购买儿童意外保险需注意什么问题

引言

家里有活泼好动的小朋友，是不是总担心他跑跑跳跳出点小意外？想给娃买份儿童意外保险，却又摸不着头脑，不知道该留意哪些地方？别着急，今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 医院范围要确认

买儿童意外保险，第一件事先把条款里的医院范围捋明白，别等出事要报销了才发现踩坑。

我家楼下开水果店的张姐之前就遇到过这事，上周她五岁的儿子追猫跑，后脑勺磕在店门口的台阶上，出了好多血，张姐急着送孩子去了家附近刚开的私立儿童专科医院，缝了六针，前前后后花了快三千，找保险公司报销的时候，人家一查条款，说合同里只认二级及以上公立医院，私立专科医院不在报销范围内，直接给拒了，张姐说那换去公立医院开证明行不行？保险公司说不行，治疗医院不符合要求就是不符合，钱只能自己掏，心疼得张姐念叨了快一个星期。

你别觉得这事离你远，现在很多居民区周边都开了私立诊所、私立专科儿童医院，环境好不用排队，家长图方便出事就往那送，可绝大多数儿童意外险的报销范围，都默认要求二级及以上公立医院普通部，少部分产品会拓展到部分合格私立医院，但不会默认全包含。

给你个直接可操作的方法：买之前先把合同里写的医院要求找出来，先打开手机地图，搜一下你家周边三公里以内，符合要求的医院有哪几家，记下来，万一真出了意外，直接往符合要求的医院送，别随便图方便就近去不符合的私立机构。要是你平时就更信任私立医院，想选能报私立的产品，那一定要在买之前让销售人员把能报销的私立医院范围列出来，确认你常去的那家在名单里，再下手买，别只听对方说“能报私立”就直接交钱。

还有一种特殊情况要注意，有些偏远地区的朋友，当地的卫生院、社区医院其实就医挺方便，但大部分意外险不认可这类一级医疗机构的报销，如果你家离二级公立医院很远，平时小毛病都在社区看，那买的时候专门找一下支持社区医院报销的产品就行，别白白买了用不上。

总之，医院范围是报销的第一道门槛，提前确认清楚，比出事之后再后悔有用多了，花个十分钟核对一下，就能避免几千块的损失，这笔时间花得绝对值。

二. 身故赔付有上限

你给娃买儿童意外保险的时候，是不是总觉得身故保额买得越高，心里越踏实？不少宝妈宝爸给娃挑保险的时候，一门心思往高了堆身故保额，觉得多花钱换高保额，未来万一出事更有保障。其实真没必要花这个冤枉钱，国家早就给未成年人的身故赔付定了明确的限制，超了限制也拿不到对应赔付，白扔保费可不划算。

我身边就有这么个真实案例，前两年我闺蜜给刚满6岁的儿子挑儿童意外保险，听了推销说身故保额越高越好，脑子一热就选了25万保额的身故责任，每年多交了快三百块保费。后来她整理保单的时候翻到规则，才知道十岁以下的未成年人，身故赔付最多给到十万，剩下的15万保额多交的钱，全打了水漂，退都退不回来，她悔得连着好几天念叨这件事。

不同年龄阶段的限制不一样，你买的时候得对照娃的年龄算，别听推销瞎忽悠。你家娃如果不满十岁，买身故责任的时候，选十万额度就够了，再高也拿不到更多赔付，没必要多掏钱。如果你家娃在十岁到十七岁之间，额度选二十万就够，超过这个额度的部分，依然拿不到对应赔付，白花保费。

你得把预算往别的实用保障上挪，别把钱都砸在身故保额上。儿童意外保险里，对咱们普通家庭来说，最实用的其实是意外医疗、意外伤残相关的保障，这部分才是娃日常用到最多的。比如娃跑跳摔断胳膊，要做手术放钢板，或者大面积烫伤要做康复，这些花费都走意外医疗报销，伤残也能按比例拿到赔付，这些地方把保额做足，比把钱砸在身故保额上实用多了。

给不同经济条件的家庭也说两句建议，要是你手头预算比较紧张，那就刚好按限制额度买身故责任，剩下的预算全部加到意外医疗里，选免赔额低、报销比例高的责任就行。要是你预算相对宽松，也别加高身故保额，不如给娃多添一份意外住院津贴，或者把意外医疗的报销范围拓展到社保外用药，比如日常缝合用的美容针、摔碰之后用的进口材料，这些都能报销，比堆身故保额实在太多。

图片来源：unsplash

三. 小额医疗看报销

小朋友日常遇到的小意外，大多都是几百上千块的小额花费，比如跑着玩摔破膝盖清创包扎，被门夹到指甲去急诊处理，玩滑板磨破胳膊缝两针，这些都是很常见的情况，对应的报销责任得盯紧。

优先选免赔额低的产品。不少产品会设置几十到上百元的免赔额，意思是免赔额以下的花费得自己掏，超过的部分才能报。如果选零免赔的产品，只要符合责任，哪怕只花了几十块也能申请报销，对日常小意外的覆盖更全。拿我身边的例子说，朋友家5岁的儿子在小区跑着追猫，不小心撞到石墩磕破了嘴角，去医院清理伤口加打破伤风针，一共花了三百八十多块，买的这份是零免赔，扣除自费药之后剩下的钱按比例报了，几乎没自己掏钱。要是换了有100元免赔的产品，也能报，但自己要多掏一百块，差得不算多，但次数多了也是一笔不小的支出。

还要看报销比例，尽量选社保范围内报销比例高的。大多儿童意外险的意外医疗，都是先经社保报销之后，能报更高比例，如果没经过社保报销，比例会降一些。给孩子参保了居民医保的话，一定要记得先用医保结算，之后再走意外险报销，能多报不少钱。

别忽略自费项目的报销。很多家长看条款的时候只看保额，没注意能不能报自费的耗材和药品。比如刚才说的磕破嘴角缝针，医院用的可吸收缝合线，属于自费耗材，一针就要两百多，如果保险不含自费项目报销，这部分钱就得自己出，要是包含的话，就能按比例报下来，能省不少。

还要确认是否包含意外门诊责任。有些意外险只保意外住院，不报意外门诊，但孩子大部分小意外都不用住院，只是门诊处理就行。如果只保住院，那几百块的门诊花费一分都报不了，买了也用不上。之前有个家长给孩子买意外险，没注意这点，孩子摔破膝盖去门诊花了五百多，申请报销才发现只保住院，只能自己承担花费，白白花了保费没用到。所以买的时候一定要翻清楚，确认包含意外门诊责任再下手，贴合孩子日常的需求才有用。

四. 索赔凭证记心间

出事之后第一时间报案，别拖着，大部分保险公司要求出事之后10天内报案，拖得太久，保险公司没法核对事故细节，很容易耽误理赔进度。不管是给保险公司打电话，还是找对接的业务员说，都要讲清楚孩子出事的时间、地点、原因，还有现在在哪家医院治疗，别漏了关键信息。

所有和治疗相关的票据，都要原件收好，别随便乱扔。包括门诊挂号费发票、医药费发票、治疗费发票、拍片子做检查的缴费单，都要按时间顺序整理好。有位妈妈之前带五岁的儿子去小区楼下玩滑板，孩子摔破膝盖缝了四针，当时着急处理伤口，看完病把好几张缴费小票随手塞进包里，等整理理赔材料的时候找不到其中一张一千多块的治疗费发票，折腾了快一周才去医院补开了证明，白白耽误了小半个月的理赔时间。

除了缴费票据，病历和诊断证明也不能丢。去医院看的时候，要提醒医生写清楚，意外导致的受伤，得把受伤的原因写明白，比如“在家奔跑不慎摔倒擦伤”“玩滑板不慎摔伤”，别只写个“擦伤”“骨折”就完事，病因写得含糊，保险公司还要反复核对，拖慢理赔速度。诊断证明书要找医院盖公章，复印件最好让医院也盖章确认，别只拿个医生签字的纸条就回来。

如果你已经买了其他医疗险，要提前记清楚各家保险公司的要求，一般原件给了一家之后，可以让这家保险公司给你开分割单，带着分割单和其他票据的复印件去另一家申请理赔就行，不用纠结原件只能用一次的问题。平时可以专门建一个手机相册文件夹，所有的票据、病历、诊断证明都拍清晰的照片存在里面，哪怕原件不小心丢了，有照片也方便去医院补开材料，不用手忙脚乱到处找。

理赔要用到的银行卡信息也提前准备好，要确认是孩子监护人本人名下的银行卡，卡号核对清楚，别写错数字，不然理赔款打不进来，还要再折腾一次改信息。整理材料的时候，按照保险公司给的材料清单挨个核对，缺啥提前补，一次性交齐材料，理赔款下来的速度也会快很多。

结语

其实给娃买儿童意外保险，就是怕日常出点小状况多花钱，只要盯紧刚才说的这几个点，就能选到合适自己家的。不同家庭需求不一样，预算有限的家庭，可以优先选带低免赔意外门诊的，把小钱花在常用的保障上；预算宽松一点的，可以再补充更高额度的意外伤残保障就行，不用盲目加保额多花钱，选对了就能给娃添上靠谱的保障，家长也能更放心。

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