儿童意外保险一年交多少费用啊

引言

不少宝爸宝妈张罗给孩子配齐保障的时候，都会挠着脑袋问：儿童意外保险一年交多少费用啊？是不是需要花一大笔钱才能给孩子攒够靠谱保障？其实答案没那么复杂，今天我们就来聊清楚这件事。

一. 意外保费通常多少钱

只保意外身故伤残的基础款儿童意外险，一年大多在几十元到一百元左右。这类产品适合想先给孩子添一份基础意外保障，暂时不想花太多钱的家庭，花很少的钱就能覆盖基本的意外身故伤残责任，不会给日常开支添负担。

带意外医疗责任的综合款儿童意外险，一年大多在一百元到三百元之间，这也是多数家长选得比较多的类型，保障覆盖了意外身故伤残，还包括意外导致的门诊、住院医疗费用报销，应对日常常见的意外情况足够用。

家住小区的三岁男孩淘淘，妈妈去年花180元给他买了一份带意外医疗的综合意外险，今年春天淘淘在小区滑滑梯玩耍时，没站稳摔下来磕破了下巴，到医院缝针加换药一共花了一千三百多元，社保报销之后剩下的八百多元，符合保险条款的理赔要求，最后顺利拿到了理赔款，算下来相当于只花了一百多块，就解决了大部分的意外医疗开支，性价比很高。

如果想要增加一些额外责任，比如包含意外住院津贴、校车意外额外赔付、狂犬疫苗接种保障、烧烫伤专项保障这些内容，一年的费用大多在三百到五百元之间，适合想要保障更全面，预算也比较宽松的家庭，能覆盖更多儿童常见的意外场景。

预算充足，可以根据孩子的日常活动情况，选择加了对应额外责任的产品；如果预算有限，先选带意外医疗的综合款就足够，不用强求额外责任花多余的钱。不管选哪一种价位的产品，先把核心保障做足才是重点，不用盲目追求高保费，适合自己家庭预算和孩子需求的就好。

二. 孩子年龄影响大不大

年龄对保费的影响，整体幅度比较小，不会出现几十倍上百倍的差距，多数情况只会有几十元到一百元左右的差价，不用过分担心年龄带来的保费差异，更不用因为年龄问题放弃配置这份保障。

第一个具体差异点，是0-3岁的幼儿阶段，保费会略高一点，比学龄儿童贵几十块钱。咱们小区楼下有个宝妈给刚满1岁的宝宝买意外险，保费比她家老大贵了不到60块钱，后来看条款才明白，这个年龄段的宝宝刚学会走路，探索欲强，磕到碰到、误食小物件的概率更高，保险公司测算风险的时候，会稍微调高一点费率，这个价格差异很合理。这个阶段的宝宝家长，别因为多几十块钱就不买，这个阶段恰恰是意外高发期，这份保障必不可少。

第二个差异点，是4-12岁的学龄儿童，保费会比幼儿阶段低一点，差价一般在几十元。这个年龄段的孩子已经上幼儿园、小学，自我保护意识比刚会走路的小宝宝强一些，日常意外的发生概率略有下降，所以保费会往下调一点。比如楼下宝妈说，她家7岁的老大买同类型的意外险，一年只花了不到180块，比老二便宜了五十多，保障额度和范围没差多少。这个阶段的孩子，不管是校内活动还是校外补课、玩耍，户外活动变多，别因为保费便宜就买低额度，该配的医疗额度一点不能少。

第三个差异点，是12岁以上的青少年，保费基本和学龄儿童持平，部分产品会略有上浮，幅度仍然不大，也就几十块。这个年龄段的孩子开始接触骑行、滑板这类户外运动，意外风险和幼儿阶段不一样，但整体发生概率不算高，所以保费不会涨太多。我朋友家14岁的儿子，爱好骑山地车，他买的儿童意外险，一年比弟弟贵了八十块，不过保障里包含了户外运动的意外责任，还是很划算的。这个阶段的孩子，可以根据孩子常参与的活动，选对包含对应责任的产品，不用纠结那几十块的差价。

给大家一个可操作的建议，不管你家孩子在哪个年龄段，挑选的时候先看保障内容，再看保费，别反过来只盯着价格选。如果预算有限，幼儿阶段也可以选只覆盖核心意外医疗的产品，保费也能压到一百元以内，满足基础需求；如果预算充足，青少年想加保额外的责任，多花几十块也能买到合适的保障。年龄带来的保费差异从来都不是选购的核心，匹配孩子当前的活动特点和风险才是重点。

图片来源：unsplash

三. 家庭经济如何定预算

月收入几千元的普通工薪家庭，优先把预算放在一百元以内，只给孩子选最核心的意外医疗责任就够，不用额外加身故伤残的高保额，也不用捆绑其他不需要的保障。这样一年花几十到一百元，就能覆盖孩子日常磕碰擦伤、猫狗抓伤打疫苗、意外骨折这类常见小意外的门诊和住院费用，不会给家庭月度开支添负担。比如小区里的张姐夫妇，两个人每月总收入不到八千元，还要还房贷、给孩子存幼儿园学费，他们给刚满三岁的儿子选了不到一百元的儿童意外险，只保留了意外门诊和住院的报销责任，上个月孩子在小区滑滑梯摔破膝盖缝了四针，花了一千二百多元治疗，报销之后自己只出了不到两百元，刚好符合他们的预算需求，也解决了实际问题。

月薪过万、每月有固定结余的中等收入家庭，可以把预算定在一百元到三百元之间，在保留足额意外医疗的基础上，适当提高意外身故伤残的保额，还可以加上一些儿童常见的意外相关责任，比如出行意外津贴、意外住院补贴这类内容，让保障更全面，也不会超出家庭承受能力。我同事小王夫妻俩都是上班族，每个月除去日常开销还能剩下几千元结余，他们给七岁的女儿选了两百多元的儿童意外险，意外医疗额度够高，还加了一千元的狂犬疫苗报销额度，上次女儿在小区被流浪猫抓伤，打免疫球蛋白和疫苗花了一千八百多元，全部都报销了，额外的住院补贴也帮他们抵扣了来回打车的开销，整体花的钱不多，保障也够贴心。

高收入家庭每月可支配结余比较多，可以把预算放在三百元以上，不用纠结保费高低，重点选保障范围全、限制条件少的产品，不仅可以把意外医疗额度提得更高，还可以根据孩子日常的活动内容，附加对应需求的保障。比如家里孩子经常参加户外夏令营、滑雪这类课外拓展活动，可以选包含这类常规活动意外责任的产品，不用担心活动中出意外不赔付的问题，就算每年多花几百元，对家庭来说也不会有压力，还能给孩子更充足的保障。比如住在别墅区的陈先生，家里孩子平时经常参加马术、攀岩这类课外运动，他们给孩子选了不到四百元的儿童意外险，包含这些常规户外运动的责任，上个月孩子攀岩的时候不小心擦伤手臂，治疗花了三千多元，顺利拿到了理赔，完全满足他们的保障需求。

已经给孩子配置了重疾险、医疗险的家庭，可以适当降低儿童意外险的预算，只选覆盖基础意外责任的产品就行，不用重复配置相似的医疗责任，省下来的预算可以补充孩子的教育金或者其他保障。很多家长给孩子买了百万医疗险之后，还会给意外险配很高的住院医疗额度，其实很多费用都可以通过医疗险报销，意外险只需要覆盖百万医疗险免赔额以内的部分，还有门诊费用就够，不用多花冤枉钱。

不管是什么经济条件的家庭，都不要给儿童意外险配超过五百元的预算，儿童意外险本身就是低保费高保障的险种，市面上大部分足额的保障都不会超过这个价格，超过的部分大多都是捆绑了不需要的其他责任，或者添加了很多用不上的增值服务，完全没必要多花这份钱，把钱省下来给孩子补充其他更需要的保障就好。

四. 投保细节有哪些注意

填写健康告知的时候，一定要如实填写孩子的过往身体情况，不要隐瞒。比如邻居家张姐家的孩子，从小就有先天性的肢体发育问题，投保的时候张姐怕核保不通过，就没写上这个情况。后来孩子出门玩被电动车刮伤了腿部，去申请理赔的时候，保险公司核对既往病史发现了隐瞒，最后没能顺利理赔，张姐后悔也晚了。所以不管是什么样的身体情况，都如实说清楚，符合要求就投，不符合就换合适的产品，别给自己留隐患。

要看清楚意外医疗的报销范围，是不是包含自费药、进口器材，报销比例是多少，有没有免赔额。很多家长只看总保额，不看报销细节，最后理赔的时候才发现，很多花费报不了。比如邻居家的壮壮，跑着玩的时候不小心摔碎了门牙，需要补牙用的树脂材料是自费项目，壮壮爸妈买的意外险只报社保范围内用药，这大几千的补牙费就只能自己掏。如果提前留意报销范围，选包含自费项目的产品，就能省下这笔开支。

要确认免赔额的设置，别小看几十、一百块的免赔额，很多小额意外理赔，总共花费才两三百，扣掉免赔额之后，能报的就没多少了。比如孩子摔破了手，包扎加打破伤风总共花了三百，如果免赔额是一百，报销比例80%，那只能报160；如果是0免赔，就能报240，差不少呢。给孩子买意外险，尽量选0免赔或者低免赔的产品，小额意外也能用上。

要仔细看免责条款，把不赔的情况一条一条捋清楚。比如有的意外险不赔孩子在学校参加体育活动时候发生的意外，有的不赔骑自行车摔伤，还有的对高风险的游乐项目比如滑梯、攀岩不赔，这些都是孩子平时常接触的场景，如果这些都在免责里，那这个意外险买了也起不到太大作用。提前把免责内容看明白，不符合孩子日常活动需求的，就直接换掉。

给孩子买意外险，保额不是越高越好，要符合相关规定。给未成年人买意外险，身故保额有相关规范，不用额外买超额的，多花了钱也拿不到对应赔付。如果侧重医疗保障，可以把预算放在提高医疗额度、扩大报销范围上，比一味堆身故保额实用得多。比如家住小区的王哥，一开始给孩子买了很高的身故保额，后来听了建议，把多余的预算挪到了意外医疗上，增加了自费药报销，整体保障更实用，一年也多花不了几十块。

结语

总的来说，给孩子买儿童意外保险，一年花费大多是几百元上下，不会给家庭带来太大的经济负担，哪怕是预算不高的家庭也能负担得起。大家可以根据孩子的日常活动场景、自家的经济条件调整预算和保障内容，优先把意外医疗这个核心保障选好，再结合需求调整保额，记得如实填写健康告知、看清免责条款，就能选到适合孩子的意外保障啦。

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