儿童意外保险报销比例多少钱

引言

各位宝爸宝妈养娃是不是总揪着一颗心？不知道什么时候娃就摔了碰了去了医院，花了钱之后才想起之前买的儿童意外险，那到底能报多少钱呢？今天咱们就来聊清楚这个问题。

一. 意外报销比例有哪些坑

很多宝妈宝爸一开始选儿童意外险，都会盯着宣传页上写的高报销比例看，以为比例越高就越划算，其实这就是第一个坑。不少产品宣传写着90%报销，可你翻回条款才发现，这个高比例只针对医保范围内的费用，医保外的自费项目一分都不给报，算下来实际能报的钱比你预想的少一半都不止。你别不信，有位宝妈之前跟我聊，说孩子摔破额头缝针，总共花了两千多，其中一千多是进口缝合线和防疤药，属于自费项目，她买的那份只报医保内的八百多，报下来才七百多，自己还是掏了一千五，高比例一点没用上。

第二个坑是报销比例分级距，不是所有花费都按宣传的比例报。有的产品设置了分段报销，花1000以内报50%，1000到5000报60%，只有超过一万才给报80%，可孩子日常摔跤擦伤、被猫抓打疫苗大多都是几千块以内的小额花费，根本达不到高比例的门槛，你能拿到的实际报销比例远不如宣传说的那么好看。

第三个坑是绑定免赔额的套路，有的产品打着0免赔、80%报销的旗号，实际上这个0免赔只针对医保报销后的剩余部分，没经过医保报销的话，不仅免赔额要扣掉两三百，报销比例直接降到50%，很多家长一开始没注意这点，孩子突然受伤去了没进医保定点的私立诊所，最后算下来能报的钱没剩多少。

第四个坑是偷偷设置单项报销限额，就算整体报销额度够高，单项费用也可能卡比例卡限额。比如有的产品整体意外医疗报销额度有两万，看起来不低，可烧伤烫伤的报销比例只给60%，门诊换药每次最多报两百，狂犬疫苗每针最多报三百，真遇上事，超过限额的部分还是得自己掏钱。之前有个孩子被流浪猫抓伤，打了五针进口狂犬疫苗，每针三百八，产品每针限报三百，五针下来自己多掏了四百，就是踩了这个坑。

给你直接说可操作的建议，选的时候别先看宣传的最高报销比例，先翻条款找三个地方：第一看报销范围，是不是包含医保外自费项目；第二看报销比例有没有分段，小额花费能不能拿到对应比例；第三看有没有暗藏单项限额。把这三点核对清楚，再比比例才有用，别光盯着高比例跳进坑里。

图片来源：unsplash

二. 分年龄段怎么挑方案

0-3岁刚会走路的娃，好奇心重，到处摸爬滚打，今天撞个桌角明天烫个小手，大多都是几百块的小额意外擦伤、烫伤处理。建议选侧重小额意外医疗报销的方案，报销比例可以往有社保后80%-90%左右的选，免赔额选100元以内的，不用追求太高的身故伤残额度，满足基础日常磕碰需求就行，预算控制在一年几十块就够了，毕竟这个阶段娃大多在家或者小区附近活动，大意外发生概率低，先把日常小意外的报销覆盖住就好。

3-6岁上幼儿园的娃，开始集体活动，会跟着老师做户外游戏，互相追跑打闹多，除了日常擦伤，还可能出现被小伙伴抓伤、玩游乐设施扭伤这类情况，偶尔也会有误食小东西去医院检查的情况。这个阶段可以把意外医疗的报销额度提一提，优先选涵盖门诊和住院报销的，有社保的情况下，报销比例尽量挑85%以上的，这个年龄段不用给太高的身故伤残保额，把预算多匀给意外医疗报销部分就行，一年一百块左右就能拿到不错的报销比例和额度。

6-12岁上小学的娃，开始上体育课，参加篮球、跑步这类课外运动，放学路上还会追着跑着玩，除了小擦伤，出现骨折这类需要住院治疗的情况比低龄娃多一些。这个阶段可以调整一下配置，意外医疗报销额度提到2万以上，报销比例挑有社保后90%左右的，同时可以适当提高一点身故伤残的额度，另外这个阶段娃经常会在学校统一买一份基础意外险，自己再补充一份就够，不用重复买多份，重复买也不能重复报销，白花冤枉钱，预算控制在一年一百到两百块就可以。

12-18岁上中学的娃，不少会骑自行车上下学，还会参加游泳、爬山这类户外活动，意外风险比小学阶段更高，这个阶段不仅要保障意外医疗，也要把意外医疗的报销范围拓宽。建议优先选能覆盖自费项目报销的，报销比例在自费部分能达到60%以上就可以，意外医疗额度可以放到3万-5万，预算控制在一年两百到三百块，这个年龄段孩子自主活动变多，遇到需要用自费药、自费耗材的情况概率更高，把这部分报销覆盖住，能帮家庭省不少开支。

举个实际的情况，邻居家4岁的男娃刚上幼儿园，听了建议选了对0-6岁娃友好的方案，意外医疗免赔额50块，有社保报销后能报90%，上个月娃在幼儿园玩滑梯摔下来蹭破了膝盖，还要打破伤风，加上换药一共花了六百多，社保报了一百多，剩下的五百多里扣掉50块免赔，保险公司报了四百多，自己只掏了几十块，比一开始看的那款免赔额500、报销比例只有60%的方案，多报了三百多，确实实用很多。不同年龄段娃的活动范围不一样，风险不一样，对应挑匹配报销比例和额度的方案，不会浪费钱，也能把该覆盖的保障覆盖好。

三. 自费药项目能覆盖否

给娃买儿童意外险，必须要确认能不能覆盖自费药项目，这是很多宝妈宝爸容易踩的隐形坑。

我身边就有这样实打实的例子，去年楼下邻居家三岁的男宝，在小区步道跑着追小猫的时候，不小心摔在了嵌着鹅卵石的路沿上，膝盖破了好大一个口子，还嵌进去了好几颗小碎石。送到社区医院处理，医生说伤口污染比较重，用普通的缝合线留疤会比较明显，而且恢复慢，建议用进口的可吸收缝合线，还有一款减张的美容胶布，能尽量减少之后留疤的概率，不然长大了膝盖留一大块疤也不好看。

邻居当时想着自己给娃买了意外险，肯定能报，就直接同意用这些材料了。结果最后结账，总花费一千二百多，其中缝合线和美容胶布加起来八百多都是医保外的自费项目，等到找保险公司报销的时候才发现，自己买的这份意外险只报销社保范围内的医疗费用，自费项目一分都不报，最后八百多全都得自己掏腰包，邻居说起来都悔得慌。

直接给大家说结论：挑儿童意外险，一定要优先选包含自费药报销的产品，不用纠结要不要加钱买带自费保障的，只要给娃买，尽量选能报自费药的。毕竟孩子摔碰擦伤、猫狗抓咬之后，很多时候用到的进口疫苗、进口耗材、更好的消毒包扎材料，大多都在自费范畴里，真遇到事儿，这笔钱能报能省很大一笔开支。

那具体要选什么报销比例的？如果你的家庭预算比较宽松，可以选自费药报销比例在百分之八十以上的，报销额度也尽量选十万左右的，完全能覆盖大部分常见意外的自费开支。如果预算有限，也至少要选能报百分之六十以上自费药，报销额度不低于两万的，基本应对小意外也够用。别光看整体报销比例高，就忽略自费药的覆盖，很多便宜的意外险，看似社保内报销比例很高，但是完全不保自费药，真出事了就没用。

最后再提一句，买的时候别偷懒，一定要翻条款确认，找“社保外费用”“自费项目”相关的内容，明确写了可以报销再下手，别光听销售人员口头说可以报就直接买。

四. 免赔额选择有啥讲究

我直接给你说干货，选儿童意外险免赔额的时候，优先选0免赔或者100元以下的低免赔额，别选几百块高免赔的产品，这是给娃买意外险最核心的讲究之一。

咱们先想，娃平时出的意外大多是什么？不是摔破膝盖缝两针，就是跑着跑着被玩具刮破皮去消毒，要么就是被开水烫了起小泡去换药，大多时候花的钱都不多，一般也就三五百块，很少一下子花上千块。如果选了一个免赔额是500块的意外险，意味着这500块得你自己掏，超过500的部分才能报，那大多数小意外根本达不到报销门槛，这份意外险的意外医疗责任就等于白买了，根本用不上。

举个实际的例子，楼下邻居家的壮壮，今年三岁，刚会跑，那天在小区追小猫，摔了一跤把膝盖蹭破了，还缝了三针，一共花了420块钱。当时壮壮妈妈图便宜，选了一款免赔额300块，报销比例80%的产品，算下来只能报（420-300）×80%=96块钱，剩下三百多都得自己出。如果换一款免赔额100块，哪怕报销比例只有70%的，算下来能报（420-100）×70%=224块，比刚才那款多报了一倍还多，实用性一下子就拉开了。

如果你家娃平时比较皮实，总爱跑跳磕碰，几乎每隔三两个月就要去医院处理点小伤，低免赔额的优势更明显。累计下来一年能报不少钱，要是高免赔额，每次都够不上报销线，一年下来一分钱都报不了，买这份保险就没起到作用。

可能有人会说，低免赔额的产品是不是价格更贵？其实差不了多少钱，一年也就差个二三十块，一顿外卖钱而已，换回来的是每次小意外都能报销，真的很划算。如果你预算比较紧张，哪怕稍微降一点总的报销限额，也要把免赔额降下来，毕竟对于儿童来说，高频的小意外才是最常用到的保障，低免赔额能让你的保险真真正正用上，而不是放着落灰。

要是你家娃已经有了其他的小额医疗保障，那可以适当放宽免赔额要求，优先保住意外身故伤残的额度就行，但如果只买了儿童意外险作为意外医疗的主要保障，那一定要咬死低免赔额这一点，别被看起来很高的报销比例忽悠了，比例再高，达不到免赔额报不了也是白搭。

五. 真实案例理赔什么样

我家楼下张姐家3岁的儿子壮壮，去年春天在小区游乐场玩的时候，追着小伙伴跑，没留神被松动的地砖绊倒，下巴磕到了旁边的石台阶上，当时就流了不少血，张姐急急忙忙抱着娃往附近医院跑。

到了医院急诊，医生给壮壮清理伤口之后说伤口比较深，需要缝针，而且为了以后留的疤不明显，建议用进口的可吸收缝合线和去疤痕的自费敷料，算下来总共花了差不多1800块，其中国产的清创、麻药这些一共600块，进口缝线和自费敷料一共1200块。

张姐之前给壮壮买了两份儿童意外险，一份是只报医保范围内费用的，一份是包含医保外自费项目的，正好能拿来对比看看报销差多少。报医保内费用的那份意外险，免赔额是100块，报销比例是80%，算下来医保内能报的部分就是（600-100）×80%=400块，那1200块的自费项目一分都报不了。

另一份包含自费项目的儿童意外险，免赔额是50块，医保内外的意外医疗费用都能按90%报销，算下来总花费1800块，扣掉50块免赔额之后剩下1750块，能报1575块，最后张姐自己只掏了225块，比只买第一份的时候少花了一千多块。

理赔的时候流程也很简单，张姐只需要把医院开的病历、缴费发票、费用明细清单整理好，上传到保险公司的线上服务入口，不到五个工作日理赔款就到账了，完全不用跑线下网点折腾。

从这个案例能看出来，买儿童意外险一定不要只盯着报销比例数字看，一定要确认清楚能不能报自费项目，免赔额是多少。如果只看高比例，却不给报自费药自费项目，真出事了还是要自己掏一大笔钱。保留好所有的就医票据和病历，是顺利理赔的关键，不管是小伤口还是比较大的意外治疗，所有单据都别丢，线上提交的时候保证信息清晰，理赔速度会快很多。如果是有包含自费项目的产品，哪怕报销比例稍微低一点，实际能报下来的钱也会比只报医保内高比例的产品多，对咱们普通家庭来说实用很多。

结语

总的来说，儿童意外险的报销比例没有固定数字，从百分之五十到九十不等，具体得看你选的产品条款，还有花费的项目类型：比如经过医保报销后，医保范围内的费用大多能报比较高的比例，医保外自费项目要看产品有没有覆盖，比例也各不相同。如果你预算有限，优先选覆盖自费药、免赔额低的基础款就够用；预算宽松，可以搭配更高报销额度的方案。挑的时候别光盯着宣传的高比例，一定要确认清楚免赔额、报销范围，记得保留好看病的所有病历和收费票据，万一用到能顺利拿到报销。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。