旅游险包含马拉松吗 出差购买旅游险

引言

出门在外，不管是去跑马拉松还是出差办事，遇到了意外状况该找谁？保险能帮咱们兜住这些风险吗？今天咱们就来说说这些事儿，看看旅游险到底能不能覆盖这些场景需求。

一 马拉松参赛需要注意什么

去年我一个朋友跑城市马拉松，跑到二十多公里的时候脚崴了，当时直接被送到附近医院，拍片子说韧带撕裂，做了个小手术，前前后后花了小一万。他之前以为自己买的旅游意外险能赔，结果保险公司说条款里写了，专业竞技类运动不赔，他想了想确实，当时投保的时候没仔细看，这部分确实被划到了免责里，最后只能自己掏腰包，白疼一场还亏钱。

这里直接说结论：普通旅游险大概率不包含马拉松这类赛事保障，大部分普通旅游险会把这类带有一定风险的竞技运动放在免责条款里，一旦因为参与这类运动受伤，是得不到赔付的，这也是很多跑友容易踩的坑。别光想着马拉松全民都能跑，就觉得肯定有保障，实际上它在很多保险公司眼里属于高风险运动，普通旅游险不接，得单独找有对应保障的产品。

那具体怎么选呢？如果只是跑个日常的迷你马拉松，就是五公里十公里那种业余欢乐跑，不拿奖金不冲成绩的那种，有些涵盖低风险运动的旅游险是可以保的。这种情况大家买之前直接问客服，确认清楚条款里有没有把“群众性业余马拉松”排除在外，只要没排除，就可以买。

如果是跑半马或者全马，属于正规竞技赛事了，那得找专门包含马拉松这类高风险运动保障的产品。有两种常见的购买渠道，一种是赛事官方合作的，报名的时候可以直接勾选购买，这种一般就是专门针对这次赛事做的保障，买了肯定没错。另一种就是自己找包含马拉松保障的短期意外险或者旅游意外险，购买的时候注意看保障期限，只要覆盖你比赛那几天就行，不用买太长时间，省钱。

还有几个细节要提醒大家。第一，买之前一定要确认保障内容，有没有包含意外医疗和伤残保障，意外医疗管你住院、门诊的花费，伤残管你落下残疾之后的补偿，这两个都不能少。第二，注意看免责条款里有没有年龄限制，有些产品对五十岁以上或者六十岁以上的跑友有限制，年纪大的跑友一定要提前看清楚。第三，如果是跑越野赛，一定要确认产品包含不包含户外越野，有些只保公路马拉松，不保越野，别买错了。

二 出差期间怎么买更合适

咱们先拿实际案例说事儿，上周我发小大刘跟着单位去外地参加行业交流会，下高铁拎行李的时候踩空台阶崴了脚，韧带拉伤还打了石膏，只能躺着养伤，连原定的会议都没赶上。他找单位走团险报销的时候才知道，单位给上的团险只保工作时间在单位内部发生的意外，外出出差的额外意外不在保障范围内。大刘前前后后花了小三千拍片开药，最后只能自己掏腰包，后悔之前没多补一份合适的保障。

不同出差时长，选的方案不一样。如果你只是三五天短差，选几天到一周的短期保障就行，不用买一两个月的长期款，能省不少钱。要是你是长期驻外，一出差就是大几个月，那直接选对应时长的中长期方案就好，不用反复投保，省得麻烦。

不同的出差出行方式，也得挑对应的责任。如果你是坐大巴、高铁或者飞机出门，一定要选包含交通意外额外责任的方案，万一遇到行程中的意外，能多一层保障。如果你出差还要开车跑业务跑客户，那得确认保单里有没有覆盖自驾出行的意外责任，别等出事了才发现责任没涵盖。

不同经济基础的朋友，选不同价位就好。刚工作没多少积蓄的年轻人，选基础款就行，价格很低，一天几块钱就能搞定，覆盖意外医疗和基本身故伤残责任就够用。工作多年收入稳定的朋友，可以选保额稍高一点的方案，出差如果要跑外勤见客户，风险比坐办公室高一点，高保额能给你和家人多一份托底。

健康状况不一样，投保的时候注意点也不一样。本身有慢性病的中老年朋友，投保的时候一定要仔细看健康告知，不用隐瞒病情，按要求如实填写就行，大部分旅游险的健康告知都比较宽松，只要不是特别严重的既往症，都能正常投保。还有一点要记住，买的时候一定要填对出差的行程时间，生效日要选在出发当天之前，别等出发了才想起买，过了生效时间再出事就没法赔了。

三 医疗费用报销有什么讲究

先给你说个真实发生的案例，张大姐上个月跟着公司去外地出差，晚上赶去见客户的时候，被路边的非机动车蹭倒摔了，胳膊蹭出大面积伤口还缝了六针，急诊加后续换药一共花了快三千块。她出发前自己买了旅游险，找保险公司申请报销的时候，最后只拿到了一千一百多的理赔款，比她自己预估少了快一半。

为啥会差这么多呢？张大姐翻了条款才发现，她买的这份旅游险，默认只报销社保范围内的医疗费用，她为了不留明显疤痕，选了一款社保外的进口美容缝合线，这部分钱就不能报。而且她当时忘记先走社保结算，直接自己付了全款，条款里明确要求，有社保身份的投保人需要先经社保报销，才能走旅游险理赔，没走社保的话，报销比例直接打了六折，这才少赔了这么多。

第一个实用建议：选旅游险的时候，一定要看清报销范围，如果你经济条件允许，尽量选包含社保外用药和诊疗项目的版本。就像刚才说的张大姐这种情况，万一需要用进口缝合线、进口急救耗材，或者做社保外的检查项目，都能正常报销，不用自己掏额外的钱。如果预算有限，只能选只报社保内的版本，那出行前一定要记得带好自己的社保卡，异地就医提前做好备案，发生意外之后先找社保结算，再找保险公司理赔，这样能享受更高的报销比例，不会平白少赔钱。

第二个要注意的点：很多旅游险都有免赔额的设置，也就是保险公司不赔的部分，需要你自己承担。比如有的旅游险免赔额是一百元，那一千元的医疗费用里，一百块要你自己出，剩下九百块再按比例报销。投保的时候你可以留意一下免赔额高低，同样价格的产品，选免赔额低的更划算。

还有一点要提醒你，不管是跑马拉松受伤，还是出差受伤，就医的时候一定要去正规的二级及以上公立医院，大部分旅游险都不认可私立医院、私人诊所的诊疗费用，要是图方便去了不符合要求的医院，最后很可能拿不到理赔。另外留存好所有的收费单据、病历、检查报告，申请理赔的时候要一并提交，缺了任何材料都可能耽误理赔进度，材料齐全的话，理赔流程会顺畅很多。

如果你平时经常参加马拉松这类大众运动，又经常需要出差跑外地，不妨多花一点钱，选一份报销范围宽松、比例高的旅游险，一年期的短期产品价格也不高，遇到问题能省不少心。

图片来源：unsplash

四 大龄投保人有哪些门槛

不少超过五十岁的朋友想趁着出差或者出门跑马的机会，给自己添一份保障，却常常卡在投保门槛上，这很正常。先讲个真实的小例子，去年有位五十八岁的张先生，退休后保持着跑业余马拉松的习惯，这一次跟着本地跑友团去外地参加比赛，顺便绕路去看看在外地工作的孩子，想着顺便买一份旅游险，结果填完年龄信息直接被系统提示无法投保。他之前从来没买过这类短期意外险，不知道年龄还会卡住购买。

大部分普通旅游险对投保人的年龄都有隐形要求，多数普通产品的投保年龄上限在六十岁以内，少数放宽到六十五岁，再往上可选的产品就少了，不是买不了就是保障范围被缩小。这是因为这个年龄段发生意外的概率更高，所以保险公司设置了年龄门槛，这不是针对个人，是常规的产品设置而已。

除了年龄硬门槛，还有健康告知门槛。很多人觉得短期旅游险不需要健康告知，其实不是，大龄投保人投保的时候，很多产品都会要求填写基本健康状况。比如之前碰到一位六十二岁的刘阿姨，去外地帮女儿看孩子，出发前想给自己买一份旅游险，健康告知里问到有没有心脑血管方面的既往症，刘阿姨有十年的高血压病史，如实填写之后，直接没能通过核保，没办法买到对应产品。

这里给不同情况的大龄朋友直接说可行方案。如果年龄在六十岁到六十五岁之间，身体健康没有大的既往症，可以直接找对年龄限制更宽松的产品投保，这类产品一般价格只比普通产品高一点点，保障范围和普通旅游险基本一致，不管是出差还是出门参加运动都能用。要是年龄超过六十五岁，或者有常见的慢性既往症，可以选择不需要线下核保，只做简单健康告知的专项产品，部分产品只需要确认没有严重影响活动能力的疾病就能投保，不会卡得太严。

还有几点要特别注意：大龄朋友投保的时候别隐瞒自己的年龄和健康状况，隐瞒情况就算买了，之后申请理赔也会被拒，白花保费。另外要是你是出来出差，单位已经买了团体意外险，可以先问清楚单位险种的年龄限制和保障范围，如果单位的产品能涵盖，就不用重复购买，如果不能涵盖，再自行补充就可以。要是你是出来参加马拉松这类活动，记得额外确认产品能不能涵盖你参加的运动类型，别只解决了年龄门槛，又卡在运动免责条款上。

结语

看到这儿你应该明白啦，普通旅游险一般不包含马拉松这类竞技赛事，想要跑马得额外加购带运动意外保障的责任才行；而出差完全可以买短期旅游险做补充，哪怕公司有团险，自己多添一份保障也更安心。买的时候记得提前看清楚免责条款和报销要求，根据自己的年龄、身体情况选就好，多花几分钟核对清楚，出门才能踏实放心。

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