孩子买儿童意外保险好吗 儿童意外保险报销范围

引言

嗨，各位带娃的宝爸宝妈们，你们有没有过带娃跑医院的经历？刚刚还活蹦乱跳的娃，一转眼就磕破膝盖、摔出伤口，你是不是也在琢磨，给娃买份儿童意外保险到底值不值？万一真出事了，哪些花费能报哪些不能报呢？今天咱们就一块聊聊这些大家关心的问题，给你讲得明明白白。

一. 日常磕碰受伤，赔付标准是啥样

我先给你说个真实的事儿，去年邻居家5岁的小明，在家踩着沙发往小蹦床上跳，脚滑没站稳摔下来，胳膊磕到了茶几角，当场就肿得老高，去医院一查，桡骨骨折。

医生说可以打石膏保守治疗，也可以用进口的固定支具，恢复更快还不耽误孩子后期活动，进口支具不在社保报销范围内，要花三千多。小明妈妈之前给孩子买了儿童意外保险，最后这笔自费的支具钱，走意外医疗报了八成左右，自己只掏了几百块。

你肯定想问，不同的儿童意外险，磕碰受伤的赔付标准不一样，一般分两种情况：只报销社保范围内费用，和社保内外费用都报。我直接给建议，如果预算允许，优先选能报社保外费用的。孩子活泼爱动，摔碰之后用到的进口材料、自费药都不少，能报社保外，实打实帮你省钱。

再说赔付的计算方式，绝大多数都是：（合理费用-免赔额）×赔付比例。合理费用就是医生开的、和这次受伤治疗直接相关的费用，比如小明的骨折治疗，拍片子、拿药、打石膏的钱都算，要是你自己买了无关的保健品，肯定不赔。免赔额就是你自己先要承担的钱，有的产品免赔额是0，有的是50块或者100块，肯定选免赔额低的更好。

还有一点要注意，不是所有磕碰都能赔，比如孩子故意打闹爬高摔着，或者因为本身有疾病导致走路摔倒，这种情况一般不在赔付范围内。正常日常跑跳、玩闹不小心受伤，都在保障范围内。另外很多人不知道，孩子在学校、幼儿园上的学平险已经包含意外责任，但是额度一般不高，如果你已经买了学平险，可以再补充一份意外医疗额度更高、能报社保外费用的儿童意外险，搭配起来更够用。

拿小明这个案例来说，如果当初只买了只报社保内的意外险，那三千多的进口支具钱一分都报不了，全得自己掏，选对带社保外报销的产品，一下子就减轻了不少负担，这就是买对儿童意外险的用处。

二. 门诊和住院责任，哪些情况能覆盖

我先给你讲个真实的身边例子，前阵子我邻居家4岁的豆豆，下楼玩的时候被小区里乱跑的流浪猫抓伤了胳膊，好几道红印子还出了血。这给豆豆妈妈吓得，赶紧带着孩子去社区医院处理伤口，医生说要打狂犬病疫苗，还得打免疫球蛋白，一套下来花了快一千八。

豆豆妈妈之前给豆豆买过儿童意外险，她一开始以为只有住了院才能报，打疫苗这种门诊处理的不能报，就抱着试试的心态翻了保单，才发现这份意外险包含意外门诊责任，最后除去免赔额，报了快一千五，自己只花了三百不到。你看，这就是意外门诊责任的用处，孩子平时碰到抓伤、擦伤、扭伤这些不需要住院的小意外，去门诊处理的费用，符合要求就能报。

那哪些门诊费用能报？一般来说，因为意外导致的门诊挂号费、清创费、药物费、治疗费、检查费，都在覆盖范围内，像豆豆打疫苗这种因为意外动物抓伤产生的门诊花费，大多符合要求。不过要注意，大多数产品会设置门诊报销的限额，比如每年意外门诊最多报两万，单次门诊最多报五千这样，还有的会设置几十到几百不等的免赔额，报销的时候会先扣掉免赔额，剩下的部分再按约定比例报销。

再说说意外住院责任，要是孩子意外受伤情况比较严重，比如摔骨折了要做手术住院，或者烫伤了需要住院换药治疗，这期间的床位费、手术费、检查费、药品费、护理费这些，符合条款要求的都能覆盖。举个例子，要是孩子玩滑梯不小心摔下来导致锁骨骨折，需要住院做手术固定，住院一共花了三万，其中社保报了一万二，剩下一万八，如果你的意外险包含意外住院责任，就可以按条款约定申报剩下的部分。

给大家提几个明确的可操作建议：首先买的时候要看清，有没有同时包含意外门诊和意外住院，别只盯着住院责任漏了门诊，孩子大多小意外都是门诊处理，门诊责任实用性很强。其次要看清免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的，尤其是能报社保外用药的产品，实用性会更高。最后要注意，疾病导致的门诊和住院，意外险是不覆盖的，比如孩子得肺炎住院，这种走社保或者百万医疗报销，意外险不管，别搞混了。

图片来源：unsplash

三. 家庭经济不同，如何搭配更划算

对于普通工薪家庭来说，给孩子买儿童意外保险，优先把意外医疗额度做足就好，身故残疾保额不用追求太高。工薪家庭每个月要还房贷车贷，还要攒孩子的学费、一家人的生活费，能分给孩子保险的预算本来就不多，一年拿个百八十块出来投保就足够，不用硬挤钱买高保额的。

我身边就有这么一对工薪小夫妻，夫妻俩月收入加起来不到一万，之前听人说给孩子买保险就得买高保额，硬挤出一年五百多的预算买了一份身故残疾保额很高的产品，意外医疗额度反而只买了一万，还把自费药报销给砍掉了。结果去年孩子在小区滑滑板摔破了下巴，缝针用了进口美容线，光自费部分就花了两千多，最后只报了社保报销后的几百块自费药，夫妻俩后悔得不行，早知道就把预算花在意外医疗上了。

所以工薪家庭选的时候，记住把钱花在刀刃上：一年预算控制在一百到两百之间，意外医疗额度至少选两万以上，一定要包含社保外自费药报销，免赔额尽量选零免赔或者一百块以内免赔的，身故残疾保额够基础监管要求就行，不用多花钱往上堆。

对于经济条件宽松的家庭，除了做足意外医疗，还可以适当提高身故残疾的保额，再搭配上一些额外的实用责任。比如孩子平时喜欢参加轮滑、攀岩这类课外兴趣运动，普通意外保险可能不保障这类项目，可以选包含常见业余运动保障的产品，就算孩子运动时受伤，也能正常报销。

这类家庭一年拿个三百到五百的预算就足够，不用盲目堆保额，根据孩子的日常活动调整就行：如果孩子经常参加户外营、校外运动，就加上对应的运动保障；如果孩子大多时候就在家附近上学活动，只要把意外医疗做足，适当提高残疾保障额度就可以，万一孩子出事留下残疾，也有足够的钱做康复和护理，不会给家庭造成太大的经济压力。

四. 投保须知要记牢，避免理赔出岔子

咱们先来说如实告知这件事，别觉得孩子小就没什么健康问题可以瞒，这是理赔卡脖子的重灾区。我给你说个真实的例子，小刚今年三岁，出生的时候查出来有先天性的骨骼发育问题，平时走路看不出来，也没怎么治疗，小刚妈妈给孩子买意外险的时候，没当回事，问卷里问到有没有先天性疾病，直接勾了没有。

后来小刚在小区跑着玩，踩了石子崴脚引发旧疾，骨折住院花了小两万，申请理赔的时候，保险公司调了小刚的出生病历，发现这个先天性问题是投保前就有的，刚好合同里明确写了既往症、先天性疾病不在保障范围内，最后直接拒赔了，保费也没退，小刚妈妈后悔得不行。给你说，投保的时候问卷问到的问题，一定要如实说，没问到的不用主动讲，别抱着侥幸心理瞎隐瞒。

第二点，看清楚免责条款，别等出事了才翻合同找，那时候晚了。比如不少意外险都不保高风险运动，要是你家孩子平时学轮滑、潜水、骑马这些，投保的时候就得找把这类常见业余运动涵盖进去的产品，别买了那种把所有非日常运动都列为免责的，到时候孩子学轮滑摔了，赔不了你哭都没地方哭。还有像整容、正畸这类，一般意外险也不赔，别以为孩子摔了碰了需要整牙就能报，提前看清楚。

第三点，注意投保年龄限制，不同的儿童意外险，承保年龄不一样，有的只给0到12岁孩子投，有的放宽到17岁，买的时候核对好孩子的年龄，别你家孩子16岁，买了个只保到14岁的，超过年龄买了也不赔，白花这份钱。

第四点，记得看清医院要求，大多儿童意外险要求去二级及以上公立医院普通部治疗，要是你图方便直接去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，大概率是报不了的，除非合同里明确写了可以保私立，不然别瞎跑，提前记好要求，省得理赔找麻烦。

第五点，报销的时候留好所有材料，门诊的病历、缴费发票、检查报告，住院的出院小结、费用清单，一样都别丢，别随手乱扔找不到，材料不全保险公司没法给你走理赔流程，耽误拿钱不说，还平白添好多麻烦。

结语

看到这，你肯定也能回答开头的问题啦，给孩子买儿童意外险真的挺有用，毕竟孩子活泼爱动，日常磕碰、意外划伤都是常有的事。它的报销范围也给你理清楚了：一般涵盖意外导致的门诊、住院医疗费用，符合条款约定的自费药、疫苗费用也能报，部分还包含意外身故、伤残的保障。普通工薪家庭，就挑意外医疗额度够、能报社保外费用、免赔额低的就行，每年花几十到一百多就能搞定；如果预算宽松，可以适当提高身故伤残的保额，给孩子多一层兜底。最后记得一定要如实填孩子的健康情况，别漏了健康告知，这样理赔的时候才顺顺利利~

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。