儿童意外保险怎么理赔陪多少钱啊

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是总在操心宝贝跑跳玩耍难免出点小意外，真出事了儿童意外保险能不能赔？到底能赔多少钱呀？今天咱们就把这些疑问捋清楚，把你想知道的答案都讲明白。

一. 宝宝磕伤就医能报多少？

我先给你说个真事儿，前阵子楼下宝妈带三岁娃在小区滑滑梯玩，娃跑着抢位置没站稳，脸磕到滑梯边上的金属包边，破了好大一个口子，去医院缝了六针，还开了祛疤的药，前前后后加起来花了快三千八。

这款保险的报销额度，全看你选的意外医疗保额是多少。如果买的意外医疗保额是五千，那扣除掉约定的免赔额之后，剩下符合要求的花费都能报，最高报满五千就停；如果你选的是一万保额，那最高就能报满一万，预算够的话直接选五千以上保额就够用，毕竟娃日常磕伤碰伤大多都是门诊处理，很少会花到超过五千的情况。

报销比例也要看你选的条款，如果选的是不限社保范围报销的，那像进口缝合线、祛疤凝胶这些自费项目，都能按约定比例报，一般这类报销比例能到八九十；如果只报社保范围内的，那自费项目一分都报不了，预算允许的话，一定要优先选不限社保范围的，别省这点小钱，真出事了能帮你省不少钱。还是拿刚才那个磕伤的娃举例，当时用的可吸收缝合线是自费的，花了一千二，因为宝妈选了不限社保的，这一千二就按八十比例报了九百六，要是选只报社保的，这一千二全得自己掏。

免赔额一般都不高，不少产品都是零免赔，就是说只要符合要求，花一块钱也能按比例报；也有一百块免赔的，就是先扣掉一百块剩下的再报，差别不大，选零免赔的当然更划算。

给不同情况的爸妈提个具体建议，如果是刚给娃买保险，预算每个月只能挤出来几十块，那就选五千保额、不限社保、零免赔的，一年也就一百多块，完全能覆盖日常小意外；如果娃平时特别好动，天天跑出去疯玩，经常摔着碰着，那就把保额提到一万，一年也就多几十块，更安心；要是娃本身有小毛病，买不了高保额，那至少也要买够三千保额，总比没有保障强，真出事儿了能报一点是一点，也能减轻点家里的开支压力。

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二. 意外身故赔偿金怎么看？

给儿童配置意外身故责任的时候，要结合银保监会的保额限制来选，别盲目追求高保额买多了，多花的保费其实没用。

我家远房亲戚的例子你就能看明白，他们家小朋友刚满三岁，之前听销售说多买几份能多赔，一口气买了三份，加起来身故保额超了限制，真要出事超过限额的部分也不会赔，平白多交了好几年保费。

意外身故赔偿金是定额给付型的，意思就是签合同的时候约定好多少保额，真的触发意外身故责任，保险公司就直接给约定好的保额，和你花了多少医疗费不冲突。比如之前你已经报完了意外门诊的医药费，身故赔偿金还是要正常给，不会从里面扣钱。

如果是意外导致伤残，也会按照对应的伤残等级比例赔，不是只有身故才给钱。比如小朋友出去玩不小心被夹断手指，鉴定出来是九级伤残，买了20万的身故伤残保额，就能赔20%也就是4万块，这钱可以拿来做康复治疗，也能覆盖家长请假陪护的收入损失，用处很大。

给不同年龄段选保额要对应调整，不满十岁的小朋友，直接买到限额就够，不用多加。十岁到十七岁的小朋友，可以根据家庭的经济情况调整，普通工薪家庭选到限额就可以，预算宽松一些也可以按照需求选，不用硬加超出需求的保额。

买的时候一定要看清楚条款，要分清楚意外身故和疾病身故的区别，儿童意外险只赔意外导致的身故，疾病导致的不在这个责任里，别搞混了。还有一些特殊的情况，比如部分高风险的运动导致的意外，很多产品是不赔的，如果自家小朋友经常参加轮滑、攀岩这类课外培训，买的时候要特意看清楚条款里有没有把这些情况排除，选能覆盖的产品就可以。

三. 不同年龄保费差多少？

咱们先从刚出生到满一周岁的小宝宝说起哈，这个年龄段的孩子刚脱离母体，本身肢体协调能力还很差，动不动就会蹭到碰到，呛奶啊、被异物硌到这类小意外的发生概率比大孩子高不少，所以保费会比34岁的孩子稍微高一点。一般来讲，选基础保障的话，每年一百多块就能搞定，如果想要把意外医疗额度提到两万，加上额外的意外住院津贴，也就三百块出头，对普通家庭来说，完全不会造成负担，建议这个年龄段的宝宝，就算预算不多，也要把意外医疗额度优先提上来，不用追求太高的身故保额，够用就好。

满一周岁到三周岁的小朋友，刚学会走路，正是看啥都好奇、到处乱跑乱摸的阶段，按说风险也不低，但这个年龄段的孩子整体体质比刚出生的时候稳了很多，保险公司定价的时候，会比一周岁以内的宝宝便宜个二三十块钱。如果预算比较紧张，只挑包含意外门诊、意外住院报销责任的基础款就行，每年只需要八十到一百块钱，性价比很高。要是家里已经给孩子配了医保，就重点挑不限社保内外用药的，这样就算摔破了缝针用进口美容线，也能报销一部分，花不多的钱就能把保障做扎实。

三周岁到七周岁的小朋友，已经上幼儿园了，白天大部分时间在幼儿园，有老师看着，意外发生的概率会进一步降低，这个年龄段的保费也更便宜。基础款每年只需要五六十块钱，就算选意外医疗额度三万、附加住院津贴的升级款，一年也不到两百块。很多家长这个时候已经开始给孩子规划教育金之类的储蓄类产品，更不用在意外险这里花太多钱，把剩下的预算匀给重疾险会更合适，意外险只需要买对责任，不用买贵。

七周岁到十二周岁的学龄儿童，这个年龄段孩子已经有了自我保护意识，活动虽然多，但大多都是在学校和家附近，整体风险更加稳定，保费会比幼儿园阶段再降一点。基础款一年四五十块钱，就算选额度比较高的全面款，一年也才一百五十块左右。这个年龄段的孩子喜欢参加户外运动，骑车、打球很容易发生骨折之类的意外，建议可以多花几十块，选包含意外骨折津贴责任的，一旦受伤需要静养，住院或者在家养着都能领津贴，贴补营养费和家长请假陪护的误工损失，花的钱不多，实用性很强。

十二周岁到十八周岁的青少年，这个阶段孩子的行为能力已经比较接近成年人，发生小意外的概率是儿童阶段里最低的，保费也最便宜。基础款一年三四十块就能买到，就算做高意外医疗额度，一年也不超过一百二十块。很多这个年龄段的孩子会去学游泳、滑雪这类有一定强度的运动，买的时候注意看清楚条款，保日常的运动意外就可以，不用额外多花钱选特殊运动责任，对普通家庭的孩子来说，基础保障完全够用，把预算省下来，给孩子补充其他保障更合适。

四. 健康告知要注意哪些？

别小看健康告知这一步，很多爸妈投保的时候图省事，随便勾选项，真到理赔的时候才发现出问题，赔不下来不说，交的保费也白白浪费了，所以这一步一定要认真对待。

有问就答，不问不主动说，这是最基础的原则。保险公司问什么你就说什么，没问到的内容，不需要主动主动补充。比如有些儿童意外险只问孩子最近半年有没有住过院，你就只需要说清楚半年内的住院情况，孩子三岁前得过肺炎已经痊愈，超过半年没复发，也没问到这个情况，就不用多说。

如果孩子有已经确诊的先天性疾病，或者之前因为慢性病住过院，一定不能隐瞒。我家楼下张姐家的孩子，天生有轻微的心脏卵圆孔未闭，一岁体检的时候已经长好了闭合了，投保的时候她怕被拒保，就没说这件事。后来孩子跑着玩摔破了头要缝针，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，说她未如实告知，最后虽然给了赔付，但是折腾了快俩月才下来，耽误了不少事，还弄得一家人提心吊胆。

如果有些病史记不太清楚，别瞎猜，你可以去之前看病的医院调一下就诊记录和出院小结，照着上面的内容说就可以。别凭着模糊的记忆乱填，比如你记不清孩子是三个月前住的院还是半年前住的院，乱选个“半年内没有住院”，到时候反而被认定为未如实告知，没必要吃这个亏。

很多人会问，孩子只是感冒发烧住过两三天院，或者小时候出过湿疹、得过手足口病，已经痊愈了要不要说？这个要看健康告知里有没有问到相关内容，如果健康告知只问“有没有恶性肿瘤、脑瘫、癫痫这类严重疾病”，普通的小毛病住院没问到，就不用主动提。如果健康告知明确问到了“过去一年内有没有因疾病住院”，你家孩子去年因为肺炎住了一周院，那就老老实实说出来，一般这类已经痊愈的小毛病，都能正常承保，不会拦着你买的。

最后提醒一句，别听信别人说的“只要没住过院就不用填”这种话，也别让代理人帮你代填健康告知，一定要自己核对每一个问题，确认回答都符合实际情况再提交，这样真出意外申请理赔的时候，才能顺顺利利拿到钱，不会出岔子。

结语

总结一下哈，儿童意外险理赔其实不复杂，意外医疗是报销你实际花的医疗费，意外伤残按比例赔钱，意外身故是一次性给定额赔付。买的时候，优先把意外医疗额度提够，选不限社保报销的就更实用，根据娃的年龄选就行，一年掏几百块就能把基础保障做足，记得一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，真出事儿及时找保险公司提交材料就能申请理赔啦。对不同预算的家庭来说，就算收入不高，也能花小钱给娃配齐基础保障，毕竟娃跑跳免不了小磕小碰，有这份保障在，咱们当爸妈的也能少点揪心~

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