自行购买旅游险旅行社 旅游险怎么买比较好

引言

跟团出游的时候，旅行社常说会安排保险，可好多朋友都犯嘀咕：自己另行买一份旅游险会不会更稳妥？旅游险到底怎么选才能贴合自己的出行需求？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你买到合适的保障。

自选保单与跟团：哪种更靠谱实惠

跟团游的时候，很多旅行社都会说已经帮大家安排好保险了，不用再额外买。这里直接给结论：旅行社安排的保险，大多是旅行社责任险，只保因为旅行社这边的失误造成的意外，要是自己不小心出了问题，基本赔不了。之前有个张阿姨跟老伴报了低价跟团游去桂林，旅行社说送了保险，张阿姨就没多想，结果爬山的时候自己脚滑崴了脚，打了石膏还住了两天院，去找旅行社理赔，对方说送的是责任险，不是保游客个人意外的，最后全得自己掏钱，花了小三千，亏了不少。

这里给建议，不管旅行社说送不送保险，你都得自己再买一份个人旅游险，别抱着侥幸心理。旅行社给安排的保险，一般保障额度都不高，覆盖范围也窄，只保行程里旅行社安排的环节，你要是自由活动的时候出了问题，根本不在保障范围内。去年国庆，小吴跟朋友报了去青岛的跟团游，行程最后一天给了半天自由活动时间，小吴去海边赶海，不小心被礁石划破了腿，缝了五针花了一千多，回去找保险公司，说自由活动不在旅行社安排的保障里，不给赔，最后还是小吴之前自己多买了一份旅游险，才报了八成的费用。

从价格上来说，自己买旅游险也不贵，短期两三天的国内游，也就几块到几十块，哪怕玩一周，价格也就几十块，一杯奶茶钱就能换全方面的保障，比依赖旅行社给的险靠谱多了，根本花不了多少钱。哪怕你是学生党，预算有限，这点支出也完全能承担，不会给你出行增加多少负担。

不同人群买的时候，也能按需调整。年轻人喜欢玩点刺激项目，比如爬山、潜水、漂流，这些项目很多旅行社送的基础险都不赔，你自己买的时候就能选带这些项目保障的，哪怕玩的时候出点小意外，也能正常理赔。要是你是中老年人出门，本身身体有点小毛病，自己买旅游险的时候，可以选带突发疾病保障的，旅行社送的险一般不会包含这块，真要是旅途中身体不舒服，看病的钱也能报销一部分。

最后再给个明确的操作建议：你报团之后，先问清楚旅行社给你买的是什么保险，保障范围有哪些，缺哪部分你就自己补哪部分，别嫌麻烦。要是旅行社只买了责任险，那你必须自己补一份个人旅游意外险；要是旅行社已经帮买了个人险，你也看看额度够不够，要是额度太低，也可以自己再补一份高一点的，反正价格便宜，多补一点保障也安心。这样组合下来，比全靠旅行社安排要靠谱实惠得多。

看病报销看条款：免赔额别忽略

出门游玩磕磕碰碰很常见，小到擦破皮缝针，大到发烧挂水，不少人都想着买了旅游险就能全报，拿到理赔款才发现自己漏看了免赔额这一项，平白亏了不少钱。

我给你举个真实的例子，去年小张跟朋友去海边团建，浮潜的时候不小心被礁石刮破了小腿，到附近的卫生院缝了五针，加上开药一共花了三百八十多块钱。回来之后小张整理好单据找保险公司理赔，结果只拿到一百八十多块的赔偿，剩下两百块一分没报。后来仔细看条款才发现，这份旅游险的医疗报销免赔额定的就是两百块，也就是说，两百块以内的花费都得自己掏腰包，超过两百的部分才能按比例报销。算下来，小张这次理赔拿到的钱，刚好比免赔额多一点，扣掉免赔额之后剩下的没多少，相当于这次买的旅游险没帮上什么实质的忙。

不同年龄层出门，面临的小额医疗需求不一样，选免赔额的时候也得跟着调整。年轻人体质好，出门多半就是小擦伤、肠胃不舒服这类小问题，花费一般都不高，建议你直接选免赔额低甚至零免赔的产品，哪怕只花了一百多块看病，也能全额报下来，不至于像小张那样白跑一趟。

中老年朋友出门游玩，本身可能有一些基础的小毛病，出门换了环境，容易出现身体不适，看病花费大概率会比年轻人高一些。如果预算有限，想要省点保费，可以选择有一百到两百元免赔额的产品，这类产品价格会比零免赔的低一点，哪怕扣掉免赔额，剩下的花费也能覆盖不少，整体性价比还不错。

预算充足就优先选零免赔的旅游险，别为了省几块钱的保费，最后该赔的钱拿不到。买的时候直接翻到医疗报销那一块，找免赔额的标注，别光看宣传页上写的覆盖意外医疗，一定要找到具体的免赔额数字再下单。要是你同时看中两款价格差不多的旅游险，直接选免赔额更低的那一款，准没错。

图片来源：unsplash

紧急救援重不重要：出境游需注意

我去做户外徒步的朋友大刘，上个月去西南边境的山区游玩，下山的时候踩滑崴了脚，脚踝肿得没法走路，手机信号还时断时续，联系当地景区救援等了快四个小时都没到人。后来他想起自己之前额外买的旅游险带紧急救援服务，试着打了服务电话，保险公司立刻联系了当地有资质的救援机构，不到一个半小时就派了山地救援人员找到他，还帮忙把他转运到了几十公里外的正规医院，全程救援产生的费用都直接由保险公司和机构对接，他自己没掏一分钱。

如果是去偏远地区玩或者出境游，这项服务的作用会更明显。去年我同事小张跟朋友去东南亚海岛自由行，下海浮潜的时候不小心刮破了小腿，伤口没处理干净发炎感染了，当地小诊所处理不了，要转去一百多公里外的大医院，他们人生地不熟连路都找不到，还是靠旅游险带的紧急救援安排了接送车辆，还提前帮他们对接了医院能说中文的医护，省了好多麻烦。

如果只选旅行社赠送的基础旅游险，多数都不会包含这项紧急救援服务，只给你保一些基础的意外身故，真遇到需要救援的情况，所有费用都得自己掏。我之前听做旅游的朋友说，在偏远地区或者国外，叫一次专业救援，费用少说几千，多的几万都有可能，对于普通游客来说，这笔支出真的挺有压力。

给大家一个明确的建议：只要你计划去距离市区远的景区，或者出境游玩，一定要选包含紧急救援服务的旅游险，不用额外加太多钱，短期出行也就多花几块钱而已。买的时候注意看条款，确认清楚服务包含哪些内容，比如能不能安排医疗转运、能不能协助安排就医、能不能帮着对接当地服务，这些细节都要看明白。

还有一点要记牢，买完之后一定要把保险公司的紧急救援电话存进手机通讯录，别等出事了才找号码，耽误时间就是耽误事。不管你是跟团还是自由行，多这一项保障，出去玩的时候心里也能更踏实，不用怕遇到突发情况没人帮忙。

出事后怎么办：留好证据再理赔

不管发生大小意外，第一时间先保证自己安全，紧接着就得着手留好各种证据，这直接影响后续能不能顺利理赔，别觉得麻烦，漏了一样都可能耽误事儿。

我给你说个真事儿，去年陈阿姨跟儿子去厦门海边玩，自己买了旅游险，下海踩浪的时候被礁石划伤了脚踝，流了不少血，儿子赶紧扶她去附近医院包扎缝合。刚到医院稳定下来，陈阿姨儿子就想起要留证据：先给划破脚的礁石位置拍了清晰照片，又拍了陈阿姨受伤部位的伤口照片，挂号单、缴费发票、医生写的诊断书、换药的收费票据，全部按顺序整理好，连当时拍的小视频都存到了云端。

后来提交理赔申请的时候，保险公司要什么材料他们直接就能拿出来，不到一周理赔款就到了账户，整个过程顺顺当当没折腾。

换个反例你就明白留证据有多重要了，小周去年去成都爬青城山，下山的时候脚崴了，疼得站不起来，同行朋友扶他去景区医务室处理，当时光顾着疼了，没想着找景区开意外发生证明，也没拍现场崴脚的照片，只留了医务室的缴费小票。后来申请理赔，保险公司没法确认他是不是在旅游行程里出的事，折腾了快一个月，找景区补开证明，找同行朋友做证明，来回跑了好几趟才办完理赔，好好的休假心情全没了。

具体要留哪几样证据？我给你列清楚，你照着存就行。第一样是意外发生的现场证据，不管是摔了、碰了还是东西丢了，先拍现场照片视频，把地点、环境、出事的情况都拍清楚，别等收拾完现场再拍，那时候很多信息都没了。第二样是所有医疗相关的材料，挂号单、发票、诊断书、处方笺、费用清单，一样都别丢，要是需要转院治疗，让医生开转院证明，一并收好。第三样是特殊情况的对应材料，行李丢了或者被盗抢，第一时间找当地警方报案，拿好报案回执；要是误了航班，找机场或者航空公司开延误证明，别直接走了忘了开。

还有个容易忽略的小细节，所有纸质材料你都复印一份存着，电子版拍清晰照片存进手机或者云端，别把唯一的纸质材料弄丢，补材料特别费时间。提交理赔的时候，先按照保险公司的要求整理排序，标注清楚每一样材料是什么，方便保险公司审核，也能加快理赔进度。

最后再提醒你一句，别想着伪造证据凑理赔，保险公司都会逐项核查，伪造材料不光拿不到理赔，还会惹麻烦，只要是真实发生的情况，留好材料，理赔一点都不难。

结语

看完这些内容，大家应该就懂了，旅行社赠送或者帮买的旅游险保障范围通常有限，大家出游不妨自行购买适配的旅游险，才能玩得更安心。根据自己出游的目的地、出行时长、活动项目来挑就行：去户外玩或者去偏远地方游玩，加上紧急救援责任；日常城市周边游，挑覆盖意外医疗、低免赔额的产品就行，价格也不贵，几十块就能搞定两三天的保障。买之前记得花两分钟扫一眼条款，确认保障范围符合自己需求，出事之后记得第一时间留好各种凭证，理赔就能顺顺利利，放心去玩就好。

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