儿童意外保险报销比例怎么填

引言

给娃配置儿童意外保险的时候，你是不是对着保单上填报销比例的地方犯过愁？到底怎么填才对自己更有利呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 社保报销后差额咋补？

先给你说清楚，咱们填报销比例相关信息的时候，首先要把社保已经报完的部分理清楚，这步错了，后面全白忙活。不少家长填的时候，会把总花费直接填进去，忘了把社保报销的部分扣除，最后核保的时候反而耽误时间，咱们直接按实际自付的差额来填对应的报销申请就行。

我给你说个真实的例子，张姐家5岁的儿子在小区跑着玩，不小心踩到松动的地砖崴了脚，还撕脱性骨折，去医院做固定加换药复查，前前后后一共花了9200多。张姐家孩子有居民医保，最后社保报了5100，剩下自己掏了4100左右。张姐之前给孩子买了儿童意外险，填报销申请的时候，直接把总花费9200填进去申请全额报，结果保险公司退回申请，让她补充社保报销凭证，重新填可报销的差额部分，前后多跑了一周才搞定。

正确的填法很简单，你先整理好社保开具的报销结算单，上面会清清楚楚写清楚，总花费多少，社保统筹报销了多少，个人实际承担了多少，咱们直接把个人承担的这部分金额，填进意外险报销申请的可申报金额里就行，对应的报销比例，按你保单上约定的社保后报销比例填，一般常见的是百分之八十到九十，别填错数。

还有一种情况，孩子没有上社保，那你填的时候直接填总花费就行，这种情况的报销比例一般会比有社保的低十个百分点左右，你填的时候看清楚保单条款里的约定比例填，别直接按有社保的比例填，免得来回修改。

还有一点要提醒你，有些自费的项目，比如进口的固定支具，社保是不报的，这部分能不能进意外险报销，要看你买的意外险条款，要是条款里覆盖自费项目，就把这部分加进差额里一起申报，要是不覆盖，就别往里加，填进去也报不了，还会耽误审核时间。就像刚才张姐家孩子，当时医生推荐了一个进口的固定支具，花了1200，社保没报，张姐买的意外险刚好覆盖自费项目，她就把这1200加进了自付差额里，最后这部分也按比例报了，省了不少钱。

二. 意外医疗限额怎么看？

咱们先讲第一个关键点：别只看宣传的总保额，得先盯紧单次意外的报销限额。有不少家长挑产品的时候，一看到页面标着几十万总保额就觉得足够，结果没注意单次限额只设了几千块，真遇上事儿就吃了亏。

我给你说个真实的案例，去年小区里有位妈妈接孩子放学，孩子跑着追风筝没注意路，摔破了下巴缝了五针，还用到了美容线减少疤痕，前后算下来花了快三千块。这位妈妈买的时候只看了年度总保额十万，觉得肯定够用，填报销的时候才发现，条款里写了单次意外医疗报销限额只有一千五，剩下一千五百多全都得自己掏腰包，这位妈妈后悔得不行，说当初多扫一眼条款就好了。

接下来看年度报销限额，这个是一年里所有意外医疗加起来能报的最高额度，这个得结合孩子的日常活动情况选。如果孩子平时只是在小区、学校活动，很少参加高风险的课外项目，选一两万的年度限额基本够用；如果孩子常年学滑板、骑行这类运动，或者经常参加户外研学活动，可以把年度限额选到三万以上，碰上多次意外也不用慌。

另外还要分清楚，限额是包含社保外费用还是只报社保内。有些产品只给报社保内的用药和项目，限额看着高，遇上需要用进口自费药、进口耗材的时候，一分钱都报不了；有些产品会单独给社保外费用设限额，这个额度不用追求太高，有个几千到一万就能够覆盖大多数意外情况的自费支出了。

最后给你说填信息的时候怎么选：如果你的预算有限，就优先把单次意外报销限额提上去，哪怕年度限额稍低一点也没关系，毕竟大部分孩子一年也就碰上一两次小意外；如果预算比较宽松，就把单次限额、年度限额、社保外费用限额都调到符合孩子活动情况的额度，这样不管遇上什么小意外，都能稳稳报销不用自己多掏钱。

图片来源：unsplash

三. 哪些情况不在保障内？

首先，家长带孩子去私立医院、特需部、国际部看病产生的费用，大部分普通儿童意外险都不报销。

我朋友去年带儿子去近郊民宿玩，孩子在院子里跑着追小猫，不小心被院门口的铁皮划破了胳膊，伤口挺深需要缝针。当时近郊的公立医院没有整形外科，医生说缝合不好容易留疤，朋友担心孩子长大了留疤影响外观，就直接去了附近口碑不错的私立医院缝的美容针，花了三千多。回来找保险公司报销才发现，自己买的这份意外险只保二级及以上公立医院的普通部，私立医院不在约定范围内，最后三千多块钱全部自己承担了。所以你选的时候一定要看清楚医院范围，如果平时习惯带孩子去私立医院看病，就选包含私立医院的产品，要是只打算去公立医院，选普通版就够，不用多花钱买不需要的责任。

第二，一些高危运动项目导致的意外，大多不在保障范围里。比如孩子去玩潜水、攀岩、蹦极、滑翔伞这类项目，不小心受伤了，保险公司是不给报销的。

去年有位邻居带10岁的儿子去户外营地玩，孩子报名了营地的攀岩体验项目，攀爬的时候没抓稳摔下来扭了脚，拍片子加治疗花了一千多，申请理赔被拒了，就是因为这份意外险把攀岩归类到了免责的高危运动里。如果你家孩子经常参加这类户外运动，可以选专门包含普通户外项目的儿童意外险，额外加上对应的责任，就能覆盖这类风险。

第三，已经有医保或者其他保险报销过的重复部分，不能重复报销。儿童意外险的意外医疗是报销型的，不是给付型，花多少钱报多少，不能拿好几份保险重复报一份钱。比如孩子摔骨折花了八千，社保报了四千，另一份医疗险报了三千，剩下一千找意外险报，不可能把已经报过的七千再给你报一遍。

第四，孩子因为个人疾病导致的意外，也不在保障范围里。比如孩子走路的时候因为突发癫痫摔倒骨折，这种是因为自身疾病引发的意外，不符合意外险“非疾病、外来的”要求，一般不报销。

最后还有一点，监护人故意造成的孩子受伤，肯定也不在保障范围内，这点不用多说，买保险之前把免责条款一条一条扫一遍，碰到拿不准的直接问保险顾问，别等出事了才发现不能报，白花钱不说还耽误事。

四. 不同预算怎么选方案？

如果您每月可支配收入偏低，只能挤出几十块的预算给孩子配置儿童意外险，别担心，也能选到够用的保障。优先把额度堆给意外医疗报销部分，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟对孩子来说，日常磕碰、烫伤、摔落这些小意外才是高发风险，大的极端风险我们先把最实用的缺口补上就好。这种预算下，直接选报销比例不低于80%、免赔额在100元以内的产品就可以，不用纠结有没有额外增值服务，满足基础的意外医疗报销需求就够打。比如我邻居张姐家，刚换了工作手头暂时紧张，给上幼儿园的儿子选了一年五十多块的儿童意外险，意外医疗额度有一万，社保报完之后剩余合规费用能报90%，上个月孩子在园区跑着玩摔破额头缝针，花了一千二百多，社保报完剩下六百多，保险公司报了五百七十多，自己只花了三十多块，完全够用。

如果您每月能拿出一百到两百块的预算，就可以在基础意外医疗的基础上，放宽报销范围，选能覆盖社保外用药和器材的产品，报销比例尽量挑能到80%以上的，还能适当提升身故伤残的额度。这个预算能解决不少棘手的问题，比如孩子被猫狗抓伤需要打进口疫苗，或者摔骨折了需要用进口钢板，社保不报的部分，这份保险就能帮你报大部分。我同事小李夫妻俩都是普通上班族，每年给上小学的女儿花一百八十块配置儿童意外险，意外医疗额度两万，社保外费用也能报85%，去年女儿春游被野狗抓伤，打进口狂犬疫苗花了一千六百多，社保一分没报，最后保险公司报了一千四百多，完全没给本来就紧巴巴的家用添负担。

如果您每月能拿出两百到三百块的预算，就可以给孩子加上额外的特定意外责任，比如常见的校车出行意外、游乐场所意外额外赔付，还能要求包含门诊挂号费、换药费这些小额杂费的报销，报销比例尽量选社保报完后能报90%以上，免赔额越低越好，最好能做到零免赔。这种配置适合经常参加校外活动、上兴趣班的孩子，孩子出门多，风险概率比只待在学校家里高一点，多一层保障更踏实。

如果您家庭条件不错，每月能拿出三百以上的预算，可以给孩子搭配一份包含意外住院津贴的组合，意外医疗报销额度可以提到五万以上，社保内外的报销比例都做到90%以上，还能附加未成年人责任，万一孩子不小心弄伤了别的小朋友，也能帮着分担一部分赔偿费用。比如我远房表哥家，开着小生意，儿子上初中喜欢打篮球，经常和同学出去打比赛，他家就给孩子选了这个档次的保障，去年孩子抢球的时候不小心撞到同学，同学胳膊骨折花了三万多，表哥家需要承担一半责任，一万五的赔偿里，保险报销了一万两千多，自己没花多少，亲戚都说这个钱花得值。

不管你手头预算多还是少，都别为了高限额硬着头皮买贵的，也别只看总保额不看报销比例，一定要先把意外医疗的报销比例和范围落实好，再根据预算加其他责任，适合自己家庭情况的，就是最好的选择。

结语

现在你搞懂啦？填报销比例相关内容的时候，先看清楚自己已经通过社保报了多少，再对应看咱们买的儿童意外险的意外医疗限额，提前捋清哪些费用能报、哪些不能报，再根据自家的预算选对方案就行哦。比如刚才说的烫伤案例，提前选了覆盖合理自费项目、额度够用的产品，家长就能少掏不少钱，给孩子攒下更多成长的钱，也能更安心啦。

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