儿童意外保险最高可以赔多少钱啊

引言

各位给娃选保险的宝爸宝妈，是不是都有过这样的疑惑：给娃买了儿童意外保险，真出事的时候到底能拿到多少赔付？今天咱们就来聊聊大家最关心的这个问题，帮你把疑问捋清楚。

一. 身故保额受年龄限制吗

我直接给大家说结论，国内的儿童意外保险，身故保额确实有明确限制，不是你想买多高就能买多高的。

不满10周岁的未成年人，身故保额总和不能超过规定的额度，10周岁以上不满18周岁的未成年人，身故保额总和也有对应要求，这个规则是统一的，每家保险公司都要遵守，不存在哪家公司能例外给你做更高额度的情况。

给大家举个具体的案例，家住二线城市的张女士，儿子今年6岁，担心孩子出意外，一口气在三家保险公司分别买了三份儿童意外险，每份的身故保额都写了50万，以为这样就能累积出150万的保障。后来孩子不小心发生意外身故，三家公司加起来一共只赔付了对应年龄的上限额度，张女士多交的那些保费，最后只退回了一部分，并没有拿到额外的高额赔付。

所以我给大家的第一个建议就是，不要给孩子重复买多份高保额的儿童意外险，浪费保费不说，最后也拿不到更多的身故赔付，完全没必要花这个冤枉钱。给不满10岁的孩子投保，总身故保额控制在规定额度以内就足够，10岁到18岁的孩子，控制在对应额度以内就行，超出规定的部分，买了也没用。

很多家长给孩子买意外险，都容易陷入一个误区，觉得身故保额买得越高越好，其实完全错了。对于孩子来说，意外医疗责任才是更实用的，日常孩子跑跳摔倒磕破、被宠物抓伤咬伤、烫伤这些小意外，用到的都是意外医疗的报销额度，身故保额大多用不到，完全没必要在身故保额上花多余的钱，把预算留出来提高意外医疗的报销额度和范围，才是更实用的选择。

还有一点要提醒大家，如果你已经给孩子买了带身故责任的其他保险，买儿童意外险的时候，也要把已经有的身故保额算进去，总额度别超过规定限制。比如你已经给孩子买了重疾险，带了30万的身故责任，那给孩子买儿童意外险的时候，意外险的身故保额选20万以内就够了，不用选更高的，避免总额度超了之后白花钱。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗报销比例多少

先给你说个我身边宝妈亲身经历的事儿，小区里6岁的浩浩周末在小区滑滑梯玩耍，不小心踩到松动的塑胶边摔下来，胳膊擦了一大块口子，还缝了三针，打破伤风的时候医生推荐了不用皮试的进口针，加上缝合、换药一共花了三千二百多。浩浩妈买的两份不同儿童意外险，一份只报社保范围内的项目，最后报下来只拿到一千一百多，进口破伤风的一千六百多全要自己出；另一份不限社保范围，扣除一百块免赔额之后，报了九成，自己只花了不到三百块。差距就是报销范围和比例不一样，你买的时候可别只看总保额，一定要先看这两点。

大部分普通儿童意外险的意外医疗，只报销社保目录内的用药和治疗项目，报销比例一般在百分之八十到九十之间，如果你已经走了社保或者其他医保报销，比例还能再往上提五个到十个百分点。要是没经过社保报销，很多产品会直接把报销比例打个折，有的只能报六成左右，这点一定要记清楚，买的时候问明白。

不少性价比高的产品，已经可以报社保目录外的费用了，也就是咱们常说的自费药、自费项目，这类产品的报销比例一般在百分之七十到八十之间，少数产品也能做到九十，只是保费会比只报社保内的贵一点点，但对于咱们家长来说，真遇到需要用自费药的情况，能省不少钱，这点额外支出很值。

不管买哪类产品，都要留意免赔额的设置。有的产品设置零免赔，也就是花一块钱符合要求都能报；有的设置五十或者一百块免赔，只报超过免赔额的部分。看上去一百块免赔不多，但积少成多，孩子小磕碰多，一年好几次的话，自己掏的钱也不少。同等价格下，优先选免赔额低、报销比例高的，别光盯着意外医疗的总保额看，很多时候十万保额和五万保额，日常用起来差别不大，报销比例才是实实在在影响你拿到多少钱的因素。

给你一个直接的选择建议：如果预算比较紧，可以先选只报社保内、报销比例九成以上、免赔额一百以内的产品，一年保费也就几十块，能覆盖日常大部分小磕碰的花费。如果预算宽松一点，一定要加购能报社保外费用、比例不低于七成的，就像刚刚说的浩浩的例子，真遇到需要自费项目的时候，一下子就能帮你省出好几年的保费，实用性强太多。

三. 经济不同怎么配保障

普通工薪家庭，每月可支配收入不算多，优先给孩子配齐刚需保障就行，一年支出控制在两三百以内就够。比如家住县城的张姐，夫妻二人月收入加起来八千多，还要还房贷养老人，她给刚上小学的儿子选了基础款儿童意外险，只覆盖社保内意外医疗和对应额度的身故责任，一年只花两百出头，孩子平时跑跳摔破缝针、被自行车刮伤去换药，都能按比例报。这种配置不会给家庭添额外负担，也能覆盖日常常见的意外风险，完全够用。

刚入职场不久的年轻父母，积蓄不多但愿意给孩子多留一点保障，可以把预算提到每年三百到五百之间。这类预算能选到包含社保外用药报销的产品，比如孩子被猫狗抓伤要打进口疫苗，或者意外骨折要用进口钢钉，这类社保不报的自费项目，也能按比例报销。你看做外卖骑手的小林，夫妻两人每天跑单，孩子放去小区托管，磕磕碰碰的概率不低，他们就选了这个价位的产品，去年孩子玩滑梯摔骨折打了进口钉子，花了八千多自费部分报了六千多，大大减轻了当时的压力。

小康家庭，年收入在几十万左右，希望给孩子更全的保障，可以把预算提到每年八百到一千。这个价位的产品除了基础的身故和意外医疗，还能附带意外住院津贴、儿童特殊意外责任，比如烧烫伤、溺水对应的额外赔付，还有校外活动意外翻倍赔付这类责任。比如家住市区的陈哥，孩子报了户外研学营，平时周末还要去学马术、攀岩这类相对有一点风险的运动，他就选了这个价位的产品，去年孩子研学的时候崴了脚住院，除了报销医疗费，每天还给二百块住院津贴，抵扣了家长请假陪护的误工损失，很实用。

高收入家庭，追求足额保障，可以搭配多份符合规定的意外险，把意外医疗的额度做高，同时加上常见的特殊意外责任。比如有的家庭孩子经常参加户外活动，或者有长期的运动爱好，可以在满足身故保额规定的前提下，多买几份意外医疗额度高的产品，这样如果发生需要大额医疗费的意外情况，不用自己承担太多支出。比如刘女士的孩子学滑雪，她在符合规定的前提下买了两份意外险，把意外医疗的额度提到了十万，还覆盖了运动意外责任，就算孩子滑雪受伤，治疗费用也能得到充足报销。

不管是什么经济条件，都要记住，儿童意外险的保费本来就不高，不要为了高额度超出自己的承受范围，更不要为了一些不常用的责任多花钱。优先把意外医疗的报销范围、报销比例做扎实，再根据自己的余裕加其他责任，合适就好，不用盲目攀比保额和价格。

四. 投保手续及注意事项

办理儿童意外保险，第一步要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的身体情况。我身边有位邻居宝妈，孩子之前得过常见的皮肤过敏性疾病，她怕核不过就没填，后来孩子意外擦伤需要理赔，保险公司核查既往症的时候查到了就诊记录，最后虽然正常赔付了这次意外，但也花了半个多月补充材料沟通，耽误了不少时间。只要不是影响承保的重大问题，如实说清楚就行，隐瞒反而会添乱。

准备好被保险人的身份材料就行，给自家孩子投保，准备好户口本或者出生证明的信息就行，不用额外找一堆材料。填写的时候要核对清楚孩子的姓名、出生日期，别填错数字，不然后续变更信息还要跑流程，挺耽误时间的。

一定要确认清楚等待期的约定，多数儿童意外险的意外责任没有等待期，投保后第二天就生效，但也有少数产品会设置几天的等待期，等待期里发生意外不赔。如果之前买的旧保单快要到期了，记得提前3到5天买新保单，别让保障断档，万一刚好在空窗期出了意外，就没法获得赔付了。比如邻居家孩子之前旧保单刚好到期当天没续上，孩子跑去滑滑板摔骨折了，只能自己掏医药费，真的挺可惜。

保单买完之后，记得把电子保单存到手机相册或者云盘里，也可以打印一份纸质版放在家里的保险资料夹里。每隔半年或者一年，翻看一下保单信息，如果孩子的身份信息、你的联系电话换了，及时联系保险公司做变更，不然保险公司有通知也找不到你，理赔的时候还得重新核对信息，耽误进度。

最后要提醒大家，别在不知名的小平台盲目投保，尽量选正规保险公司的官方渠道或者持牌的保险中介平台投保，付款的时候认准官方收款账户，不要给个人转钱，避免上当受骗。买完之后可以去保险公司的官方渠道查一下保单的真实有效性，确认生效之后再放心，这样能避开不少坑。

结语

看到这儿大家应该明白了，儿童意外保险具体赔付的金额没有固定数字，身故赔付受年龄限制，意外医疗要结合实际花费和合同约定的报销比例算。总的来说，给孩子买这类保险，别盯着身故保额做文章，重点挑意外医疗覆盖范围广、免赔额低的产品，根据自家预算选合适方案就好，这样孩子日常遇到磕磕碰碰、意外受伤，都能拿到合理的赔付减轻家庭负担。

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