港澳旅游险价格 旅游责任险的赔偿

引言

准备收拾行李去港澳玩啦，你是不是也在想，港澳旅游险价格差好多，到底怎么选？还有旅行社买的旅游责任险，真出事能拿到赔偿吗？别着急，今天咱们就聊聊大家关心的这些问题。

一. 保费高保障就一定好吗？

很多去港澳游玩的朋友都问过我这个问题：是不是花越多钱买旅游险，保障就越全面够用？我的直接观点是，保费高低和保障适配度不成正比，选对符合自己出行情况的才是关键，没必要为没必要的保障多花钱。

之前有一对年轻情侣去港澳玩5天，本来只是计划逛景点、吃美食，不打算参加潜水、爬山这类项目，结果在旅行社被推荐了一款单日保费近50元的产品，里面包含了多种高风险运动保障，算下来5天保费花了两百多。等行程结束回来，他们想起来自己根本没用到这些高风险保障，相当于白花了近一半的钱，这就是典型为不需要的责任付费。

针对不同出行人群，我给大家直接说可操作的建议。如果是学生党预算有限，只去港澳玩3-7天，走常规观光路线，选择单日保费2-5元的产品就够用，这类产品一般都包含了常见的意外医疗、行李丢失、行程延误这些基础保障，完全能覆盖日常出行需求，不需要选更贵的产品。

如果是带老人孩子去港澳，预算也比较宽松，可以重点加购额度更高的意外医疗责任，不用盲目选全品类都覆盖的高价产品。比如老人本身关节不好，容易滑倒扭伤，可以把意外医疗额度调高，对应保费只会比基础款多十几二十块，比买整张都是你不需要的保障的高价产品划算很多。之前张阿姨跟子女去香港玩，子女只给她加选了更高的意外医疗额度，比同套餐的全责任高价产品省了八十多块，后来张阿姨在地铁站不小心滑倒扭伤，在香港诊所处理加拿药花了一千二百多，刚好符合意外医疗的赔付要求，顺利拿到了报销，一分没多花也拿到了够用的保障。

最后提醒大家，买之前先列清楚自己出行要用到的保障：要不要去海洋公园玩项目，要不要带大量贵重摄影设备，有没有基础病需要紧急医疗，把这些需求列出来之后，只挑覆盖这些需求的产品算价格，多余的保障责任直接砍掉，这样既能拿到合适的保障，也不会因为追求高保费白花钱。

二. 看病报销有哪些门槛？

第一个门槛就是医院范围。很多去港澳旅游的朋友没注意这点，随便找了家私人诊所看病，回来申请报销才发现，产品只认可当地注册的正规公立医院，私人诊所的费用一分都报不了。之前有个游客小吴，去香港玩的时候突发急性肠胃炎，为了省时间图方便，就在酒店附近找了家私人诊所输液，花了快三千块，回来申请报销才看清楚条款要求，最终没法拿到赔款，白白花了冤枉钱。建议你买之前先把条款里的医院范围看清楚，确认清楚当地符合要求的医疗机构，真的需要看病的时候，优先选符合要求的医院，别因为找错地方没法报销。

第二个门槛是免赔额的设置。不少产品都设置了几百块的免赔额，也就是说，只有看病花费超过免赔额的部分，才能按比例报销，免赔额以内的费用需要你自己承担。比如一款产品设置了三百块免赔额，你看病一共花了八百块，那么能报销的部分是扣除三百块之后的五百块，再按约定比例报销，不是八百块全部都能报。如果你预算充足，想要更实在的报销，可以优先选无免赔额的产品，虽然保费会稍微高一点点，但小金额的花费也能报销，更适合去港澳游玩的游客，毕竟出去玩大多是突发的小毛病，花费不算特别高，有免赔额的话，其实能报的钱并不多。

第三个门槛是报销范围的限制。有的产品只报销社保范围内的用药和诊疗项目，港澳地区不少常用药不在国内社保目录里，要是你用了这类药，就没法报销。之前有个游客小张，去澳门玩的时候摔破了腿，需要打破伤风针，当地医院用了一款进口药物，花了一千多，因为这款药不在约定的报销范围内，最终这部分费用只能自己掏。如果你想要更全的保障，预算允许的话，可以选包含社保外用药的产品，去港澳玩遇到突发情况，不用担心用药没法报销的问题。

第四个门槛是就医的时间限制。大部分旅游险都要求，你必须是在旅游行程期间，也就是保险生效的时间段内突发疾病或者受伤，才能申请报销，要是你出发之前就已经有病，去到港澳之后才治疗，这种情况是没法报销的。比如你出发之前就已经有牙痛，想着去到港澳之后再找诊所补牙，这种属于既往症，不在报销范围内，申请理赔肯定会被拒。还有就是保险到期之后，后续的治疗费用也大多没法报，如果你行程结束还有治疗需求，可以提前申请延长保障期限，避免出现保障断档没法报销的情况。

最后还有一个门槛，就是单据的要求。去港澳看病的票据和内地不一样，很多朋友看完病就随手放，不小心弄丢了，结果申请理赔的时候拿不出原始票据，就没法报销。还有的票据上面没有标注清楚就医项目、收费明细，也会影响理赔审核。建议你不管是挂号单、收费票据还是诊断证明，都要整理好，拍照备份，原件一定要保管好，要是有票据丢失的情况，及时找医院补开相关证明，避免影响自己的报销权益。

图片来源：unsplash

三. 老人投保注意健康告知

去港澳游玩的老人，大多都有一些常见的慢性基础病，不少人投保的时候会犯嘀咕：我不说会不会没人知道？这里直接给你拍板：必须如实说，别抱侥幸心理。之前有一位62岁的张阿姨，跟团去香港游玩，出发前女儿帮她买旅游险，投保的时候健康告知问到了有没有长期服用药物的慢性疾病，张阿姨说自己就是常年吃降压药，又不影响出门玩，说了反而买不了还贵，硬让女儿瞒了没填。

到了香港之后，张阿姨出门逛景点的时候走得急了点，血压突然升高引发头晕，不小心摔了一跤，右手桡骨骨折，当场就送进了当地医院，前前后后检查加处理伤口花了近八千块。回来之后张阿姨女儿拿着单据申请理赔，保险公司做常规理赔调查的时候，查到了张阿姨近期在社区医院的配药记录，证实她投保前就有高血压病史，刚好没有如实告知，最后没能拿到赔偿，八千多块全部自己掏了腰包。

很多老人都会觉得，我这点小病跟这次出事没关系，凭什么不赔？其实国内的健康告知，就是要求你把问到的内容都如实说出来，不管这个病跟这次出险有没有关联，没说就是没遵守告知要求，符合条款约定的话，保险公司是可以拒绝赔付的，这个案例里张阿姨就是吃了这个亏。

那老人投保到底要怎么做？第一，问到才答，不问不用主动说。很多港澳旅游险的健康告知不会问所有小病，只会问到一些比较严重的疾病，比如近期有没有住院、有没有确诊过严重的心脏类疾病之类的，只需要针对问到的问题如实回答就好，没问到的不用主动提。第二，别听旁人说“能瞒就瞒”，别人说这话不用担责任，最后吃亏的是你自己。第三，如果不确定自己的情况要不要说，直接找卖保险的客服问清楚，把你的情况说给客服，让对方帮你确认能不能投保，留好沟通记录，别自己瞎猜。

如果是年纪大、有长期慢性基础病的老人，也不用怕买不到合适的港澳旅游险，不少产品对有控制稳定的慢性病老人是正常承保的，价格也不会差太多，完全没必要隐瞒。如实告知之后，真的出了事儿，理赔顺顺利利，你出去玩也能放心，不用一直担着心。

四. 意外受伤怎么申请赔付

第一时间拨打保险公司官方报案电话说明情况，不要拖延超过条款约定的报案时限，错过时限可能会给理赔核查增加不必要的麻烦。说清楚出事的时间、地点、具体受伤情况和当前所在位置，方便保险公司快速对接后续处理。如果是跟着旅行团出行，可以直接联系旅行社的领队，由领队协助你联系保险公司对接报案，省得自己一头雾水忙中出错。

出事之后第一时间整理好手里所有相关材料，不要乱丢任何一张单据。去医院看病的挂号单、诊断证明、收费发票、费用清单，哪怕是几块钱的工本费单据也要收好。如果是跌打损伤拍了X光、CT，对应的检查报告和胶片底单也要留存好，这些都是理赔核查必须要用到的材料。如果出行过程中发生了行程变更或者证件方面的连带问题，对应的交通票据、补办证件的收费单据也要一并收好，符合保障范围的项目都可以申请赔付。

去年我身边有个去港澳游玩的小伙子，走路不小心踩空崴了脚，脚踝肿得穿不上鞋，去当地诊所做了冷敷处理还开了外用药。他一开始觉得花的钱不多，懒得走理赔，随手把单据都扔了，后来整理背包的时候想起自己买了旅游险，想申请赔付却找不到任何材料，最后只能自认倒霉没拿到一分钱赔偿。所以不管你受伤轻重，不管你觉得花费多少，只要是因为意外产生了费用，先把所有材料收好，别嫌麻烦，真到申请理赔的时候缺一样都不行。

提交材料之后，主动跟进理赔进度，不要交完材料就不管不问。如果保险公司需要补充其他材料，按照要求尽快提供，别拖延耽误审核。如果是在境外就医的，部分产品需要把医院材料做简单的翻译，你可以提前问清楚保险公司有没有指定的翻译渠道，按照要求准备就行，不用自己随便找翻译白花钱。

材料审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你只需要查看到账情况就可以。如果审核结果不符合你的预期，可以直接联系保险公司的理赔专员问清楚拒赔或者差额赔付的原因，拿出你手里的材料对应条款再核对，只要是符合保障范围的，都可以和保险公司沟通处理。不要觉得理赔是麻烦事，只要你按步骤走，材料齐全，大部分情况都能顺利拿到赔款。

五. 真实案例教你避坑省钱

上个月有三个年轻朋友一起约着去港澳购物游玩，出发前各自准备保险，三个人想要的保障都差不多：覆盖意外受伤就医、行李遗失、行程变更这几项基础保障，保额需求也基本一致，结果三个人买下来，价格差了快两倍。

第一个朋友是出发前在订票平台随手勾选的捆绑保险，没仔细看内容就付了钱，花了近三百块。拿到保单才发现，里面加了好几个他们根本用不上的附加保障，比如高额的交通工具身故额外赔付，他们只是短途游，本身已经有寿险和意外险，这部分完全是多花了冤枉钱。

第二个朋友找了线下的旅行社帮忙代买，旅行社收了他两百二十块，比订票平台便宜一点，但比第三个朋友的花费还是高了不少。后来仔细看条款发现，旅行社代买的这份加了二十块钱的服务费，而且旅行社拿了合作返点之后，实际报价也比直接找保险公司买贵了几十块。

第三个朋友是提前做了功课，直接找合规保险公司的官方渠道，对比了几款符合需求的产品，最后只花了不到一百二十块，保障内容反而比另外两个朋友的更贴合需求：他特意选了港澳地区认可的医院范围，意外医疗的免赔额也设得更低，正好符合他们想要解决旅突发小病小伤就医报销的需求，没有多余的附加内容浪费钱。

从这个案例就能看出来，买港澳旅游险不要随手绑定购买，也不要盲目听渠道推荐加各种附加保障，先把自己的核心需求列出来：只去两三天短途，就选基础保障套餐，不用加多余内容；要是待一周以上，或者带着老人小孩出行，可以适当提高意外医疗的保额，不用硬买高保费产品。购买的时候优先选保险公司官方渠道，或者持正规牌照的第三方平台，多对比几款同保障的价格，去掉不需要的附加责任，就能省下不少钱，还能买到刚好符合需求的保障。

结语

说到这里，咱们把问题捋清楚啦。港澳旅游险的价格跨度不小，从几十块到上百元都有，不用盲目追高价，先把自己需要的保障内容列出来：比如要不要包含医疗转运，有没有随身财物损失保障，再对应自己的预算选就行。如果是学生党预算有限，可以挑基础保障型的产品，价格亲民也能覆盖常见风险；如果是带长辈出行，可以选稍高一点医疗额度的产品，价格也不会贵太多。至于旅游责任险，它是旅行社给旅行社自身过错买单的，出了问题只有旅行社有责任的时候才会赔付，游客自己不小心出意外，那可没法靠它赔，所以一定要自己额外买一份港澳旅游险。最后再提醒大家一句，买之前看清保障范围，如实填好信息，保留好各类单据，这样出门玩也能更安心啦。

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