去日本要买旅游险吗 旅游要买旅行险吗

引言

出门去日本玩，你是不是也在纠结，到底要不要专门买份旅游险？哪怕是出门旅游，也一定需要配置旅行险吗？今天咱们就把这事儿说清楚，给你明明白白的答案。

一. 出发前算笔账：保什么才划算？

前阵子我朋友小李跟团去日本，刚到东京就急性扁桃腺发炎引发高烧，烧到快四十度没法动，只能找当地医院住院输液，一共住了三天，出院的时候算下来一共花了差不多两万块人民币。你猜怎么着？他出发前嫌麻烦没买，最后所有钱全自己掏了腰包。要是他买了对应的旅行保障，这笔住院费加上诊疗费，差不多九成左右都能覆盖，你说这笔钱花得冤不冤？

如果你只是去日本玩个三四天，预算比较紧，每天几块钱到十几块钱就能买到基础款，额度够覆盖当地基础医疗就行，不用追求过高保额，算下来整个行程花费也才几十块，一杯奶茶钱就能换个踏实，完全不会增加出行负担。

如果你的行程超过十天，还是自由行，每天要跑不少景点，或者安排了爬山、骑车这类轻度户外活动，那建议你挑保额稍高一点的，每天花费也就多几块钱，整体下来也就一百多块，把意外医疗和行程变更的保障都加上，遇到临时改行程或者意外受伤，都能有对应的兜底，不至于一下子花出去大几千。

如果你本身已经有了普通的医疗险，也得仔细看看条款，大部分普通医疗险不覆盖境外就医的花费，去日本就医的所有支出都不在报销范围内，所以哪怕你已经有了国内的医疗保障，去日本出行还是得单独配一份旅行保障，别抱着侥幸心理觉得有一份就够了。

咱们算一笔实际的账，你去日本的机票加酒店，少说也要几千块，如果遇到突发情况没办法按时出发，有些特价机票和预订的民宿不给退，这几千块就打水漂了。选带行程取消保障的产品，也就多花十来块，就能覆盖这部分损失，算下来比白白丢了几千块划算太多。不管你是什么经济条件，都能找到对应价位的产品，不用追求贵的，只选匹配你行程需求的就好。

二. 意外受伤怎么办？医疗费用看这里

我先给你说个真实的例子，之前张阿姨跟着旅行团去日本箱根泡温泉，山路湿滑没站稳摔了一跤，膝盖磕出大口子还崴了脚。当时导游把她送到当地的公立医院处理，缝了五针拍了片子，前前后后花了小两万块，她一开始没买，只能自己掏腰包，疼不说钱花得更心疼。后来她再出门，必挑带足额意外医疗责任的产品。

直接给观点：去日本这类境外目的地，意外医疗额度别选太低的，建议结合当地的医疗收费水平挑，毕竟日本门诊和检查费用都不算低。别只看总保额，要看清意外导致的门诊和急诊能不能单独报，有没有分开的额度限制。

接下来给你说挑条款要注意的点，首先看免赔额。有的产品意外医疗有免赔额，比如每次要扣几百块才赔付，能选零免赔的就优先选零免赔的，花一块钱符合条件也能报，实打实给咱们省钱。然后看报销范围，要选能覆盖当地合理自费项目的，不要只保社保范围内的费用，国外很多检查和用药都不在国内社保目录里，没覆盖的话还是报不了。

不同情况的朋友，给你对应建议。如果你是年轻人体力好，平时出行爱逛景点爱徒步，就把意外医疗额度往高了选，再额外关注一下骨折、扭伤这类常见意外的赔付要求，像之前我朋友在富士山脚下徒步崴了脚，就是因为额度够，所有检查费包扎费都报了，自己只花了几十块的挂号费。如果你本身有旧伤，比如之前膝盖受过伤，一定要看清楚条款里有没有排除旧伤复发的责任，别买完了出事才发现不能赔。如果是预算有限的学生党，也不用硬凑高额，选基础额度加对报销范围，比盲目买高保额划算，能覆盖日常小磕小碰就够用。

还有一定要注意，买的时候要看清有没有医疗垫付服务。你在国外出意外，很多时候医院要求先交费再治疗，一下子拿出大几万现金对不少人来说都有压力，有垫付服务的话，保险公司直接和医院对接交费，不用咱们自己先掏钱，能省好多事儿。另外，保留好所有的诊疗单据，不管是挂号条、收费单还是诊断书，都要整理好，理赔的时候缺一样都可能耽误审核速度，别嫌麻烦，多存两份电子档更稳妥。

图片来源：unsplash

三. 航班延误行李丢？赔偿条款别忽略

先直接说观点：这部分保障是出行刚需，一定要看清楚具体条款再买，别拿到保单就不管了，真出事才发现赔不了，白浪费保障额度。

之前有朋友跟我说过他的亲身经历，去年他跟朋友去日本旅游，从上海飞东京，落地之后等了快两个小时都没见到自己的托运行李，后来航司说行李被错运去了首尔，要三天才能送到他入住的酒店。他当时带的随身包只有一套换洗衣物，必要的护肤品、常备药还有给朋友带的伴手礼全在托运箱子里，只能自己临时在东京当地买，前前后后花了快一千块人民币。他出发之前买了旅行险，翻条款的时候才发现，自己买的那份只赔行李完全丢失的情况，这种错运延误、临时购买必需品的支出不在保障范围内，最后一分钱都没报下来，挺闹心的。

第一个可操作的建议：先看延误类的起赔时间，别光看宣传说包航班延误，就直接下单。不同产品的起赔时间不一样，有的要延误满六小时才能赔，有的满四小时就能申请理赔。你买的时候直接挑满足四小时起赔的就行，日常出行大部分延误情况都能覆盖到。如果是安排了多程转机的行程，还要注意看条款，是只赔首段航班，还是每一段航班的延误都能单独算，别买错了导致转机延误赔不了。

第二个可操作的建议：看行李保障的赔付范围。除了行李丢失，最好选能覆盖行李延误、行李破损、临时生活必需品购置的，就像刚才我那个朋友遇到的情况，有这项保障就能报销临时买东西的钱。如果你的托运行李里装了相机、笔记本这类贵重电子设备，一定要看清楚条款里对贵重物品的赔付限额，要是带的设备价值比较高，可以额外调高对应额度，或者单独补充这部分的保障。

最后给大家说一下理赔要提前准备的东西，别等出事了手忙脚乱找不到材料。遇到航班延误，要直接找航司开延误证明，把延误证明、登机牌都留存好；遇到行李错运或者丢失，要当场找航司开行李运输事故记录单，买临时必需品的购物小票、支付凭证都别扔，这些都是申请理赔必须要的材料。提交理赔的时候直接跟着线上指引上传就行，材料齐全，审核到账都挺快的。

四. 老人小孩怎么挑？年龄身体有讲究

之前我朋友张阿姨跟着儿子一家去日本旅游，出发前儿子想着随便找个通用的出行保障就行，没仔细看年龄要求。结果张阿姨今年六十八，买的时候没注意，后来在景点滑倒摔了膝盖，申请理赔的时候才发现，那款保障超过六十五岁就不给意外医疗全额赔付，只能报一半，最后自己掏了小几千块，挺闹心的。所以给老人挑第一件事，先看投保年龄上限，别等出事才发现不符合购买条件，白花钱还没保障。

老人出门多数带点基础毛病，给老人选的时候，一定要翻健康告知那栏，别嫌麻烦跳过。比如很多老人有常年吃降压药、控制血糖的情况，有些保障对这部分常见慢性病人群有限制，买之前对照着一条一条看，只要符合健康告知要求再下单，别抱着侥幸心理隐瞒病情，不然真出事会拒赔。

老人出行，意外和急性医疗的额度要侧重。老人腿脚不灵便，上下台阶、走石板路很容易滑倒磕碰，意外医疗额度要选够，而且要选包含门诊报销的，毕竟摔倒扭脚大多是门诊处理，不用住院，这点别漏看。另外老人突发身体不适的概率比年轻人高，多关注紧急医疗转运相关的责任，日本打车、转运的费用不低，涵盖这部分责任能省不少事。

再说说给孩子挑的情况。我邻居带五岁儿子去东京迪士尼，孩子跑着看巡游没站稳，摔破了膝盖还缝了两针，本来没当回事，结果因为没选对保障，最后门诊的钱只报了一点点。给孩子选，首先不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度提上去，孩子爱跑爱跳，擦伤、扭伤、磕碰是常事，额度够才够报。

孩子还有个特点，容易突发发烧、肠胃不适，很多家长带孩子出门，一不小心吃了凉的就闹肚子，发烧也是常见情况，所以要选包含急性病门诊报销的责任，别只选只有住院才能报的。另外不管给老人还是孩子买，缴费都是直接一次性付清当期保费就行，买的时候认准支持线上投保的，不用线下跑，填好个人信息，符合要求就能直接出单，十分钟就能搞定，出门带着电子保单就行，方便又省心。

五. 线上购买很简单，理赔流程走一遍

现在买旅行险根本不用跑线下网点，更不用找熟人托关系，掏出手机就能操作全程，十分钟就能搞定所有步骤。

不同预算、不同需求的朋友，选法不一样。如果只是周末短途出行，预算有限，选基础款就够，价格一般几十块就能搞定，不需要买贵的，够用就行。如果是行程超过半个月的长途出行，或者要去日本做登山、潜水这类有一定风险的活动，可以选额度更高的保障款，价格一般一百多到两百多浮动，根据自己的经济情况选就好。

操作步骤没难度，打开正规的保险销售平台，选择出境旅行保障，填写出行人信息——所有人的身份证信息都要填对，姓名、身份证号一个都不能错，出行时间要卡准，从你出发那天开始算，到你落地国内那天结束，别多填也别少填，多填会多花钱，少填会脱保。填完之后逐项看保障内容，确认额度、免赔额、起赔条件都符合你的需求，直接线上缴费，缴费完成之后，电子保单直接发到你的邮箱，也能存在手机本地，不用打印出来，出险的时候出示电子版就行。

我给大家说个真实的例子，去年张姐跟团去日本，不小心摔了胳膊，在日本当地的医院做了包扎固定，花了不少钱，回来之后申请理赔，全程都是线上操作，根本没跑过一次线下。她按照平台要求，把医院的病历、收费发票、检查报告、出行的机票行程单都拍成清晰的照片，上传到平台的理赔入口，客服当天就联系她确认信息，三天之后理赔款就直接打到她预留的银行卡里了，全程不用她多跑一步，非常省心。

这里给大家提几个必须注意的点，第一，所有的票据原件一定要保存好，不管是收费单据还是行李丢失的报警记录、机场开具的延误证明，都不能丢，部分理赔环节需要核验原件，丢了会影响理赔进度。第二，出险之后第一时间联系保险公司报备，别拖个十天半个月再申请，提前报备能帮你更快走完全部流程。第三，填写收款信息的时候一定要核对清楚卡号和开户人信息，避免打款失败耽误时间。只要按照要求准备材料，流程都很顺畅，不会有多余的麻烦。

要是你习惯线下咨询，也可以找正规的保险销售人员帮你操作，但是最终出单还是会走线上流程，本质上和自己手机买是一样的，不用纠结渠道，选你觉得方便的方式就行。

结语

其实回答标题的两个问题很简单：不管是去日本旅行，还是其他任何出门游玩的行程，都建议你配置一份对应的旅行险。预算有限的年轻朋友，可以选基础款，覆盖医疗和行程延误就够用；带老人出行，可以放宽年龄限制，提前看清楚健康告知的要求，选侧重意外医疗的版本；带孩子出门，适当提高意外医疗的额度就很合适。花不多的钱买一份踏实，真遇到小麻烦也能从容处理，玩得更安心。

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