旅游险好卖吗 境内外旅游险优势

引言

计划出门游玩的朋友，大多都会被问一句要不要买旅游险，不少人心里犯嘀咕：旅游险真的好卖吗？境内和境外旅游险又各有哪些不一样的优势呢？今天咱们就把这些问题说清楚，给你实打实的参考。

一. 出境游到底保什么

咱们先直接说核心，出境游的旅游险，核心侧重就是海外医疗和紧急救援，这两点和境内旅游险的区别挺大，别拿着境内保单就敢出境瞎跑。

去年五一有个杭州阿姨跟着女儿去东南亚玩，下水浮潜的时候不小心踩滑，磕到礁石上划破了小腿，伤口挺深还缝了五针。当地诊所的治疗费算下来快八千块，阿姨出发前没想着买旅游险，准备自己掏钱的时候，同行的导游提醒她，女儿前一天给一家三口补买了旅游险，后来联系保险公司，不仅报了全部的治疗费，当时救护车送她去诊所的费用也报了。你看，这就是出境旅游险的作用，出门在外人生地不熟，花钱能解决的事，别让自己全扛。

买的时候别只看价格，先确认有没有紧急救援服务，这玩意出境游真的好用。比如你在境外走丢了，或者突发疾病需要转院，甚至不小心把护照身份证丢了，符合条件的话，保险公司能帮你联系当地的救援机构，还能垫付相关费用，不用你自己拿着现金到处找人解决。要是你去的地方交通不方便，救援还能安排合适的接送，不用自己瞎找车折腾。

除了医疗和救援，出境旅游险还能覆盖不少常见的出行意外。比如航班延误超过约定时间，能给你赔付补偿金，你在机场买水吃饭的钱就能找保险报；要是你托运的行李丢了或者损坏了，也能按约定给你补偿；还有你提前订好的行程，要是因为突发疾病或者不可抗力不得不取消，符合条件的话，已经交的定金、订房钱也能给你赔一部分。

给不同人的建议直接说：要是你就是去周边国家跟团玩一周，预算有限，选基础款就行，把医疗保额调到够覆盖当地治疗费的水平就行，不用盲目买高保额。要是你是自由行去偏远地区，或者要玩潜水、攀岩这类带点风险的项目，一定要额外确认你的保单覆盖这类项目，不少基础款旅游险是不保高风险项目的，别等出事了才发现没保。要是你出国带了不少贵重的摄影器材，还可以加选行李财物保障，补个对应的额度就行。

二. 国内短途需不需要

当然需要，别觉得国内短途游离家近、路程短，就不会出状况，很多小意外就是在你放松警惕的时候找上门的。

上个月我表姐跟闺蜜约了周末去近郊爬野山，她穿了双新买的老爹鞋，鞋底摩擦力不够，下山的时候踩滑扭了脚，当场脚脖子肿成了发面馒头，同行的朋友喊了景区救援才抬下山，送医后拍片子发现撕脱性骨折，光救援服务费加初期检查治疗费就花了快三千，她出门前随手买了一份一天一块多的短途旅游险，最后报下来报了两千出头，相当于这趟出去玩，保险只花了几块钱，帮她省了不少钱。

很多人觉得国内短途游，自己有医保就够了，没必要再买旅游险，这话其实不对。比如你是自驾去周边玩，高速上遇到车辆故障需要拖车，或者搭长途大巴遇到班车延误，耽误了你接下来的行程安排，医保是覆盖不了这些损失的，但是合适的境内旅游险，可以帮你覆盖拖车的基础费用，或者给你赔付航班、班车延误的对应损失，这些都是医保做不到的。

选境内短途旅游险，得看你具体玩什么项目。如果你就是坐高铁去周边城市逛吃逛买，选带公共交通意外保障、意外医疗的基础款就行，价格也便宜，两三天的行程也就三五块钱；如果你是去玩漂流、登山、骑行这类轻度户外项目，一定要看清楚条款，确认你玩的项目在保障范围内，别买了之后才发现免责条款里写了这类项目不赔，白花钱。

给大家一个可操作的建议：不管你是一日游还是三天两晚的短途行程，出发前花两分钟买一份就行，不用选太贵的，根据你的行程天数选，一天就买一天的保障，三天就买三天的，不用多花钱买长周期。如果是带家人一起出行，每个人单独买对应的，保额不用选太高，意外医疗够覆盖常规检查治疗就可以，性价比很高，花几块钱买个踏实，真出事儿了能帮你减少不少损失。

三. 老人儿童咋挑选

先来说说带娃出门的情况，我身边有个很真实的例子：上周闺蜜带五岁儿子去近郊露营，小朋友跑着追蝴蝶的时候，一脚踩空摔进路边浅沟，膝盖蹭了一大块皮还磕破了额头，当场流了不少血，就近送到卫生院处理伤口加打破伤风，一共花了快一千块。因为出发前闺蜜专门给孩子买了对应旅游险，最后大部分费用都走了理赔，自己没掏多少钱。

给儿童买旅游险，第一个要盯的就是意外医疗的额度，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗额度做足就行，毕竟孩子活泼好动，摔碰擦伤、被蚊虫叮咬过敏、误食小物件这类小状况特别多，大部分情况都用到医疗报销，选能覆盖社保外用药的产品会更实用。如果是去乐园玩或者参加徒步、潜水这类亲子游乐项目，要确认你选的旅游险能覆盖这些活动，别买了之后才发现你要参加的项目在免责里，那就白买了。

再说说老人出游怎么选，我亲戚家有个六十多的叔叔，跟着老伙计们去云南玩，本身有轻微的高血压，出门不小心着凉引发了急性支气管炎，住了三天院，因为跟团的时候导游帮大家统一买了旅游险，符合投保要求也能正常理赔，省去了不少额外开支。

给老人买旅游险，首先要仔细看投保年龄限制，不少旅游险对高龄老人有年龄要求，超出年龄就买不了，出行前一定要先确认老人的年龄符合购买条件。然后要留意既往症的相关条款，如果老人本身有长期的慢性病，别隐瞒投保，看清楚条款里对急性发作的相关约定，选能覆盖慢性病急性发作相关医疗责任的产品会更稳妥，不要怕麻烦不问清楚就直接买，不然出险了可能没法理赔。

最后给不同情况的朋友分情况给建议：如果是日常带娃去市内公园玩、周边一日游，选一天期的旅游险就够，价格很低，够用就行；如果是带老人去长途国内游，预算够的话可以把医疗额度往上调一些，应对异地就医的开销；如果是带老人孩子一起出境游，除了基础医疗，一定要把紧急救援责任加上，境外人生地不熟，有救援服务能省好多事。健康状况方面，只要符合投保时的健康告知要求就可以买，不用为了达标隐瞒身体情况，如实告知就不会影响后续理赔。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔防踩坑

我上周刚听小区张姐聊起她跟团去桂林旅游，刚到景区下大巴脚扭了，肿得老高走不了路，还是导游帮她叫了景区救护车送医院，缝了五针花了小三千。出发之前她听了我的建议买了旅游险，临走的时候她特意拍了保单存手机里，没想到还真用上了。

张姐一开始也慌，不知道怎么找理赔，我提醒她，首先第一步，赶紧给保险公司打电话报案。别等回到家治疗完了再报，一来时间久了容易丢材料，二来有些情况你描述不清楚，还可能耽误理赔审核。张姐当天在医院打完石膏，就按着保单上的电话打过去了，接线员直接告诉她需要准备哪些材料，省了好多瞎忙活的功夫。

第二点，所有花钱的票据、诊断证明、病历，一张都别丢。张姐说当时她疼得直冒汗，缴费的时候拿到的收费小票、挂号单，还有医生写的诊断书，全让她老公用文件袋好好收着，连拍的X光片都一起带着。有人觉得小票据不重要，其实很多时候就是这些小票据，能帮你更快拿到理赔款。要是不小心丢了，赶紧找医院补打，别抱着侥幸心理觉得有没有都没关系。

第三点，如果是涉及到行程延误、行李丢失这类情况，也要记得留好官方凭证。比如我同事小李去年飞三亚，遇上天气原因延误了四个多小时，他下了飞机第一时间就去机场服务台开了延误证明，拍了航班动态信息的截图，提交给保险公司之后，不到三天理赔款就到账了。要是他当时没开证明，光自己说延误了，保险公司也没法审核，这个钱肯定拿不到。

最后一点，理赔申请提交之后，多留意一下进度，如果有保险公司需要补充材料，别拖着，赶紧按要求准备好。像张姐一开始提交材料的时候，忘了放伤口换药的费用小票，保险公司打了个电话提醒她，她第二天就顺丰寄过去了，不到一周三千多的医疗费用就赔下来了，刚好覆盖了她的医药费，省了不少开支。所以说，买旅游险的时候留意理赔条款，出险的时候按照要求留材料走流程，理赔其实一点都不麻烦，就是别嫌麻烦漏了步骤。

五. 预算不足怎么办

咱们先直接说结论：就算预算不高，也能配到合适的旅游险，不用硬扛着风险出门。很多人觉得出门玩花了不少钱在吃住交通上，再掏一笔买保险觉得心疼，其实这类保险大多定价不高，完全可以控制在你的预算范围内。

短期出行比如周边玩个两三天，这类产品的每天成本很低，哪怕只花几十块钱，也能覆盖基础的意外医疗、交通意外责任。我身边有个刚毕业的小姑娘，月初攒了小半年的钱才凑出预算去广西玩五天，一开始觉得买保险要再添钱有点舍不得，后来选了短期按天算的产品，五天下来总共只花了四十多块，平均下来一天不到十块，也就一杯矿泉水的钱，完全没超预算。

要是你的预算确实紧张，可以优先挑核心保障，把没用的附加责任砍掉。比如你只是去城市逛景点，不玩登山、冲浪这类项目，就可以不用选带高风险运动附加责任的产品，砍掉这部分之后，价格会降不少。再比如你本身已经有了普通意外险，可以不用再重复买高额的身故伤残责任，重点加意外医疗的额度就行，这样既不浪费预算，也能把钱花在刀刃上。

你还可以根据目的地的消费水平调整保额，不用盲目追求高保额。比如你只是在国内小县城或者周边乡镇游玩，当地医疗费用不算高，意外医疗额度不用定太高，符合基础需求就行，价格自然会下来。如果是去境外低消费水平的地区游玩，也不用照着发达地区的医疗标准买高保额，匹配当地的实际消费就够，这样能省下不少钱。

最后给你提两个可操作的小方法：第一个，选一次性缴费的短期产品，不用选长期绑定的，短期产品本身价格就低，缴费一次就管出行这段时间，不会让你多花冤枉钱。第二个，出发前对比几款产品的保障责任，找到核心保障全、附加责任少的产品，别为了你用不上的服务买单。哪怕预算有限，也别不买旅游险裸奔出行，花一点点钱，就能给你的出行添一份靠谱的保障。

结语

其实旅游险好不好卖，核心还是得看大家有没有出行保障意识，现在出门玩的人越来越多，不少人逛完订票页面都会顺手带上一份，毕竟花不了几个钱就能买踏实。境内旅游胜在贴合国内出行场景，自驾、周边游、跟团都能找到匹配的保障，理赔流程也更顺畅；境外旅游险能覆盖海外出行的特殊需求，比如紧急救援、高额医疗，能帮你应对出门在外的突发状况。不管你是学生党周末周边游，还是退休长辈长线出游，不管你预算充足还是想省点钱，只要根据自己的出行目的地、年龄、预算挑对应产品就行，花少钱也能拿到合适的保障，出门玩也更安心。

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