意外身故伤残保额，这样搭配下来，一年总花费也才几百块，整体性价比依旧很高。

还有一点要注意，有些家长觉得学平险便宜，就给孩子买好几份同类型的，其实没必要，因为意外医疗和疾病医疗都是报销型的，花多少报多少，就算买多份，也不能重复报销，多花的保费就浪费了，只买一份就能拿到该有的保障，多余的钱留着补充其他保障就好。对于已经有了其他商业保障的家庭来说，学平险也可以作为现有保障的补充，价格不高，能多一层小额报销的额度，也算划算。

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四. 投保时看清啥

第一，先看清健康告知要求，别随便乱填。我邻居张姐家孩子小时候得过肺炎住过院，买学平险的时候她嫌麻烦，没填这个病史，后来孩子又因为肺部问题住院申请理赔，保险公司核对病史发现没如实告知，最后没能顺利理赔，折腾了好几个月才解决。所以只要健康告知里问到的病史，你有过就得如实说，没问到的不用主动说。要是孩子有既往慢性病，比如哮喘之类的，买之前先问清楚承保要求，别抱着侥幸心理瞒报，最后吃亏的是自己。

第二，看清报销范围，别光看保额数字。很多学平险只报社保范围内的用药和诊疗项目，自费药、进口器材不报，有些学平险会扩展社保外的费用保障，这个区别很大。比如孩子摔骨折了，要打进口钢钉，一块钢板大几千，如果只报社保内，这部分钱全得自己出，如果能报社保外，就能按比例报销，能省不少钱。买之前一定要翻条款找报销范围这一项，别等出事了才发现不报，悔都来不及。

第三，看清责任免除条款，哪些不赔得心里有数。比如有些学平险不保孩子参加高风险运动受伤，比如攀岩、轮滑比赛这些，如果孩子报了校外的拓展训练营，经常参加这类活动，就得找条款里不把这些常规校外活动列入免责的产品。还有一些免责说既往症不赔，这里要注意，如果你已经如实告知了既往症，保险公司正常承保了，后续出险就不能拿既往症拒赔，要是没告知，那确实不赔，这里要分清楚情况。

第四，看清意外医疗的免赔额和报销比例。很多人只看总的保额，不看免赔额，比如一款产品意外医疗保额一万，免赔额三百，报销比例百分之八十，另一款保额八千，免赔额一百，报销比例百分之九十，实际小额意外出险的时候，第二款能报的钱反而更多。孩子平时都是小磕小碰的门诊比较多，免赔额越低、报销比例越高，对咱们来说越划算，别光盯着高保额，这些细节才影响实际拿到的赔款。

第五，看清投保和理赔的流程要求，还有生效时间。学平险一般都是有等待期的，意外责任大多次日零点生效，疾病责任一般有几天到几十天的等待期，要是刚买完没几天，孩子因为疾病住院，还在等待期里，那是不赔的。如果是学校统一投保，问清楚生效时间，要是孩子旧保单到期了，新保单要衔接上，别出现保障空白期。另外理赔的时候需要什么材料，哪些是要学校盖章的，提前记清楚，别真出事了到处找材料耽误时间。如果是自己线上买，也得记好理赔入口，保存好电子保单，别把保单信息弄丢了。

结语

回到开头咱们提的问题，答案很明确，学平险是可以保障意外的，大部分意外造成的门诊、住院费用都能按比例赔付，同时也包含疾病相关的保障。总体来说，对于不同年龄的学生群体，不管刚上幼儿园还是即将高中毕业，哪怕预算不多、孩子身体有点小问题，也基本都能买。建议各位家长在给孩子配置完医保之后，可以再买一份合适的学平险补充保障，花小钱给孩子添一层安心的保障。

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