境外自驾旅游险多少钱 消费者如何选购旅游险

引言

打算开车出境玩的朋友，是不是都在纠结，境外自驾旅游险要花多少钱？又该怎么挑到适合自己的那一款？别发愁，这篇内容就来给你说清楚这些问题。

自驾场景风险点梳理

第一个要提的就是交通违法带来的意外损失。去年我身边一位车友跟朋友组队去境外自驾，当地交规跟国内不一样，我们国内是转弯让直行，当地要求所有进入环岛的车必须让已经在环岛里的车先行，他没记牢这个规则，抢行的时候跟别的车剐蹭了，不仅自己租的车前脸撞坏了，对方的车后翼子板也凹了一块，光修车费加起来就花了小两万，要是他没提前买对保险，这笔钱就得自己掏腰包。而且不少地方违规停车、压线行驶的罚金特别高，一趟玩下来，光罚单一堆就能吃掉大半个旅行预算，选对保险就能把这类合规的罚金损失覆盖掉。

第二个风险是租车带来的额外损耗赔偿。很多朋友出去自驾都是当地租车子，租车行都会给车买基础保险，但这个基础保险往往只覆盖大的事故，像轮胎刮破、后视镜剐蹭、挡风被石子崩出裂纹这种小损伤，租车行都会让游客自己掏钱赔。之前有个网友跟我讲，他在境外租了一台SUV，走山路的时候不小心压到路边的碎石，把侧胎壁划破了，租车行让他赔整条轮胎的钱，算下来小三千块，他本来只买了最基础的租车行保险，就只能自己认栽，要是买了对应的旅游自驾险，这笔钱就能报销。

第三个风险是人身意外伤害。境外自驾不比国内，很多热门自驾路线沿途都是野外路段，通讯信号不好，万一不小心开错路陷进坑里，或者摔个扭伤碰伤，找当地救护车送医的费用特别高。要是本身有旧疾，自驾途中因为劳累旧疾复发，不少普通旅游险都不赔，专门的境外自驾旅游险大多会把这类符合要求的医疗费用覆盖进去。有一位五十多岁的自驾爱好者，去年跟老伴去境外自驾，路上不小心崴了脚，当地诊所处理加拍片子花了四千多，就是走旅游险报掉了，没自己多花一分钱。

第四个风险是个人财物的损失。自驾的时候，不少朋友会把相机、无人机、随身行李放在车里，万一车子被撬，财物丢了，当地报警也未必能找回来。境外很多地方治安看着好，其实针对游客的偷抢案件不少，专门的境外自驾旅游险，可以赔付一定额度的车内财产损失，能帮你减少损失。之前有一对情侣自驾，停在景区停车场逛了两个小时回来，发现车窗被砸，随身的电脑跟镜头都丢了，就是靠买的旅游险赔了大部分损失，没让整个旅行的心情变坏。

第五个风险是行程变更的损失。境外自驾经常会遇到突发情况，比如你提前租好了车，出发前突然身体不舒服没法出行，或者航班取消耽误了取车时间，租车行一般都会扣你一笔取消费用，不少预订平台也不会全额退款。要是你买了包含行程变更责任的境外自驾旅游险，符合条件的话就能把这类违约金、取消费用给报了，不用平白无故亏一笔钱。

费用构成因素解析

第一个影响保费的核心因素，是你出行的时长。出去待3天和待30天，保费差得可不是一点半点，行程越长，保险公司承担风险的时间越久，保费自然会往上走。你要是只去周边国家玩一周，保费通常只要几十块，要是待满一个月，保费会涨到几百块，这个浮动区间很清晰，你下单前先把往返机票酒店定好，准确填出行天数，别多填浪费钱，也别少填导致行程后半段没保障。

第二个影响价格的因素，是你去的目的地。不同地区的医疗、救助成本不一样，保费也会跟着变。比如一些医疗费用偏高的地区，同款保障额度的保费，会比去医疗成本低的地区贵一些。拿我身边朋友举例子，去年小张跟朋友结伴出去自驾，去医疗成本较低的邻国，一周行程基础款保费才四十多，今年另一个朋友小王去更远的地区自驾，同样一周行程、同样保障额度，保费就花了八十多。这个差价就是目的地的成本差异带来的，不用觉得奇怪，你选的时候直接根据目的地筛选就行。

第三个影响价格的因素，是你选的保障额度和责任范围。你想要更高的医疗额度，再加额外的自驾特殊责任，保费肯定比只买基础保障贵。比如基础保障只含意外医疗、基本的自驾意外责任，一百块以内就能拿下一周行程；要是你额外加上车辆故障救助、行李物品丢失保障、行程取消保障，保费会涨到一两百，还是看你自己的需求加，不用为用不上的责任多花钱。

第四个影响价格的因素，是投保人的年龄。不少产品对不同年龄段的定价不一样，比如60岁以上的中老年朋友，保费会比年轻人稍高一点，因为自驾出行发生意外风险的概率相对高一些。我邻居陈叔今年62岁，跟老伙计约着出境自驾10天，同一款保障方案，他的保费比一起去的30岁小伙子贵了三十多块，这是很常见的定价规则，不是乱加价，你选的时候直接看产品的年龄定价就行，不用特意找只卖低价的产品，要先看保障对不对。

第五个影响价格的因素，是要不要加额外的自驾专项责任。普通境外旅游险不含部分自驾相关的责任，你得额外加上这部分才能保自驾路上的风险，加了这项责任之后，保费也会相应涨一点。比如之前有个车友小李，图便宜买了普通境外旅游险，没加自驾专项责任，结果路上爆胎叫了救援，最后保险公司不给报救援费，只能自己掏了大几百。后来再出去他特意加了这项，保费只多花二十多块，就把救援、车辆相关的保障都配上了。所以你别只盯着总价低选，先看看有没有包含你需要的自驾专项保障，别省了小钱亏了大钱。

不同人群匹配建议

咱们先说说学生党境外自驾的情况，不少学生党都是攒了好久零花钱凑出行预算，预算有限，大多是年轻人体质好，自驾路线也是景点之间的平整公路，不会开去偏僻野路，所以选基础保障款就行。我之前认识一个大二学生，跟同学凑团去境外自驾10天，保费只花了不到一百块，保障涵盖了基础的意外医疗和自驾意外身故伤残，路上不小心蹭到当地护栏，也顺利拿到了维修赔偿，完全够用，不用花大价钱买带很多用不着附加责任的险种。

然后是刚退休的中老年自驾游客，这个群体大多愿意花点钱买安心，不少人有基础的健康问题，出行自驾最怕路上突发身体不适或者出意外受伤，所以一定要重点关注意外医疗的报销额度，还要看有没有涵盖紧急医疗转运责任。有一位退休自驾游的叔叔，今年六十出头，跟老伴去境外自驾半个月，买的时候特意选了医疗额度更高的方案，保费花了三百多，刚出发第三天就因为路面湿滑摔了擦伤骨折，当地医院治疗加转运回国内的费用，都按条款走了理赔，省了好大一笔开支，要是只买基础款，额度不够，就得自己掏不少钱。

接下来是经常跑境外自驾的资深自驾爱好者，这类人一年可能要出去两三次，每次路线都不一样，有时候还会去一些路况复杂的地方，推荐买一年期的保障方案，比每次单次购买划算很多，还不用每次出行都重新挑。我身边有个经常自驾出门的车友，去年一年跑了四次境外自驾，每次都是十来天，买一年期的总共花了不到六百，平均下来每次才一百多，比单独买四次省了快三百，而且保障范围涵盖各种非营运自驾场景，不用每次出发都核对条款，省了好多麻烦。

再说说带着一家老小自驾出行的家庭用户，这类用户家庭出行预算充足，但是要顾着老人孩子还有开车的主驾驶人，建议分开配置核心保障，主驾驶人要把自驾意外的保额做高一点，老人孩子重点拉高意外医疗的额度，如果孩子年龄小，还可以附加一个紧急救援的责任，万一孩子在外面丢了或者突发不适，能更快获得帮助。之前有个朋友带着一家三口自驾境外，给开车的自己加了保额，给老人孩子选了高医疗额度的方案，整个行程保费不到八百，路上孩子乱跑摔了碰了，门诊费用直接走报销，很省心。

最后说一句，要是你本身已经买过长期意外险，也要核对一下，看看原来的意外险会不会覆盖境外自驾的责任，如果不覆盖，一定要额外补一份，不要抱着侥幸心理出门。不管你是什么情况，都别为了省一点钱，选不覆盖自驾责任的普通旅游险，之前有车友图便宜买了普通境外旅游险，开车出了剐蹭，才发现条款里明确把自驾责任排除了，最后只能自己掏钱赔给当地车主，吃了大亏。

图片来源：unsplash

理赔流程关键点

第一，出了意外先找安全地方停下，第一时间拍照留证。之前有个车友小李，在东南亚自驾的时候跟当地摩托车剐蹭，当时慌了神没拍现场照片，最后跟对方拉扯了快三个小时才说清楚，还差点自己赔了钱。后来找保险公司理赔，因为缺了现场照片，足足多等了一周才赔下来。不管是跟别的车碰了，还是自己车出了问题，不管谁对谁错，先拍全景再拍细节，车牌、碰撞处、路况、对方的证件都拍清楚，别漏了任何信息。

第二，立刻联系保险公司报案。很多人出了事先想着跟对方吵架，忘了给保险公司说，错过了报案时间，最后赔不了。去年有个车友老王，欧洲自驾的时候倒车撞到了护栏，车损不算严重，他想着逛完景点回来再说，结果过了48小时才报案，保险公司说超过了约定的报案时间，最后只能赔一半。所以出完事，拍了照片就立刻打保险公司电话报案，说清楚你在哪，出了什么事，受伤的人有没有送医，按照客服说的做就行。

第三，不管是修车还是看病，所有的票据都留好。不管是修理厂的发票，还是医院的缴费单、处方单，甚至停车票、拖车费的小票，全部都要收好。之前有个车友小张，澳洲自驾爆胎换了新胎，换完胎把小票随便扔在车门槽里，结果回来理赔的时候找不到了，只能自己承担了换胎的几千块钱。你哪怕找个信封把所有票据都装进去，别弄丢，这些都是你理赔的重要凭证。

第四，配合保险公司做调查。有时候保险公司会要求你补充材料，或者核实情况，别嫌麻烦，该给什么给什么。之前有个车友小陈，在中东自驾的时候车被砸了，丢了行李，报案之后保险公司要求他提供当地警局的报案记录，他一开始觉得麻烦不想跑，后来还是按要求开了证明，不到五天就拿到了理赔款。要是你不配合，就算该赔你的也会拖很久，所以积极配合就好。

第五，回国之后整理好材料提交理赔，别拖着。很多人玩完回来太兴奋，把理赔的事忘了，过了理赔有效期才想起，这就亏大了。一般境外自驾旅游险的理赔有效期是一年，你回来之后一两周之内整理好材料提交就行，要是不方便自己跑，可以线上提交的就走线上，线下邮寄的话留好快递单。之前有个车友小孙，玩了一圈回来之后玩嗨了，过了一年零一个月才想起理赔，最后只能自认倒霉，一分钱都没拿到。所以记住，理赔要及时，别拖着。

购买渠道选择技巧

第一个渠道是保险公司官方平台，比如官方小程序、官网和线下营业网点。在这里买你直接对接保险公司，不会有额外加价，拿到的条款都是一手的，有任何疑问可以直接找对应工作人员解答。我朋友上个月去东南亚自驾，就是在保险公司官方小程序买的，填出行天数、目的地，选保障内容，两分钟就弄完了，电子保单直接发邮箱，随时能调出来看。如果你怕碰到中介加价，或者怕拿到假保单，选官方平台最稳。

第二个渠道是大型合规第三方平台。这类平台会整合多家公司的境外自驾旅游险产品，你不用挨个去不同官网翻，直接在同一个页面就能对比不同产品的价格和保障内容，省不少时间。比如你打算去中亚自驾半个月，想找能涵盖境外租车车辆损失保障的产品，直接在平台筛选条件里勾上对应选项，就能出来符合要求的几款，你看哪个保费合适、保障对路就选哪个。不过要注意，选第三方平台一定要选大家都听过的合规平台，别点不知名的小链接，避免信息泄露。

第三个渠道是你租车的门店，很多境外租车的国内合作门店，也会搭配销售这类保险。不少人取车的时候，门店工作人员会提醒你补充境外自驾的相关保障，如果你出发前忘了买，在门店直接买也比较方便。不过这里要提醒你一句，门店搭配的这类保险，保费通常会比你提前在官方或者第三方平台买贵一些，而且可选的保障内容不多，大多是绑定好的套餐，没办法根据自己的需求调整。如果是临时决定自驾，来不及提前买，可以选这个渠道救急，要是提前规划好了行程，不建议在这里买。

第四个渠道是通过旅行社帮你搭配购买，如果你是跟着旅行社做自驾定制游，可以问问旅行社能不能帮忙投保。旅行社通常会对接固定的保险渠道，他们给你选的产品，一般会贴合你这次自驾的行程安排，比如你去的地区路况复杂，他们会给你选带车辆故障救援保障的产品。不过你一定要自己核对保单信息，确认保障范围是不是覆盖你的整个自驾行程，有没有包含你需要的交通意外、医疗救援这些内容，别旅行社说买了，你连条款都不看就直接付钱，最后出事了才发现缺了关键保障。

不管选哪个渠道，你都要做这两步：第一，买完之后一定要核对保单生效时间和结束时间，比如你10号出发，15号返程，生效时间就得是10号0点，结束时间得是15号24点，别出现行程开始了保单还没生效，或者行程还没结束保单就到期了的空窗期，空窗期出事是拿不到赔偿的。第二，一定要把电子保单存在手机里，再存一份到云端，纸质保单也可以打印一份带在身上，万一出事需要理赔，能第一时间拿出来给相关人员看，不用慌慌张张到处找。之前有个车友就是买完保单没存好，手机丢了之后找不到保单信息，耽误了大半天理赔流程，所以这点千万别忘了。

结语

总结下来，境外自驾旅游险的价格没有固定数字，通常从几十元到几百元不等，出行天数越长、去的地区医疗费用越高，保费就会越贵。你可以根据自己的出行计划和预算选：如果是年轻自驾发烧友，常往偏远地区跑，预算充足就选覆盖多一点风险的方案；如果是退休中老年跟着自驾团短途游玩，选基础医疗加意外的就行，保费更便宜，也能覆盖日常需求。只要记住按自己的出行场景挑，提前核对好生效时间，留好理赔凭证，就能安心享受境外自驾旅程啦。

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