儿童意外保险哪些内容 儿童意外保险范围有哪些

引言

养娃的家长们都知道，家里娃整天跑跑跳跳，时不时就会遇上点小磕小碰，真出了意外，不少家长都会犯愁：儿童意外保险到底都管些啥呀？它的保障范围到底覆盖哪些情况呢？今天咱们就一起来把这些问题说清楚。

一. 意外医疗费用咋报销

我先给你说个真事儿，小区里张姐家2岁的宝宝刚学会跑，追小猫的时候没站稳，脑门磕在小区的休闲石桌上，缝了四针，前前后后花了快三千块，其中有两百多的美容缝合线是自费项目。张姐之前给孩子买了儿童意外险，一开始她以为所有费用都能报，结果拿到理赔才发现，她买的那款只报社保范围内的费用，自费的美容线一分没报，最后只报了一千九百多，自己还是掏了小一千。

听我一句劝，给孩子买意外险，优先挑能报销社保外自费项目的，现在很多孩子受伤之后用的进口麻药、美容缝线、特殊包扎材料都是自费，这些能报的话，真的能省不少钱。之前我另一个朋友家孩子，跑着玩摔断了胳膊，打钢钉用的进口材料花了八千多，因为买了不限社保的意外医疗，最后全都按比例报了，朋友说当时买的时候就多花了几十块，没想到关键时刻帮了大忙。

免赔额一定要选低的，最好选0免赔的。什么意思呢？就是免赔额是保险公司不给报，需要你自己掏的钱。很多产品免赔额是100块，也有不少是0免赔，别看这100块不多，孩子平时磕磕碰碰，很多时候门诊花费也就两三百，扣掉100免赔，再按比例报，最后拿到手的钱就少了一大截。如果是0免赔的产品，花多少该报的部分都能按比例算，更实用。

报销比例也得盯着，同样是不限社保，有的产品报80%，有的能报90%甚至更高，同样花一万块自费项目，差10%就是差一千块，别小看这点差距，累计起来差的不少。另外记得选包含门诊和住院都能报的，孩子小摔伤蹭破是门诊，万一摔骨折需要住院，也能覆盖，别买那种只报住院不报门诊的，不符合孩子日常意外的发生规律。

最后给你说报销流程，现在大多保险公司都支持线上理赔，你只需要把医院开的诊断证明、费用清单、发票、孩子的身份证明这些材料上传就行，慢的三五天，快的当天就能到账。记得所有材料都要保存好，发票一定要拿原始凭证，复印件大多不能用。如果是去私立医院就诊，提前看清楚条款，不少产品只报公立医院，少数支持私立普通门诊，买的时候得看明白，别到理赔的时候卡壳。

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二. 伤残保障别忽略不计

我接触过一个真实案例，小区里有个7岁的小男孩，暑假跟着爸妈去郊外骑行，过马路的时候不小心被电动车刮倒，左手手腕被路边的碎玻璃划断了部分神经。治疗之后，左手的大拇指和食指没办法正常弯曲，拿笔、系鞋带这些简单动作都做不利索，对之后上学写字、日常生活影响都挺大。

后来做伤残鉴定，符合保险合同里的十级伤残标准，这份儿童意外险里有对应伤残保额，直接按比例赔了一笔钱，这笔钱用来给孩子做康复治疗、买辅助器具，还补上了爸妈请假陪孩子康复的收入缺口，帮家里减轻了不少负担。如果当初买意外险只盯着身故保额，没在意伤残保障，这部分开销就得自己全扛了。

很多家长买儿童意外险的时候，都会下意识把注意力放在身故保额上，觉得额度买得越高越好，其实对孩子来说，伤残保障的实际用处比身故保障多太多。孩子活泼好动，发生磕碰、切割伤、骨折这类意外的概率不低，一旦留下伤残影响生活功能，后续康复、辅助器具、生活调整都需要花钱，这笔钱正好可以靠伤残赔付补上。

买的时候要注意，一定要看清条款里的伤残赔付规则，是不是按照统一的伤残等级按比例赔付，有没有把小孩子容易发生的一些特定伤残情况涵盖进去。别买那种只赔全残的产品，全残就是完全失去生活能力才能赔，大部分孩子遇到的轻度、中度伤残都达不到这个要求，买了也用不上。

给大家一个明确的建议，给孩子买儿童意外险，伤残保额尽量做足，优先选覆盖1-10级伤残逐級赔付的产品，不用只追高身故保额，把保额向伤残倾斜更实用。比如年收入普通的家庭，伤残保额做到二三十万就够应对大部分情况，条件好一些的家庭，可以再适当往上加，这样真出事的时候，才能拿到足够的钱解决实际问题。

三. 不同阶段怎么配方案

刚出月子到三岁的婴幼儿，正是学爬、学站、学走路的阶段，家长哪怕一秒没看住，娃都可能摔磕碰到。我楼下邻居家一岁多的宝宝，那天奶奶转身拿个尿不湿的功夫，娃顺着沙发爬到了茶几边，额头磕到玻璃角，缝了四针，还打破伤风，开了祛疤的药。这段时期选儿童意外险，优先把意外医疗的额度做足，重点要求能覆盖门诊换药、破伤风针、祛疤用药这些常见花销，不用硬买太高的身故伤残保额，够基础标准就行。毕竟这个阶段娃基本都在家或者小区楼下活动，走远门的次数少，把预算花在高频发生的小意外上才划算。

三岁到六岁上幼儿园的小朋友，精力格外旺盛，在幼儿园跑跳、玩滑滑梯、玩跷跷板，还总喜欢捡地上的小玩意塞嘴里，误食、磕碰扭伤、被同学抓伤咬伤的情况特别多。我闺蜜家儿子在中班，上户外活动课抢皮球，不小心把胳膊摔骨裂，打了石膏在家养了一个多月，除了拍片正骨的费用，还有后续康复按摩的开销。这个阶段选意外险，可以适当调高意外医疗额度，额外加上预防接种意外保障，毕竟入园后要打的疫苗不少，万一出现接种异常反应，也能报销对应的医疗花费。另外可以加上动物园、游乐场这类游乐场所意外的额外保障，周末家长带娃出门玩也更踏实。

六岁到十二岁的小学生，开始自己背着书包上下学，周末还要去上兴趣班，出门的次数变多，接触电动车、自行车的概率也变高了，很多孩子还学了游泳、轮滑这类运动，拉伤、骨折、交通意外的风险会上升。我家小区对面小学有个小男孩，放学骑车回家，被拐弯的电动车蹭倒，小腿擦伤缝了针，还掉了半颗门牙，后续补牙做正畸花了不少钱。这个阶段买儿童意外险，可以适当调高伤残保额，意外医疗也尽量选不限社保目录的，毕竟补牙、正畸这类项目很多基础社保不报，选对了意外险能报不少。如果孩子报了轮滑、游泳这类课外兴趣班，要看看意外险能不能覆盖这类日常运动的意外，不用特意选高风险运动保障，日常兴趣班的普通运动有覆盖就行。

十二岁到十八岁的中学生，不少孩子开始骑共享单车上下学，还会参加学校的运动会、户外研学活动，这个阶段孩子自主出门的次数更多，意外风险更分散。朋友家上高二的孩子，参加学校的登山研学，不小心崴了脚，韧带拉伤，住了三天院，花了小几千。这个阶段孩子的活动范围更大，可以把身故伤残保额再适当提一提，意外医疗还是保持不限社保的配置，如果学校已经统一买了校园意外险，自己再补充一份不限校园范围的就可以，不用重复买太高额度的，避免浪费保费。

如果孩子本身体质比较弱，平时容易磕碰恢复慢，或者有常见的轻微健康问题，买意外险的时候不用太担心，绝大多数意外险对健康要求都很低，只要能正常上学活动都能买，优先把意外医疗的保障做全就行，不用为了附加的没用保障多花钱。如果家庭预算有限，每个阶段都只抓核心需求配，先把高频发生的意外医疗保住，再加保额，就不会买错。

四. 保费预算如何定合适

先给大家说第一个原则，先把家庭基础保障配齐，再给孩子配儿童意外险。好多家长刚当爸妈，总想给孩子最好的，上来就给孩子买一堆高保费的保障，自己和另一半连基础保障都没买。万一家长出事，整个家庭收入断了，孩子的保费都交不起，更别说给孩子留保障了。所以一定要记住，先配大人的保障，再给孩子做预算，别把顺序搞反。

一般普通工薪家庭，给孩子配儿童意外险，一年的预算控制在两三百就够。咱们拿实际情况算一下，小区楼下有个宝妈，上个月给刚满3岁的儿子配意外险，一开始听推销员说要配高保额附加各种责任，一年要一千多，后来听了建议，选了基础责任全、免赔额低的，一年只花了两百多，保障额度完全够用，剩下的钱给孩子存了早教费，这不比乱花强。

如果是家庭条件稍好，担心基础额度不够，可以适当往上加预算，但也不用超过五百。多余的预算不用加在意外险这里，可以拿去补充孩子的医疗险或者重疾险，意外险本身只覆盖意外导致的责任，给意外险投太高保费，其实是浪费预算，不如把钱分到其他缺口上，给孩子更全的保障。

要是你家现在手头比较紧，刚生完孩子各项开支大，一百元以内的方案也能用。不少一百元以内的儿童意外险，意外医疗额度也能到一两万，免赔额也不高，日常摔跌碰伤、烫伤、猫狗抓伤这些常见意外都能覆盖，完全能满足基础需求，不用硬着头皮买贵的，先有保障比没保障好，等后面家庭收入宽松了，再调整保额和预算就可以。

还有一点要提醒大家，别买捆绑了很多没用责任的高价意外险。有的产品把儿童意外险捆绑了终身寿险、重疾责任，保费一下翻好几倍，其实很多附加责任对你来说根本用不上，比如给三岁孩子捆绑几十年后的身故责任，完全没必要。把没用的附加责任去掉，选只保留核心意外责任的产品，花少钱也能办好事，把钱花在真正需要的保障上才对。

结语

这下你搞清楚啦，儿童意外保险主要覆盖意外医疗、意外伤残这些内容，常见的保障范围就是孩子日常磕碰门诊、摔伤住院治疗，还有意外导致的伤残给付。不同年龄的孩子风险不一样，咱们按照孩子的年龄、自家的预算选就行，优先选免赔额低、能报销自费药的方案，别盲目堆身故保额，把重点放在孩子常用的医疗保障上，就能选到合适的儿童意外险，给孩子添上实用的保障啦。

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