境外旅游险 怎么买 哪儿买旅游险

引言

计划出国玩的朋友们，是不是都有过疑惑：出发前要不要配一份境外旅游险？想配的话，到底该怎么买，又该去哪儿找靠谱的购买渠道呢？别发愁，今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

一. 线上渠道购买更方便吗

我直接说观点，大部分普通游客选线上渠道购买，确实比线下跑线下门店方便太多，不管你是临时决定出发，还是提前一周规划行程，掏出手机花个三五分钟就能填完信息买好，不用花时间通勤找门店，也不用等业务员对接排期，随时随地都能操作。

选线上渠道一定要认准正规入口，常见的靠谱入口有保险公司官方公众号、保险公司官方APP、持正规保险销售牌照的第三方平台，还有不少在线旅游平台，也能搭配旅游产品一起买，这些入口都可以放心选，不要点陌生社交群里的链接，也不要找没有资质的个人代买，避免买到假保单，最后理赔无门。

我给你举个真实的例子，去年我闺蜜小张临时调休，抢到了飞马来西亚的打折机票，头天晚上决定出发，当天早上赶飞机，她就在去机场的地铁上，掏出手机选产品、填出行日期、个人身份信息，付完款不到两分钟，电子保单就发到了她的邮箱，还能直接存到手机钱包里，过关的时候海关抽查，直接掏出来就能看，完全没耽误事。如果换成线下渠道，不说能不能马上找到对接的业务员，光是等出单就要花不少时间，肯定赶不上这次说走就走的旅行。

线上买还有一个好处，就是可以自己对着不同的保障内容比对着挑，不用听业务员推销，你可以把几个符合你需求的产品列出来，挨个看保障范围、看价格，选符合你预算和需求的就行，没人催你下单，你想琢磨多久就琢磨多久。预算有限的学生党，就挑基础保障，价格低，能满足基本出行需求就行；预算充足，想要更全保障的，就选包含更多项目的产品，自己选，自由度很高。

当然线上买也有需要注意的点，你买完之后一定要核对保单信息，看看出行日期对不对、个人身份信息有没有错，再查一下保单的真伪，大部分保险公司官方渠道都能验真，别等出了事才发现信息填错，影响理赔。总的来说，只要选对正规入口，线上购买比线下方便太多，适合绝大多数出行的游客。

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二. 医疗意外保障看哪些方面

先看医疗保障的覆盖范围，别只看页面上写的有医疗保障，要翻到条款里确认，是不是包含境外当地的门诊、住院、用药这些基础内容，有没有把你计划要做的活动列进保障范围。比如你计划去玩潜水、登山这类有一定强度的项目，得确认条款里没有把这类活动列为免责，不然真出了事，也得不到赔付。我朋友小周去年去东南亚玩潜水，下水前脚滑崴了脚去当地医院包扎，他买的保险刚好把潜水列为免责，最后几千块的医疗费只能自己掏，别提多闹心了。

再看有没有垫付功能。境外很多医院看病都需要先交钱再治疗，要是随身没带够现金或者当地换汇不方便，一下子拿不出大笔医药费，很容易耽误治疗。挑的时候优先选支持医疗费用垫付的，不用自己先掏钱凑钱，直接由保险公司和医院对接，能省好多事儿。之前说的老李在滑雪摔伤那事儿，就是因为他买的这份保险支持境外垫付，刚送进医院，保险公司就对接好了费用，不用家属紧急凑钱转汇，省了好多麻烦，也没耽误治疗。

接下来要看看保额适配你去的地区。你去物价、医疗费用低的周边国家，不用刻意买太高的保额，选符合出行需求的额度就够，也能省点保费。要是你去欧美澳新这类医疗费用偏高的地区，就得把保额选得高一点，毕竟当地随便一个小手术的费用都不低，保额不够的话，超出部分还得自己承担。

还要注意免责条款里的内容，要看清楚哪些情况是不赔的。比如有没有排除原有疾病引发的意外，有没有排除饮酒之后发生的意外，这些细节别偷懒不看。比如张阿姨有多年的慢性病，之前去境外玩，因为旧疾突发住院，她买的保险条款里明确说了原有疾病不赔，最后也就没办法申请理赔。要是你本身有慢性病，出门又担心身体出问题，可以挑一些对原有疾病有特殊保障的产品，提前看好条款约定，别踩坑。

最后还要确认转运回国治疗的保障额度和条件。要是在境外发生比较严重的意外，当地医疗条件没办法处理，需要转运回国内治疗，这笔转运的费用其实不低，所以得确认保障里包含这项责任，额度也够覆盖需求。别等真需要转运的时候，才发现保险没包含这项，只能自己掏大笔运费，反而给家里添了负担。

三. 老人儿童保费区别多大

不同年龄的老人和孩子，投保境外旅游险的价格确实不一样，区别主要来自对应的风险概率不同，咱们直接说结论，给大家对应建议。

先说说儿童群体。小朋友出门玩精力旺盛，好奇心强，跑跑跳跳容易磕碰擦伤，对陌生环境也容易产生过敏、肠胃不适这类突发问题，整体出险概率比中青年高一些，所以相同出行天数、相同保障额度的情况下，儿童保费会比中青年略高一点，但涨幅不会太大，一般单日保费只多出几块钱。

去年我闺蜜带5岁女儿去东南亚玩，选了7天的境外旅游险，她自己的保费三十多，女儿的保费四十出头，差了不到十块钱。结果女儿在海边跑的时候摔破膝盖，还感染发炎，去当地诊所处理加拿药花了小一千，最后都走保险报销了，多花的几块钱单日保费，换来了踏实的保障，非常值。给小朋友买的时候，不用因为保费略高就刻意降保额，一定要保留足额的意外医疗和门诊责任，毕竟小朋友出小状况的概率真的不低。

再说说老年群体。年龄越大，身体潜在的健康问题越多，突发疾病的概率比小朋友和中青年都高，所以保费涨幅会比儿童更明显一些。一般来说，70岁以下的老人，相同保障下，保费大概比中青年高出三分之一左右；70岁以上的老人，因为可选择的产品少，风险也更高，保费涨幅还会再大一点，部分产品会要求老人适当降低部分保额来控制保费。

我同事前年带68岁的母亲去日本看樱花，买了8天的境外旅游险，同事自己保费四十多，母亲的保费六十多，差了不到二十块钱。结果母亲在出行前一天不小心崴了脚，没办法出行，符合保险里的行程取消责任，最后退了大部分行程费用，帮他们省下了大几千的机票酒店钱，算下来多花的十几块保费，相当于换了一份行程保障，太实用了。

给老人孩子买的建议也不一样。如果带孩子出行，预算有限的话，可以适当压缩行李丢失这类非紧急保障的额度，保住意外医疗和突发疾病保障就行，不用纠结总保费略涨，毕竟这点差价，对应一次理赔就能赚回来。如果带老人出行，先看产品的投保年龄限制，选能符合老人年龄要求的产品，再根据出行的目的地调整，如果去医疗费用高的国家，哪怕保费贵一些，也要选足额的医疗保障；如果去周边国家短途游，可以结合老人的健康情况，选基础保障加紧急救援的组合，控制保费也能满足需求。不要因为老人保费高就不买，境外一旦出健康问题，没有保险的花费要比保费多太多。

四. 紧急救援服务什么时候用

遇到护照、行李财物丢失，就可以用紧急救援服务。很多人出境旅游没遇到过这种事，真遇上了，语言不通人生地不熟，不知道该找谁补办，整个人直接慌了神。

之前跟团去东南亚旅行的张阿姨，下飞机转车去酒店的时候，随身的挎包被蹭走了，包里装着护照、现金和手机，整张脸都吓白了。导游帮忙想起买境外旅游险的时候附了救援热线，拨过去之后，那边的工作人员直接帮忙对接了当地的驻华领事馆，帮着走补办旅行证件的流程，还帮忙联系酒店暂时刷卡垫付了当晚的食宿费用，没让张阿姨在异国街头流浪，整个过程都不用张阿姨自己瞎跑折腾。

遇到突发身体不适，没办法自己找到合适的医疗机构，直接用紧急救援服务。很多国家的医院分诊制度和国内不一样，普通游客过去根本摸不清门路，要是遇上语言不通，连自己哪里不舒服都讲不清楚，更别说找对医生看病了。

去年小吴去东北亚某国登山，爬到半山腰不小心崴了脚，肿得没法自己下山，手机还有一半电，赶紧打了买保险时存的救援电话。那边很快协调了当地的山地救援团队上山接人，还提前联系了能处理外伤的当地医院，对接好保险垫付的相关事宜，小吴被送进医院的时候，所有手续都已经安排妥当，不用自己拿着现金到处排队缴费，省了超多麻烦。

遇到行程被迫中断，比如要紧急改航班回国，也可以找紧急救援帮忙协调。之前有个姑娘小冯，出国玩刚到第三天，家里突然出事要马上回去，但是买的是不可退改的特价机票，自己找航空公司根本不给改，抱着试试的心态打了救援电话。救援这边帮忙对接航空公司协调改期，还协助走后续的行程中断理赔申请，没让小冯平白多花好几千的机票钱。

出门之前，一定要把境外旅游险绑定的紧急救援电话号码，存进手机通讯录，还要手抄一份放在随身的行李箱里，别等到出事了才找号码。另外要提前看好条款，确认这个救援服务是覆盖你去的目的地，有些偏远的地区可能服务覆盖不到，提前搞清楚，别关键时刻用不了。

结语

总结下来，想买境外旅游险其实很简单，你可以在正规线上平台直接购买，操作省心还方便，不用跑线下柜台耗费时间。不同人群按需选就好，普通年轻人出行选基础保障就能覆盖需求，带老人孩子出门，可以针对性选包含对应人群关怀责任的产品，价格也会跟着保障内容和年龄调整，选符合你预算的就行。记住一定要优先看清楚医疗意外和紧急救援的条款责任，买完之后把救援热线存好，别等出事才着急找。照着这个思路挑，就能选到适合你这次出行的境外旅游险啦。

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